Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен — шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Кредит на покупку жилья согласовать сложнее. Если при новом нецелевом займе для одобрения банка достаточно проверить платежеспособность и репутацию клиента, то при ипотеке потребуется предпринять усилия, чтобы убедить кредитора в надежности ссуды.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую

Ипотечное кредитование, являясь продуктом коммерческого финансового учреждения, регулируется федеральным законодательством.

В силу значимости ссуды банки обязаны придерживаться порядка, определенного законом № 102, а обязательства по договору регламентирует Гражданский кодекс.

Рассматривая вопрос, возможно ли взять две ипотеки одновременно, необходимо учитывать, что брать второй жилищный заем законом не запрещено. Определяя возможность новых кредитных обязательств, банк проверяет другие параметры.

Вряд ли банк откажет в заявке только по причине наличия непогашенного займа. Однако перед тем как получить вторую ипотеку, заемщик должен тщательно проанализировать, сможет ли он обслуживать оба долга.

Основная сложность при покупке другого ипотечного жилья – в предоставлении убедительных доказательств того, что доход клиента будет достаточен для того, чтобы параллельно получить две ипотеки и успешно выплатить.

В других случаях бывает трудно накопить сумму на внесение первого взноса.

Если возникает потребность в оформлении другого жилья, необходимо быть готовым к довольно жестким условиям оформления займа. Специалист банка будет придирчиво рассматривать кандидатуру, запрашивая дополнительные документы и данные, которые позволят быть уверенным в продолжении выплат даже при потере работы или снижении заработка.

Проще всего, если за время погашения первой ипотеки финансовое положение заемщика улучшилось, что подтверждается справками, договорами о наличии дополнительного дохода. Будет лучше, если клиент четко знает, каким образом он будет погашать кредитный долг, если возникнут проблемы с работой или заработком.

Помимо двух ипотечных платежей, сразу вместе придется оплачивать коммунальные платежи за две квартиры, а также имущественные налоги.

Если вторую квартиру планируется сдавать в аренду, необходимо заранее согласовать данный факт. Для одних кредиторов данный вариант использования дает гарантии, что ипотечные взносы будут своевременно погашаться.

Другим финансовым структурам может не понравиться подобное заявление, т. к. в стандартном договоре содержится прямой запрет на сдачу залогового жилья в аренду.

Более того, представители банка могут в любой момент проверить, соблюдает ли заемщик данный пункт.

В любом случае позиция заемщика должна быть аргументирована. Нужно убедительно доказывать наличие достаточных ресурсов для успешной выплаты всего долга, а общий размер кредитного бремени не должен превышать 40-45% от суммарного дохода человека. Если в семье заемщика есть дети и иные иждивенцы, будет рассчитан среднедушевой доход с учетом расходов на содержание членов семьи.

Кто может получить одобрение

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Следует учитывать, что взять 2 ипотеки – означает нести обязательства в удвоенном размере, что весьма рискованно в условиях нестабильной экономической ситуации. Если нет уверенности в том, что платежи никак не повлияют на качество жизни семьи, лучше погасить первый заем и лишь затем взять ипотеку второй раз.

К сожалению, не всегда есть возможность ждать, когда ипотека будет погашена.

Пока заработок позволяет платить двойные взносы, возникает желание воспользоваться выгодной программой и приобрести еще одну собственность.

Имея средние доходы, не стоит рассчитывать на получение крупной целевой ссуды, тем более что банк потребует внести первый взнос в размере не менее 1/5 от стоимости жилья по оценке.

Помимо справок о доходах, могут потребоваться справки, подтверждающие наличие сбережений на депозите, текущем расчетном или карточном счете, договора о получении дополнительного заработка, дохода.  Не отличаясь по процедуре оформления от стандартного ипотечного кредитования, второй кредит предполагает повышенные требования к кандидату.

Только человек, получающий стабильный доход более, чем дважды превышающий платежи с учетом нового займа, имеющий средства на первый взнос, может рассчитывать на одобрение.

Ненадежный заемщик, несвоевременно погашающий текущие обязательства, не сможет убедить кредитора, что новый платеж будет выплачиваться своевременно. Помимо действующего договора будет проверена вся кредитная история из базы БКИ.

Еще одним фактором, положительно влияющим на рассмотрение заявки, станет готовность оформить полноценное страхование объекта залога, гарантируя возврат долга вместе с процентами, что бы ни случилось с заемщиком или ипотечным жильем.

Как оценивается заемщик

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Перед обращением в банк рекомендуется проверить себя на соответствие показателям успешного заемщика.

Оценке подвергают следующие параметры:

  1. Высокая платежеспособность (отличные заработки, дополнительный регулярный доход, подтверждаемые на бумаге). Платежи по двум ипотекам не должны быть больше 50% дохода кандидата.
  2. Идеальная кредитная история и надежная репутация плательщика, согласно данным из БКИ.
  3. Стабильное положение на работе, длительный стаж – общий и у последнего работодателя.
  4. Первая ипотека преимущественно выплачена (более 70% долга возвращено банку).
  5. Готовность самостоятельно оплатить некоторую часть стоимости квартиры (10-30%).
  6. Готовность представить дополнительный залог из другого личного имущества, не обремененного залоговыми ограничениями.

