Можно ли сдавать квартиру взятую в ипотеку: как выгодно оформить сделку, не нарушая закон?

Приобретение квадратных метров за банковские средства подразумевает, что они будут использоваться для проживания заемщика и его семьи. В то же время закон ограничивает использование ипотечной квартиры в качестве источника обогащения, т.е. превратить ее в коммерческую недвижимость не получится. А вот с вопросом можно ли сдавать жилье, взятое в ипотеку, всё не так однозначно.

Что именно запрещает закон

В законе «Об ипотеке» прямо говорится, что жилье должно использоваться по своему целевому назначению — то есть для проживания.

Следовательно, брать квартиру в кредит и переделывать ее в нежилое помещение, а потом сдавать или использоваться для размещения торговой точки запрещено. Если заемщик желает приобрести в собственность нежилое помещение, он может воспользоваться коммерческой ипотекой, кредитом для бизнеса или обычным потребительским кредитом.

В то же время в законе нет прямого запрета на сдачу жилья и получение благодаря этому дохода. В случае, если платежи по заему превышают доходы заемщика, это может стать настоящим спасением.

Следует учесть, что одно дело, когда квартира (или комната в ней) сдается в аренду частным лицом, и другое — когда это бизнес. В случае, если сдачей занимается агентство или ИП, то обычную ипотеку ему не дадут. Придется брать коммерческую.

Таким образом, если частное лицо хочет сдать свою жилплощадь, государство в этом препятствовать не будет. Главное, оформить всё по закону и заплатить налоги. Гораздо сложнее договориться с банком.

Какие могут быть последствия нарушения запрета

Если заемщик нарушает наложенное ограничение, то далее происходит следующее:

  • Банк выносит клиенту предупреждение.
  • Заемщик получает штраф.
  • При повторном нарушении может быть расторгнут ипотечный договор. Клиенту предстоит погасить задолженность полностью, иначе недвижимость будет конфискована.

Есть ли запрет и другие условия обязательно прописываются в договоре с банком.

Обратите внимание! Как правило, внимание банков привлекают только недобросовестные плательщики, допускающие просрочки. Если клиент платит вовремя, то его вряд ли станут проверять.

Банки, разрешающие оформлять аренду на квартиру в залоге

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Альфа-Банк
  • Связь-Банк

Если сдача в аренду прописана в договоре с банком, то после получения письменного согласия кредитора можно спокойно предоставлять свою квартиру жильцам.

Можно ли сдавать квартиру взятую в ипотеку: как выгодно оформить сделку, не нарушая закон?
Можно ли сдавать квартиру взятую в ипотеку: как выгодно оформить сделку, не нарушая закон?

Получение разрешения от банка

Несмотря на то, что собственником ипотечной квартиры числится ее покупатель, фактическим владельцем жилплощади является банк. Причина — квадратные метры находятся у него в залоге.

Без разрешения банка собственник не может:

  • произвести в ней перепланировку;
  • сдавать кому-либо за деньги;
  • обменять;
  • продать или подарить. Тем не менее, существуют способы продать квартиру. находящуюся под ипотечным займом.

Причем в большинстве случаев на действия, связанные с отчуждением жилой площади, будет наложен запрет.

Что касается сдачи в аренду, то тут нужно внимательно читать договор. Обычно возможность этого (или невозможность) прописаны в нем. Если же никаких подобных параграфов нет, то следует обратиться с запросом в банк.

Задачей заемщика будет указать, что передача ипотечной квартиры в аренду необходима в связи с его бедственным финансовым положением. Необходимо объяснить, где в это время будет проживать сам заемщик и его семья.

Как показывает практика, если предоставить убедительные доказательства, то банки редко отказывают в подобных прошениях, так как это позволяет заемщику продолжать платить стабильно ипотеку, а банку — получать прибыль.

Необходимо будет заключить дополнительное соглашение к основному кредиту договору, в котором расписать все детали:

  • срок предоставления аренды;
  • максимальный размер платы;
  • максимальное количество проживающих;
  • ответственность за неисполнение условий соглашения.

Как оформить договор аренды в ипотечной квартире

После получения разрешения из банка и заключения доп.соглашения можно переходить непосредственно к заключению договора аренды. Необходимо включить в него следующие пункты:

  • реквизиты арендатора и арендодателя;
  • наименование и характерные признаки объекта недвижимости;
  • основание для предоставления — в данном случае: дополнительное соглашение с банком к ипотечному договору;
  • срок (он не должен превышать указанный в соглашении);
  • размер и порядок оплаты (нужно проследить, чтобы платежи были несколько раньше взноса по кредиту — так будет проще распоряжаться деньгами);
  • порядок оплаты коммунальных платежей;
  • возможность (или запрет) предоставления субаренды;
  • права и обязанности сторон;
  • дата и подпись.

Договор составляется в трех экземплярах: один хранится у арендатора, второй — у арендодателя, а третий передается в банк.

В конце налогового периода (то есть до 30 апреля) необходимо сдать в налоговую службу заполненную по всей форме декларацию с приложением копий кредитного договора, договора аренды и расписки в получении средств. До 15 июля необходимо будет оплатить налог в размере 13% от дохода. Если заемщик пользуется имущественным налоговым вычетом, то на следующий год он может оформить заявление на возврат и этих средств.

Плюсы и минусы сдачи в аренду квартиры, взятой в ипотеку

Если правильно подойти к вопросу, то предоставление жилья в аренду может значительно улучшить финансовое положение заемщика.  Поэтому для начала лучше ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками данного мероприятия.

Плюсы:

  • Возможность получения дополнительного дохода. Полученные деньги можно направить на оплату ежемесячного платежа, коммунальных услуг и т.д.
  • Погашение задолженности происходит быстрее. А если платеж по ипотеке равен стоимости аренды, то вся оплата жилищного кредита будет производиться без ущерба для семейного бюджета.
  • Жилье необходимо обязательно застраховать, что гарантирует погашение долга перед банком в случае, если имуществу будет нанесен ущерб.

