Что такое титульное страхование при ипотеке, для чего необходима ипотечная страховка, цели оформления

Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки? Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Здравствуйте, уважаемые читатели! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр» и я, эксперт по страхованию, Денис Кудерин.

В новой статье я расскажу об ипотечном страховании. Материал будет полезен всем, кто приобретает жильё в ипотеку, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту.

Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

• жизнь;
• трудоспособность;
• титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

2. Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Вид 1. Страхование жилья

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

• пожары;
• стихийные бедствия;
• взрывы бытового газа;
• аварии канализационной и водопроводной систем;
• противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
• вандализм.

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Вид 2. Страхование жизни и здоровья заемщика

Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.

В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.

Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.

Вид 3. Титульное страхование

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.

Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

3. Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

• опыт работы страховщика;
• ценовая политика;
• рейтинг по версии независимых организаций;
• наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Шаг 2. Выбираем вид страхования

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Шаг 3. Определяемся с возможными рисками

• Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.
• В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.
• Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Шаг 4. Собираем документы

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

• паспорт заемщика;
• договор купили/продажи;
• свидетельство права собственности на квартиру;
• медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
• заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Шаг 5. Подписываем договор

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.

4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Фактор 1. Пол и возраст

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

Фактор 2. Состояние здоровья страхователя

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Фактор 4. Размер кредита

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:

5. Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.

Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.

1) «Ингосстрах»

2) «Росгосстрах»

3) «РЕСО-Гарантия»

Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».

4) «АльфаСтрахование»

5) «ВТБ Страхование»

Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за консультациями к опытным юристам. Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.

6. Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета

Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.

Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования

Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.

Вы имеете законное право отказаться от остальных программ. Однако делать это стоит лишь в том случае, если отказ не приведёт к повышению процентной ставки.

Программу индивидуального страхования тоже можно составить исходя из собственных предпочтений. Нет нужды переплачивать за факторы риска, неактуальные и маловероятные лично для вас.

Совет 2. Участвуйте в акционных программах

1. Каждый страховщик периодически проводит акции для привлечения новых клиентов и стимулирования лояльных страхователей.
2. Если отслеживать на сайтах актуальные предложения, можно сэкономить от 5 до 25%.
3. Клиенты, которые сотрудничают с одним и тем же страховщиком много лет подряд, тоже могут рассчитывать на скидки.

Совет 3. Покупайте квартиру в новостройке

Страхование титула актуально только для вторичного рынка жилья.

Если вы приобретаете квартирку в новостройке, на право собственности, кроме вас, никто не может претендовать. Стало быть, титульное страхование можно не включать в программу.

7. Заключение

Сделаем выводы, друзья. Ипотечное страхование – обязательная процедура при покупке жилья в кредит. Но не всегда условия, предлагаемые банками по умолчанию, выгодны для заемщика.

Надеемся, настоящая публикация поможет вам избежать ненужных трат и выбрать максимально выгодные программы при страховании ипотеки.

Источник: https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-ipotechnoe-strahovanie.html

Ипотечное страхование: почему необходимо и где дешевле?

Ипотечное страхование — это не обсуждаемая мера при взятии кредита на жилье. И ее наличие весьма обосновано.

Естественно, что для банковской организации тот клиент, который максимально ответственно подходит к страховке, является выгодным, ведь если заемщик утратит платежеспособность и свою недвижимость вместе с этим, то банк все равно получит все свои деньги от страховщиков и ничего не потеряет.

Страховые компании обычно рассчитывают тарифный план индивидуально для каждого клиента. Размер платежей и стоимость страховки будут напрямую зависеть от параметров приобретаемого жилья. Ставка же самих страховщиков обычно составляет в среднем 0,5% от общей суммы по договору.

Сами платежи клиент будет обязан выплачивать раз в год. А страховым случаем будет являться пожар, затопление, взлом и ограбление, прочие противоправные манипуляции каких-то третьих лиц, взрывы и катаклизмы.

Кроме этого, можно застраховаться от вдруг возникшей неплатежеспособности по уважительной причине, банк это тоже одобрит и пойдет вам навстречу. Давайте подробнее выясним, что же такое страховка ипотеки.

Страхование ипотеки: что это такое и зачем оно нужно?

Комплексное страхование ипотеки — это обязательная процедура, направленная на снижение потерь при порче имущества, которое приобретается или отдается в залог, а также на создание безопасности для кредитора и заемщика с помощью предотвращения невыплаты долга.

Страхование залога — это тоже важный шаг, ведь если с залогом что-либо случится, то вам придется компенсировать это кредитору, а это вряд ли будет возможно. Особенно это важно, если в оформлении ипотеки фигурирует материнский капитал.

