Что нужно для ипотеки на квартиру в сбербанке: кто может взять кредит на жилье и каковы требования к заемщику и объекту недвижимости?

В рейтинговых позициях среди финансово-кредитных организаций Сбербанк занимает одно из ведущих мест. Едва ли в России встретишь хоть одного человека, не знающего логотип этого банка. Многие россияне пользуются услугами, которые предлагает это учреждение.

Особенно актуально ипотечное кредитование: люди доверяют крупнейшему банку России. Вместе с тем Сбербанк предъявляет серьёзные требования к потенциальным заёмщикам и нередко отказывает им в оформлении жилищного кредита.

Каковы причины отказа в ипотеке в Сбербанке? Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке? Разберём эти вопросы далее в статье.

Какие требования предъявляет Сбербанк к потенциальным заёмщикам?

Рассматривая заявку от потенциального заёмщика, сотрудники Сбербанка проверяют и оценивают следующие характеристики:

  • Гражданство: только россияне могут оформить ипотеку в этом банке.
  • Возраст: минимальный возраст – 21 год; максимальный – 65 лет на момент окончания ипотечного договора.
  • Регистрация: обязательно постоянная, по месту обращения.
  • Трудоустройство – официальное, стабильное; стаж – не менее 1 года, из них как минимум полгода – на последнем месте занятости.
  • Доход: средний или выше среднего по стране.
  • Кредитная история: чистая, не запятнанная никакими просрочками, незакрытыми кредитами, судимостями с банками.

Дополнительно оценивается статус клиента:

  • Социальный (возможность воспользоваться льготами);
  • Корпоративный;
  • Военный;
  • Зарплатный (т.е. получает з/п на карту Сбербанка или нет).

Клиент Сбербанка – это законопослушный, ответственный гражданин РФ, трудоустроенный, мобильный и платёжеспособный.

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке

Несмотря на то что Сбербанк – довольно крупная, именитая, авторитетная финансово-кредитная организация, многие клиенты получают отказ в ипотечном кредитовании. Рассмотрим далее причины отказа в этой услуге.

Кредитная история со знаком «минус»

Если кто-то ещё не знает, что такое кредитная история, скажем в двух словах: это отношения с банками, в которых ранее брался кредит.

И если эти отношения были запятнаны просрочками, пенями и штрафами, то отрицательная информация обязательно фиксируется в его кредитной истории.

Крупные банки (в том числе и Сбербанк), имея доступ к базе данных, легко получают сведения о клиенте и расценивают его как неблагонадёжного. Затем следует отказ по заявке.

Ошибки в документах

При оформлении ипотеки Сбербанк требует с клиента предоставления многих документов. Иногда в каких-либо из них обнаруживаются ошибки. Некорректные данные могут содержаться в таких бумагах, как:

  • Копия трудовой книжки;
  • Справка о заработке.

Ошибки в личных данных, в указании сроков, отсутствие подписи или печати – самые типичные в этом случае.

Неплатёжеспособность клиента

Возможность оплачивать кредит – основной критерий оценки соискателя жилищного займа. Как определяет Сбербанк финансовую состоятельность заявителя? Ключевое основание — справка о доходах.

Это важный документ, без которого невозможно получить жилищный кредит.

Дополнительно учитываются и другие бумаги, подтверждающие доходы клиента, как то: договор о сдаче помещения в аренду, справка о социальных выплатах и пр.

Оценивая платёжеспособность соискателя, кредитный менеджер учитывает:

  • Семейное положение;
  • Средства, идущие на оплату ЖКХ;
  • Взносы по текущим кредитам;
  • Размер прожиточного минимума в регионе.

Если сумма взноса по ипотеке превышает 30% бюджетных средств семьи, то Сбербанк откажет соискателю в оформлении ипотеки.

Нетрудоустроенные официально граждане признаются полностью неплатёжеспособными и не могут рассчитывать на положительное решение по заявке.

Недавний отказ

Если заявитель недавно получил отказ в кредитовании от другого банка, то это тоже фиксируется в его кредитной истории. Сбербанк – крупнейший кредитор, и сотрудники вряд ли будут разбираться в причинах отказа в другой кредитной организации. Отрицательное решение по заявке будет выставлено в автоматическом порядке.

Наличие долгов в ГИБДД и налоговой

Мы уже сказали о том, что клиент Сбербанка – обязательно законопослушный и ответственный гражданин. У такого клиента априори не могут висеть неоплаченными штрафы, счета и налоги.