Минусы:

  • Схема применяется только для тех, у кого есть отдельное жилье в собственности.
  • Хозяин не может быть уверен в том, что ему попадутся чистоплотные и ответственные арендаторы. Зачастую квартира после жильцов требует серьезного ремонта.
  • Жилье не всегда легко сдать в аренду.
  • Жильцы могут задерживать платежи, что приведет к просрочкам и по кредиту, а это, в свою очередь, влечет ухудшение кредитной истории. О том, можно ли после этого взять кредит в банке, мы рассказываем здесь.
  • Если имущество будет испорчено, то банк может забрать его как компенсацию.

Выгодно ли сдавать в аренду купленную в ипотеку квартиру

Наиболее выгодно сдавать в аренду однокомнатные квартиры. Главное условие — стоимость ипотеки должна равняться цене квартиры, чтобы аренда перекрывала ежемесячные платежи.

Сдача двухкомнатных квартир подойдет тем, у кого нет отдельного жилья. Так, можно разместить жильца в соседнюю комнату. Трехкомнатные лучше сдавать по комнатам.

  • Еще один хороший вариант, который является наиболее выгодным, — сдавать свою квартиру, а другую приобрести в ипотеку.
  • Наиболее привлекательными для арендаторов являются квартиры со вторичного рынка, расположенные недалеко от остановок общественного транспорта и метро, в районе с хорошо развитой инфраструктурой.

Источник: https://bankru.ru/ipoteka/mozhno-li-sdavat-vzjatuju-v-ipoteku-kvartiru-v-arendu/

Можно ли сдавать квартиру, взятую в ипотеку: риски и рентабельность, реакция банков

Ипотечная квартира – это актив. Его собственник имеет право извлекать экономическую выгоду от имущества. Дополнительный доход можно получить, если сдавать квартиру, которая находится под залогом в банке, а средства от аренды направлять на погашение кредита.

Но договор ипотечного кредитования накладывает некоторые ограничения на права распоряжения недвижимостью. Выясним, можно ли сдавать квартиру, взятую в ипотеку, чем это грозит заемщику с юридической точки зрения, и как правильно сдать внаем заложенную недвижимость, чтобы минимизировать свои риски.

Возможна ли сдача ипотечной недвижимости?

Можно ли сдавать квартиру взятую в ипотеку: как выгодно оформить сделку, не нарушая закон?

Предметом ипотеки выступают земельные участки, промышленные здания, жилые дома, дачные строения, парковки, морские суда. У собственника залогового имущества со временем изменяются семейные обстоятельства. Люди переезжают в другие города, женятся, съезжаются, квартира оказывается без жильцов.

В то время как лишние квадраты простаивают, хозяин вынужден оплачивать ипотеку и коммунальные услуги. Отличное решение избежать убытков – поиск квартирантов. Доход от арендных операций поможет покрыть обслуживание кредита.

Права и обязанности заемщика четко регламентирует российское законодательство:

  1. Использовать ипотечную недвижимость по ее целевому назначению;
  2. Не допускать обесценивания квартиры сверх физического износа;
  3. Поддерживать исправное состояние залогового имущества;
  4. Покрывать затраты на содержание этого имущества до полной выплаты ипотеки.

Если вы приобрели жилье по договору ипотеки, то согласно статье 29 ФЗ «Об ипотеке» имеете полное право получать доходы от имущества. Аренда квартиры в ипотеке не перечит использованию по целевому назначению.

Но квартиросъемщики, как правило, относятся к съемной жилплощади небрежно. То есть недвижимость утратит свой товарный вид, как результат, обесценится, снизится ее ликвидность. Исходя из этих критериев, банки зачастую ограничивают возможность сдачи внаем ипотечной квартиры.

Несмотря на то, что недвижимость находится в собственности заемщика, кредиторы выдвигают разные требования к залоговому имуществу. Некоторые с легкостью согласовывают договора аренды ипотечных квартир, другие – настаивают на увеличении процентных ставок, пересмотре договоров кредитования или страхования.

Тем, кто изначально приобретает жилье для последующей сдачи, стоит позаботиться, чтобы в ипотечном договоре была прописана возможность это осуществить. Также необходимо юридически оформить соглашение на передачу ипотечной недвижимости в наем – заключить договор аренды. В документе прописываются требования к арендатору, сумма и условия платежа, права и обязанности сторон.

Нюансы сдачи

Перед тем как выяснить, можно ли сдать в аренду квартиру, взятую в ипотеку, необходимо ознакомиться с особенностями процедуры: какие нюансы следует учесть, как согласовать свои действия с банком.

Залоговое имущество в обязательном порядке страхуется. В ипотечном полисе прописываются риски повреждения или утраты объекта кредита: пожар, залив, аварии, стихийные бедствия, злодеяния третьих лиц и прочие факторы.

Не нужно пренебрегать страховкой, ведь именно она поможет возместить расходы банку, при наступлении страхового случая. Размер суммы к выплате в случае наступления страхового случая равняется оценочной стоимости квартиры. Страховые взносы зависят от состояния жилья, и ежегодно уменьшаются при погашении ипотеки.

Договор страхования заключается в пользу банка. Сдавая ипотечную квартиру в наем, вы должны увеличить платеж по страховке. Ведь кредитор считает сдачу дома в наем дополнительным риском. Увеличение страхового платежа зависит от условий страховой компании. Обычно он возрастает не более чем на треть.

На окупаемость ипотеки влияют:

  1. Востребованность жилья – большим спросом пользуются однокомнатные квартиры, расположенные в спальном районе.
  2. Ремонт – чем лучше техническое состояние помещения, тем выше арендная плата. Квартиры с дизайнерской отделкой быстро находят квартиросъемщика.
  3. Размер коммунальных услуг – арендатор при поиске дома учитывает величину квартплаты, наличие измерительных приборов, счетчиков.

К тому же не стоит забывать, что арендную выручку придется декларировать в налоговой службе, и платить с нее налог на доходы. Согласно Налоговому кодексу доходы, которые получают физические лица в денежной и натуральной форме, являются объектом налогообложения по ставке в размере 13%.