Если данные параметры соблюдены, есть высокий шанс на получение и благополучное погашение ипотеки на вторую квартиру, дом, иное жилье.

Как повысить вероятность получения

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Иногда недостаточно соблюдения основных требований к заемщику. Повысить шансы помогут следующие меры:

  1. Предоставление дополнительных документов о доходе, помимо трудового (пенсионные, алиментные отчисления, дивиденды по акциям и прочее).
  2. Передача на рассмотрение банку документов на собственность, которая может также выступить дополнительным залоговым обеспечением.
  3. Наличие лиц, готовых поручиться за человека и гарантировать возврат займа. Помимо поручителей можно привлечь созаемщиков, подготовив для банка полный пакет бумаг на вышеуказанных лиц.

Помимо повышения шансов на оформление нового жилищного займа, созаемщики и поручители могут положительно повлиять на предоставляемый лимит, исходя из суммарного дохода вовлеченных в ипотечный процесс сторон.

Как взять вторую ипотекуМожно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Процедура получения второй ипотеки сходна со стандартной схемой, однако возникает сложность определения банка, в котором будут оформлены новые обязательства.

Многие банки, например, Сбербанк, готовы рассматривать возможность предоставления особых условий для своих постоянных и надежных клиентов.

В том же учреждении брать ипотеку может быть проще, так как банку не составит труда убедиться в надежности плательщика, его ответственности и дисциплинированности.

Если желание оформить кредит в новом банке связано с попыткой скрыть наличие непогашенных обязательств, не стоит пытаться обмануть кредитора, беря заемные средства в разных банках, так как обязательно выяснится ситуация с текущими кредитными платежами в процессе запроса кредитной истории из БКИ.

Условия выдачи второй ипотеки

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Процесс получения ипотеки представлен следующими этапами:

  1. Подача и получение предварительного одобрения банка.
  2. Подготовка документов для сделки. Обращается внимание на сбор бумаг, свидетельствующих о дополнительном источнике дохода.
  3. Оформление договора страхования.
  4. Подписание договора купли-продажи, договора об ипотеке, оформление залога.

Условия получения второй ипотеки предполагают особый акцент на показателях платежеспособности и добросовестности, исходя из повышенных требований к заемщику.

Перечень необходимых документов

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Стандартный пакет бумаг для повторной ипотеки аналогичен первичному обращению в банк. Не стоит думать, что нет необходимости предоставлять новые справки о доходах, если кредитором выступает тот же банк. Наоборот, необходимо тщательно продумать, какие документы смогут подтвердить дополнительные доходы и стабильность заемщика.

Основной перечень представлен следующими бумагами:

  1. Заявление.
  2. Гражданский паспорт.
  3. СНИЛС.
  4. Свидетельство ИНН.
  5. Документ, подтверждающий семейный статус заемщика и наличие детей.
  6. Копия трудовой.
  7. Справки о заработке, дополнительном доходе.
  8. Договор о купле-продаже и техдокументация на объект недвижимости.

Так как сделки с покупкой недвижимости индивидуальны, дополнительно кредитор может требовать любые иные справки и документы, которые подтвердят надежность клиента и чистоту сделки.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты (1

Источник: https://kredit-blog.ru/ipoteka/mozhno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku-ne-pogasiv-pervuyu.html

Можно ли взять вторую ипотеку:не погасив первую в другом банке

› Ипотека › Реально ли оформить вторую ипотеку и чем при этом рискует заемщик

07.10.2019 9 просмотровМожно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Можно ли взять вторую ипотеку, если обстоятельства и возможности клиента позволяют увеличить кредитную нагрузку вдвое? Этот вопрос интересует в первую очередь тех, кто располагает достаточными для погашения двух займов средствами. Попробуем найти ответ на волнующий вопрос, а также узнаем, что на этот счет советуют эксперты.

Можно ли брать второй кредит

Система правоотношений ипотечных заемщиков и кредиторов регулируется двумя нормативно-правовыми актами, федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке» и Гражданским кодексом РФ.

При этом ни один из них не ограничивает граждан в части количества оформленных займов, следовательно, законных оснований для отказа в выдаче второго кредита не существует.

В таком случае, что делать заемщику, желающему оформить вторую ипотеку, если первая еще не погашена? Прежде всего соответствовать требованиям кредитора.