«Если человек не оплачивает мелкие долги, то он будет допускать просрочки и по кредиту», — примерно к такому заключению приходят сотрудники Сбербанка, если после запроса в ГИБДД и налоговые органы выясняется, что у заявителя имеются долги. Отказ такому соискателю гарантирован.

Что нужно для ипотеки на квартиру в Сбербанке: кто может взять кредит на жилье и каковы требования к заемщику и объекту недвижимости?

Неподтверждённые сведения о заёмщике

Оценивая соискателя ипотечного кредита, банк не только изучает предоставленные документы, но также собирает подтверждения из указанных заёмщиком источников. Кредитный менеджер обычно звонит работодателю клиента, чтобы убедиться в предоставленных им данных, задаёт дополнительные вопросы, касающиеся его доходов, стажа, должности, интересуется его статусом среди коллег.

В анкете заявитель указывает контактные лица, которым также могут позвонить из Сбербанка, чтобы разузнать о благонадёжности, семейном положении, финансовой состоятельности потенциального заёмщика

.

Такая проверка соискателя является законной; в анкете заёмщик даёт согласие на её проведение. Если же сотрудники Сбербанка не могут дозвониться до контактных лиц или же не получают от них нужной информации о клиенте, то последует отказ по заявке.

Ложные сведения и поддельные документы

Некоторые соискатели ипотечного кредита пытаются подправить какие-то данные о себе: указывают завышенные цифры по доходам в справке 2-НДФЛ или же достают поддельные справки о трудоустроенности. Всё это – нарушение закона и чревато не только отказом, но также занесением несостоявшегося клиента в чёрный список и даже уголовной ответственностью.

Сотрудникам Сбербанка не составит труда узнать о потенциальном заёмщике достоверную информацию, поэтому не стоит идти на фальсификацию документов или данных.

Здоровье клиента

Состояние здоровья – тоже важный показатель благонадёжности клиента. Ипотека оформляется на длительный срок, поэтому выдать большой кредит заёмщику с плохим здоровьем – значит подвергнуть риску возврат средств банку. Сбербанк не подтвердит заявку на ипотеку:

  • Инвалидам любой группы;
  • Людям, прошедшим длительное лечение;
  • Беременной женщине.

Вы спросите: «Как банк узнает о состоянии здоровья соискателя?» Ответ прост: если берётся ссуда на сумму от 3 млн. руб., то Сбербанк обязательно потребует от клиента застраховать свою жизнь и здоровье, а для этого нужно будет пройти медицинский осмотр в указанном банком медучреждении.

Недостаточная ликвидность объекта залога

Сбербанк обязательно проводит оценку залоговой недвижимости. В качестве залога банк не принимает:

  • Комнаты в коммуналке;
  • Долю в квартире или доме;
  • Аварийное и ветхое жильё;
  • Дома с деревянными перекрытиями;
  • Жильё с незаконной перепланировкой;
  • Неликвидные квартиры с сомнительной планировкой (совмещённый санузел, маленькая кухня и пр.).

Почему банки так требовательны к объекту залога? Это объясняется просто: неликвидный объект сложно будет продать в случае неплатёжеспособности клиента. Банк рискует своими средствами, которые были ссужены заёмщику.

Что нужно для ипотеки на квартиру в Сбербанке: кто может взять кредит на жилье и каковы требования к заемщику и объекту недвижимости?

Что делать, если Сбербанк отказал?

Получив отказ в ипотеке от Сбербанка, не стоит опускать руки. Необходимо понять причину отрицательного решения и исправить недочёты. Далее – советы и рекомендации несостоявшимся заёмщикам, получившим отказ в оформлении ипотеки.

Улучшайте кредитную историю

Если в кредитной истории имеются «пятна», то не стоит обращаться в другие организации за ипотекой; везде последует отказ. Придётся какое-то время поработать над корректировкой своего кредитного досье. Что можно предпринять?

  1. Взять небольшую сумму в кредит.
  2. Вовремя погасить долг.
  3. Далее – оформить ещё один кредит на более крупную сумму и тоже своевременно или досрочно погасить.

Как минимум год нужен для того, чтобы реализовать данный план и реабилитироваться перед кредиторами

Иногда в кредитную историю закрадываются ошибки, порочащие репутацию. В этом случае нужно письменно обратиться в банк, предоставивший неверные данные в бюро кредитных услуг, приложить документы, которые подтверждают ошибку, и дождаться корректировки данных.