Нужно ли спрашивать разрешение банка

Некоторые финансовые учреждения категорически против передачи залогового имущества третьим лицам. Стоит уточнить это условия у своего кредитора. Заемщик отвечает залоговой недвижимостью за выполнение договоренности.

Читайте также:  Где производится, каков срок и необходимые документы для регистрации договора купли-продажи квартиры в регистрационной палате?

Если вы решили сдавать ипотечную недвижимость, необходимо информировать кредитора, и получить его письменное согласие на сделку. Квартира обременена залоговыми обязательствами, это ограничивает возможности осуществить операции продажи ипотечной квартиры, дарения, ее сдачу в аренду. Банк имеет права на квартиру до момента полного погашения ипотеки.

Кредитор может проверить фактическое состояние заложенной недвижимости. А должник не вправе препятствовать этому. Лучший метод обезопасить себя от претензий со стороны заимодателя – написать письмо, в котором уведомляете, что намерены отдать квартиру в аренду третьим лицам на определенный срок. Прикладывать арендный договор – не обязательно.

Если вы решите обмануть банк, рано или поздно выявится правда. И тогда появятся серьезные проблемы. Нарушения условий кредитного соглашения заносятся в базу, портят кредитную историю.

При оформлении следующего займа возникнут осложнения.

По закону, при выявлении грубых нарушений правил содержания, пользования заложенным имуществом, залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения ипотеки.

Что делать в случае запрета

В случае если банк запрещает сдачу ипотечной квартиры, имеется два варианта развития событий:

  1. Попытаться договориться с банком.
  2. Сдавать в наем неофициально.

Кредитная организация заинтересована в своевременном погашении основной задолженности и процентов за использование кредитных средств.

Мотивируйте необходимость сдачи в аренду ипотечной квартиры катастрофической нехваткой денежных ресурсов на осуществление регулярных платежей. У банков не принято стимулировать рост проблемной задолженности.

Они идут навстречу своим клиентам, и смягчают условия кредитования.

Хотя это и незаконно, но множество договоров аренды в России заключаются в устной форме. Будьте внимательны при выборе нанимателя, мошеннические схемы активно практикуются на рынке недвижимости. А при выявлении факта сокрытия доходов, собственник рискует нарваться на серьезный штраф или административную ответственность.

Выгодно ли сдавать ипотечную недвижимость?

Сдавать недвижимость выгодно тем, кто имеет собственную жилую площадь. Арендный доход – источник регулярных поступлений. Удобно полученные платежи направлять на погашение ипотеки. Это позволит избежать значительных затрат из семейного бюджета.

Часто практикуют арендные операции с ипотечным имуществом люди, которые купили квартиры для детей. До совершеннолетия, или момента вселения ребенка квартира будет приносить доход.

Исходя из размера арендной ставки, выручка компенсирует часть ежемесячных отчислений банку, либо полностью покроет их. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, окупится за 10-12 лет. В крупных городах этому способствует высокий спрос на съемные квартиры, в маленьких – низкая первоначальная стоимость метров.

Какие риски могут возникнуть?

Ипотечный договор устанавливает право банка проверять состояние и условия содержания залогового имущества. Банковские сотрудники изредка, не чаще 1-2 раз в год, инспектируют объекты залога.

Если инспекторы выявят, что ипотечная квартира сдается посторонним лицам без согласования, то заемщик столкнется с неприятностями. Если вы интересовались в финансовом учреждении о возможности сдачи ипотечной квартиры, а после получения отказа, все же нарушили предписания, банк вправе наложить санкции.

Меры банка за нарушение запрета на сдачу квартиры:

  1. Наложение штрафа;
  2. Привлечение к административной ответственности;
  3. Расторжение договора;
  4. Требование досрочного погашения ипотеки;
  5. Уведомление налоговых органов об уклонении от уплаты налогов.

Наказать арендаторов банк не сможет, но им грозит принудительное выселение без компенсации денег, потраченных на аренду.

В судебном порядке вы можете попытаться оспорить решение суда. Аргументировать нужно нормами Гражданского кодекса и закона об ипотеке. Нормы законодательства имеют приоритет над пунктами договора. Но нарушения договорных условий повлечет за собой неустойки и прочие изыскания.

Банки не всегда благосклонно относятся к сдаче в аренду помещений, приобретенных по ипотеке. И если вы решите воспользоваться юридическим правом на передачу ипотечной квартиры арендатору, не забудьте уведомить кредитора, и получить письменное согласие. Сделать это рекомендуется независимо от условий ипотечного договора, ведь в обратном случае, избежать санкций будет достаточно сложно.

Источник: https://ipotekunado.ru/voprosy/kak-sdavat-ipotechnuyu-kvartiru

Можно ли квартиру которая в ипотеке сдавать

  • Многие ипотечные заемщики задумываются о том, можно ли сдавать квартиру, приобретённую в ипотеку.
  • Некоторые даже изначально покупают жилье в качестве инвестиций и планируют, что проценты банку (а иногда и основной долг) будут фактически оплачивать не они, а квартиросъемщики.
  • Действительно, зачастую арендная плата за жилье покрывает большую часть ежемесячного ипотечного платежа.

Можно ли сдавать квартиру, взятую в ипотеку, плюсы и минусы

  1. Соответственно, сдавать квартиру, взятую в ипотеку, выгодно и разумно.
  2. Конечно, если заемщик или члены его семьи сами не живут в обремененной квартире.
  3. Но здесь и возникает вопрос, законна ли такая сделка с жильем, взятым в ипотеку.

  4. Согласно закону «Об ипотеке», залогодатель, вступивший в ипотечные правоотношения, вправе извлекать из имущественных ценностей, заложенных по ипотечному соглашению, плоды и доходы.

  5. А залогодержатель (банк) не приобретает при этом каких-либо прав на получаемые залогодателем плоды, доходы, если иное не предусматривается ипотечным договором.

Ориентируясь на требования законодателя, можно утверждать, что правообладатель квартиры, приобретаемой в ипотеку, обладает полным правом сдавать жилье, которое принадлежит ему, даже если оно передано в залог банку.