Любой банк при рассмотрении заявки на выдачу ипотечного кредита ориентируется на следующие условия:

  1. Состояние кредитной истории клиента. С этой целью специалисты банка тщательным образом проверяют потенциального заемщика на наличие задолженностей и просрочек по непогашенным кредитам. Если клиент исправно исполняет обязательства, отказа последовать не должно (при отсутствии иных оснований).
  2. Финансовая состоятельность клиента. В соответствии с этим критерием определяется совокупный доход гражданина и его способность исполнять несколько обязательств одновременно. Здесь важно подтвердить как официальный доход, так и дополнительный заработок. Помимо этого, банк рассчитывает объем расходов клиента на погашение кредитов. В идеале ежемесячная сумма выплат по двум ипотекам не должна съедать более 60 % от общего дохода заемщика.
  3. Количество несовершеннолетних и взрослых лиц, находящихся на иждивении потенциального клиента. Обычно банк вычитает сумму прожиточного минимума, приходящегося на каждого члена семьи из общего дохода гражданина, после чего оценивает результат на предмет возможности заемщика исполнять обязательства по двум договорам.
  4. Величина остатка по оформленной ранее ипотеке. Это один из ключевых факторов, влияющих на окончательное решение кредитора. Каким бы высоким ни был доход заемщика, шансы на одобрение второй ипотеки значительно возрастают, если первый кредит погашен не менее, чем на 70%.
  5. Наличие у клиента объектов недвижимости, которые можно передать в качестве предмета залога. Вероятность одобрения заявки повышается, если заемщик сможет предложить ликвидный дорогостоящий объект на время погашения кредита.
  6. Возможность внесения первоначального взноса. При наличии непогашенной ипотеки его величина может оказаться значительной и варьироваться в пределах от 10 до 30 % от стоимости приобретаемого жилья.
  7. Количество лет, прошедших от начала погашения первой ипотеки. Это условие используют не все банка, однако, большинство кредиторов предпочитает, чтобы на момент подачи заявки по первой ипотеке истекло хотя бы треть срока от общего периода кредитования.
  8. Наличие у клиента кредитной карты. В отличие от зарплатных карт, действующие кредитки рассматриваются отдельными банками как отрицательный фактор, поэтому перед подачей заявки на получение второй ипотеки кредитные счета предпочтительнее закрыть.
Читайте также:  Кадастровая стоимость квартиры по адресу и кадастровому номеру в росреестре: где и как можно узнать стоимость объектов недвижимости

Таким образом, если в соответствии с этими требованиями клиент идеально подходит банку в качестве заемщика, вопрос можно ли получить вторую ипотеку без погашения первой, отпадает сам собой.

Помимо специфических, кредиторы предъявляют к потенциальным клиентам общие требования, без соблюдения которых ипотеку не оформить в принципе. К таковым обычно относят следующие:

  • Соответствие по возрасту. В большинстве банков возрастные ограничения варьируется в пределах от 21 года и до 65 лет. При этом заемщик не должен достигнуть верхней границы на момент полного погашения займа;
  • Наличие гражданства РФ;
  • Наличие постоянной прописки в том городе, где расположена кредитная организация;
  • Постоянный официальный доход (важно, чтобы клиент смог подтвердить свой заработок);
  • Продолжительность трудового стажа (обычно не менее шести месяцев у одного работодателя на момент подачи заявки).

И еще одно простое, но очень важное условие. Если у заемщика уже есть ипотека, оформленная с привлечением средств господдержки, получить вторую, аналогичную первой, он не может. По закону воспользоваться льготной программой кредитования разрешается только один раз.

Чем рискует заемщик, оформляя вторую ипотеку

Погасив первую, принимать решение об оформлении второй ипотеки гораздо проще и безопаснее, так как увеличивая кредитную нагрузку заемщик рискует:

  1. Оказаться в долговой яме, если не сможет правильно рассчитать соотношение доходов и расходов. И здесь важно учитывать все, вплоть до непредвиденных обстоятельств, ведь за время погашения двух кредитов, а это весьма длительный срок, может случиться что угодно: утрата работы, болезнь, инвалидность, пополнение семейства, развод и множество других приятных и не очень событий.
  2. Стать жертвой форс-мажорных обстоятельств. В отличие от приведенных выше, в данном случае подразумеваются события, которые никоим образом нельзя предсказать и от которых в большинстве случаев нельзя защититься. Любое из этих событий может привести к финансовой несостоятельности заемщика. Так, например, граждане, оформившие несколько лет назад валютную ипотеку, при всем желании не смогли бы защититься себя от последствий введения антироссийских санкций, которые привели к значительной разнице в курсах валют и в итоге – к невозможности исполнять обязательства. Но если сейчас в этом отношении можно быть осмотрительнее, то от природных катаклизмов, техногенных катастроф и эпидемий защититься практически невозможно. Единственное, что может сделать заемщик – это оформить дополнительную страховку при взятии второй ипотеки. Сейчас, помимо обязательного страхования купленной на заемные средства недвижимости, банки предлагают дополнительную опцию по страхованию жизни и здоровья. Это можно сделать на добровольных началах и тем самым подстраховаться на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
  3. Потерять приобретенную недвижимость. Этот риск напрямую связан с возникновением повторяющихся просрочек либо невозможностью исполнять принятые на себя обязательства, вплоть до полного отказа от погашения кредита. В таких случаях образование значительной суммы задолженности может стать основанием для обращения взыскания на предмет залога, то есть на купленную в ипотеку квартиру либо иной объект, переданный банку в обеспечения исполнения обязательств.  Причем этой участи практически не избежать, даже если заемщик обратится в суд с заявлением о признании его банкротом.