Существуют такие виды страховки, как:

1. Страхование имущества, которое предназначено как залог при оформлении ипотеки. Возмещение будет выплачено только, если в порче или утрате не виноват сам заемщик. Страховым случаем могут являться только чрезвычайные обстоятельства.
2. Страхование, когда в договоре фигурируют жизнь и здоровья заемщика. Эта процедура является добровольной, но при одном условии. Если заемщик отказывается от данного пункта, то он будет платить на 1% больше по процентам за ипотеку.
3. Титульное. Это вид распространяется только на квартиры со вторичного рынка и является полностью добровольным. Этот пункт защищает интересы банковской организации, если будет иметь место мошенничество и потеря права на недвижимость после ее приобретения. Случается такое довольно редко, ведь люди внимательно подходят к покупке собственности и оформляют все через добросовестных нотариусов, особенно при взятии ипотеки.

Наличие у клиента страхового полиса для жилья и своей платежеспособности — это правила, которые не обсуждаются.

Ведь если такового не будет, то это может доставить много проблем и заемщику и кредитору, поэтому банк никогда не согласится дать ипотеку без страховки.

Комплексная страховка — это наилучший вариант, который не только является самой выгодной мерой, но и включает в себя все типы страхования. Цена на такой пакет услуг всегда ниже, чем при приобретении каждой по отдельности.

Ипотечное страхование — где дешевле и надежнее оформить?

Неважно для какого банка вы будете оформлять страховку ипотечного кредита: для Сбербанка, для ВТБ или для любого другого, важно, что порядок оформления будет везде примерно одинаков. Ваша задача — подобрать оптимального страховщика под ваши нужды.

При заключении договора с компанией-страховщиком ваши действия должны проводиться по следующей схеме:

1. Самое главное — это изучить перечень компаний по страховке, с которыми сотрудничает банк, в который вы решили обратиться за ипотекой. Для примера можно сказать, что Сбербанк сотрудничает с 20-ю страховщиками, которые работают с недвижимостью, и с 16-ю, которые защищают здоровье и жизнь клиента.
2. Внимательно ознакомьтесь со списком требований, которые банк предъявляет к страховщикам, и условиями сотрудничества.
3. Далее, необходимо просмотреть все тарифные планы претендентов. Если вас интересует возможность онлайн-оформления полиса, то тоже поинтересуйтесь этой возможностью.
4. Важно выбрать для себя подходящие и выгодные условия по всем параметрам. У разных компаний могут быть совершенно различные тарифы и условия. Не гонитесь за низкими ценами и не выбирайте самое дорогое. Если хотите сэкономить, то откажитесь от страховых случаев, которые с вами точно не произойдут.
5. Тщательно и внимательно подготовьте все нужные документы для того, чтобы заключить договор. Их должно быть не так уж и много: договор на ипотеку, свидетельства о праве на собственность, документация от оценщика. Иногда страховая компания требует вашу историю болезни, медицинскую книжку или даже прохождения обследования.
6. Заключение договора на страхование — это последний, заключительный шаг. Срок договора может быть от минимального в 1 год до максимального, который равен всему строку кредитования.

Давайте рассмотрим с вами несколько лучших страховых компаний на данный момент.

Компания Ингосстрах

Наиболее популярная по востребованности своих услуг компания в России. Своим клиентам Ингосстрах предоставляет удобные калькуляторы, которые помогут быстро произвести верный расчет страховки. Здесь человек может застраховать предмет залога, свою жизнь и здоровье, также, как и созаемщика, титул.

При долгосрочном страховании можно оплачивать взносы онлайн прямо из дома или офиса. Сумма по страховке здесь может составлять от 100 тыс. руб. до 10 млн. руб. Большинство банков уже сотрудничают с данной компанией.

если клиент будет брать ипотеку в Сбербанке, то Ингосстрах предоставит ему скидку на свои услуги в размере 15%.

Кроме этого, эти страховщики предоставляют возможность застраховать российскую военную ипотеку страховой суммой от 200 тыс. руб. до 5 млн. руб. Сбербанк и банк Зенит обязательно примут полис этого типа.

Компания Согаз

Это еще одна хорошая компания, которая готова предоставить своим клиентам выгодные условия по защите ипотеки. Тарифы этого страховщика можно просмотреть подробно на официальном сайте компании. Согаз требует со своих клиентов в обязательном порядке документы, содержащие следующие сведения:

1. техсостояние недвижимости, которая страхуется или иного залогового имущества;
2. возраст клиента, данные из его истории болезни, наличие вредных привычек;
3. наличие сделок с недвижимостью в прошлом.

Также на сайте Согаз можно найти калькуляторы для расчета и сведения о страховых премиях. Премия страховщика, в зависимости от объекта, здесь обычно составляет от суммы страховки:

1. здоровье и жизнь — от 0,17%;
2. титул — от 0,08%;
3. ответственность гражданина — 0,12%;
4. невыплата ипотечного кредита — 1,17%;
5. любое имущество — 0,12%.

Согласие на полис Согаза может дать любой из известных банков. Для максимального удобства клиента договор на страхование можно оформить онлайн через личный кабинет на сайте после предоставления всех данных.

Компания Росгосстрах

Росгосстрах предлагает своим клиентам максимально удобную программу комплексного типа для выполнения кредитных обязательств перед банком. Эта программа поможет быстро исправить ситуацию ,если вы вдруг лишились дохода, заболели или что-то случилось с вашей недвижимостью. Полисы Росгосстраха приветствуют многие банки страны. Компания обеспечивает клиентам:

1. быстрое оформление и строго индивидуальное рассмотрение ситуации каждого обратившегося;
2. гибкие, выгодные тарифы;
3. удобные условия при досрочной выплате всего кредита;
4. подписание и оплату страховки в день получения ипотеки у кредитора.

Преимущества и недостатки ипотечного страхования

Любой процесс, связанный с финансами, в том числе и страхование, имеет свои плюсы и  минусы.  Сначала разберемся в преимуществах:

1. Самое важное, это, конечно же, защита заемщика. При наличии страховки человек будет защищен от проблем, которые на него обрушатся, если вдруг он не может выплатить кредит. Страховка погасит его ответственность перед банком и не оставит в долгах на неопределенный срок без крыши над головой.
2. Второе по важности — это защита кредитора. В случае срабатывания страхового обстоятельства и когда происходит расторжение договора, банк получит возврат выданного кредита. Наличие полиса — это всегда повышенная лояльность от сотрудников банка.
3. И третье — это очень частая возможность получить от банка значительное снижение ставки по ипотеке при наличии хорошей страховки.

Ну а недостаток тут один — это цена. Стоимость взноса при оформлении договора, касающегося ипотеки, может составлять аж 4-5% от суммы.

Помните, что залог вашей защиты — это надежный страховщик!

Итак, мы рассмотрели подробности понятия о том, что такое ипотечное страхование. В заключение можно сказать, что в таком вопросе очень важно думать вперед на будущее.

Оформление страховки здесь не будет лишним никогда.

Неважно сколько вы переплатите в этом случае страховой компании, важно то, что когда к вам нагрянет беда, вы получите возмещение утраченных средств и убытков, оставшись при своем.

Источник: https://jobvnet.ru/ipotechnoe-strahovanie/

Специфика комплексного страхования жизни и имущества при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита банк, предоставляющий его, требует оформление страховки.

Причем по закону банк может требовать застраховать только имущество.

Включать в договор такие опции как страхование жизни клиента и титула недвижимости является дополнительным условием кредитной организации. Используя комплексную услугу, кредитор уменьшает свои риски в предоставлении финансовых средств.

Комплексное страхование при ипотеке

Оформление договора на комплексное страхование прежде всего выгодно банку. Такой документ защищает денежные интересы кредитной организации.

При наступлении страхового случая возмещение денежных средств производится страховщиком сначала кредитору и только потом, если остаются деньги, заемщику. Для получателя ипотеки заключение договора страхования является вынужденной мерой.

Кредитор старается заинтересовать своих клиентов льготными условиями предоставления ипотеки:

• снижение процентной ставки;
• снижение первоначального взноса;
• ускоренный процесс рассмотрения дела о предоставлении ипотеки.

Если бы клиент оформлял каждую страховку по отдельности, общая сумма была бы значительно выше. Разные страховщики предоставляют разные проценты по данной услуге. Обычно процент варьируется от 0,5% до 2%.

Комплексное страхование включает в себя наиболее важные, с точки зрения кредитора, виды защиты от возможных рисков. Почти все страховые компании предлагают следующий комплект:

1. Страхование жизни и имущества при ипотеке. Распространяется данный вид страховки на такие случаи, как смерть заемщика, получение им инвалидности I или II группы или временная нетрудоспособность.
2. Страхование имущества. При этом виде возможно компенсировать убытки, нанесенные от пожара, взрыва бытового газа, затопления соседями, стихийных бедствий.
3. Титульное страхование. Что такое титульное страхование при ипотеке? Защищает от полной или частичной потери прав собственности заемщиком. Распространяется как на новостройки, вторичное жилье, так и на покупку недвижимости при долевом участии.
4. Страхование от потери средств. Применяется при отсутствии у заемщика средств для оплаты кредита. Данный вид редко включается в комплексный договор. Для защиты от потери ипотечного кредита банки обычно используют поручительство или созаемщика.

Обычно страховка заключается на весь срок предоставления кредита. Сумма страховки соответствует сумме кредита. Выплаты производятся ежегодно.