Соответственно, сдача ипотечной жилой недвижимости вполне законна, если, конечно, никакого запрета на получение доходов с приобретённой жилплощади нет в самом ипотечном соглашении.

  • Теоретически, возможно даже зарегистрировать арендатора в ипотечном жилье.
  • Однако, как следует из законодательства, банковские организации могут предусматривать в своих соглашениях определенные ограничения на сдачу залогового жилья в наем.
  • К примеру, некоторые кредитные организации чётко прописывают в ипотечном соглашении пункт о том, что залогодатель сможет сдавать жилье лишь с согласия банка или вообще лишён права его сдавать вплоть до внесения последнего платежа по ипотеке.

Видео

Можно ли сдать в аренду квартиру в ипотеке? — советы риэлторов — ЦИАН

  1. Поэтому, если вы планируете сдавать жилье, обремененное банковским залогом, рекомендуется внимательно читать ипотечное соглашение.
  2. Оптимально, если это будет сделано еще до оформления ипотеки.
  3. Тогда в дальнейшем вышеуказанные пункты договора не станут для вас неприятным сюрпризом.

  4. Статистика последних лет показывает, что банковские организации всё чаще в своих ипотечных соглашениях запрещают сдавать приобретённые в ипотеку квартиры.

  5. С одной стороны, это вполне объяснимо, ведь банк заинтересован в сохранности залогового жилья, а при сдаче квартиры неизвестным третьим лицам риски ее повреждения несколько увеличиваются.

  6. С другой стороны, при ипотечных правоотношениях практически всегда проводится императивное страхование жилья, поэтому если с заложенной квартирой что-то происходит, страховая выплата покрывает ущерб.
  • Соответственно, целесообразность введения рассматриваемых ограничений относительно сдачи квартиры весьма спорна.
  • Более того, банк заинтересован в платежеспособности заемщика, а в течение многолетних ипотечных правоотношений может случиться всякое, например, заемщик может потерять работу, или его доходы резко уменьшатся.
  • А регулярная арендная плата за квартиру хотя бы каким-то образом гарантирует наличие постоянного источника дохода у ипотечного должника, и, соответственно, повышает его общую платежеспособность.
  • Банковские организации, которые не предусматривают ограничений на сдачу в наем ипотечного жилья, могут потребовать представления в банк арендного соглашения, которое не должно противоречить ипотечному договору.
  • Кроме того, банки обычно включают в кредитное соглашение пункт о необходимости предварительного получения заемщиком разрешения кредитора на сдачу залогового жилья в наем.
  • Согласно тому же закону «Об ипотеке», кредитная организация, выступающая залогодержателем жилья, обладает полными правами для проверки условий содержания залогового объекта.

Это значит, что представители банка могут ходить и проверять текущее состояние жилой недвижимости, отданной в залог.Единственное условие – подобные проверки не должны каким-то образом создавать помех для пользования квартирой заемщиком.Конечно, многие банковские организации на практике не пользуются названным правам, но проверки со стороны залогодержателя не исключены.

  • В случае такой проверки залогового объекта сотрудники банка могут обнаружить факт сдачи квартиры в наем.
  • Если на такое действие был наложен запрет в ипотечном соглашении, для залогодателя могут наступить довольно неблагоприятные правовые последствия: Чтобы избежать перечисленных последствий, юристы рекомендуют гражданам, намеревающимся сдавать ипотечное жилье, сразу при оформлении ипотеки искать банк, допускающий такую возможность.
  • Если же ограничения найма жилья в заключенном договоре уже имеются, можно попытаться в качестве исключения получить согласие банка, грамотно обосновав причину.
  • Так, если у заемщика возникли финансовые проблемы с выплатой ипотечных платежей, банк, заинтересованный в своевременности выплат, может пойти на встречу и разрешить арендные правоотношения в отношении залоговой квартиры.
  • Как правило, в ипотечном соглашении, не содержащем прямых ограничений на сдачу залогового жилья, прописывается информация об обязанности заёмщика уведомлять банк о возникновении отношений найма.
  • Причём разрешение у банковской организации на сдачу жилой недвижимости требуется получить еще до оформления заемщиком договора жилищного найма.
  • Поскольку разногласия с банком могут обернуться неблагоприятными для заемщика последствиями, лучше не скрывать факт сдачи жилой недвижимости, заложенной банку, а потратить время на получение официального соглашения кредитной организации.
  • Банковская организация может в рассматриваемом случае отправить заемщика в страховую компанию, чтобы и там получить соответствующее разрешение.
  • Некоторые страховщики при сдаче страхователем застрахованного жилья в наем могут повысить стоимость страховки.
  1. Это связано с рисками, появляющимися у банка (и страховщика), когда заемщик (страхователь) передаёт квартиру третьим лицам в пользование.
  2. Страховщик должен дать владельцу жилья (заемщику по ипотеке) документацию для банковской организации, содержащую оповещение о согласии на сдачу соответствующего жилья в аренду.
  3. После представления заемщиком банку согласия страховщика, ему выдадут разрешение на сдачу залоговой жилой недвижимости.
  4. Ипотека – это отдельная форма кредита, имеющая целевой характер и позволяющая купить квартиру или иной вид недвижимости.
  5. Для многих именно этот тип займа является единственной возможностью стать обладателем собственного жилья.
  6. Но следует учитывать характерные особенности данного вида кредитования, например, долговременный срок выплаты (до 30 лет).
  7. За это время обстоятельства могут измениться и возможно, возникнет вопрос, можно ли сдавать квартиру, взятую в ипотеку.

Он имеет некоторые нюансы, с которыми необходимо ознакомиться, прежде чем приступать к поискам нанимателя.

Данный вид кредитования регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от № 102-ФЗ.

Согласно указанному нормативно-правовому акту, объект недвижимости, приобретенный на банковские средства, является собственностью заемщика. 29 которого говорится, что заемщик вправе: Таким образом, использование ипотечной квартиры для получения дохода не является нарушением закона.

Соответственно, он может распоряжаться им по собственному усмотрению (п.1 ст. Однако здесь следует учитывать ограничение, которое устанавливается п. 209 ГК РФ, согласно которому, распоряжение собственностью не должно нарушать интересов третьих лиц, охраняемых государством.