Как получить вторую ипотеку

Допустим, клиент психологически и финансово готов к тому, чтобы взять на себя дополнительные обязательства. В таком случае ему понадобятся советы относительно того, как повысить шансы на одобрение второго кредита. Таковых немного и все они сводятся к единственному правилу: заемщик должен соответствовать требованиям кредитора.

А если подробнее, то для получения второй ипотеки необходимо:

  • документально подтвердить основной и дополнительный доход;
  • по возможности вовлечь в кредитные правоотношения с банком поручителей или созаемщика;
  • не прыгать с места на место, а обзавестись постоянным работодателем, чтобы выработать нужный для получения кредита стаж;
  • подать заявку на предоставление второй ипотеки в трудоспособном финансово устойчивом возрасте (оптимальным считается возраст от 25 до 35-40 лет);
  • по возможности воспользоваться программой кредитования с привлечением средств господдержки, например, использовать сертификат на материнский капитал;
  • подтвердить удовлетворительное состояние имущественного положения. Шансы возрастут, если помимо купленной недвижимости, заемщик располагает иными объектами движимого или недвижимого имущества, например, транспортными средствами или земельным участком;
  • по максимуму рассчитаться со старыми долгами, включая первую ипотеку и другие кредитные счета;
  • согласиться на оформление договора страхования жизни и здоровья;
  • погасить максимально допустимую величину первоначального взноса;
  • выбрать предельно допустимый период кредитования. Банкам выгодно, когда заемщик платит несколько десятков лет, переплачивая по ипотеке значительные суммы.

И самое важное. Не стоит скрывать факт наличия непогашенной ипотеки. Банк в любом случае об этом узнает, а вскрывшийся обман крайне негативно скажется на принятии решения.

Куда обратиться

Помимо отдельной ипотеки, заемщик может получить второй кредит в ВТБ или в Сбербанке, и объединить платежи в рамках консолидации кредитов. Эта процедура схожа с рефинансированием и предусматривает возможность объединения двух и более кредитов в одном банке. В результате заемщик погашает старый долг и параллельно осуществляет выплаты по второй ипотеке.

Реально ли оформить вторую ипотеку и чем при этом рискует заемщик Ссылка на основную публикацию Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Источник: https://washepravo.ru/ipoteka/mozhno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku/

Как оформить вторую ипотеку, если первая еще не погашена?

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

  • Банки Сегодня Лайв
  • Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
  • А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке: дадут ли другой кредит, раз один не погашен - шансы и правила получения повторного займа на жилье при наличии положительной истории выплат

Законодательно количество кредитных договоров у одного заемщика ничем не ограничивается. Это касается любых сделок, в т. ч. ипотечных кредитов. Условия получения второй ипотеки зависят от кредитной политики банка, индивидуальных показателей заемщика.

Банки выставляют заемщику более строгие требования, заявки рассматриваются в индивидуальном порядке, решение кредитора зависит от многих показателей.

Когда возникает необходимость в получении второй ипотеки

Ипотечный договор заключается на 20–30 лет. За это время у заемщика может многое поменяться, например, увеличивается семья, появляется необходимость в дополнительной площади, или вырастают дети и им требуется отдельное жилье и т. д.

Данная необходимость может возникнуть у созаемщиков по ипотечному кредиту.

До тех пор, пока договор, по которому клиент выступает солидарным заемщиком, не погашен, для банка он будет являться заемщиком по ипотечному договору со всеми обязанностями, вытекающими из него.

Поэтому, если созаемщик решит приобрести собственное жилье в кредит, первая ссуда будет учитываться в определении платежеспособности, качества обслуживания кредита.

Если до полного погашения действующей ипотеки осталось немного времени, а клиент получает специальное предложение от банка или застройщика о получении нового кредита на выгодных условиях.

В этом случае можно оформить второй договор, а после погашения первой ипотеки, и переезда на новую жилплощадь, сдать имеющуюся квартиру в аренду и погашать новый кредит получаемой арендной платой.

Условия предоставления

Банки не разрабатывают отдельных программ для оформления второй ипотеки. Условия ее получения, требования к заемщикам, остаются стандартными.

Требования к заемщику:

  • Гражданство РФ, наличие временной или постоянной регистрации;
  • Возраст с 21 года до 70–75 лет на момент погашения кредита;
  • Достаточная платежеспособность;
  • Наличие необходимого трудового стажа;
  • Положительная кредитная история.
Читайте также:  Акт приема-передачи нежилого помещения по договору купли-продажи: образец документа, его предназначение и особенности заполнения

Основные параметры ипотеки:

  • Сумма от 300 тыс. р. до 60 млн. р.;
  • Срок от 1-3 лет до 25-30 лет;
  • Ставка от 8,5 до 13-14% годовых;
  • Первоначальный взнос от 10-15%, есть предложения без первоначального взноса.