При отказе от страхования по каким-либо причинам кредитор может увеличить проценты по ипотеке. Связано это с тем, что возрастают риски потери денежных средств.

Возможен ли возврат страховки?

Выплата суммы возврата страховки возможна только при условиях досрочного погашения ипотеки и не наступления страхового случая. Причем возвратной считается не вся сумма, а только та часть, которая приходится на неиспользованное время досрочного погашения.

При заключении страхового договора нужно внимательно изучить пункт о досрочном расторжении. В нем иногда может быть прописано условие о том, что средства при расторжении заемщиком договора могут не возвращаться.

Существуют определенные требования для возврата страховой суммы:

• полное погашение ипотечного кредита: погашен должен быть и основной долг, и все начисленные проценты;
• ограничение срока оформления: для возврата страховки нужно написать заявление в течение месяца после последней выплаты ипотеки;
• ограничение по сумме возврата: ни один страховщик не будет возвращать сумму более 40%. Это лучше учитывать при досрочной оплате ипотечного кредита.

Решение о возврате суммы по комплексной страховке принимается в течение месяца. При положительном результате деньги переводятся на счет клиента. В случае не согласия возврата страховки, заемщик должен потребовать документ, в котором указывается причина.

С этим документом он может обратиться в суд. Для рассмотрения дела в суде необходимо будет подготовить исковое заявление, страховой полис, кредитный договор и банковскую выписку о неимении долгов.

Важно: Сумма страхования возвращается полностью только в одном случае, при полном погашении ипотеки в первый месяц взятия кредита, или если клиент решил в этот первый месяц поменять страховщика. К вычету будет относиться только сумма, связанная с расходами по регистрации страхового договора.

Комплексное страхование – трехсторонний договор, в котором участвуют банк, страховая компания и заемщик. Для всех сторон оно несет в себе выгоду. Банк защищает свои деньги от возможных рисков, клиент получает более выгодные условия кредитования.

Источник: http://urist.club/kredit-fiz-l/tselevoj-k/ipoteka/zhile-v-i/usloviya-i/strahovka/kompleksnaya.html

Что такое титульное страхование: обязательно ли оно и как его оформить?

Добрый день, дорогие читатели! При получении ипотеки заемщикам предлагают оформить дополнительные пакеты страховой защиты. Если по страхованию залоговой недвижимости вопросов обычно не возникает, оно обязательно, то о страховке титула слышали немногие. Что такое титульное страхование при ипотеке, нужно ли его оформлять и от каких рисков оно защищает, расскажем в нашей статье.

Понятие титульного страхования недвижимости

Страхование правового титула – это вид финансовой защиты от утраты права собственности на объект недвижимости, заложенный банку по ипотечному кредиту.

Дело в том, что квартира или другое недвижимое имущество, которое покупает заемщик, имеет в своей истории целую цепочку владельцев. Если договор перехода права собственности (купли, дарения, приватизации и пр.

) или иной документ, подтверждающий смену хозяина, составлен неправильно, он может быть оспорен в суде.

Объектом страхования выступают:

1. Квартиры, частные дома, комнаты и прочие жилые помещения;
2. Коммерческая и другая нежилая недвижимость (гаражи, машиноместа, склады, здания и пр.);
3. Земельные участки.

Оспаривание сделки с недвижимостью возможно в течение 3 лет после ее совершения.

Если вы купили квартиру, собственник которой сменился в этот период, есть риск признания договора купли-продажи недействительным.

Конечно, при оформлении ипотеки банк проверит историю недвижимости, это является своего рода гарантией чистоты сделки. Однако дальше нынешнего владельца (продавца) проверка не заходит.

Банк только оценивает правомерность текста договора купли-продажи, наличие необходимых документов и прочие риски, касающиеся его, но не клиента. Поэтому полагаться на кредитора в этом вопросе не стоит. Одобрение объекта недвижимости банком не говорит о том, что в дальнейшем эту сделку не смогут оспорить заинтересованные лица. Иначе зачем нужна была бы титульная страховка?

Если в течение 3 лет после оформления ипотечной сделки ее признали ничтожной, клиент лишается права собственности на недвижимость. При наличии страхования титула жилищный кредит закрывает страховая компания. Сумма выплаты равняется имущественной стоимости объекта. В противном случае клиент будет возвращать кредит за квартиру, которую у него отняли.

Правосудие в этом случае на стороне кредитора, если не будет доказана умышленность действий сотрудников банка или существенные ошибки в документации.

Перечень страховых случаев

По каким причинам может произойти утрата права собственности, чтобы страховщик признал это страховым случаем:

• Ущемление прав людей, которые юридически имеют право на владение этой недвижимостью. Чаще всего нарушаются интересы несовершеннолетних, наследников, владельцев долей. В качестве примера можно привести случай, когда имуществом владел ребенок. Его квартиру родители продали, но на полученные средства не приобрели равноценное жилое имущество. Органы опеки и попечительства подают иск с целью признания сделки недействительной;
• Незаконность предыдущей сделки. К примеру, при наследовании не учли обязательную долю правопреемника или неправильно провели приватизацию;
• Правоустанавливающие документы подделаны. Сейчас, когда свидетельства о праве собственности аннулированы, а вся информация хранится в электронной базе данных, такие случаи стали встречаться реже. Однако и они бывают в практике юристов и страховых компаний;
• Мошенничество;
• Ошибки в регистрации права собственности при ипотеке. В итоге договор признается недействительным;
• Недееспособность участников сделки купли-продажи недвижимости. Справку требуют только в определенных случаях, но заемщик может обезопасить себя, запросив подтверждение дееспособности продавца.

Сделки со вторичной недвижимостью всегда представляют повышенный риск, поэтому следует нанять квалифицированного специалиста для подтверждения юридической чистоты квартиры. Обратите внимание на отзывы в интернете, потому как некоторые агентства грешат фальсифицированием сертификата, на деле же не проводят никаких проверок.

Обязательно ли титульное страхование

Страхование титула относится к необязательному страхованию. Вы имеете полное право от него отказаться. Однако в случае признания сделки ничтожной, квартира (или ее часть) отойдет лицу, которое инициировало судебное разбирательство, а вам придется выплачивать ипотеку. Деньги банк выдал, и отдать их нужно в любом случае.

Возвратом денежных средств после признания неправомерности договора купли-продажи должен заниматься заемщик, но никак не банк.

Деньги должен вернуть продавец квартиры, но на практике дело затягивается на многие годы. Технически это проблема заемщика, кредитора при выдаче ипотеки не интересует прошлое объекта залога.

Клиент должен был нанять риэлтора или юриста и досконально проверить цепочку перехода права собственности.

Если сделка прошла без специалиста по недвижимости, юридическая чистота не была соблюдена, рекомендуется оформить страхование титула. Его можно не покупать, когда:

1. Последняя сделка по квартире совершена более 3 лет назад и на данный момент отвергнуты риски оспаривания договора в суде. Частично функция проверки перекладывается на нотариуса, когда при ипотеке регистрируется долевая собственность. Следует иметь в виду, что и нотариальную сделку можно признать недействительной, если она не соответствуют норме закона;
2. Если вы покупаете новостройку от застройщика. Лучше всего сотрудничать с аккредитованными банком строительными компаниями. В таком случае вероятность оспаривания сделки с недвижимостью стремится к нулю.

Чтобы подтолкнуть клиента к оформлению финансовой защиты, банк может снижать процентную ставку при наличии полиса. В некоторых случаях заемщикам даже выгоднее купить страховку, чем переплачивать банку проценты.

Как оформить страховку титула

Оформление полиса происходит в день выдачи ипотечного кредита, делать его раньше нет смысла. Хотя страховые компании готовы заключать договора еще на этапе подготовки к сделке с недвижимостью.

Есть вероятность, что покупка не состоится, поэтому приобретать страховку заранее не стоит. Хотя в случае отказа страховая премия будет возвращена в полном объеме, вы просто потратите свое время.

К тому же, переплатите за период, пока готовятся документы, а это может быть целый месяц. Кстати, страховку вправе купить не только ипотечные заемщики, но и другие владельцы недвижимости, чтобы обезопасить себя от утраты титула.

Ипотечным заемщикам проще всего согласиться на оформление полиса в банке, тем более, что крупные организации (Сбербанк, ВТБ) предлагают приобрести его в своей дочерней компании. Делать страхование титула при ипотеке нужно только первые 3 года, после этого риски исчезают.

Для покупки полиса в банке дополнительных бумаг не потребуется. Если вы обратились в страховую компанию самостоятельно, возьмите с собой:

1. Паспорт;
2. Кредитный договор;
3. Выписку ЕГРН о праве собственности и наличии залога;
4. Договор основания права собственности.

Срок действия договора страхования – 1 год, после чего вам следует обратиться в банк или страховую компанию и продлить его действие. Некоторые страховщики допускают оформление сразу на 3 года по договоренности с ипотечным заемщиком.

Обратите внимание, что в законодательстве говорится о 3 годах исковой давности. Однако есть исключения, когда опротестовать сделку можно в течение 10 лет. Если купля-продажа вызывает серьезные опасения, есть смысл самостоятельно страховать квартиру от риска утраты титула в течение этого срока.

Вам может быть полезна статья — Можно ли вернуть деньги за страховку по Ипотеке.

Стоимость титульного страхования

Цена страховки титула зависит от нескольких факторов:

• Оценочная стоимость объекта недвижимости;
• Расценки страховой компании, чаще всего они укладываются в диапазон 0,5-1% от стоимости залога. Если вы купили квартиру в ипотеку за 1 млн. рублей, стоимость титульного страхования составит 5-10 тысяч рублей в год. В отличие от других видов финансовой защиты при ипотеке, цена полиса снижаться не будет, потому как привязана не к остатку кредита, а к цене недвижимости;
• От истории права собственности, количества и вида сделок. Если высок риск утраты титула, страховая компания может повысить тариф.

Имейте в виду, что страховщик вправе отказаться от страхования титула, если посчитает сделку рискованной. В таком случае нужно обратиться в другую компанию или еще раз подумать, стоит ли покупать недвижимость с сомнительным прошлым.

На что обратить внимание при титульном страховании

Как и любой вид страхования, финансовая защита титула при ипотеке обладает рядом особенностей. Каждая страховая компания выдает заемщикам объемный свод правил. Не поленитесь и прочитайте их до конца, быть может, вы передумаете оформлять полис. Дело в том, что при выплате есть ряд исключений, когда клиент не получает деньги, хотя по его мнению случай явно относится к страховым.

Условия договоров отличаются, но в качестве примера можно привести несколько «подводных камней»:

1. Если при покупке полиса заемщик указал неверные сведения, в страховой выплате откажут, а договор аннулируется в суде;
2. В случае наступления событий, которые могут привести к страховому случаю, нужно сразу же связаться со страховщиком и известить об этом;
3. Если недвижимость изъята по причине долгов клиента, земельный участок забрало государство для своих нужд или по причине бесхозяйственного отношения, в выплате откажут.

Внимательно читайте договор и сразу задавайте все интересующие вопросы, тем более, что стоимость полиса не так мала. Если в отношении вашей квартиры начинается судебное дело о признании сделки ничтожной, сразу же известите страховую компанию и наймите хорошего юриста.

Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею в социальных сетях. А так же подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Источник: https://aflife.ru/finansy/chto-takoe-titulnoe-strahovanie-pri-ipoteke

Что такое страхование титула при ипотеке

Итак, сейчас наши специалисты объяснят, что такое титульное страхование при ипотеке и в чем юридический смысл этого термина.
По сути, страхование титула – это оформление документа, который страхует Вашу квартиру, дом или иное недвижимое имущество от утраты права собственности на данное имущество. Страхуется, соответственно, тот человек, которому эта недвижимость принадлежит.

Какие случаи страхуются с помощью титула?

Приведем пример.

Если Ваша квартира, доля в новостройке или дом имеют титульное страхование, то если вдруг кто-то через судебные споры сумет доказать, что вы получили недвижимость незаконно и суд признает сделку с Вами недействительной, то наступят условия страхования. Эти условия подразумевают, что Вам будет выплачена рыночная стоимость того жилья (или иного имущества), которое Вы оформили на себя.

Все страховые случаи, по мнению специалистов сайта http://elitearenda.ru, наступают, если во время Вашей сделки по покупке объекта были нарушены какие-либо нормы закона.

Вот самые основные причины, ввиду которых суд может признать сделку по покупке жилья недействительной:
1. гражданин, который продавал квартиру, был не дееспособен на момент продажи. Либо не понимал смысла своих действий.
2. если продажу осуществляло доверенное лицо собственника, то могли доказать превышение этим доверенным лицом своих полномочий;
3. если продажа имущества проходила под принуждением третьих лиц,
4. если продавец был обманут или был вынужден продать свое жилье ввиду очень сложной жизненной ситуации;
5. если квартиру продавал один из супругов, не заручившись при этом письменным согласием другого супруга. Это действует в том случае, если доказано, что супруг, продавший недвижимость, не имел права это делать;
6. во время сделки по продаже имущества были нарушены иные нормы закона;
7. Например, Вы приобрели квартиру у собственника. А этот собственник незаконно завладел этой квартирой у третьих лиц. Если третьи лица в суде докажут, что лишились имущества незаконно, то страховой случай — наступает. Вам будет положена страховая выплата, равная стоимости жилья или нежилого помещения.

Если вы воспользовались услугами титульного страхования, то во всех подобных случаях Вам будет предоставлена страховая выплата.

Как видите, титульное страхование нет смысла оформлять на новостройки, которые Вы получаете от застройщика. Причина в том, что предыдущий собственник – не физическое лицо, а юридическое.

Иными словами, Вы будете первым собственником и никаких «подводных камней» у объекта еще нет (кроме этих).

Если у вас будут «проблемы» с застройщиком, то они зачастую решаются с помощью государственного компенсационного фонда долевого строительства.

В то же время некоторые компании-застройщики зачем-то предлагают своим клиентам такое страхование в качестве подарка. Например, такие подарки предлагает застройщик жилого комплекса «Зыркова Вежа»: z-veja.com.ua. Обратите внимание, что у него выгодное ценовое предложение и предлагать дополнительно такую страховку особого смысла нет.

Возможно, на Украине с ипотечных заемщиков требуется титульное страхование для оформления ипотеки в банке. Таким образом, с помощью «бонуса» в виде страховки застройщик сможет привлечь клиентов, облегчив им путь к получению ипотеки.

Зачем нужно титульное страхование во время оформления ипотеки? Каким образом рассчитывается страховая сумма при этом виде страхования? Читайте в статье о стоимости, сроке и сумме выплат при страховании титула.

Источник: http://elitearenda.ru/titulnoe-straxovanie-pri-ipoteke.htm

Особенности титульного страхования при ипотеке

При оформлении ипотеки всегда заключается страховой договор на приобретаемое жилое помещение. Большинство банков никогда не дадут заемные средства человеку, который отказывается застраховать объект недвижимости.

В противном случае даже если ипотека и будет оформлена, ставка по ней может вырасти сразу на 2-4%. То есть, отказываясь, клиент не получает никакой экономии денег.

Одним из вариантов страховки по ипотеке является услуга титульного страхования.

Что это такое?

Как всем известно, ипотека — это кредит, который выдается банком на приобретение недвижимого имущества. От обычных потребительских кредитов его отличает наиболее длительный срок погашения (до 30 лет) и наименьшая процентная ставка. Получение ипотеки так же подразумевает внесение некоторой доли собственных средств —  первоначального взноса.

Титульное страхование — это форма страховки финансового риска, который вероятен при приобретении недвижимости из-за утраты права собственности на покупаемый объект.

Подобная ситуация может произойти, к примеру, если уже после регистрации в Росреестре появляются некие третьи лица и оспаривают право собственности купившего эту недвижимость. То есть страхуется не сама квартира как таковая, а право собственности на нее — титул.

Если возникают какие-то подобные обстоятельства, то клиент получает компенсацию. В противном случае, можно остаться без квартиры. Титульное страхование подходит только для покупки вторичного жилья, так как на первичном рынке каждый покупатель — первый и единственный владелец.

В страховании титула есть самый главный выгодополучатель — покупатель объекта, ведь защищаются его интересы. Особенно это актуально, если покупатель не желает тратить дополнительные средства на разные проверки объекта недвижимости.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечных предложений на рынке финансовых услуг существует огромное множество. Разница заключается в целях кредитования, сроках, размерах процентных ставок, суммах первоначальных взносов. Но при всех отличиях ипотечное кредитование имеет общие особенности, которые в корне отличают его от всех прочих кредитных продуктов. К таким особенностям относятся:

1. Ипотека всегда подразумевает наличие залогового имущества, в качестве которого выступает приобретаемая недвижимость.
2. Длительность кредитного срока очень велика и может составлять от 3 до 50 лет. Клиенту предоставляют займ на тот срок, пока он не достигнет пенсионного возраста. В отдельных случаях этот срок может быть продлен до 75 лет заемщика.
3. Клиенту предоставляются большие суммы денежных средств.
4. Ипотека — это целевой кредит, деньги можно потратить исключительно на покупку жилья.
5. Банк выдвигает ряд требований, как к самому заемщику (его личности, кредитной истории), так и к выбранному объекту недвижимости.
6. Чем быстрее происходит погашение ипотеки, тем меньше денег переплачивает покупатель.
7. Обязательно внесение некоторой суммы денег самостоятельно — это первоначальный взнос. Сумма чаще всего устанавливается каждым конкретным банком отдельно.
8. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать валюту кредитования, но ее курс будет влиять на сумму кредита.
9. Для погашения ипотеки предусмотрены аннуитетные и дифференцированные платежи.
10. Банк обязательно потребует сделать оценку квартиры, а так же застраховать объект.

Описание услуги титульной страховки

Такой вид страховки должен защитить нового владельца недвижимости от следующих случаев:

1. Сделка купли-продажи проводилась с нарушением положений законодательства.
2. В сделке было задействовано лицо, признанное недееспособным или его дееспособность была ограничена.
3. В сделке участвовало лицо, не достигшее совершеннолетия — 18 лет.
4. Если гражданин согласился на сделку под влиянием.
5. Если сделка проводилась с участием гражданина, который принуждался к этому путем запугивания, угроз, насилия, обмана.
6. Если сделка была с использованием неуполномоченного лица, либо человека, который превысил свои полномочия.
7. Если сделка проводилась юридическим лицом, которое признано неправоспособным.
8. Если приватизация или предыдущая продажа объекта были признаны недействительными в судебном порядке.
9. Если сделка проводилась одним из супругов без получения одобрения от второго супруга.
10. Если сделку проводил плательщик ренты, и данное имущество должно было обеспечить некоему человеку пожизненное содержание.

Титульному страхованию подлежат объекты: квартиры и комнаты, нежилые помещения, здания и офисы, дачи и коттеджи, а так же земельные участки.

Преимущества и недостатки данной услуги

Главные преимущества:

1. Договор о титульном страховании реально заключить еще до оформления купли-продажи.
2. Перед заключением договора такой страховки идет предстраховая экспертиза, то есть объект недвижимости тщательно изучается с юридической стороны.
3. Для заключения страховки титула требуется минимум документов.
4. Страховая компания, которой оформлялось титульное страхование, может выступать в суде в качестве третьего лица.
5. Если недвижимость передается предыдущему владельцу (сделка купли-продажи признается недействительной), то покупатель получает денежную компенсацию от своей страховой компании.
6. Автоматически снижается процентная ставка по ипотеке.

Недостатки:

1. Для того чтобы заключить договор титульного страхования, нужно очень тщательно подбирать страховую компанию. Важно быть уверенным в том, что работники досконально проведут проверку объекта перед заключением договора.
2. Недобросовестные страховые компании стараются выплатить меньше денежных средств по компенсации, чем затратил покупатель на приобретение недвижимости.
3. Высокая стоимость полиса. На самом деле так кажется лишь на первый взгляд: это будет не дороже, чем повышение банком процентной ставки из-за отсутствия страхового полиса. И уж тем более, полис не будет дороже, чем убытки, которые можно понести при возникновении каких-то проблем с квартирой.
4. Если новый собственник узнает, что квартира на длительный срок была сдана в аренду, договор титульного страхования не поможет. Фактически собственник не лишился права собственности, хотя и не может полноценно пользоваться жильем (пока не окончится срок аренды).

Как получить выплату по страховке

Если наступил страховой случай, гражданин, при наличии полиса титульного страхования, должен:

1. Незамедлительно написать заявление в страховую компанию. Срок написания этого документа должен оговариваться в страховом договоре.
2. Так же гражданин должен предоставить в компанию свой паспорт, все документы, которые подтверждают наступление страхового случая и реквизиты своего счета для перевода компенсации.
3. Страховая компания проводит рассмотрение всех документов, изучает обстоятельства, при которых страхователь утратил право собственности. При наличии положительного решения компания выплачивает компенсацию.
4. Если страховая компания добровольно не осуществляет выплату компенсации, то оформляется досудебная претензия страховщику. Если и это не возымело действия, то подается исковое обращение в суд.

Где и как оформить договор

Для того чтобы заключить договор титульного страхования, нужно выбрать страховую компанию или обратиться к ее представителю. Это делается в момент подготовки сделки купли-продажи. Для начала работы со страховщиком нужно предоставить ему:

1. Возможность осмотреть жилье и провести экспертизу объекта.
2. Представить документы, удостоверяющие права страхователя на имущество.

После этого страховщик начинает действовать: проводит страховую экспертизу и решает, можно ли застраховать данное лицо и его объект недвижимости. Если договор титульного страхования заключили до сделки и ее регистрации, а потом сделка сорвалась или не состоялась регистрация, то выплата страховой премии возвращается гражданину.

Стоимость

Цена страхования титула, как правило, зависит от оценочной стоимости, которая проводится бюро технической инвентаризации. Страховка титула чаще всего стоит 0,5-1% от оценочной стоимости. Полис покупается каждый год.

Если квартира стоит, к примеру, 5 миллионов рублей, то каждый год придется платить по 25-50 тысяч до полного погашения ипотечного займа. Допускается оформить полис сразу на несколько лет — от 1 до 10.

Такие сроки выбраны неспроста, а рассчитаны страховщиками. Этот вариант более дорогостоящий, к тому же нельзя исключать вариант досрочного погашения ипотеки.

Цена данной услуги зависит от:

1. Страховой суммы, которая равняется оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.
2. Страхового тарифа, который устанавливается в процентном отношении каждой конкретной страховой компанией.
3. Срока, на который рассчитан договор.
4. Страховой схемы (имеется в виду список покрываемых рисков).
5. Прочих моментов, которые устанавливаются каждой страховой компанией на свое усмотрение.

Выплаты

Если договор купли-продажи признается недействительным, страхователь доложен получить деньги за такую покупку.

Однако страховые компании постоянно стараются переложить это обязательство на третьих лиц. Поэтому при заключении договора нужно тщательно следить, чтобы эта возможность не отображалась в договоре.

В любом случае, договор нужно изучить досконально, желательно привлечь к этому опытного юриста.

Источник: https://insure-guide.ru/property/titulnoe-straxovanie-pri-ipoteke/