Ищите новую недвижимость

Если Сбербанк не одобрил выбранную вами недвижимость, то придётся отказаться от неё и поискать другой вариант. На это у вас будет 90 дней.

Узнайте у кредитного менеджера о причинах отказа по недвижимости и действуйте. Поинтересуйтесь у сотрудников, какое имущество может быть одобрено, попросите список аккредитованных застройщиков.

Читайте также:  Сколько стоит техпаспорт на квартиру в посреднических организациях и в БТИ, какие факторы влияют на ценообразование?

В этом случае можно рассчитывать не только на одобрение, но и на снижение ставки по займу.

Оформите потребительский кредит

Данный вариант можно использовать вместо ипотеки в случае, если у вас имеется 50-70 % собственных средств для покупки жилья. Потребительский кредит обойдется дешевле, чем ипотека, поэтому если есть такая возможность, используйте её.

Обратитесь в другие банки

Сбербанк – авторитетный кредитор и тщательно отбирает клиентов. Можно обратиться в другие кредитные организации, которые более лояльны к будущим заёмщикам.

Особо обратите внимание на банки, которые начали свою деятельность недавно. Им необходимо набрать базу клиентов, поэтому они могут закрыть глаза на небольшие огрехи или помогут вам исправить ситуацию.

Единственный минус — ставка может быть более высокой.

Заявку подавайте онлайн в несколько кредитных организаций одновременно. Выберите желаемую сумму, срок, укажите размер аванса и свои координаты. Кредитные менеджеры незамедлительно свяжутся с вами после обработки заявки.

Найдите созаёмщиков и поручителей

В случае отказа по причине недостаточного дохода ищите созаёмщиков и поручителей. Привлекать к займу нужно людей от 21 года, у которых имеется:

  • достаточный доход;
  • официальная работа.

Поможет в этой ситуации также привлечение поручителя, который предоставит хорошее обеспечение по кредиту, приобретёт дополнительную страховку или внесёт часть аванса.

Обратитесь к кредитному брокеру

Кредитный посредник может существенно помочь в получении жилищного займа.

Данный специалист, проанализировав документы и возможности заёмщика, подскажет, в каком банке лучше взять ипотечный кредит в его ситуации, как правильно заполнить заявку, какие документы следует подготовить.

Многие брокеры сотрудничают с крупными банками, поэтому можно рассчитывать на урегулирование каих-либо проблемных нюансов, возникших между соискателем и банком.

За услуги кредитного брокера придётся заплатить от 1 до 5 % от стоимости жилплощади.

Подача повторной заявки

Повторную заявку на оформление ипотеки можно подать в Сбербанк через 30 дней. Однако смысл в этом будет только в том случае, если соискатель поймёт причину отказа по первой заявке и исправит недочёты.

Как реально оценить свои шансы?

Попробуйте оценить себя по критериям, которые являются определяющими для заёмщика. У вас не возникало ранее проблем с выплатой кредитов? Имелись просрочки, штрафы? Отлично, если – нет. У вас хороший доход, официальная работа? Все счета оплачены? Имеются средства для первоначального взноса? Если да – то дерзайте.

Ваши шансы на ипотеку достаточно высоки.Что нужно для ипотеки на квартиру в Сбербанке: кто может взять кредит на жилье и каковы требования к заемщику и объекту недвижимости?

Оформление ипотеки в Сбербанке: как повысить свои шансы?

Нужно откорректировать те пункты, которые у вас «хромают». Отшлифуйте кредитную историю, найдите дополнительный заработок (официальный), привлеките созаёмщиков, рассчитайтесь по долгам и пр.

Устранение всех минусов позволит определить вас в категорию ответственных клиентов, которым доверяет Сбербанк. Отказ в оформлении ипотеки не означает, что жилищный кредит в Сбербанке вам недоступен.

Просто надо поработать над своим статусом законопослушного, платёжеспособного, ответственного клиента. Такому соискателю Сбербанк никогда не откажет в ипотечном займе.

Источник: https://bizneslab.com/prichiny-otkaza-v-ipoteke-v-sberbanke/

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

2017-09-27T14:56Z

2017-09-27T15:01Z

https://realty.ria.ru/20170927/1505676254.html

https://cdn21.img.ria.ru/images/150567/60/1505676050_0:168:3000:1870_1036x0_80_0_0_b11c298ab87cb4160a501d4be6852e37.jpg

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

27 сентября 2017, 15:00

27 сентября 2017, 15:00

27 сентября 2017, 15:00

Чем ниже падают ставки, тем менее комфортно чувствуют себя заемщики, «успевшие» взять ипотеку под 14% и более. Ставку по уже имеющемуся кредиту можно уменьшить, если прибегнуть к рефинансированию. О том, как это сделать и какие могут возникнуть трудности, читателям сайта «РИА Недвижимость» рассказали эксперты.

Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов.

По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк «ДельтаКредит» — 1,62 миллиарда рублей (7,25%). Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники клиентов-партнеров всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25-0,75 процентного пункта.

Материал подготовлен при участии экспертов АИЖК, юридической компании Tenzor Consulting Group, руководителя аналитического центра ООО «Русипотека» Сергея Гордейко, специалистов банка «ДельтаКредит», директора  департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Антона Павлова и руководителя департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Андрея Осипова.

Основания в целом те же самые, что и при выдаче большинства крупных кредитов. При обращении клиента за рефинансированием банк осуществляет проверку. В частности, проверяется платежеспособность заемщика.

Это необходимо, во-первых, потому что за время действия кредита (а срок действия кредита должен составлять не менее года) уровень доходов, семейное и материальное  положение могут измениться. Во-вторых, подходы банков к оценке заемщиков могут отличаться.

Поэтому проводится оценка. Несоответствие данным требованиям может стать причиной отказа.

Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях.  

Также в банк предоставляются и документы на объект недвижимости, так как объект залога должен отвечать требованиям нового кредитора (по площади, этажности, сроку эксплуатации, используемых конструкций при строительстве и пр.). Сейчас, например, в Москве банк просто не сможет одобрить заявку на рефинансирование кредита, где объектом залога выступает «хрущевка».  

Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием.      

Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика.

Страховка в среднем обходится в 0,3-1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору. При смене страховой компании вся конструкция меняется.

Так, существует указание Центробанка от 20.11.

2015 № 3854-У, согласно которому страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму.

В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки.

У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.

Зависит от условий.

Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним.

Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно. На практике потратить на сбор документов придется в районе 10-15 тысяч рублей.

Читайте также:  Где и как по адресу дома можно узнать, входит ли он в список строений, подлежащих капитальному ремонту? какие многоквартирные дома включены в перечень (реестр) региональной программы капремонта?

Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5 000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей).

Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно.

Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5-3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия.

Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов.

То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев.

Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16-14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2-3,8 процентных пункта.

По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 процентных пункта, при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 процентных пункта.

Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих.

Во-первых, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета.

При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей.

При сумме кредита 1,7 миллиона рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тысячи рублей. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода.

Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи.

Нет, не обязан. Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков.

Дело в том, что рефинансирование  подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение  категории качества кредита. По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк.

Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в «своем» банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.

Рефинансированием ипотеки называют изменение кредитного договора либо заключение нового договора c целью улучшений условий кредитования для заемщика. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки.

Последнее условие сейчас особенно актуально, поскольку банки вслед за ЦБ уже более года снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования.

Текущий ипотечный портфель (около 5 триллионов рублей), находящийся на балансах банков, сформирован под среднюю ставку в 12,5%.

Ставки, по которым выдаются ипотечные кредиты сейчас, снизились до 10% и менее в начале второго полугодия 2017 года. Именно это снижение формирует спрос на продукты рефинансирования.

ИпотекаКредитыБанкиЖильеРоссияF.A.Q. — ПолезноеПолезное

Источник: https://realty.ria.ru/20170927/1505676254.html

Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?

Для прочтения нужно: 3 мин.

В июле 2018 года исполнилось 20лет российской ипотеке – в 1998 году вышел федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

С тех пор ипотечное кредитование в нашей стране заметно набирает обороты, вызывая рост процентных ставок, но оставаясь при этом чуть ли не единственным способом приобретения собственного жилья для значительной части населения.

Купить квартиру в кредит стараются и москвичи, и гости столицы, для которых банками в последнее время разрабатывается все больше разнообразных программ, позволяющих снизить издержки при получении кредитов.

Для начала обозначим перечень документов, регламентирующих ипотечное кредитование в России, которые следует изучить перед приобретением ипотеки или же проконсультироваться по этому вопросу у юриста риэлтерской компании:

  • Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости»;
  • Федеральный закон № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;
  • Федеральный закон № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
  • Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
  • Федеральный закон № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»;
  • Жилищный, Гражданский, Налоговый кодексы РФ;
  • Федеральный закон № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
  • Федеральный закон № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».

Порядок и условия ипотечного кредитования

Основные этапы приобретения квартиры в ипотеку, диктуемые российским законодательством и банковской системой, состоят в следующем:

  1. Подача заявки в банк на получение ипотечного кредита. К заявке прилагается пакет документов, перечень которых необходимо заранее уточнять в кредитной организации. Как правило, в него входят:
    • паспорт;
    • документы, подтверждающие семейное положение, наличие детей;
    • справка о доходах, заполненная по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка;
    • копия трудовой книжки, действующий трудовой договор;
    • копия свидетельства о выдаче ИНН;
    • копия свидетельства государственного пенсионного страхования;
    • для мужчин до 27 лет – копия военного билета.

    Банк может запросить не только копии, но, скорее всего, оригиналы документов для подтверждения их достоверности. Часть кредитных учреждений требует также предъявить свидетельства о наличии ценных бумаг или дорогостоящей собственности, справки о доходах членов семьи, о состоянии здоровья, о наличии социальных льгот и ряд других документов.

  2. Банк принимает решение о предоставлении займа, что может занять от2–3 дня до недели. Если потребитель пользуется услугой «экспресс-ипотеки», ответ может быть дан часов течение дня.
  3. При положительном решении банка на выдачу кредита заемщику предоставляется от 2 до 4 месяцев на выбор жилья. Выбранный объект недвижимости должен соответствовать требованиям, выдвинутым банком.
  4. Подача в банк документов на приобретаемую квартиру: правоустанавливающих документов на объект и ряда других (полный перечень уточняется в банке).
  5. Оценка приобретаемой квартиры независимой организацией, вынесение банком окончательного решения о сумме кредита.
  6. Страхование покупаемого объекта недвижимости; в качестве дополнительного условия банком может быть выдвинуто страхование жизни и здоровья приобретателя.
  7. Заключение договора купли-продажи квартиры по ипотеке.
  8. Передача документов на государственную регистрацию права собственности. Регистрация осуществляется в течение пяти дней.
  9. Получение документов, подтверждающих право собственности на квартиру, заселение.

В настоящее время банки стараются частично снять с плеч заемщиков бремя по сбору и оформлению документов. Например, для получения ипотечного кредита в «ВТБ» можно предоставить только паспорт и второй документ по выбору, но лишь в том случае, если первоначальный взнос не ниже 30 % от стоимости квартиры.

Сравним условия ипотечного кредитования, предлагаемые десятью наиболее востребованными у москвичей банками.

Таблица 1. Условия ипотечного жилищного кредитования по данным на январь 2019 года

Сбербанк 15 10,6 30
ВТБ 10 10,1 30
АбсолютБанк 20 10,74 30
ДомРФ 15 10,5 25
РайффайзенБанк 15 10,25 30
Возрождение 15 9,5 30
Альфа-Банк 10 9,99 30
Совкомбанк 10 10,4 30

В таблице указаны цифры по общим ипотечным программам банков. В ряде случаев разработаны специальные предложения для различных категорий граждан.

В 2018 году Правительство утвердило новые условия для программы так называемой семейной ипотеки, по которой государство субсидирует банкам часть ипотечной ставки, чтобы семья с двумя и более детьми в течение нескольких лет платила по кредиту только 6%. Ставка 6% зависит от того, какой по счету ребенок родился в семье в 2018 году или позже. Второй ребенок – льготная ставка действует 3 года, третий или последующий – ставка действует 5 лет.

Ключевая ставка ЦБ+2% — эти условия будут действовать после того, как закончится льготный период. Ставцу ЦБ считают на день заключения договора. Например, в 2019 года ключевая ставка составляет 7,5%. Если сейчас при рождении второго ребенка взять ипотеку с господдержкой, то три года нужно будет платить за нее 6%, а потом – 9,5%.

Для военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе (НИС), важен невысокий процент годовых и приемлемая максимальная сумма кредита. «ВТБ» предлагает ставки от 9,8% и заем до 2450 тыс. рублей. «Сбербанк» дает кредит на срок до 20 лет со ставкой от 9,5 % на сумму 2500 тыс. руб. В обоих случаях для погашения кредита используются средства, начисляемые по НИС.

Следует также обратить внимание, что своим клиентам и сотрудниками компаний-партнеров банки обычно предоставляют определенные преференции, предлагая сниженные процентные ставки по жилищному кредиту, упрощая процедуру оформления займа.

Можно выгодно купить квартиру в ипотеку в Москве, пользуясь также специальными акциями на покупку недвижимости в столице..

В случае ипотечного кредитования банк также несет определенный риск невозврата кредита, поэтому кредитное учреждение проводит свою проверку юридической чистоты жилья и удостоверяется в наличии всей разрешительной документации у застройщика.

В большинстве случаев к заемщику предъявляются требования о наличии хотя бы одного года непрерывного стажа работы, не менее 6-месячного стажа работы на текущем месте (в аналогичной сфере).

Размер кредита, как правило, не превышает 85–90 % от оценочной (а не названной продавцом) стоимости квартиры.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Минусы, с которыми связано ипотечное жилищное кредитование:

  • Значительная переплата за жилье из-за довольно высокой процентной ставки по кредиту. Последняя в первом квартале 2013 года составляла в среднем 12,6 % (по данным «Банка России») при среднегодовой инфляции в 5–6 %. Добавим, что ставки от 10 % назначаются банками обычно при условии внесения 40–50 % стоимости квартиры в качестве первоначального взноса.
  • Риск образования значительной просроченной задолженности (хотя с каждым годом она снижается, о чем свидетельствуют отчеты АИЖК) и потери жилья в случае резкого снижения доходов.
  • Необходимость ежемесячных выплат порядка 35 % семейного бюджета в счет долга по ипотеке в течение 10‒30 лет.
  • Дополнительные расходы – в первую очередь на услуги обязательного страхования собственности, а также на услуги агентства недвижимости, так как без его помощи покупка квартиры в ипотеку отнимает массу времени и сил, связанных с оформлением и согласованием документов, поисками подходящей квартиры и т.д.

При очевидных недостатках приобретения квартиры в ипотеку россияне, однако, все активнее оформляют ипотечные кредиты. Напомним, что в августе 2017 г. Сбербанк резко опустил ставки — до 8,9% годовых на готовое жилье, за ним потянулись и другие участники рынка. Для сравнения: в конце 2016 г. ипотечная ставка на вторичном рынке превышала 12%.

По данным Центробанка, средневзвешенная ипотечная ставка по кредитам, предоставленным населению в октябре 2018 г., составила 9,41% — это минимум за всю историю наблюдений. Кредиты на покупку квартир в новостройках выдавались под 9,16% в среднем , а на вторичное жилье – 9,51%.

В целом по итогам 2018 года в Москве было зарегистрировано 90 641 ипотечных договоров – на 66,6% больше, чем в 2017 г. Причем если в предыдущие годы львиная доля ипотечных сделок заключалась на рынке новостроек, то в 2018 г., спрос на ипотеку более-менее равномерно распределялся между «первичкой» и «вторичкой».

Плюсы жилищного кредитования, или чем вызвано неуклонное увеличение спроса на ипотечные кредиты?

  • Покупка квартиры в ипотеку для значительного числа россиян остается единственным шансом на улучшение жилищных условий в короткие сроки.
  • Купить квартиру в кредит – значит вкладывать деньги в собственное, а не арендуемое жилье, а также получить возможность немедленного заселения в нее.
  • Возможно досрочное погашение ипотечного кредита (материнский капитал, наследство, повышение доходов), на которое большинство банков сегодня не вводит ограничений.
  • Совершенствуется база ипотечных программ, в том числе осуществляемых при государственной поддержке, можно подобрать выгодные условия кредитования для различных категорий граждан.
  • С 2016 года ипотечный займ стали использовать для покупки квартир и последующей сдачи их в аренду. В агентстве «Азбука Жилья» подсчитали, что в прошлом году каждый четвертый арендатор выбирал жилье в домах, сданных не больше трех лет назад, и этот показатель вырос вдвое с 2016 года.

Эти и другие преимущества покупки квартиры в ипотеку заставляют все больше людей обращаться в банки за получением займа. Несмотря на то, что в конце 2018 – начале 2019 г.

банки подняли ипотечные ставки, рынок еще не успел это почувствовать, потому что пока люди продолжают получать кредиты по одобренным ранее заявкам. Уже весной 2018 года банкиры ожидают падения спроса на ипотеку.

Однако учитывая, что целью властей является поддержка строительной отрасли, скорее всего, государство, как и в прошлый раз, будет ее субсидировать.

Источник: https://www.kp.ru/guide/kvartiry-v-ipoteku-v-moskve.html

Ссылка на основную публикацию