Оформить кредит можно в банке, где клиент имеет задолженность или выбрать другого кредитора. Следует учитывать, что своим клиентам банки предоставляют более лояльные условия, новые заемщики получают, как правило, максимальный процент, к ним выставляются более жесткие требования.

Если клиент соответствует требованиям банка, оформлять вторую ипотеку лучше в той кредитной компании, где оформлен первый кредит.

Нюансы оформления

Особенностью рассмотрения второй заявки на ипотеку является расчет уровня платежеспособности клиента. Теперь от величины его ежемесячного дохода будет вычитаться сумма ежемесячных платежей по действующему кредиту, другие обязательные траты. Сумма его чистого дохода должна будет превышать сумму ежемесячных платежей по второму кредиту как минимум в 2 раза.

Получение перевода в системе «Western Union»

Например, клиент ежемесячно платит за ипотеку 25 тыс. руб. Он обращается в банк за новым ипотечным кредитом в сумме 5 млн. р., сроком на 30 лет, с платежом 45 тыс. руб./месяц. В этом случае, величина его чистого дохода (за минусом других обязательных расходов), должна составлять минимально 140 тыс. руб./месяц:

  • 25 тыс. руб. (платеж по первой ипотеке) + 45 тыс. руб. (платеж по второй ипотеке) = 70 тыс. р.
  • 70 тыс. руб. Х 2= 140 тыс. руб.

Расчет является приблизительным, и определяет соотношение уровня доходов заемщика к платежам по новому договору. На доход заемщика оказывают влияние количество иждивенцев, величина коммунальных платежей, другие обязательства (алименты) и т. д.

  1. Если в банк обращается созаемщик по ипотечному договору, вычитаться из его доходов будет вся сумма ежемесячных платежей по действующему договору, независимо от того, сколько заемщиков/созаемщиков участвуют в сделке.
  2. Вторым важным нюансом получения новой ипотеки является качество обслуживания долга действующего кредита.
  3. Следует понимать, что оформление нового кредита будет возможным только, если заемщик имеет безупречную кредитную историю.

Не допускаются просроченные платежи даже на несколько дней в течение 6-12 месяцев, до обращения за новым кредитом.

При наличии просрочки в более ранний период, лучше подтвердить документально причины ее появления.

Например, клиент внес оплату через другой банк и деньги были зачислены на следующий день после наступления даты платежа из-за технических сбоев, можно взять справку из банка-плательщика.

Как оформить сделку

Оформляется вторая ипотека аналогично первой. Процесс состоит из нескольких этапов.

Сначала следует определиться со своими возможностями обслуживания новой задолженности. Для этого проводится анализ рынка недвижимости, изучаются актуальные предложения по стоимости и условиям, определяются с суммой, величиной первоначального взноса и сроком кредита.

При помощи ипотечных калькуляторов можно рассчитать сумму ежемесячных платежей, вычислить, сколько всего составят взносы по кредитам, сравнить их со своим доходом.

Необходимо рассчитать риски, какие могут возникнуть при длительном сроке кредитования: болезнь, увольнение с работы, возможно ли получение дополнительных доходов в будущем и т. д., возможность оплаты кредита из других источников доходов.

Далее следует выбрать банк для оформления сделки. Обращаться к другому кредитору можно, если банк отказал в повторной выдаче или при наличии у другой кредитной организации специальных выгодных предложений.

Сбор документов. В индивидуальных случаях вторую ипотеку можно оформить по паспорту и второму документу. Это допускается для VIP-клиентов с зарплатными картами банка, положительной кредитной историей, если до полного погашения первого договора осталось 6-12 месяцев.

Возврат страховой премии по кредитам ВТБ 24

Стандартно заемщик должен представить следующий пакет документов:

1 Паспорт
2 Справка 2-НДФЛ. Ее можно заменить на справку о доходах по форме банка или подтвердить доход документом из пенсионного фонда или с сайта Госуслуг (если банк допускает такой способ подтверждения доходов)
3 Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, владельцем собственного бизнеса, список документов будет зависеть от кредитора. Обычно требуются учредительные и финансовые документы компании за 2 отчетных периода, справки об оборотах по всем открытым расчетным счетам в банках, документы, подтверждающие наличие у компании собственности, об отсутствии задолженности по налогам и внебюджетные фонды и т. д
4 Выписка из трудовой книжки
5 Документы, подтверждающие наличие у заемщика иной собственности: выписки из ЕГРН о недвижимости, ПТС на автотранспорт и т. д.
6 Если первая ипотека оформлена в другом банке, дополнительно предоставляется кредитный договор, график платежей, договора, обеспечивающие сделку, справки от кредитора о качестве обслуживания долга, остатке задолженности

Остальные документы предоставляются по требованию банка.