Можно ли сдавать квартиру взятую в ипотеку Сбербанка в 2018 году

В случае с ипотечным кредитованием, их роль выполняет банк, выдавший заемные средства на приобретение недвижимости.

Читайте также:  Расчет льготы по оплате коммунальных услуг ветеранам труда: кто им занимается, как начисляются скидки по ЖКХ

Получается, что, хотя закон не устанавливает прямой запрет на сдачу жилплощади в аренду, согласование с залогодержателем необходимо.

На сегодняшний день существует 3 варианта использования ипотечной недвижимости: Чаще всего встречается второй вариант договора, т. сдача недвижимости в аренду допускается, но для этого необходимо получить разрешение у банка.

Можно ли сдавать ипотечную квартиру в аренду или в наем? 2019

Если данный вид кредитования является средством приобретения собственной недвижимости, возникает вопрос не только о том, можно ли сдавать в аренду квартиру, купленную в ипотеку, но и зачем это делать.

На самом деле очень многие граждане используют кредит для получения прибыли, т.е.

Берут квартиру в ипотеку, планируя в дальнейшем сдавать ее.

  • Этот способ позволяет стать обладателем недвижимости, не тратя собственные средства.
  • Ведь арендная плата частично покрывает ежемесячный платеж по займу, а в некоторых случаях и полностью его компенсирует.
  • Таким образом, ипотечную недвижимость, как правило, сдают следующие категории граждан: А если повезло заключить кредитный договор без предоплаты (например, по программе господдержки или была ипотека без первоначального взноса по другим параметрам), то выгода подобного соглашения становится очевидной.
  • Ответ на вопрос, можно ли сдавать в аренду жилье в ипотеке, напрямую зависит от позиции банка.

Если в кредитном договоре содержится запрет на данную юридическую операцию, лучше не рисковать и не портить отношения с финансовой организацией.

Но если сдача в аренду ипотечной квартиры является жизненно необходимой, можно воспользоваться одним из перечисленных способов: Перечисленные риски существуют, но нельзя сказать, что они являются высокими.

Кредитную» квартиру можно сдавать и ремонтировать, но нельзя

  • Так как собственник и заемщик – это одно лицо, то, закон позволяет ему распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.
  • Также следует учитывать, что официальная сдача квартиры в аренду предполагает получение статуса индивидуального предпринимателя.
  • А без его наличия и информации из налоговых органов, доказать коммерческий характер использования ипотечной недвижимости практически невозможно.

Лицо, снимающее ипотечную квартиру, является самым защищенным звеном.

Максимальный риск, который для него существует – выселение из жилплощади в случае возникновения конфликта между заемщиком и банком.

Но здесь нужно учитывать, что вероятность форс-мажора существует в любой ситуации и статус квартиры, которая арендуется, не имеет принципиального значения.

К тому же, при наличии официального договора аренды, у жильца имеется 30 дней на поиск другой квартиры. Его не касаются отношения между заемщиком и банком, и даже если арендодатель вовремя не вносит свой ежемесячный платеж, это не входит в его проблемы.

Источник: http://fashiongallery.spb.ru/kostituciya-mozhno-li-kvartiru-kotoraya-v-ipoteke-sdavat.html

Можно ли сдавать квартиру купленную в ипотеку | Ипотека онлайн

Вопрос, можно ли сдавать квартиру купленную в ипотеку, нередко беспокоит собственника свободного помещения.

Последуют ли санкции со стороны кредитора и страховой компании? Каким образом отчитаться перед налоговой и оградить себя от недобросовестных квартирантов? Разберемся, как это сделать с наименьшими рисками и максимальной выгодой. А также выясним, когда нельзя сдавать квартиру в ипотеке?

Можно ли сдавать квартиру, купленную в ипотеку

Законом не запрещено купить квартиру в ипотеку и сдавать ее. Ограничения могут исходить от банка и страховой компании. Перечитайте договоры с ними. Не исключено, что вам можно сдавать квартиру в ипотеке без препятствий.

Можно ли сдавать квартиру в военной ипотеке? На сдачу жилья в большей степени влияет политика банка, а не ипотечная программа. Если ограничения есть, они указаны в кредитном договоре.

Нужно ли согласие банка или страховой

Обычно договорами предусмотрено получение письменного согласия банка/страховой или полный запрет на сдачу. Почему нельзя сдавать квартиру в ипотеке?

В случае невыплаты долга квартира переходит банку. Договор найма продолжает действовать, новый собственник обязан соблюдать все его условия в качестве наймодателя.

Предприимчивые граждане злоупотребляли возможностями: заключали договор с квартирантами на несколько лет, не выплачивали ипотеку, создавали дополнительные проблемы банкам при продаже залоговой квартиры.

Что делать, если кредитор запретил

Можно ли сдавать квартиру взятую в ипотеку при наличии в кредитном договоре пункта о запрете?

Если вы не хотите нарушать соглашений с банком, подайте заявление на пересмотр условий. В качестве причины часто указывают сокращение постоянного дохода. Банки практикуют заключение дополнительных соглашений, в которых прописаны:

  • разрешение на сдачу;
  • максимальный срок договора найма;
  • невозможность автоматической пролонгации договора.

Шаблон заявления в банк о разрешении сдачи в аренду квартиры  — Скачать

Почему может отказать банк и страховая

Категорические отказы банка и страховой встречаются редко. Объяснять причины они не обязаны. Из наиболее вероятных:

  • сумма долга близка к оценочной стоимости жилья, и если квартиранты окажутся неаккуратными, размер залога (=стоимость квартиры) перестанет покрывать выданный кредит;
  • выявление в истории клиента фактов злоупотребления, нарушения закона, прямо или косвенно связанных со сделками с недвижимостью;
  • при устном обращении есть вероятность попасть к специалисту, недостаточно компетентному в вопросе, можно ли сдавать квартиру в ипотеке.

Страховая компания вероятно откажет в выплате, если наступит страховой случай и будет доказана вина нанимателя, проживающего без ведома страховщика. Во избежание такой ситуации предупредите агента о намерении сдавать квартиру. Стоимость страхового полиса увеличится. Расходы обоснованные, а арендная плата покроет их в первый же месяц.

Рекомендуемая статья:  Что делать после сделки по ипотеке

Как банк может узнать, что квартира сдается

Факт, что вы берете квартиру в ипотеку и сдаете ее, может выявиться при разных обстоятельствах. Опишем наиболее частые случаи.

Кредитным договором предусмотрена возможность банка проверять фактическое состояние недвижимости. Кредиторы пользуются им при образовании просрочек, проблемах связаться с клиентом по телефону.

Если вы обратитесь за возмещением ущерба, высока вероятность встречи квартиранта с представителем страховой компании.

Важно! При обращении соседей в полицию с жалобами на шум и порчу имущества в подъезде сотрудники банка будут уведомлены.

Последствия для собственника

Наиболее серьезные санкции прописаны в договорах с банком и страховой. Вероятные варианты:

  • требование полного досрочного погашения долга по кредитному договору;
  • штраф.

На практике банки прибегают к подобным мерам при образовании проблем с задолженностью или заемщиком. Надежных клиентов часто уведомляют устно или письменно, либо оставляют факт «незамеченным».

Рекомендуем прочитать: Что делать если нет денег платить ипотеку

Что будет, если не заключать договор с арендатором

Гражданский кодекс обязует заключать договор найма в письменной форме, но не предусматривает ответственности за его отсутствие. Договор регламентирует права и обязанности собственника и нанимателя.

Этот документ:

  • главный при возникновении разногласий;
  • основной для суда, если конфликт не получится решить самостоятельно;
  • полностью или частично может освободить вас от ответственности перед соседями, если квартиранты затопят их;
  • частично доказывает получение вами дохода, с которого положено уплатить налог 13% – для полного доказательства необходим документ, подтверждающий оплату, или заполнение налоговой декларации.

Вы можете пользоваться перечисленными преимуществами и недостатками только вместе. Если не заключите договор, будет одним подтверждением дохода меньше, а также не будет свидетельств договоренностей на случай разногласий и конфликтов.

Интересно! При сдаче квартиры через Booking, Airbnb или подобные ресурсы вы и наниматель принимаете условия оферты, что приравнивается к заключению соглашения.

Предлагаю скачать шаблон договора для сдачи в аренду квартиры — Договор найма жилого помещения — Скачать.

Договор без суммы оплаты за пользование квартирой

Некоторые собственники отдают в пользование квартиру, не взимая с проживающих платы. Так поступают:

  • родственники;
  • близкие знакомые;
  • владельцы жилья, состояние которого не позволяет получить денег за его сдачу, но позволяет переложить квартплату на «гостей».

Права и обязанности хозяина и жильцов можно зафиксировать в договоре безвозмездного пользования. Этим способом успешно злоупотребляют собственники и наниматели, между которыми сложились доверительные отношения. Оплата производится без документального подтверждения – наличными. При необходимости подтвердить факт проживания есть договор.

Нужно ли уведомлять налоговую

По закону вы обязаны отчитаться о доходах, когда сдаете в аренду квартиру в ипотеке либо свободную от обременения. Уклонение от уплаты налога трудно доказуемо при наличной оплате. Договор показывает только намерения сторон. Факт сдачи подтверждают документы:

  • акт;
  • чек об оплате;
  • расписка в получении денег;
  • декларация о доходах;
  • заявление нанимателя;
  • свидетельские показания соседей.

Часто складываются условия, при которых не появляется ни один из перечисленных документов.

Рекомендуемая статья:  Как не потерять жилье по ипотеке в гражданском браке

Как правильно взять квартиру в ипотеку и сдавать ее

Рассмотрите вариант использования нового жилья для собственного проживания. Когда клиент купил квартиру в ипотеку а старую сдал, вовсе не потребуется согласование банка.

Чем выше риск, который вы считаете для себя приемлемым, тем выше чистый доход от ипотечного помещения. Вероятность выявления квартирантов банком, страховой, налоговой низкая. Многие собственники этим пользуются, получают максимальную прибыль. Некоторым из них приходится оплачивать штрафы, иногда и ремонт соседям.

Как можно сдавать квартиру купленную в ипотеку с минимальными рисками?

Выбираем банк

Подготовка начинается на стадии выбора кредитного учреждения. До заполнения заявки обратитесь за консультацией к банковскому специалисту. Среди прочего поинтересуйтесь, что если вы решите пустить квартирантов. Можно ли сдавать квартиру находящуюся в ипотеке у этого кредитора? Выбирайте комфортные для себя условия, а именно соотношение:

  • процентной ставки;
  • лояльности кредитной организации к квартирантам;
  • прозрачности ваших отношений с банком (уведомлять/не уведомлять об аренде).

Подача заявки

Взвешенно отнеситесь к заполнению пункта о сдаче в найм. Последствия уведомления могут быть разными, например:

  • отсутствие проблем со сдачей в будущем;
  • отказ;
  • увеличение суммы первого взноса.

Поиск квартиры

Выбирая инвестиционную квартиру, примите во внимание и оцените для себя актуальность закономерностей:

  • пожилым соседям свойственно выражать недовольство чаще, чем молодым, вплоть до обращения в полицию;
  • в старых домах пожилых соседей больше, чем в новых;
  • в среднестатистической панельке шумоизоляция значительно ниже, чем в монолитном доме, максимально комфортными по звукоизоляции считаются кирпичные строения;
  • чем старше дом, тем выше износ коммуникаций;
  • чем выше этаж, тем больше соседей под вашей квартирой (третьи лица, перед которыми вы несете гражданскую ответственность, что особенно хлопотно при выходе из строя коммуникаций).

Страхование

Обязательное страхование по ипотеке защищает банк от убытков в случае взрыва газа, падения метеорита, самолета и прочих маловероятных событий. Простыми словами – на случай разрушения стен. Поинтересуйтесь стоимостью страхования рисков нанесения ущерба вашему имуществу, а также вашим соседям по вине жильцов вашей квартиры.

До оформления обязательной страховки побеседуйте со страховым агентом. Узнайте:

  • отношение компании к квартирантам в целом;
  • стоимость страхования всех вас интересующих рисков.

Целесообразно обзвонить или обойти 3-4 страховщика. Условия могут существенно отличаться. Важно учесть:

  • страхование всех рисков у одного страховщика обычно более выгодно, чем по отдельности в разных компаниях;
  • банки предлагают комплексное страхование при оформлении кредита, предложения бывают от крайне выгодных до крайне обременительных, внимательно изучите и сравните их;
  • помните о сроке оформления страховки, обязательной по ипотечному договору;
  • если сдача квартиры планируется позже (например, помещению требуется ремонт), возможно, преждевременно заключать договоры страхования всех рисков сразу.
Читайте также:  Очередь на участок многодетным семьям: как узнать свое местонахождение в списке на получение земельного надела и можно ли посмотреть в электронном виде?

Принимаем решение: перекладываем ответственность на страховую и сообщаем всю достоверную информацию или же несем риски самостоятельно, оформив формальную страховку целостности стен.

Перед сдачей квартиры

Уместным будет познакомиться с соседями, сообщить, что вы купили квартиру № Х, хотите ее сдавать. На случай претензий оставьте свой номер телефона. Часто среди соседей оказываются люди, которые с радостью будут присматриваться и прислушиваться, порядок ли за стеной.

Рекомендуемая статья:  Что делать с закладной после погашения ипотеки

Отношения с квартирантами

Пускать незнакомых людей в свою квартиру и уклоняться от подписания договора легкомысленно. Чем больше ценностей в помещении, тем выше риск потерять их. Даже на переклейку обоев требуется время и деньги. Мебель и бытовая техника стоят больше, а выносить их легче.

Договор определяет ответственность сторон друг перед другом. В интересах наймодателя указать:

  • достоверные паспортные данные сторон, либо реквизиты организации, если вы сдаете жилье юридическому лицу;
  • ответственность за порчу имущества;
  • опись ценностей, если таковые имеются (актуально для квартир с повышенным комфортом);
  • сроки оплаты;
  • показания счетчиков, если коммунальные платежи не входят в стоимость аренды.

Обязательно сверьте сведения с паспортом (физ. лицо) или выпиской из ЕГРЮЛ и доверенностью (юр. лицо). Потребуйте себе копию (как вариант, в обмен на копию своего паспорта). Если вдруг вам придется обращаться в полицию, квартиранта будут искать по данным, указанным в договоре.

Сделка аренды с организацией регистрируется в Росреестре всегда. Соглашение с физическим лицом на срок до 1 года считается краткосрочным, обязательной регистрации не требует. Если стороны всем довольны, по истечении срока подписывают новый договор – на 11 месяцев или долгосрочный.

Иногда собственники создают люксовые условия в квартирах. Как физические лица они не могут уменьшить налогооблагаемую базу за счет затрат на мебель, технику. Некоторые наймодатели договариваются с квартирантами о сумме в договоре, сопоставимой с рыночной. По факту на руки получают плату выше.

Первые 11 месяцев – подходящее время для знакомства. Если отношения складываются успешно, в соглашении на следующий срок можно предложить указать сумму, размером как средняя по рынку. Иногда наймодатели также просят переподписать задним числом первый договор с меньшей ценой.

Налоговая

Собственник обязан отчитаться о доходе от сдачи жилья. Он облагается 13-процентным налогом. Форма отчета – декларация 3-НДФЛ. К ней обязательно прилагается копия договора найма. Сумма и срок в обоих документах должны соответствовать друг другу.

Важно! Если в договоре указан срок больше, чем тот, за который вы показываете доход, налоговая может запросить дополнительные документы (например, соглашение о расторжении) или провести проверку.

Если у вас есть неиспользованный налоговый вычет, им можно воспользоваться и снизить финансовую нагрузку на законном основании.

Можно ли делать перепланировку когда квартира в ипотеке

Заключение

Успех сдачи квартиры, купленной в ипотеку, во многом зависит от способности хозяина вести переговоры с банком, особенно в лице кредитного менеджера. Это человек, который может:

  • посоветовать, как оформить сделку с квартирантами;
  • не придать значения услышанному, устно предупредив, что лучше не сдавать.

Немаловажно правильно выстроить отношения с квартирантами. Это люди, которые выплачивают частично или полностью ваш ипотечный кредит. Вы должны быть одновременно заботливым хозяином и получателем максимально возможного дохода.

Поделитесь статьей в соц.сетях, задайте вопрос в Коментарии или в специальном разделе на сайте — Задать вопрос по ипотеке — Онлайн

Оцените автора (3 оценок, среднее: 5,00 из 5) Поделитесь в социальных сетях

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/mozhno-li-sdavat-kvartiru-kuplennuyu-v-ipoteku.html

Ипотека в аренду: как правильно сдать заложенную квартиру

О чем должен знать ипотечный заемщик, прежде чем сдавать квартиру в аренду 

Купить квартиру и сдать ее внаем — простейший рецепт заработка для тех, кто приобрел недвижимость для извлечения дохода. Ситуация становится сложнее, если жилье взято в ипотеку.

В этом случае в цепочку «владелец — квартиросъемщик» добавляется банк, выдавший кредит, и страховая компания, участвовавшая в сделке.

Несмотря на то что ни банк, ни страховая не имеют права распоряжаться ипотечной квартирой, накладываемые ими ограничения могут серьезно осложнить процесс получения дохода.

 Кто и зачем сдает ипотечные квартиры

 «Многие покупатели оформляют квартиру в ипотеку, чтобы оплачивать часть платежей с помощью дохода от аренды, — рассказывает руководитель департамента аренды риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Роман Зеленский.

— Статистику таких покупателей не ведут, так как клиент не обязан предварительно уведомлять банк в процессе одобрения ипотеки о планах по будущей сдаче квартиры. По заметкам многих ипотечных брокеров, таких клиентов очень много.

Большой объем сдаваемых квартир (особенно в новостройках) приобретен в ипотеку и находятся под обременением у банка». 

«Схема особенно подходит тем клиентам, которым есть где жить. Для них платежи от аренды полностью или частично покрывают ежемесячный платеж по ипотеке, — поддержала коллегу глава департамента городской недвижимости «НДВ» Светлана Бирина. — Такой формат также удобен тем, кто покупает квартиру детям «на вырост». Пока ребенок живет с родителями, люди спокойно сдают жилье и платят по кредиту». 

В зависимости от цены квартиры и размера начального платежа арендная ставка может компенсировать часть ежемесячных отчислений банку, а может и полностью покрывать расходы заемщика на обслуживание кредита.

Казалось бы, банки должны поддерживать такую инициативу: чем больше денег сможет выручить заемщик, тем выше вероятность, что он вовремя погасит кредит. На деле банки только препятствуют успешной аренде.

 

А банк против

«Если заемщик решил сдать квартиру в аренду, то в соответствии с кредитным договором он обязан не только информировать, но и получить согласие банка на соответствующее использование предмета залога», — сообщили РБК-Недвижимости в пресс-службе группы ВТБ. 

И это не самое суровое ограничение: несколько лет назад банки прямо запрещали сдавать заложенную недвижимость. «Сейчас банки относятся более лояльно к подобным ситуациям.

Как правило, договором предусмотрено всего лишь получение согласия банка, — объяснила Бирина. — На практике заемщик обычно не делится с банком своими планами на жизнь и квартиру.

Общение заемщика с банком происходит сугубо по существу: условия, документы, одобрение, сделка». 

Действительно, во время переговоров с банком потенциальный клиент вряд ли думает, что ему могут запретить пользование собственной недвижимостью тем способом, каким он хочет.

Между тем от позиции банка зависит многое: главное здесь — внимательно и вовремя читать каждый пункт договора. «На этапе одобрения заявки фактор [будущей аренды] во внимание не принимается.

Одобрение заявки происходит в автоматическом режиме и на основании других параметров», — призналась директор департамента развития бизнеса Связь-Банка Марина Царегородцева. 

Для тех, кто невнимательно читал договор, «сюрпризы» начинаются быстро. «Вопрос остается на усмотрение банка: выдавать кредит на покупку такой недвижимости или нет, разрешать сдавать или нет.

Этот момент отдельно прописывается в кредитном договоре, так как для сдачи в аренду ипотечной квартиры, находящейся в залоге у банка, заемщик должен получить разрешение у банка на такое использование недвижимости, — утверждает Царегородцева.

— Кроме того, банк может проверять условия содержания ипотечного жилья, его реальное состояние и целевое использование».

Как избежать проверок

 Проверка квартиры — суровая реальность российской ипотеки. В своем праве следить за заемщиком убеждены многие кредиторы. «Банк имеет право по своему усмотрению проводить проверку предмета залога», — гласит заявление пресс-службы группы ВТБ (имеется у «РБК-Недвижимости»). 

С банкирами не согласны риелторы. «Квартира, приобретенная с использованием ипотечных средств, является собственностью покупателя, — отрезала руководитель департамента городской недвижимости компании «НДВ-Недвижимость» Светлана Бирина. — Проникать в квартиру без согласия владельца жилья банк не может». 

И все же банки настаивают на проверках. Их цель — выяснить, кто именно живет в заложенной квартире. Простейший способ избавить себя от назойливого внимания кредитора — отказаться от сотрудничества с въедливым банком до заключения договора.

Если контракт уже подписан, а заемщик все-таки хочет сдавать квартиру, он может попытаться перезаложить свою недвижимость в другом банке.

В отдельных случаях банки сами предлагают такой вариант: так, в ВТБ24 пугают заемщиков расторжением договора при умолчании о «скрытой» аренде. 

Третий вариант — предупредить банк в письменной форме. «Необходимо обратиться в банк с заявлением и получить согласие. В Связь-Банке такая процедура проводится достаточно быстро и не требует дополнительных расходов заемщика», — разъяснила механику процесса Марина Царегородцева. 

«Вот пример пункта из договора купли-продажи: «Покупатели вправе сдавать квартиру в аренду, внаем, передавать ее во временное безвозмездное пользование, иным способом распоряжаться заложенной квартирой, только с письменного согласия залогодержателя».

То есть если заемщик и будущий наймодатель желают все оформить «как положено», то необходимо получить согласие у банка, — резюмирует Бирина. — Кроме того, необходимо получить согласие компании, где застрахована данная квартира. В договоре найма важно предусмотреть пункт, где будет указан банк, являющийся залогодержателем квартиры.

После подписания договора найма один из экземпляров предоставляется в банк. Формы согласий, заявлений и условий у всех банков разные — одной формы нет, однако по смыслу это одно и то же». 

Если вы арендатор 

Лучше всех во всей цепочке защищен квартиросъемщик. «Ипотечную квартиру абсолютно безопасно снимать, — уверяет Бирина. — Если собственник не сможет платить по ипотеке, то арендатору придется покинуть помещение — но стоит отметить, что ситуации бывают разные, и форс-мажоры касаются не только ипотечных квартир». 

При любой нештатной ситуации в первую очередь страдает заемщик — у арендатора же обычно есть 30 дней на то, чтобы покинуть заложенную квартиру в случае банковского взыскания, объяснили в «НДВ-Недвижимости». «Клиентов в основном это не смущает — рассказал Роман Зеленский. — Случаи, чтобы клиентов выселяли из квартиры по причине, что она куплена в ипотеку, нам неизвестны». 

«Между нанимателем и собственником квартиры заключается договор найма, который регулирует их взаимоотношения в рамках законодательства.

Поэтому в случае реализация такого риска ответственность лежит на наймодателе.

Именно он будет обязан возвратить нанимателю страховой депозит, деньги за оплаченный, но не прожитый период, а также выплатить неустойку, если это предусмотрено договором», — добавил Зеленский.

Источник: http://ipoteka.realty.rbc.ru/article/ipoteka-v-arendu-kak-pravilno-sdat-zalozhennuyu-kv/

Ссылка на основную публикацию