Какой должен быть доход для получения ипотеки в сбербанке: размер зарплаты и сколько нужно иметь денег, чтобы дали кредит, можно ли взять заем военнослужащим?

Каждый потенциальный заемщик по ипотечному кредиту основательно подходит к данному вопросу, ведь отношения с банком будут долгосрочными и как кредитор, так и заемщик должны быть уверены в одном – что на протяжении срока действия кредитного договора дохода клиента будет достаточно для выплаты ипотечного кредита. Банки в свою очередь, ответственно проверяют каждого своего потенциального кредитного партнера, чтобы в будущем избежать риска невозврата заемных средств. Одним из ключевых факторов, влияющих на выдачу заемных средств, является заработная плата заемщика, чем она выше, тем проще и доступнее для него ипотечное кредитование. Но все же не все банковские клиенты имеют высокий заработок и именно их будет волновать такой вопрос, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, попробуем на него ответить.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

Как банки принимают решение о выдаче кредита остается тайной для заемщиков, потому что такая информация не подлежит разглашению. Даже рядовые банковские сотрудники не могут адекватно ответить на такой вопрос.

Однако, практически все понимают, что решающую роль в выдаче заемных средств играет оценка скрининговой системы.

То есть, это специализированная программа, которая анализирует данные заемщика и присваивает ему определенный балл, он будет оценивать его кредитоспособность на весь срок кредитования.

Однако, когда речь идет об ипотечном кредитовании, то кредиторы несколько иначе подходит к оценке своих клиентов. Здесь все документы проверяются вручную.

В анкете заемщик указывает контакт своего работодателя, близких родственников и прочих лиц, которые могут подтвердить его финансовую состоятельность, служба безопасности проверяет абсолютно все контакты.

Также банк оценивает достоверность представленных документов, чтобы исключить факта мошенничества. Например, если клиент пытается оформить денежный займ по чужому паспорту или по поддельной справке о заработной плате.

Одним словом можно сказать, что личность каждого потенциального банковского клиента проверяется с особой тщательностью, в расчет берется абсолютно все, как оценка скоринговой системы, так и проверка подлинности документов, именно поэтому сроки рассмотрения заявок могут быть значительными вплоть до нескольких недель.

Чтобы заемщику подтвердить свою финансовую состоятельность нужно предоставить все документы.

В первую очередь – это документы, подтверждающие его платежеспособность, ведь кредитор перед тем, как выдать заемные средства должен точно знать, какая зарплата у заемщика и будет ли ее достаточно для погашения ипотечного займа.

В качестве документов подходит справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка, документы, подтверждающие дополнительный заработок клиента, назначении пенсионных выплат, алиментов и прочих источников дохода.

Обратите внимание, что наряду с документами, подтверждающими доход обязательно нужно подтвердить свою трудовую занятость, актуальный список документов можно уточнить в банке, где вы планируете брать ипотечный кредит.

Как банк рассчитывает максимальную сумму кредита

Итак, после того как, все документы заемщика будут рассмотрены, банк вынесет положительное или отрицательное решение по заявке.

Второстепенная задача кредиторов будет рассчитать максимальную сумму кредита для каждого заемщика отдельно, ведь размер займа должен полностью соответствовать доходу клиента, причем таким образом, чтобы заработка хватало для оплаты кредита в полном объеме и при этом у клиента оставались деньги на повседневные нужды.

Многие ошибочно полагают, что максимальная сумма кредита составляет 30, 40, 50, 60 или 70 процентов от дохода клиента. Однако, это большое заблуждение, ведь максимальная сумма кредита – это определенная часть от дохода клиента, которая остается за вычетом расходов.

Чтобы максимально точно понять, как банк рассчитывает максимальную сумму кредита, рассмотрим простой пример.

Заработок заемщика составляет 50000 рублей в месяц, с таким доходом он планирует взять ипотечный кредит, значит, банк будет из этих 50000 вычитать основные расходы заемщика, а к ним относятся:

• выплаты по другим кредитам;
• оплата за коммунальные услуги;
• алименты;
• обучение;
• другие обязательные выплаты.

Оставшаяся сумма – это и есть база для расчета максимальной суммы кредита. Допустим, в нашем примере в общей сложности, клиент оплачивает из своей зарплаты 10000 рублей за другие нужды, соответственно, для него база для расчета максимальной суммы кредита составит 40000 рублей.

Важно, что расчеты произведены исключительно для ознакомления. Кроме всего прочего, банки в расчет берут не доход заявителя, а совокупный доход все его семье, ровно также как и вычитают все расходы.

У каждого банка своя политика выдачи ипотечных кредитов, например, максимальная сумма кредита может составлять 40, 50 или 60% от заработка соискателя, а именно от того дохода, который остается после вычета расходов.

В каком именно банке, какой процент определить практически невозможно, потому что такая информация скрыта для клиентов, однако, большинство кредитно-финансовых организаций придерживается соотношения 50 на 50.

То есть, половину дохода можно направить на выплату ипотечного кредита, это оптимальный и конкурентоспособный расчет.

Если взять за основу соотношения 40 на 60, где 40% дохода могут быть направлена на выплату ипотечного кредита, то сумма займа будет маленькой и ее будет явно недостаточно для покупки недвижимости. А если ипотечный кредит будет отнимать 60% от заработка заемщика, то у банка есть большой риск невозврата заемных средств.

Можно пойти другим путем, например, чтобы выяснить какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке можно открыть ресурс банка в интернете и произвести расчет с помощью калькулятора. Здесь вы можете предварительно рассчитать сумму займа в зависимости от стоимости объекта недвижимости, который вы хотели бы приобрести в собственность.

Вы рассчитаете сумму ежемесячного платежа и самостоятельно можете адекватно оценить свои шансы на получение заемных средств. Аналогичным образом можно рассчитать ипотеку в другом коммерческом банке с помощью онлайн-калькулятора. Кстати, в некоторых банках можно рассчитать размер займа в зависимости от заработка клиента.

При расчете стоит все же ориентироваться на среднее соотношение 50 на 50.

Роль созаемщиков

Итак, с какой зарплатой можно взять ипотеку, на самом деле вопрос весьма неоднозначный, потому что, так или иначе, практически все могут рассчитывать на жилищное кредитование в коммерческих организациях. Ведь банки идут навстречу заемщикам и позволяют им привлекать созаемщиков, которые, в свою очередь, будет нести солидарную ответственность за выплату ипотечного кредита.

Такая проблема, как низкий уровень дохода знакома гражданам нашей страны во всех ее субъектах, учитывая высокую стоимость объектов недвижимости и низкий уровень зарплаты приобрести жилье было бы невозможно без банковского кредитования.

Но кредитно-финансовые организации выдают денежные средства с целью получения прибыли, а низкий уровень дохода заемщиков может привести к тому, что брать ипотечные кредиты заемщики не смогут постольку, поскольку заработная плата не позволит им его выплатить.

Стоит также сказать о том, что в качестве созаемщиков могут выступать родственники и друзья банковского клиента, в частности, супруг или супруга, родители или дети, и прочее и лица способные подтвердить свой заработок документально.

Также нельзя забывать о том, что созаемщик имеет право на приобретенные квадратные метры в соответствии с договором кредитования, так как он несет солидарную ответственность за выплату заемных средств.

То есть, если основной заемщик перестает платить по кредиту, созаемщик обязан это сделать для него.

Калькулятор ипотеки в Сбербанке

Как увеличить шансы на выдачу ипотечного кредита

Важный фактор, который должен учесть потенциальный заемщик – это то, что банк выдает кредиты на разные сроки, соответственно, если вы не обладаете высоким уровнем дохода, то для вас единственный выход из положения будет увеличить срок кредитования.

Ведь при расчете максимальной суммы кредита банк должен всегда учитывать итоговый срок действия кредитного договора. Если по каким-то обстоятельствам срок вас не устраивает, то вы всегда можете оплатить кредит досрочно, если у вас появятся на это свободные средства.

Поэтому в вопросе ипотечного кредитования длительный срок, по сути, ничего не решает.

Второй важный момент, который должен учитывать заемщик – это доход его созаемщиков, сегодня банки идут навстречу своим клиентам и предоставляет им возможность привлечь несколько человек, причем не только супруга заемщика, но и других лиц готовых разделить бремя ипотечного кредита.

Приведем простой пример, если вы планируете брать кредит в Сбербанке, то здесь можно привести до 5 созаемщиков, итого, в кредитном договоре будет участвовать 6 платежеспособных лиц.

Отсюда следует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке, а здесь официальный доход клиента существенной роли играть не будет, если он сможет найти состоятельных созаемщиков, то ипотечный кредит он получит практически в 100% случаях.

Наконец, есть еще один важный нюанс ипотечного кредитования, для банка такое сотрудничество не имеет практически никаких рисков, ведь он имеет обеспечение в виде приобретаемого объекта недвижимости.

Отсюда следует, что в большинстве случаев хоть банк и учитывает (причем очень внимательно) доход заемщика, по обеспеченному кредиту шансы получить положительное решение намного выше.

И, наконец, не стоит забывать о том, что решающую роль в банковском решение будет играть кредитная история клиента, чем лучше его досье, тем больше шансов получить займ и лучшие условия по нему.

Обратите внимание, что если банк посчитает ваш доход недостаточным для полноценной выплаты ипотечного займа, он может поднять процентную ставку, ведь для кредитора годовой процент прямо пропорционален его риску при сотрудничестве с определенным клиентом.

Итак, если прийти к определенному выводу, то минимального заработка для получения ипотеки нет, но при этом стоит учитывать что все же доход должен быть не менее прожиточного минимума, ведь в прожиточный минимум не входят платежи по кредиту.

Поэтому если ваша зарплата не превышает прожиточный минимум или прожиточный минимум, рассчитанный на всех членов семьи, то получит кредит в вашем случае будет гораздо сложнее.

Тут есть только один вариант это искать более высокооплачиваемую работу и иметь трудовой стаж на ней не менее 6 месяцев только после этого можно задуматься о получении ипотечного кредита.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/kakoj-dolzhen-byt-dohod-dlya-polucheniya-ipoteki.html

С какой минимальной зарплатой можно взять ипотеку в сбербанке

Чтобы не получить отказ в выдаче займа на приобретение жилья, будущему покупателю следует заранее узнать, с какой зарплатой можно взять ипотеку в Сбербанке. Общий принцип заключается в наличии требуемого уровня стабильного дохода для обеспечения обязательств по ежемесячным выплатам с достаточным остатком средств для жизни, содержания себя и членов семьи. Платежеспособность придется подтвердить документально. Деньги в конверте, не проходящие по ведомостям, учитываться не будут. Потребуется соблюдение других условий финансового учреждения для получения одобрения.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке

Размер регулярного платежа не может равняться зарплате человека. Учитывается необходимость трат на питание, коммунальные услуги, обеспечение комфортного уровня жизни в современном обществе с покрытием минимальных потребностей. Проще сделать расчет для одного гражданина без супругов и детей. Из заработка вычитаются проценты по кредиту и прожиточный минимум.

Для состоящих в браке, имеющих несовершеннолетних детей или других членов семьи, находящихся на иждивении, объем свободных средств после расчетов с долгом, должен быть достаточным для содержания родных. Имеющийся на сайте онлайн калькулятор позволяет наглядно представить соотношение сумм. Расчет актуален для одного гражданина, не обремененного обязательствами.

Общая формула будет выглядеть следующим образом:

• За основу нужно взять совокупность подтвержденных документально доходов;
• В счет идут деньги всех заемщиков, если клиент привлекает дополнительных лиц. Супруги становятся созаемщиками автоматически;
• Из нее вычитается ежемесячный платеж;
• Остатка должно хватать для проживания;
• Учитываются все члены семьи, находящиеся на балансе у заемщика;
• При наличии дополнительных кредитов — прибавляются выплаты по ним.

Все сведения тщательно проверяются, подкрепляются справками при подаче бумаг на оформление.

Чем больше будет разница между допустимыми величинами заработков и долгов, тем выше уверенность менеджеров Сбербанка в надежности клиента и вероятность получения одобрения. При небольшой разнице, находящейся на допустимой границе, ответственные работники рассмотрят личные обстоятельства человека более подробно.

Легче всего получить одобрение лицу с высоким уровнем благополучия, работающему в одной организации в течение многих лет, не менявшему место трудовой деятельности в последнее время и находящемуся на текущей должности в течение 12 месяцев. Отсутствие нарушений и задолженностей перед государством и частными компаниями послужит дополнительным плюсом.

Какие доходы заемщиков учитываются

Трудность для имеющих дополнительные возможности извлечения прибыли, получающих зарплату в конвертах в обход официальной бухгалтерии, находящихся на минимальном окладе с нерегулярными премиями и надбавками заключается в учете при оформлении ипотеки только финансов с документальным подтверждением регулярности и стабильности.

Если человек играет на бирже, зарабатывает на разнице в цене акций и котировок, то каким бы хорошим экспертом он не был в своей области и как успешно не существовал в результате, показать в отчетности ему нечего. Его прибыль не носит регулярный характер и недостаточно стабильна с точки зрения работников проверяющего отдела Сбербанка.

При рассмотрении заявки на кредит принимаются во внимание следующие источники заработка:

• Официальная зарплата, подкрепленная документами из бухгалтерии компании;
• Постоянный прибыток от занятия коммерческой деятельностью, сдачи недвижимости в аренду, подтвержденный справками из налоговой службы;
• Доходы созаемщиков, участвующих в сделке по ипотеке;
• Государственные выплаты, пенсии, которые законно можно направить на погашение задолженностей перед кредитными организациями.

Не учитываются:

• Нерегулярные поступления: премии, временные надбавки, однократные поощрения;
• Выигрыши в лотерею, выплаты от игры на бирже, дивидендов по ценным бумагам;
• Незарегистрированные прибыли: серые зарплаты в конверте, без заключения трудового договора и уплаты подоходного налога;
• Пособия от государства по уходу за ребенком, иждивенцем, которые запрещается направлять на иные цели.

Любую информацию о себе придется подтверждать бумагой или свидетельством на этапе подаче заявки на ипотеку в Сбербанк.

Главные принципы — официальность, достаточность и регулярность. Источник денег клиента должен быть стабильным, учтенным государственными органами с уплатой причитающихся налогов и пошлин и носить постоянный характер. При соблюдении условий получить одобрение у контролирующего менеджера будет несложно.

Улучшение жилищных условий — важный и долговременный процесс в жизни человека. Подготовку к сделке можно начать заранее. Зная о необходимости учета источников благополучия, следует заблаговременно позаботиться об их открытости и легализации требуемых для благополучного подписания договора сумм.

Как подтвердить свой доход

Объяснять и доказывать личное финансовое положение предстоит перед сотрудниками отдела по выдачи ипотеки Сбербанка с документами на руках. Заявленные суммы должны иметь законное, прозрачное происхождение и иметь подтверждения от источников выплат и ответственных государственных органов. На слово в данном случае не поверят.

Потребуется взять бумаги по списку:

• Справку из бухгалтерии по месту работы о размере зарплаты, должности, времени прохождения трудовой деятельности в компании;
• Свидетельство 2 или 3-НДФЛ из налоговой службы, в зависимости от источника денежных поступлений;
• Заполнить бланк в требуемой кредитным учреждением форме при отсутствии возможности получить указанные формы отчетности, либо подтвердить состоятельность иным способом.

Данный перечень дополняется прочими документами, запрашиваемыми при оформлении займа в Сбербанке.

Для работающего в одной конторе человека, не меняющего места и должности и получающего официальную зарплату, взять требуемое не составит большого труда. Предстоит запастись терпением, уточнить список инстанций для посещения, выбрать время и спокойно пройти бюрократические процедуры.

Сложнее придется лицу с различными заработками, не всегда учтенными и зарегистрированными положенным образом. О формализации и переводе средств в открытое правовое поле можно побеспокоиться заранее. За год или два до обращения за ипотекой потребуется уточнить ценовой диапазон устраивающих объектов недвижимости.

Воспользовавшись онлайн калькулятором, получится сформировать представление о нужном размере официального заработка и соответствия его имеющемуся в наличии. Дальше разрабатывается план по легализации недостающих денег. Пути осуществления будут различаться в зависимости от источника прибыли.

Окажутся полезными следующие шаги:

• Для сдающих жилье в аренду — заключение договора с указанием нужной суммы;
• Получающим зарплату с надбавками и премиями — договориться с начальством об увеличении доли регистрируемой постоянной части;
• Индивидуальные предприниматели, частные нотариусы и прочие лица, выплачивающие заработок себе самостоятельно, могут за год до подачи заявки начать регистрировать больший прибыток. Вырастут налоговые отчисления, но база для определения платежеспособности для Сбербанка также увеличится;
• Привести созаемщиков. Участвовать могут родители, супруги. Важно учитывать, что привлеченные лица обладают теми же правами и обязанностями, что и клиент, решивший взять ипотеку.

Часть действий требует долгосрочного планирования, иногда за несколько лет до подачи заявки.

Улучшение жилищных условий — важный и ответственный шаг. Лучше переплатить подоходный налог на увеличившийся источник благосостояния, чем получить отказ и довольствоваться менее комфортным и дешевым объектом недвижимости. Важно правильно рассчитать личные возможности по погашению процентов вовремя и без просрочек.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Наличие высокой зарплаты, достаточной для выплат по кредиту, еще не гарантирует одобрения от представителей Сбербанка. Нужно удовлетворять всем параметрам для претендентов на займ. Предстоит взять требуемые бумаги, соблюсти порядок оформления. Квартира или дом также выбираются исходя из стандартов ликвидности, состояния и возраста здания.

Потребуется учитывать следующие обстоятельства и условия:

• Наличие положительной кредитной истории без задолженностей и просрочек;
• Не быть занесенным в черные списки межбанковского учета лиц, подозреваемых в мошеннических действиях;
• Быть гражданином РФ с паспортом и пропиской старше 21 и моложе 65 лет;
• Получить справки из налоговой службы и из бухгалтерии с места работы о размере зарплаты;
• Выбрать жилье, одобренное представителями Сбербанка для кредитования;

После завершения оформления также нужно будет провести оценку жилья, застраховать недвижимость в обязательном порядке и пройти процедуру регистрации прав собственности в Росреестре.

Для претендующих на помощь от государства, получение жилищного сертификата, использование материнского капитала для погашения платежей, стоит разобраться в функционировании механизмов взаимодействия частных компаний и официальных органов, подать документы и уточнить сроки исполнения запросов.

Можно заранее закрыть кредитные карты, чтобы их лимиты не учитывались в общем расчете межбанковских задолженностей и взять справку о завершении операций с ними. Заблаговременно проконсультироваться у менеджера по ипотеке о возможных препятствиях для получения одобрения, частых проблемах, позаботиться об их разрешении.

Служащие готовы ответить на любой вопрос в отделениях компании, либо через формы обратной связи на сайте. Предлагается звонок на горячую линию, онлайн чат, связь по электронной почте. Не следует стесняться уточнять неясности до возникновения неприятных ситуаций. Современные технологии позволяют узнать интересующее не выходя из дома.

Ипотеку в Сбербанке можно взять с зарплатой, достаточной для исполнения обязательств по ежемесячным выплатам процентов и содержания себя и семьи на оставшиеся деньги.

Учитывается доход всех заемщиков, но только официальная его часть, подтвержденная документально.

Побочные заработки, другие источники благосостояния для учета в общих расчетах должны оформляться с уплатой причитающихся государству налогов и сборов.

Источник: https://s-ipoteka.info/usloviya/s-kakoj-zarplatoj-mozhno-vzyat-ipoteku-v-sberbanke.html

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

В наше время далеко не все семьи могут похвастаться собственным жильем. Так как копить деньги на квартиру или дом долго и не целесообразно (из-за инфляции и роста цен на недвижимость), то многие люди оформляют ипотеку. Это очень удобный и распространенный способ приобретения недвижимости, который с каждым годом набирает новые обороты в нашей стране.

Однако чтобы взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать условиям банка.

В большинстве случаев – это наличие российского гражданства, возрастные условия и наличие постоянной работы с приличным уровнем зарплаты.

Если зарплата клиента покажется кредиторам небольшой, по сравнению с суммой кредита, то в ипотеке ему откажут. Так какой же все-таки должна быть зарплата для того, чтобы оформить ипотеку?

«Белая» и «серая» ЗП

Ни для кого не секрет, что в нашей стране существует, как официальная зарплата, так и не официальная, которую называют в народе «серой».

• «Белая» зарплата – начисляется сотруднику через бухгалтерию компании работодателя. С нее отчисляются все необходимые налоги в бюджет. Такую зарплату клиент может подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, справкой в свободной форме или справкой по форме банка. Банки ориентированы в основном на заемщиков именно с такой зарплатой, так как она считается подтвержденной;
• «Серая» зарплата – выплачивается работнику на руки без фиксирования ее в документах компании. С нее не выплачиваются налоги в бюджет и ее нельзя никак подтвердить. Неофициальный доход клиента часто во много раз превышает официальный, но банки не склонны его учитывать. Большинство крупных российских банков не принимает во внимание клиентов с неофициальной зарплатной, а справка 2-НДФЛ все чаще входит в перечень обязательных документов при оформлении кредита.

Какие доходы клиента могут быть учтены

Если неофициальный доход не учитывается банками, то какой же доход можно указать в анкете при оформлении ипотеки? Все очень просто. Указывать можно любой доход, который потенциальный заемщик может документально подтвердить. К ним могут относиться:

• Зарплата с основного места работы, подтвержденная справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка;
• Доходы от работы по совместительству;
• Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
• Пенсия, подтвержденная справкой из Пенсионного фонда РФ.

Можно указать, как один источник, так и несколько сразу. При этом кредиторы будут считать общий размер всех доходов, и чем больше он будет, тем лучше.

Также в ипотечных кредитах распространено такое явление, как поручительство. То есть, супруг(а), родители, дети, братья и сестры могут предоставить свои справки о доходах.

В этом случае их доход и доход заемщика будут учтены в совокупности, что увеличит шансы на получение ипотеки.

Сколько нужно получать?

В зависимости от того, какую сумму ипотечного кредита вы хотите оформить, будут зависеть и требования к вашему доходу. Если, например, вы хотите взять 2 или 2,5 миллиона рублей на срок 10-15 лет, то ваша зарплата должна составлять 45 – 65 тыс. рублей.

Это должен быть личный доход клиента, без учета дохода членов семьи. Решив оформить ипотеку, подумайте, на какой срок вы хотите разбить платежи. Чем больше срок – тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот. Для небольших платежей подойдет и невысокая зарплата.

В любом случае, зарплата должна быть реальной и сопоставимой с желаемой суммой займа.

Калькулятор расчета дохода

Можно рассмотреть реальный пример, на котором показано, какой должен быть доход клиента для получения кредита на жилье в сумме 1 млн. рублей. Возьмем среднюю ипотечную ставку по стране в размере 12% в год. Период кредитования возьмем в 60 месяцев.

С помощью ипотечного калькулятора можно найти ежемесячную выплату, которая в данном случае будет составлять 17 тыс. рублей ежемесячно. Чтобы узнать размер зарплаты, подходящий для этого платежа, нужно разделить ежемесячный платеж по кредиту на 0,4. Получаем сумму 42 500 рублей.

Это и будет требуемая зарплата для получения жилищного займа в размере 1 млн. рублей. Конечно, она может несколько колебаться и составлять, например, 40 или 45 тысяч рублей.

Этим методом расчета пользуются все банки, поэтому вы наверняка будете знать, подойдет ваша зарплата для ипотеки или нет. 

Можно ли оформить ипотеку с низкой зарплатой?

Часто заемщики с низким доходом не могут позволить себе получить кредит на жилье. Кредиторы идут навстречу таким клиентам и предлагают несколько вариантов:

• Статус зарплатного клиента. Повысить свою платежеспособность можно, переведя свою зарплату в банк-кредитор;
• Подтверждение нескольких источников дохода, наличие ценных бумаг и открытых в банке вкладов;
• Привлечение созаемщиков и поручителей, которые в случае неплатежеспособности клиента, смогут помогать оплачивать кредит. Ими могут быть супруги или ближайшие родственники;
• Предоставление в роли залога недвижимого имущества.

Как вы видите, выход можно найти из любой ситуации. Даже, если у вас небольшой доход, вы можете воспользоваться нашими светами и получить жилищный займ.

Если у вас положительная кредитная история, то это станет для вас дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Также плюсом будет наличие у вас в банке вкладов. Денежные средства на депозитах станут подтверждением вашей платежеспособности.

Подтвердите свои доходы, предоставьте залог или поручителей, и тогда банк пойдет вам навстречу и станет с вами сотрудничать.

Источник: https://credits.ru/publications/407648/razmer-zarplaty-dlya-ipoteki/

Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?

Одно из основных условий банка при предоставлении физическому лицу ипотеки — подтверждение его доходов, предоставлением справки с места работы с официальной зарплатой. Но как быть, если по документам платят очень мало? Рассмотрим варианты…

Какой должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку?

Одним из наиболее часто задаваемых вопросов потенциальных заемщиков сотрудникам банка является то, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? На самом деле, на этот вопрос однозначного ответа нет и быть не может. В данном случае имеет значение множество факторов:

• Размер кредита, его срок погашения и соотношение между уровнем заработной платы и ежемесячным платежом;
• Кредитная история потенциального заемщика;
• Возможность оформления дополнительного залога.

Это список основных показателей, влияющих на ответ банка при подаче заявки на ипотеку.

Так сегодня, размер официальной зарплаты не является основным условием для получения ипотечного кредита физическим лицам.

Финансовые организации страны давно приняли во внимание тот факт, что большинство организаций уклоняются от уплаты налогов путем начисления сотрудникам маленьких зарплат.

Когда большую часть заработанных денежных средств физическое лицо получает в конверте, возможность оформить на себя ипотеку все же есть. Значение имеет положительная кредитная история, а так же присутствие дополнительного источника доходов. К примеру, наличие договора об аренде жилья, где потенциальный заемщик выступает в качестве арендодателя.

Необходимо подчеркнуть то, что у всех банков выдвигаются разные требования к необходимому уровню доходов, позволяющему оформить заем на жилье. Средний показатель — зарплата, превышающая ежемесячный платеж на 35-50%.

Однако наблюдается и общая тенденция либерализации критериев одобрения ипотеки, так как банки не собираются упускать возможность дохода за счет выдачи денег на жилье физическим лицам и готовы ради этого рисковать.

Да и то, в данном случае риски не настолько уж и высоки, ведь отчужденное имущество является залогом, который банк в случае нарушений кредитного договора со стороны заемщика получит в качестве выплаты долга.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?

Многие молодые семьи интересуются тем, какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку 1000000 рублей в Сбербанке? Так вот, эта финансовая организация предлагает возможность оформить кредит на недвижимость вообще без подтверждения дохода.

Сегодня здесь действует программа «Заем на жилье по двум документам». Но при этом есть условие — первоначальный взнос должен составить не менее, чем 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

Именно этот факт Сбербанк берет в качестве подтверждения платежеспособности.

Как взять ипотеку без официальной зарплаты?

Взять ипотечный кредит с серой зарплатой (то есть без подтверждения доходов) не сложно, так как банки сами заинтересованы в выдаче максимального числа кредитов. Но необходимо понимать, что в случае отсутствия возможности подтвердить документально свой заработок, клиенту будут выдвинуты более жесткие условия кредитования:

• Физическое лицо должно будет заплатить большой первоначальный взнос;
• Возможно потребуется подтверждение дохода по форме финансовой организации — выдается документ, в котором может быть указана реальная зарплата;
• Иногда можно столкнуться с необходимостью привлечения поручителей;
• Процентная ставка по кредиту будет выше — таким образом кредитор компенсирует свои риски;
• Иногда во внимание берется размер дохода созаемщиков — членов семьи клиента.

В каждом случае, банк рассматривает ситуацию индивидуально.

Где взять ипотеку без справки о доходах — список банков

Заем на жилье теперь можно получить вообще не имея официального заработка! Ниже будут перечислены банки, дающие ипотеку без подтверждения доходов. Главное понимать, что условия для физических лиц, не желающих показывать собственные доходы банку будут на порядок жестче, чем для тех, кто готов представить все документы по требованию кредитора.

• Сбербанк России — необходимо внести первоначальный платеж в размере 50% от стоимости объекта;
• ВТБ банк — требует 40% первоначальный взнос;
• Россельхозбанк — возможно оформление кредитного займа без подтверждения доходов, но только при условии оплаты 30% первоначального взноса.

Источник: https://rcbbank.ru/kak-vzyat-ipoteku-esli-malenkaya-oficialnaya-zarplata/

Какой должен быть доход, чтобы одобрили ипотеку в Сбербанке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕДля получения ипотеки в Сбербанке доход должен быть таким, чтобы после внесения ежемесячного взноса по кредиту у заёмщика оставалось достаточное количество денег для комфортной жизни, уплаты прочих обязательных взносов, покупки необходимых вещей и т. д. Поэтому банк устанавливает правило, согласно которому ипотечный платёж не должен составлять больше 40-50% от доходов клиента. Однако на практике все оказывается немного сложнее.

Сколько нужно зарабатывать

Теоретически не существует минимального порога зарплаты для получения ипотеки. Все диктует цена приобретаемой недвижимости, и если речь идёт о недорогом объекте, то и ежемесячные платежи будут невысокими, и доход потребуется совсем небольшой.

К примеру, рассмотрим минимальный кредит в 500 000 на максимальный срок в 30 лет с минимальным первоначальным взносом 75 000 рублей.

За такую цену невозможно найти квартиру, но купить комнату где-нибудь в регионе вполне реально.

По программе ипотеки на готовые квартиры для зарплатного клиента под ставку 9,4% ежемесячный платёж составит 3 543 рубля, и банк запросит подтверждение дохода в 5 905 рублей, что даже меньше установленного МРОТ.

Разумеется, на практике такая небольшая сумма кредитования – большая редкость, поскольку клиенты чаще берут жилищные займы на покупку однокомнатной или двухкомнатной квартир. Такая недвижимость обойдётся минимум в 1 000 000 — 1 500 000 рублей.

Предположим, гражданин хочет купить квартиру за 1 500 000, имея для первоначального взноса 400 000, и не являясь зарплатным клиентом Сбербанка. Ставка по кредиту составит 9,9%. Далее все зависит от срока ссуды:

• 10 лет – платёж 14 476, требуется зарплата не менее 24 127 рублей.
• 20 лет – платёж 10 543, требуется зарплата не менее 17 571 рублей.
• 30 лет – платёж 9 573, требуется зарплата не менее 15 954 рублей.

Если же стоимость недвижимости при тех же условиях составит 1 000 000 рублей, а в качестве первоначального взноса получится внести всего 150 000, то платежи по ипотеке по-прежнему будут вполне приемлемыми:

• на 10 лет – платёж 11 186, минимальная зарплата – 18 643 рублей.
• на 20 лет – платёж 8 147, минимальная зарплата – 13 578 рублей.
• на 30 лет – платёж 7 397, минимальная зарплата – 12 328 рублей.

Нет смысла оформлять потребительский кредит, чтобы за счёт этих средств увеличить первоначальный взнос – банк при оценке платёжеспособности просто не учтёт ту сумму, которая будет уходить на погашение потребительского займа, и менеджер предложит менее выгодные условия или вообще откажет в ипотеке из-за кредитной нагрузки.

Как видно из расчётов, на ипотеку теоретически можно претендовать и с зарплатой в 20 000 — 30 000. При этом условия для заёмщика могут улучшиться, если будет оформлено страхование жизни или же клиент может претендовать на льготную программу для молодых семей.

Как проводится учёт доходов при заявке на ипотеку

Прежде всего, какой бы большой ни была зарплата, гражданин должен отработать не менее полугода на текущем месте, а за последние пять лет иметь минимум один год общего трудового стажа. Впрочем, на зарплатных клиентов Сбербанка последнее условие не распространяется.

В качестве дополнительных доходов могут учитываться доходы от сдачи имущества в аренду, доходы от ценных бумаг, депозитных вкладов, работы по совместительству, пенсии и прочее. Неофициальные доходы (т.е.

когда человек не трудоустроен, не числится в штате, не имеет трудового договора) подтвердить крайне сложно, однако, можно попробовать предоставить справку от работодателя в произвольной форме или по форме банка, а также выписку по счёту, куда поступают денежные средства.

1. ознакомиться с ценами в своём регионе и составить приблизительное представление о стоимости той недвижимости, которая вас интересует;
2. открыть кредитный калькулятор Сбербанка;
3. ввести стоимость недвижимости, имеющуюся сумму первоначального взноса, проставить необходимые галочки внизу (молодая семья, зарплатный клиент, страхование, электронная регистрация, подтверждение доходов);
4. постараться подобрать срок ипотеки так, чтобы ежемесячный платёж составлял приемлемую долю ваших доходов.

Нужно понимать, что лучше рассчитывать на такие условия, чтобы оставался запас свободных средств. При необходимости стоит привлечь поручителя, созаёмщика или отложить оформление кредита, чтобы подкопить более крупный первоначальный взнос.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/dohod-dlya-polucheniya-v-sberbanke.html

С какой зарплатой можно взять ипотеку в сбербанке — sberex.ru — кредиты, вклады, инвестиции с какой зарплатой можно взять ипотеку в сбербанке

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, ведь ипотека отличается от стандартного кредита. В первую очередь отличается тем, что выдается на покупку жилья и под его залог.

Кроме того, ни один другой заем не предлагается на срок до 30 лет. Продолжительным периодом возврата кредита обусловлены строгие возрастные требования к заемщикам.

С другой стороны, такой срок делает кредит более доступным для россиян со средним заработком.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, зависит от ответов на следующие вопросы:

• на какую сумму рассчитывает кредитополучатель;
• сколько лет будет выплачиваться долг по ипотеке;
• есть ли у заемщика иждивенцы;
• есть ли у него другие кредиты;
• должен ли кредитополучатель выплачивать алименты, иные обязательные платежи;
• какова кредитная история заемщика;
• имеет ли он в собственности недвижимость;
• имеет ли дополнительные официальные источники дохода (пособия, счета в банках, доход от сдачи недвижимости в аренду и т. д.);
• может ли подтвердить основной источник дохода справкой по форме 2-НДФЛ;
• может ли предоставить дополнительный залог;
• есть ли у кредитополучателя созаемщики и поручители.

Какая должна быть зарплата для ипотеки в Сбербанке можно рассчитать, зная необходимую сумму кредита, выбранный срок погашения и процентную ставку.

Алгоритм расчета такой:

1. Умножаем процентную ставку на количество лет, на которое берется ипотека. Определяем общий процент платы за пользование займом.
2. Умножаем сумму кредита на рассчитанный в п. 1 процент. Устанавливаем, сколько денег нужно будет вернуть банку.
3. Делим полученную в п. 2 сумму на количество месяцев, на которое выдается ипотека. Узнаем размер ежемесячного платежа.
4. Делим рассчитанный в п. 3 размер платежа на 40% (или на 0,4). В результате получаем минимальный размер заработной платы заемщика.

Например. Житель Санкт-Петербурга планирует купить квартиру стоимостью 3,5 млн руб. В качестве первоначального платежа он внес 1,5 млн собственных средств. Соответственно, сумма кредита составит 2 млн. Заем выдается по базовой ставке 9,5% годовых. Рассчитаем, сколько он должен зарабатывать, чтобы получить кредит на 10 лет.

1. 10 лет * 9,5% = 95% — процент переплаты.
2. 2 млн * 1,95 = 3,9 млн — общая сумма возврата.
3. 3,9 млн / 10 лет / 12 месяцев = 32,25 тыс. — ежемесячный платеж.
4. 32,25 тыс. / 0,4 = 80,625 тыс. — необходимая заработная плата.

В случае если кредитополучатель не имеет такого дохода, он может обратиться за займом на 20 лет.

1. 20 лет * 9,5% = 190% — процент переплаты.
2. 2 млн * 2,90 = 5,8 млн — общая сумма возврата.
3. 5,8 млн / 20 лет / 12 месяцев = 24,17 тыс. — ежемесячный платеж.
4. 32,25 тыс. / 0,4 = 60,425 тыс. — необходимая заработная плата.

Таким образом, при увеличении срока выплаты ипотеки вдвое требуемый размер зарплаты уменьшится на 25% (в то же время итоговая сумма возврата возрастет на 50%, что тоже нужно учесть, выбирая оптимальный вариант ипотеки).

Определяя, с какой зарплатой дают ипотеку в Сбербанке, нужно принять во внимание следующие условия:

1. Если у заемщика есть муж/жена, они автоматически становятся созаемщиками и при расчете возможной суммы кредита учитываются заработные платы обоих (за исключением случая заключения брачного контракта).
2. Если у заемщика есть иждивенцы, из заработной платы вычитается сумма в размере прожиточного минимума (в 2018 году — около 10 тыс. руб.) на содержание каждого из них. Также вычитаются суммы алиментов и других обязательных платежей, наложенных на кредитополучателя по решению суда.
3. Если 60% оставшейся после вычетов (в т.ч. подоходного налога) суммы меньше, чем бюджет прожиточного минимума, ежемесячная выплата по кредиту рассчитывается путем вычитания из заработной платы бюджета прожиточного минимума.

Какие доходы заемщиков учитываются

Определяя, какой доход нужен для получения необходимой суммы ипотеки, следует принимать в расчет несколько его возможных источников:

• официальную заработную плату по основной должности и по совместительству;
• предпринимательскую деятельность;
• социальные выплаты, гарантируемые государством (пенсии, пособия, алименты и т. п.);
• сдачу имущества в аренду по договору;
• проценты, начисляемые на банковские вклады.

Чаще всего банк рассматривает дополнительные источники дохода, если основного (зарплаты либо чистой прибыли предпринимателя) немного не хватает для получения запрашиваемого кредита. Если заработок намного меньше требуемого, дополнительный доход не анализируется.

Помимо сумм регулярно получаемых начислений банк принимает во внимание наличие у кредитополучателя недвижимости, которая может стать предметом залога для предоставления займа на более выгодных условиях.

По общему правилу, банк, одобряя ипотеку или отказывая в ее выдаче, не учитывает разовые, нерегулярные и неофициальные источники доходов. К таковым, например, относятся:

• зарплата в конверте;
• выигрыш в лотерею, казино и т. п.;
• доход физического лица, полученный не в месте официального трудоустройства (даже если он задекларирован и с него уплачен подоходный налог);
• подаренные денежные средства;
• средства от продажи машины, другой собственности;
• проценты по акциям открытых акционерных обществ и т. п.

Тем не менее перечисленные выше денежные средства могут косвенно помочь получить ипотеку. В частности, можно приобрести недвижимость и предоставить ее банку в качестве залога.

Если у кредитополучателя есть источник регулярного поступления средств, который банк не учитывает при расчете суммы ипотеки, он также может косвенно его использовать.

Во-первых, если плательщик уверен, что сможет возвращать ежемесячно большую сумму, чем предлагает банк, нужно найти поручителей (их может быть не более 3 человек). Тогда размер займа может быть увеличен с 40% до 60% официального дохода.

Во-вторых, при наличии ипотеки не запрещается брать другие кредиты. Плательщик может взять еще один заем и за его счет увеличить сумму первого взноса.

Банк в индивидуальном порядке рассматривает платежеспособность каждого потенциального получателя ипотеки, поэтому целесообразно представить информацию обо всех имеющихся источниках дохода. Решение специалисты по кредитованию будут принимать в комплексе.

С другой стороны, если официально подтвержденный доход в несколько раз ниже, чем требуемый банком, в ипотеке будет отказано и это испортит кредитную историю. Поэтому рекомендуется самостоятельно или с помощью онлайн-сервиса Сбербанка осуществлять предварительный расчет и объективно оценивать свою платежеспособность.

Как подтвердить свой доход

Основной доход в виде зарплаты подтверждается справкой формы 2-НДФЛ за 6 месяцев. Заявителям, которые трудоустроены на последнем месте работы меньше 6 месяцев, в займе будет отказано. Прибыль индивидуального предпринимателя учитывается банком на основании налоговой декларации.

Кредитополучатели, которые не могут предоставить названную справку, вправе заполнить документ по форме банка.

Социальные выплаты подтверждаются справкой из органа, их начисляющего, например, Пенсионного фонда.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Помимо суммарного дохода семьи за вычетом обязательных платежей, при рассмотрении заявки на выдачу ипотеки учитываются:

• наличие у потенциального заемщика других кредитов (если они есть, сумма ежемесячной выплаты также вычитается из принимаемого в расчет заработка);
• право заявителя на льготные условия кредитования (например, молодые семьи после рождения второго и третьего ребенка вправе 3 года и 5 лет соответственно пользоваться льготной процентной ставкой 6%);
• оформление плательщиком полиса страхования жизни и залогового имущества (при его приобретении в Сбербанке процентная ставка снижается на 1%);
• возраст гражданина (он должен быть от 21 года на момент подтверждения ипотеки и до 75 лет на момент ее полного погашения);
• стаж работы (общий стаж за 5 лет должен составлять не менее 1 года, на действующем месте работы — не менее 6 месяцев);
• наличие материнского капитала (он может быть принят в качестве части первоначального взноса, в результате уменьшатся необходимая сумма займа и размер переплаты за пользование им);
• специфика профессиональной деятельности (военным кредиты предлагаются на срок до 20 лет и на сумму до 2,3 млн руб.);
• вид жилья, на которое берется ипотека (при участии в долевом строительстве, которое осуществляется организациями — партнерами Сбербанка, предоставляется процентная ставка на 2 пункта ниже, а при покупке загородного дома первоначальный платеж возрастает до 25%).

• Кроме того, рассматривая заявку на ипотеку, как и на любой другой заем, банк анализирует кредитную историю и вправе отказать недобросовестным плательщикам даже при наличии у них высокого заработка.
• Видео про кредитные карты Сбербанка:

Источник: http://sberex.ru/kakoj-doxod-dolzhen-byt-dlya-polucheniya-ipoteki-v-sberbanke.html