Оформление сделки:

  • Онлайн или в представительстве банка оформляется анкета-заявка. Главное не скрывать от кредитора информацию о фактическом состоянии дел, полно и точно внести все сведения о своем финансовом положении.
  • После получения документов, банк рассматривает заявку за 1-3 дня. При возникновении вопросов, с клиентом связывается менеджер компании, могут быть запрошены дополнительные сведения.
  • При положительном решении, клиенту дается срок до 6 месяцев на оформление сделки.
  • После выбора недвижимости, документы на нее с предварительным договором купли-продажи передаются в банк на согласование;
  • Клиент подтверждает наличие заявленной суммы первоначального взноса;
  • Подписывается кредитный договор, договор страхования недвижимости, договор залога и другие обеспечительные договора, уплачивается первоначальный взнос;
  • Кредит предоставляется после регистрации сделки в регистрационных органах.

Всего оформление сделки может занять от 5 дней и более.

Что повлияет на вероятность одобрения

Следует понимать, что при получении заявки на вторую ипотеку, если первая еще не погашена, банк будет проверять заемщика более тщательно, поэтому для увеличения вероятности одобрения сделки можно сделать следующее:

  • Обратиться в банк, где клиент получает заработную плату, чтобы кредитор видел достаточность доходов, их периодичность, смог оценить финансовое положение компании-работодателя.
  • Обращаться в банк за новой ипотекой не ранее, чем через 5-10 лет после пользования первым кредитом. Предоставить в банк обоснование необходимости в получении нового кредита. Например, если у заемщика выросли доходы и он сможет позволить себе более просторную жилплощадь, когда основная часть действующей ипотеки уже выплачена. Есть смысл получить новый кредит, а затем по согласованию с банком продать заложенную недвижимость, загасить остаток долга и направить оставшиеся деньги на погашение новой ипотеки.
  • Срок нового договора должен быть не большим, до 10-15 лет. Это уменьшает риск банка, и увеличивает шанс одобрения заявки.
  • Подтвердить документально наличие всех имеющихся доходов. Следует доказать банку, что даже, если на основной работе не будет заявленного дохода, заемщик имеет дополнительные источники, из которых возможно погашение кредита. Это может быть арендная плата, проценты от вложений в депозиты и т. д. Возможно привлечь созаемщиков, для снижения риска по сделке.
  • Если ранее была просрочка по действующему ипотечному договору, следует принести документы, объясняющие ее появление.
  • Заключить договор страхования не только приобретаемой недвижимости, но и жизни и здоровья заемщика.
  • Внести максимально возможный первоначальный взнос или предоставить в залог дополнительную недвижимость.
  • Если клиент является владельцем бизнеса, можно открыть расчетный счет в банке-кредиторе и показать обороты по нему в течение 3-6 месяцев, чтобы убедить банк в финансовой стабильности компании.

Цель всех этих действий – убедить банк в своей платежеспособности и благонадежности. В том, что при наступлении непредвиденных ситуаций заемщик сможет изыскать возможность своевременно обслуживать долг.

Вывод

Любой заемщик может обратиться в банк за повторной ипотекой даже, если первая еще не погашена. Решение банка зависит от многих параметров. Главными выступают высокая платежеспособность и положительная кредитная история клиента. Дополнительную роль играют статус заемщика в банке, подтверждение состоятельности, наличие нескольких источников доходов, величина первоначального взноса.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-oformit-vtoruyu-ipoteku-esli-pervaya-eshhe-ne-pogashena

Ипотека второй раз — нюансы оформления второго займа при наличии первого

Особенности жилищного кредитования не предусматривают законодательных ограничений со стороны финансовых учреждений в количестве ипотечных займов – клиент вправе оформлять столько договоров, сколько под силу своевременно погашать. Другой вопрос – какова вероятность одобрения от банков на оформление ипотеки при непогашенной действующей ссуде?

Ипотека второй раз чаще необходима гражданам, имеющим недостаточно комфортное жилье ввиду увеличения семьи (например, рождения детей, переселения пожилых родителей). Для расширения жилплощади оформляется вторая ссуда, перед обращением за которой необходимо учесть ряд важных моментов для получения одобрения от кредитора. Рассмотрим главные аспекты.

Вторая ипотека в 2019 году

Закон не ограничивает заемщиков в желании иметь две квартиры в ипотеку, но сложно ли оформить второй кредит на практике? Банковские учреждения максимально избегают договоров, где присутствует риск потери собственных активов, процент одобрения вторых займов на недвижимость составляет до 17% от общего числа поданных заявок.

Читайте также:  Временная регистрация иностранных граждан по месту пребывания в россии: можно ли сделать на почте и что для этого необходимо?

Чтобы взять ипотеку повторно, соискатель должен соответствовать таким критериям:

  • не иметь просроченных платежей по первичному ипотечному договору;
  • обладать достаточным уровнем платежеспособности – ежемесячные взносы по двум ссудам не превышают 50-60% доходов;
  • привлекать поручителей или созаемщиков с высоким уровнем заработка и положительной КИ;
  • обладать положительной кредитной историей.

Оформление второй ипотеки при действующей первой

У заемщика не возникает препятствий в получении второго займа на жилье, если уже есть ипотека без просрочек и начисления штрафных санкций. Ответственные и платежеспособные граждане получают одобрение, в том числе от финансовых учреждений, в которых заключен первичный договор.

Разбираясь, реально ли получить второй долгосрочный кредит на недвижимость, отметим ключевые моменты, положительно влияющие на решение кредиторов:

  • залог приобретаемой недвижимости или имеющегося жилья (за исключением обеспечения первичного договора) повышает шансы на получение второй ипотеки;
  • положительный момент – готовность внесения средств в качестве первоначального взноса (лояльное отношение банки оказывают к клиентам, оплачивающим 30-40% от общей стоимости жилплощади);
  • полное отсутствие просрочек по действующему кредиту – гарантия быстрого рассмотрения и одобрений ипотеки во второй раз.

Важно ли привлечение созаемщиков, и почему? В этом случае банковские структуры учитывают совокупный доход, включая источники финансирования созаемщиков и супруги (супруга), в том числе неофициальные суммы (заработок на аренде, народных промыслах, от реализации товаров ручного изготовления, спонсорская помощь и др.)

Дополнительно потребуется документальное подтверждение трудового стажа всех участников второй ипотеки (не менее 6 месяца или 1 года, в зависимости от выбранного учреждения, программы кредитования, общих условий).

Условия получения второго кредита

Вторая ипотека выдается только после тщательного изучения и оценки заемщика. Низкий уровень платежеспособности, смена рабочего места на менее оплачиваемое ведет к отказу банка в сотрудничестве по новой ссуде.

В основных условиях выдачи второго жилищного займа:

  • обязательное комплексное страхование, снижающее риски финансового учреждения при невыплате долга;
  • оформление закладной на приобретаемое или имеющееся имущество без обременения;
  • тщательная проверка созаемщиков, если они заявлены соискателем для подтверждения платежеспособности;
  • оценка недвижимого имущества, передаваемого в залог.

Дополнительные требования к заемщику

Кроме достаточного уровня доходности семьи, заемщик должен подходить под возрастные рамки, иметь российское гражданство, быть зарегистрированным в регионе обращения. Последнее требование присутствует в 8 из 10 банках России, небольшие учреждения в целях привлечения дополнительной клиентской базы опускают данное условие.

Документы для оформления второй ипотеки

Доступны ли две ипотеки параллельно, и как оформляется вторая ссуда на жилье? Если договор заключается одновременно на два объекта, полная процедура проводится на 1 объект, после – на второй. Соискателю предстоит поэтапный сбор документов аналогично первичному жилищному займу.

Необходимо представить:

  • действующий паспорт, код (ИНН);
  • пакет документов поручителей и (или) созаемщиков;
  • документацию на выбранный объект недвижимости;
  • 2-НДФЛ, копию трудовой книжки (заверяется работодателем);
  • первичный договор ипотеки с остатком задолженности по ней.

Способы повышения шансов на одобрение второго жилищного кредита

Можно ли увеличить шансы на получение займа для покупки недвижимости при непогашенной первой ипотеке? Вероятность одобрения возрастает, если заемщик находится в возрастных пределах 25-35 лет (именно такой возраст, по мнению финансовых экспертов, позволяет справляться с большим числом кредитом).

В других важных нюансах, повышающих шанс на получение повторной ссуды на жилье:

  • поручители и заемщики также должны находиться в указанных возрастных рамках, иметь высокооплачиваемую работу;
  • длительный, непрерывный стаж положительно влияет на решение банков;
  • обращение в обслуживающий банк способствует положительному решению по второй ипотеке (для зарплатных клиентов).

Можно ли привлекать социальные пособия для ПВ? Да, использование средств материнского капитала в качестве авансового платежа повышает шансы на одобрение крупной суммы на покупку недвижимых объектов.

Суть проблемы со стороны банков

Обращает ли внимание финансовое учреждение на остаток долга, если первая ипотека еще не погашена? Кредитору важно защитить свои активы, а также получить заработок от выдачи займов.

Тщательная проверка платежеспособности, графика платежей по первой ссуде – основные действия организации, рассматривающей заявителя.

Дополнительное имущество, не пребывающее в залоге, станет гарантией возврата средств при невыполнении обязательств со стороны заемщика.

Две ипотеки одновременно

Реально ли получить вторую ипотеку сразу после оформления первичного договора? Банковские структуры практикуют такие займы, если клиент имеет возможность своевременно погашать несколько кредитов. При этом должны быть официальные подтверждения всех источников доходов, которые декларирует заявитель.

Если доход позволяет

Как быстро и возможно ли взять еще один займ на жилье при достаточном уровне доходов? Финансовые аналитики рекомендуют обращаться в организацию, где открыт расчетный счет для получения заработной платы – это существенно простить оформление нового договора.

Если дохода не хватает на две ипотеки

В этом случае обязательным требованием становится привлечение созаемщиков (до 3 человек) или поручителей, на которых подается аналогичный пакет документов.

Калькулятор расчета необходимого дохода

Возможно ли самостоятельно рассчитать уровень заработной платы для получения второй жилищной ссуды? Специальные расчетные фильтры на сайтах российских финансовых учреждений позволяют получить информацию относительно доходности и возможности получения нескольких ипотечных кредитов. На основании веденных данных потребитель видит, достаточно ли указанного заработка для выплаты двух ипотек, либо необходимы созаемщики, поручители.

Вопросы и ответы

Мы собрали наиболее частные вопросы граждан, желающих оформить второй ипотечный займ при наличии невыплаченного первичного договора на покупку жилья.

Оправдан ли риск при оформлении второй ипотеки?

Различные ссуды на жилье объединяются одним риском – возможными проблемами с платежеспособностью. Здесь важно взвесить все аспекты, собственные доходы, а также необходимость подобной покупки. Если приобретение нового жилья срочное, а доходная часть позволяет платить два займа, заемщик может рисковать.

Что делать, если доходов на вторую ипотеку не хватает?

В банках существует достаточно жесткая проверка клиента, желающего получить повторный жилищный займ. При низком уровне доходов можно привлекать созаемщиков и поручителей, служащих гарантией своевременной выплаты долга и начисленных процентов.

Как рассчитать достаточный залог?

Финансовые учреждения критично относятся к объектам залога при заявках на вторую ссуду на недвижимость. Больше шансов у клиентов, приобретающих жилье в новостройках или апартаменты, таунхаусы, коттеджи вторичного рынка в небольшом отдалении от крупных городов. В зависимости от выбранной ипотечной программы, сумма к выдаче составляет 70-80% от оценочной стоимости объекта недвижимости.

Читайте также  Рефинансирование ипотеки материнским капиталом

Обязательно ли поручительство при ипотеке на несколько объектов?

Нет. Отвечая на вопрос, принципиально ли наличие поручителей, отметим: при достаточном уровне финансирования семьи, включая официально подтвержденные дополнительные источники дохода, поручительство не будет обязательным требованием.

Как быть в случае отказа?

Основной мотив отказов – невыполненные требования к заемщику, четко прописанные в конкретных ипотечных программах российских финансовых организаций. Недостаточный стаж работы или уровень заработной платы, наличие просроченных платежей по первичному договору ведут к отказу в повторном кредитовании.

Как повысить свои шансы?

Реально ли оформить ипотеку второй раз, если первичный кредит исправно выплачивается без нарушения сроков внесения платежей? Да, если произведен расчет на ипотечном калькуляторе, подтверждающий достаточный уровень доходов для погашения двух ссуд на жилье. Шансы можно повысить при передаче в залог дополнительного имущества – авто, гаража. Дачи, ценных бумаг и пр.

Какой банк выбрать для новой ипотеки?

Среди наиболее популярных предложений на июль 2019:

Наименование учреждения Годовой процент Максимальная сумма (млн руб.) Период выплаты (лет)
ТранскапиталБанк 10,2% 15 30
ВТБ (новостройка) 9,7% 60 30
Альфа-Банк 9,29% 50 30
ИнтерпрогрессБанк (строящееся жилье) 8,95% 30 30

Можно ли получить налоговый вычет сразу за несколько объектов?

Да, если заявление на возврат налогового вычета подают сразу два лица, например, супруг и супруга, либо заемщик и созаемщик, исправно платившие в бюджет государства 13% на протяжении последнего года. Также остаток налогового вычета может переноситься на другой объект недвижимости, когда стоимость квартиры по первичному договору не превышала 2 млн руб.

Какие банки принимают заемщиков с действующей ипотекой?

Если у заемщика доход постоянный документы для рассмотрения подаются в любой банк, программы которого подходит клиенту по требованиям, условиям, годовым ставкам. Разницы между оформлением первой и второй жилищной ссуды нет, дополняется только пакет документов, требующий выписки с данными первичной задолженности.

Заключение

Обилие ипотечных программ на 2019 год позволяет подобрать выгодный банковский продукт для покупки еще одного объекта недвижимости в кредит. При высокой платежеспособности проблем с одобрением не возникает. Для повышения шансов на получении повторного жилищного займа привлекайте созаемщиков и поручителей с положительными характеристиками в отношении кредитной истории и доходности.

Читайте также на эту тему:

Заявка на ипотеку – первая и вторая ссуда, единая заявка во все банки

Источник: https://rukrediti.ru/ipoteka-vtoroj-raz-njuansy-oformlenija-vtorogo-zajma-pri-nalichii-pervogo/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector