Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг?

Благодаря стараниям Нацбанка банки в последнее время снизили ставки по кредитам для населения. На этом фоне оформленные год назад кредиты кажутся непомерно дорогими. Одни клиенты пытаются облегчить «груз» и стараются погасить кредит раньше срока. Другие, наоборот, говорят: «Зачем торопиться с выплатой кредитов, долг все равно съест инфляция». Кто же прав?

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг? фото с сайта: louso.ru

Надеяться, что кредит «погасит» инфляция, не стоит

Конечно, однозначный ответ на вопрос, стоит ли погашать кредит раньше срока, не рискнет дать ни один специалист. Все зависит от конкретной ситуации.

«Если у клиента есть свободные деньги и альтернативные способы их размещения, которые принесут больший доход, то в этом случае можно рассмотреть вопрос о том, чтобы не гасить кредит досрочно», — рассуждает Андрей Лозейко, начальник отдела розничного отдела центра банковских услуг 111 Приорбанка.

Но чаще всего речь идет о ситуации, когда лишних денег нет. Клиент просто пытается с каждой зарплаты отдавать банку чуть больше, чем прописано в графике ежемесячных платежей. По мнению специалиста, логика в этом есть.

Те, кто пытается «переложить» проценты по кредиту на инфляцию, проводят параллели с кризисом 2011−2012 годов.

Но тогда росли и цены, и зарплаты, сейчас же доходы, наоборот, падают и платить по кредитам становится все тяжелее.

«Поэтому, если вы сейчас можете внести определенную сумму и это уменьшит в будущем платежи по кредиту на 700−800 тысяч, то стоит это сделать», — акцентирует внимание специалист Приорбанка.

А вот все разговоры о том, что тем, кто рассчитывается по долгам раньше срока, банк в следующий раз может не дать кредит, не более чем «страшилки».

Ведь выдав кредит, банк в любом случае зарабатывает.

«Может, банк не получит все проценты, которые могли бы быть за весь срок действия кредита, но из-за того, что вы погасили кредит раньше, в черный список вас не запишут», — говорит Андрей Лозейко.

Иногда банк может попросить вернуть недоплаченные проценты при досрочном погашении

По закону белорусские банки не могут брать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредитов. Причем вносить «лишние» деньги можно в любой день. Для этого необязательно дожидаться даты очередного платежа. А вот выгодность такой «торопливости» зависит от типа вашего кредита.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг? Фото с сайта my-evp.ru

Вариант первый: кредит с аннуитетными платежами

Это платежи равными долями через равный промежуток времени. Например, вы взяли 50 миллионов рублей под 35% годовых на 4 года. Платеж составляет 1 миллион 948 тысяч 564 рубля.

Он складывается из суммы основного долга (в первый месяц это 490 тысяч 231 рубль) и процентов (1 миллион 458 тысяч 333 рубля). Одинаковая сумма получается за счет того, что изменяются составляющие платежа: сумма основного долга с каждым месяцем увеличивается, а проценты — уменьшаются. В итоге в последний месяц основной долг составит 1 миллион 843 тысячи, а проценты — 55,2 тысячи.

«При такой схеме платежа выгодно вносить дополнительные платежи в первой половине срока кредитования, — советует Андрей Лозейко. — Так вы меньше переплатите банку по процентам».

Вариант второй: кредит с «хитрыми» аннуитетными платежами

Сумма ежемесячного платежа тоже всегда одинакова, но вот формируется он по-другому: проценты суммируются так же, как платежи по основному долгу, и делятся на весь срок кредита.

Получается, что в первый месяц вы платили банку 1 миллион процентов, но на самом деле должны были 2 миллиона.

Такая схема позволяет банку уменьшить сумму ежемесячных платежей, снизить кредитную нагрузку, и клиент может взять большую сумму кредита при своей зарплате.

  • «Но если вы через полгода решите закрыть такой кредит, банк попросит вас вернуть недоплаченные проценты», — предупреждает Андрей Лозейко.
  • Вариант третий: кредит с дифференцированными платежами
  • Здесь платеж формируется так: основной долг делится равными долями на количество месяцев, а проценты зависят от остатка кредита.
  • В итоге в первый месяц по аналогичному кредиту вы заплатите банку почти 2,5 миллиона рублей (1 миллион 42 тысячи рублей составит сумма основного долга и 1 миллион 458 тысячи 333 рубля — проценты).

«В таких случаях чем больше вы отведете на досрочное погашение долга, тем меньше процентов вы заплатите, — говорит специалист. — Причем досрочные платежи одинаково выгодны на любом сроке».

В любом случае нужно понимать, что все подробности о погашении кредита всегда прописаны в договоре. Кроме того, прежде чем его подписывать, стоит изучить график ежемесячных платежей.

«Объясните кассиру, что лишние деньги идут именно на досрочное погашение»

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг? Фото: TUT.BY

Часто люди думают: достаточно принести в банк 3 миллиона вместо 2-х и можно считать, что часть кредита погасили раньше срока. Но через месяц выясняется, что сумма ежемесячного платежа уменьшилась не так значительно, как рассчитывал клиент. Особенно такие ситуации касаются кредитов наличными.

«Все зависит от того, как в конкретном банке настроено досрочное погашение кредита, — объясняет специалист.

— Например, банк может открывать текущий счет (в классическом виде или с выпуском карточки), куда клиент имеет возможность положить деньги в любую дату. Там они будут находиться до даты планового платежа.

Затем по постоянно действующему платежному поручению денежные средства с этого счета будут списываться на погашение основного долга и процентов».

Проще говоря, вы авансом вносите следующий платеж, но с кредитом ничего не происходит. Такой возможностью, например, пользуются те, кто часто ездит в командировки и не имеет возможности погашать кредит день в день.

Если клиент вносит сумму, большую, чем сумма текущей задолженности, то он должен объяснить кассиру, как распорядиться этими деньгами: погасить досрочно основной долг по кредиту или отправить на текущий счет, открытый к кредиту, и списать их в следующую дату планового платежа.

«Даже если вы не пользуетесь кредиткой, банки все равно видят вас в списке должников»

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг? фото с сайта hntr.ru

Лет 5−10 назад в Беларуси иногда бывали ситуации, когда клиент думал, что погасил кредит полностью, а через какое-то время узнавал, что он — в списке неплательщиков. Происходило это из-за того, что на кредитном счету оставались незначительные суммы, например, 100 рублей. И на них продолжали начисляться проценты, и в итоге собиралась кругленькая сумма.

Чтобы этого избежать, специалисты советовали после погашения кредита обязательно обратиться в кредитный отдел и «закрыть» кредит, подписав необходимые бумаги. Сейчас, в том числе и благодаря СМС-оповещению, такие истории практически невозможны.

Но появилась другая «напасть». Нередко белорусы, которые имеют возобновляемые кредитки, карты рассрочки, но не пользуются ими какое-то время, считают, что у них нет кредита.

«Однако в бюро кредитных историй эти сведения отражаются как действующий кредит на всю сумму лимита. Поэтому, если человек хочет оформить большой кредит, например, на квартиру, то кредитки или открытые овердрафты могут „помешать“ ему.

Из-за них будет уменьшена возможная сумма нового кредита», — объясняет Андрей Лозейко. В этом случае карточки стоит специально закрыть, даже если вы ничего не должны банку и за несколько месяцев не совершили ни одной покупки с ее помощью.

Исследование: белорусы хорошо разбираются в скидках и готовы брать кредиты на учебу и распродажи

Источник: https://finance.tut.by/news497586.html

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно?

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг?

Когда появляются свободные средства, добровосовестные заемщики пытаются побыстрее разобраться с долгами. Естественно, возникает вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы выгоднее досрочно погасить ипотеку.  Что предпочтительнее: уменьшать срок кредитования или размер ежемесячных платежей?

Большинство экспертов сходятся во мнении о том, что выгоднее все же сократить срок действия кредитного договора, но здесь есть один нюанс: многие банки просто не дают заемщику права выбора, предоставляя ему возможность только сокращать размер платежей.

Однако, досрочное закрытие кредита выгодно для должника в любом случае. Это привлекательно сразу по нескольким направлениям:

  • вы снижаете переплату,
  • вы быстрее закрываете долг, что благотворно влияет на вас в психологическом плане,
  • вы снимаете обременение с недвижимости, и можете распоряжаться ею в полной мере по своему усмотрению.

Условия погашения ипотеки

Перед тем, как нести деньги в банк, нужно заглянуть в кредитный договор и обратить внимания на условия досрочного погашения, а именно на следующие пункты:

  • прописаны ли минимальный и максимальная величина платежа;
  • необходимо ли предварительное уведомление банка о намерении внести внеочередную оплату;
  • в какой день можно погашать ипотеку досрочно – иногда разрешается делать это только в день очередного взноса;
  • имеются ли комиссии при внесении средств;
  • где именно нужно погашать долг – в отделении, где брали ипотеку или в любом другом.

Исходя из полученных данных нужно спланировать, в какой день и сколько целесообразно заплатить. Следует учесть, что даже если разрешено погашать долг в любой день, то производить очередной платеж следует в отчетную дату, так что нужно рассчитывать свой бюджет.

К примеру, очередная оплата вносится 20 числа, а внеочередной – 5. Значит, через 15 дней заемщику нужно будет произвести очередную оплату. Если все средства уйдут на “досрочку”, то платить будет нечем, и начнут сыпаться пени.  О том, как выгоднее всего погашать долг, рассказываем в этой статье.

Оплата производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Рассмотрим для начала эти два понятия.

Аннуитетная схема сегодня является наиболее популярной. Все выплаты делятся на равные части и не меняются на протяжении всего периода кредита.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг?

Дифференцированные платежи неравномерны. С каждым месяцем взнос уменьшается, а в самом конце срока его размер совсем маленький. Среди минусов такой схемы – слишком большие платежи в начале периода.

Для ипотеки это особенно важно, так как не каждый сможет осилить такую нагрузку на семейный бюджет. Общие суммы по жилищным займам исчисляются в миллионах.

Однако, по мнению многих экспертов именно дифференцированная схема выгоднее, чем аннуитетная.

  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Погашение с сокращением срока кредитования

При погашении с сокращением срока, размер ежемесячных выплат остается прежним. Однако, уменьшается общее время выплаты, так что погасить ипотеку и снять обременение с квартиры получается намного быстрее.

Кому подойдет:

  • тем людям, которые используют аннуитетную схему погашения,
  • тем, кто имеет стабильную работу с высоким окладом и кому по силам оплачивать ежемесячный взнос;
  • тем, кто уже выплатил значительную часть платежа, а, следовательно, и процентов, и для них уменьшение тела займа не даст ощутимого преимущества.

В целом этот способ используется редко, несмотря на то, что в экономическом плане выгоднее. Просто людям тяжелее психологически: досрочные взносы платятся, а уровень взносов остается прежним. Кажется, что нет никакого прогресса.

Погашение с уменьшением ежемесячного платежа

Этот способ хорош, если нужно сократить ежемесячные издержки и дать послабление семейному бюджету. Именно его предпочтительнее выбирать в том случае, если у вас дифференцированная схема начисления, когда проценты начисляются непосредственно на остаток задолженности.

Кому подойдет:

  • тем, кто только начал платить ипотеку – за счет уменьшения процентов эффект будет значительнее;
  • тем, кто не “тянет” размер выплат. По этой ссылке рассказываем о том, что делать, если нечем платить по ипотеке;
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • тем, кто не уверен в своей работе и хочет заранее подготовится к возможному личному финансовому кризису за счет максимального уменьшения обязательных расходов.

Данный способ привлекательнее с психологической точки зрения. Кроме того, он позволяет высвободить лишние деньги, которые можно пустить на неотложные нужды, для формирования финансового резерва или для дальнейшего досрочного погашения займа.

Что выгоднее?

Чтобы наглядно продемонстрировать эффект от обоих способов, возьмем пример. Гражданин в ноябре 2015 года взял квартиру, условия:

  • стоимость 5 млн. рублей.
  • срок кредитования – 25 лет,
  • процентная ставка – 12,5.
  • ежемесячный платеж по 55 500 рублей.
  • переплата – 11 335 300 рублей, или 226,71% от суммы займа.

К примеру, заемщик получает зарплату в 150 000 рублей, и еще 50 000 может позволить себе для досрочного погашения. Он уверен в завтрашнем дне и поэтому решил уменьшать общий срок возврата. В результате он произведет последний взнос в июле 2021 года, т.е. раньше на 19 лет, переплата составит 2 005 225 рублей, или всего 40% от ссуды.

Рассмотрим вариант, если он не уверен в своей работе, и планирует сокращать издержки, чтобы быть готовым к неблагополучным дням. Для этого он ежемесячно уплачивает дополнительно 50 000 рублей с уменьшением взноса, а высвобожденные деньги откладывает на счет в банке.

В результате последнюю оплату он произведет в январе 2024 года, т.е. раньше на 16 лет, переплата составит 2 569 226 рублей, или 52% от суммы кредита, однако при этом он сумеет накопить около 750 000 рублей в банке.

Таким образом, при погашении досрочно за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа экономятся средства, а за счет уменьшения срока кредитования – время (при этом, конечно, за счет инфляции вся денежная выгода, скорее всего, будет нивелирована).

Стратегии погашения

В условиях кризиса оптимально будет следовать следующей стратегии:

  • произвести расчет семейного бюджета, отыскать резервы и определиться с возможной суммой досрочного погашения;
  • ежемесячно выделять ее и вносить вместе с суммой основного долга с постепенным уменьшением ежемесячного взноса;
  • это позволит освободить часть средств, которые следует разделить пополам: одна часть формирует резерв, другая – уходит на досрочное погашение (т.е. размер дополнительных взносов ежемесячно нарастает);
  • эта тактика применяется до тех пор, пока размер взноса не составит приемлемую для бюджета сумму и накоплена финансовая “подушка” в 2-3 платежа;
  • после средства вносятся для уменьшения срока кредитования до полной выплаты.

Что советуют эксперты?

Если вы знаете, что у вас в ближайшее время появятся свободные денежные средства, которые можно будет направить на частичную оплату долга, не спешите. Если ваш платеж составляет 30 тысяч, а внести вы сможете 33 тысячи, то вы особо ничего не выиграете, особенно при аннуитете.

Читайте также:  Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки в банке втб 24: как взять и оформить, плюсы программы и этапы погашения кредита с использованием маткапитала

Лучше всего немного подождать и накопить сумму, которая будет равна хотя бы 2-ум вашим платежам. В этом случае вы заранее (минимум за 2 недели до отчетной даты) обращаетесь в отделение банка, где вы обслуживаетесь, и пишите заявление на частичное досрочное погашение, вносите деньги на свой счет.

В дату платежи средства снимаются в счет погашения кредита, и вам нужно вновь обратиться в офис для того, чтобы получить новый график. Это выгодно, т.к. при уменьшении общей суммы задолженности, вы снизите размер переплаты.

Что делать, если денег на досрочное погашение не хватает?

Иногда бывают ситуации, когда нужно срочно закрыть ипотеку, а денег на это нет. Например, вы хотите продать жилье, а для этого с него нужно снять обременение, и возможно это только при закрытии договора.

В этом случае можно воспользоваться различными методами:

  1. Оформить дополнительный потребительский кредит. Да, условия по нему будут гораздо хуже, нежели по ипотеке, но закрыв действующую задолженность, вы сможете получить свою накладную назад и распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, переезжать и т.д.,
  2. Получить помощь от государства, которая может заключаться в выплате различных субсидий. Она полагается молодым семьям, работникам бюджетной сферы, молодым специалистам и другим категориям граждан, которые состоят на учете как нуждающиеся, и встали в соответствующую программу. Формы поддержки в каждом регионе различаются, поэтому подробности нужно узнавать в Администрации вашего города в отделе соц.поддержки,
  3. Использовать Материнский капитал на погашение долга. Он выдается сразу же, как только в семье родится или будет усыновлен 2-ой ребенок. Сумма сертификата – 453.026 рублей. Для использования в качестве выплаты ипотеки нужно будет написать заявление в ПФР, срок рассмотрения – 1 месяц.

Рефинансирование ипотеки

Его целесообразно применять на последних этапах оплаты, если необходимо срочно снять обременение с квартиры. Подробнее о снятии обременения после полной выплаты задолженности по жилищному займу говорим здесь.

Следует учесть несколько факторов:

  • если размер платежей по ипотеке высок, то новый займ вряд ли одобрят. О том, как оценить свои шансы на получение положительного решения, рассказываем в этой статье;
  • проценты по потребительскому кредиту более чем в 2 раза выше, а это означает увеличение финансовой нагрузки минимум в 1,5 раза;
  • большие суммы не дадут;
  • заемщик не сможет предоставить квартиру в залог, так как на тот момент с нее не будет снято обременение.

Как уменьшить переплаты и сэкономить: советы от заемщиков

  • Сегодня ипотеку можно получить даже без первоначального взноса. Это заманчиво на первый взгляд, ведь можно сразу переехать в новое жилье. Но в таком случае будут довольно большие ежемесячные взносы, что обременительно для кошелька. Опять же ждет и огромная переплата. Потому лучше все же накопить хотя бы 20% на первый взнос.
  • Существует внегласное правило, по которому платеж по займу не должен превышать 40-50% от ежемесячного дохода. То есть, при зарплате в 100 тысяч рублей ежемесячный взнос может быть не более 40-50 тыс. Желательно чтобы на столь дорогой и долгий кредит вы отдавали каждый месяц только 20-30% от дохода. Тогда даже при возникновении финансовых трудностей вы не получите проблем с ипотекой.
  • У вас должна быть “финансовая подушка безопасности”, равная сумме 2-3 платежей перед банком. Это нужно на “черный день”. Так вы сможете выиграть время для решения финансовых проблем и не допустить просрочек, а соответственно и штрафов. Сбережения лучше хранить в банке, чтобы на низ “капали” проценты. Они будут не только приносить доход, но и находиться в безопасности. В случае необходимости их быстро и легко снять. Самые выгодные программы мы рассматриваем в этом обзоре.
  • Выбирайте предложения с наименьшими ставками, а также на наиболее продолжительный срок. Так можно добиться минимального платежа. Однако, стоит заметить, что тогда переплата будет больше. Благодаря досрочному погашению, ее можно значительно снизить.
  • Ежемесячно откладывайте по несколько тысяч, чтобы в конце года всю накопившуюся сумму внести на досрочное погашение, уменьшим платеж или срок.

Что лучше – досрочно погасить ипотеку или оформить пополняемый депозит

В любом случае, если у вас появились свободные средства, то это уже хорошо, особенно когда вы вынуждены платить по ипотеке. Но стоит ли эти деньги сразу вкладывать в кредит? Давайте разберемся.

Если у вас нет резервного фонда, то есть, “подушки безопасности”, то для начала его нужно создать, а только затем решать – делать инвестиции или вносить деньги в ипотеку.

Желательно, чтобы размер ваших сбережений равнялся сумме 6 ежемесячных платежей по жилищному займу. Это поможет пережить любые финансовые трудности в период погашения ипотеки.

Как мы и говорили выше, данные накопления следует разместить на выгодном депозите.

Допустим, что резервный фонд у вас уже есть. Что лучше сделать с появившейся свободной суммой денег? Существует два типа заемщиков.

Одни стараются поскорее избавиться от “кабалы”, а другие наоборот тянут ипотеку до последнего, полагая, что инфляция сыграет им на руку.

Если вы из первой категории и не любите чувствовать себя должником, то, конечно же, все “лишние” деньги лучше пускать в ипотеку.

Обратите внимание на ставку. Если по кредиту она 10-12%, а по депозиту 6-8%, то лучше предпочесть досрочное погашение. Если же доход от инвестиций выше, например, от собственного дела, то стоит пустить деньги именно на них. Однако, при этом существуют определенные риски, к примеру, потеря денег в результате банкротства организации.

Доход от вкладов гарантирован, а вот на бирже или в бизнесе можно потерять все, многое зависит от экономической ситуации в стране. В определенные моменты можно получить очень большой доход и обеспечить себя на долгие годы, а в другие потерпеть убытки.

Следует вспомнить и про график платежей. Согласно ему, первые взносы в основном состоят из начисленных процентов, а на погашение тела займа уходит совсем немного.

Со временем данное соотношение изменяется в противоположную сторону. Поэтому если вы планируете досрочное погашение, то следует произвести его как можно раньше, а в идеале – в самые первые годы срока.

Все вложенные деньги значительно снизят общую переплату.

Если же уже прошло более половины срока, то “свободные” деньги лучше отнести на депозит в банк. Смысл в погашении раньше срока теряется. В некоторых случаях оно также не нужно даже в самом начале срока. Речь идет об аннуитетной схеме платежей.

Однако, это очень спорно, так как в любой ситуации переплата все равно уменьшается. С другой стороны, за этот период проценты по вкладу могут принести куда больше проблем.

Также стоит отметить, что проценты по банковским депозитам в последние годы постепенно снижаются. При заключении договора с кредитором ставка фиксированная на весь срок (по большей части программ). Наиболее выгодный вариант – открыть вклад на продолжительный период (до 3 лет) и пополнять по мере возможности.

Подводя итоги по данному вопросу

  • Создайте резервный фонд для форс-мажорных ситуаций.
  • Старайтесь как можно больше денег на досрочное погашение вносить в самом начале срока в первые годы.
  • Если период кредита перешел за половину, то лучше завести пополняемый депозит на самый продолжительный срок и под наиболее выгодный процент. А затем накопленное отправить на полное досрочное погашение по ипотеке.

Представленная выше информация поможет вам быстро и без проблем справиться с ипотекой, максимально сэкономив на выплатах.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-vygodnee-pogasit-ipoteku-dosrochno/

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг?

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется».

«Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы.

При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей.

Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее.

Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение).

При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения).

При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.

Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка. Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей.

Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

Читайте также:  Налог на капремонт дома и пенсионеры: можно ли не платить и есть ли льготы, когда его отменят и что будет, если не платить

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение».

И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.

809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий.

Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10.11, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен.

Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен.

По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии.

На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности по кредитному договору — 3 года).

Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют».

Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете.

Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита.

Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли.

Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры.

Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д.

Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно.

Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат).

Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения.

В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода).

Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории. И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364176/stoit-li-vozvraschat-kredit-ranshe-sroka/

Стоит ли гасить ипотеку досрочно

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Например, заемщик заявил об очередном досрочном платеже, но не внес его. Об этих и других нюансах стоит подробнее узнать еще на стадии одобрения кредита.

О своем намерении вернуть часть долга раньше срока нужно уведомить банк за 30 дней до планируемой даты платежа.

Выгода досрочного погашения кредита в первую очередь зависит от выбранной схемы платежей. В России практически повсеместно распространена аннуитетная система, когда размер долга и процентов рассчитывается заранее, и плательщик каждый месяц возвращает одинаковую сумму.

Однако сначала большая часть денег идет на погашение процентов, а к концу срока кредитования ситуация меняется.

А значит и эффект от досрочного погашения долга будет не столь существенным. Например, при оформлении ипотеки на сумму в 3 млн рублей под 11% годовых на 15 лет итоговая переплата составит порядка 3,2 млн рублей.

Если заемщик решит досрочно рассчитаться

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг?(2018г)

Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться?

Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей.

В первом случае мы в разы должны больше платить в месяц, было бы странно при этом требовать от второго варианта такой же переплаты.

Условия и порядок досрочного погашения ипотеки в 2019: как правильно погасить и вернуть проценты?

Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотеке составляет 39 645 руб./мес.

Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц. То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции.

Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, так называемое тело кредита, уменьшается довольно медленно.

Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться. Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированных платежей.

Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т.

д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход.

Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше.

Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать кредит.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно: плюсы и минусы

Но в понимании большинства людей, ипотека – это именно кредит на квартиру и поговорим мы как раз о нем.

Заемщиком ипотечного кредита может быть человек с хорошей кредитной историей, достаточным уровнем дохода (так как сумма ежемесячных выплат не должна превышать 40% от заработной платы за тот же период). С общими положениями ознакомились.

Взяли кредит. Что дальше? Как поступить с дополнительными средствами, которые остаются после ежемесячных покупок необходимых вещей, продуктов и погашения долга перед банком? Преимущество преждевременного погашения — сохранение здоровья, а конкретнее — нервных клеток.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно — за и против

Но…я пока этого не делаю.

Все мои друзья и знакомые не понимают, почему я не хочу снять с себя кредитное бремя и вздохнуть воздух свободы. На это есть ряд причин, читайте дальше и все узнаете. И возможно вы измените свое мнение о том, что надо как можно быстрее рассчитаться с ипотекой.Беря ипотечный кредит, вы обязуетесь вернуть весь долг банку полностью.

рублей взятого на 15 лет под 12% годовых, размер ежемесячного взноса составит 22 тысячи. И только 2 000 (с небольшими копейками) с каждого платежа будет идти на погашение основного долга.

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то никаких преград вы не обнаружите.

У некоторых банков минимальная сумма для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.Перед погашением ипотеки нужно для себя определить 2 вещи:

  1. какой у вас вид кредита (ипотеки): аннуитетные или дифференцированные платежи
  2. с какой суммы разрешено досрочное погашение
Читайте также:  Выписка из домовой книги: архивная и форма 9 - это одно и тоже или нет, как получить, образец заполнения, бланк скачать бесплатно, выписка из домовой книги форма 8

Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж.

Это можно сделать двумя способами. Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж. Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).Важно.

Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги. Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2019 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых.

Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотеке составляет 39 645 руб./мес.

Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц. То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей.

То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода. Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас.

Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный.

Досрочное погашение ипотеки — выгодно или нет?

Изменения закреплены в Гражданском кодексе РФ. Заемщик, планирующий частично или полностью выплатить свой долг, опережая установленный график платежей, обязан: за 30 дней до предполагаемой даты погашения уведомить банк в письменной форме о своих намерениях. В договоре ипотеки может быть прописан меньший срок.

Внимательно читайте документы.

Обратите внимание! Банк не может увеличивать срок подачи заявления и мотивировать отказ тем, что гражданин не вовремя подал документы на рассмотрение.

Срок 30 дней закреплен в ст.809 и 810 ГК РФ. Сумму к досрочному погашению уточняйте у кредитного инспектора перед заключением договора.

Необходимо обеспечить поступление на счет заемщика всей суммы к оговоренной дате. Большинство российских банков дает деньги в долг на покупку жилья по системе аннуитетных платежей.

Сумма долга и проценты рассчитываются при заключении договора.

Источник: http://pdd23.ru/stoit-li-gasit-ipoteku-dosrochno-48688/

Стоит ли гасить досрочно ипотеку

Некоторые банки за досрочное, хоть и частичное погашение, взимают дополнительные средства.

Они советуют открыть депозит, куда складывать свободные денежные средства и получать прибыль. Затем погасить долг данными средствами.

Но все зависит от конкретной суммы доходных операций и размера кредитования. Вклад – это не всегда выгодное решение. Ведь с каждым годом инфляция растет и фактически «съедает» все накопленные средства.

Это отдаляет клиента от оплаты досрочно основного долга.

Все банковские кредиты оплачиваются либо дифференцированными платежами, либо аннуитетными. Многие кредиторы позволяют самостоятельно определить лучший для клиента вариант.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно: плюсы и минусы

Соответственно, зарплаты индексируются, и за период выплаты ипотечного кредита по графику вырастают в 2-3 раза (в идеале). А вот сумма займа остается прежней, и по сути обесценивается на эти 2-3 раза.

За 10-20 лет ипотечного займа деньги обесценятся, поэтому не стоит сильно ужимать и ограничивать себя и свою семью в средствах ради досрочного погашения. Если объективно нет такой возможности, не стоит отдавать последнее.

  • Лишение налогового вычета – приобретая недвижимость в ипотеку, заемщик получает 13% от ее цены. При досрочном погашении он лишается такой возможности.
  • Досрочное погашение – не всегда выгодная инвестиция. Если на руках появилась крупная сумма денег, стоит подумать, как выгоднее ими распорядиться. Проценты по ипотеке ниже, чем на потребительские кредиты. В скором времени планируете крупную покупку? Пустите деньги на нее, не влезая в долги.

Как рефинансировать ипотеку

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы. Я все время плачу одну и ту же сумму.

Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Например, в апреле 2018 года мой минимальный платеж будет около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу вернуться к платежам по графику.

Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку.

Стоит ли досрочно погасить ипотеку

Наконец, в-третьих, к досрочному погашению часто прибегают заемщики, планирующие купить новую квартиру на рынке строящегося жилья: когда дом достраивается и сдается, они продают свою старую квартиру и погашают часть кредита, а иногда и весь кредит целиком.

Однако бывают ситуации, когда заемщики вносят суммы в счет досрочного погашения от случая к случаю, единовременно, погасив часть кредита (например, при получении небольшого наследства), а порой погашать кредит досрочно и вовсе невыгодно.

Без штрафов

Досрочное погашение кредита – это выплата банку некоторой суммы сверх очередного ежемесячного платежа. Сегодня досрочное погашение производится без штрафов и комиссий, но так было не всегда. До 2011 года банки брали за досрочное погашение кредита серьезные комиссии, стремясь вернуть себе «потерянные» проценты.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно в кризис

Важно

Преждевременное погашение неплохо бьет по семейному бюджету. Прежде чем рвать жилы и последние копейки отдавать в счёт долга, подумайте, так ли необходимо вам досрочно гасить кредит и не пострадает ли от этого ваше здоровье.

  • Вместо того, чтобы вкладывать все последние деньги в счёт долга, можно открыть вклад в банке под процент. Будет хорошо, если он превысит ставку по кредиту. Таким образом, вы сможете в скором времени погасить долг и немного заработать.

Но обратите внимание, редко процентная ставка по вкладу превышает процент по ипотеке. Это зависит от банка и его условий предоставления займа.

  • В случае досрочного погашения, банк представляет государству документ, который подтверждает, что заемщик «заработал на проценте». То есть, подписывая ипотечный договор, заемщик подтверждает, что будет выплачивать некий процент банку.
  • Сейчас, согласно ФЗ №284 от 2011 года, банк не имеет права требовать штрафы за такое решение.

    • Комиссия – заемщик обязан оплатить банку некую сумму за услуги. Так завуалировано финансовая организация пытается получить хоть какую-то прибыль с клиента, который решил снять ярмо с шеи раньше времени.
    • Мораторий – банк вводит временное ограничение на досрочное погашение ипотеки. Как правило, заемщик не имеет право выплачивать полную сумму в течение пяти лет. Такая цифра не случайна. В течение этого времени клиент оплачивает проценты банку, а основное тело долга остается неизменным.
    • Документация – необходимо собрать кучу справок и документов.

    Стоит ли досрочно погасить военную ипотеку

    Внимание

    У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

    Когда я начал гасить досрочно, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

    Пример, на котором будем разбирать

    Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

    Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести в качестве досрочного платежа.

    Что лучше уменьшить: срок или платеж

    Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты.

    Стоит ли сейчас досрочно погасить ипотеку

    Печальная перспектива.

    Внося дополнительные платежи сверх установленных, вы более быстрее уменьшаете сумму основного долга и как итог конечную переплату по процентам.

    Чем меньшую сумму вы будете должны банку — тем ниже будет доля начисляемых процентов в ежемесячных платежах и более выгоднее становятся ваши последующие платежи в плане уменьшения основного долга. С каждым годом сумму основного долга будет уменьшаться все быстрее и быстрее. И если бы вы сразу же внесли дополнительно 87 тысяч, то на этом смогли бы сэкономить около 700 тысяч на переплатах.

    Стоит ли гасить ипотеку досрочно? Ответ — да!!!

    Но есть некоторые ситуации, по которым не выгодно вносить дополнительные платежи.

    Почему иногда не стоит вносить досрочные платежи

    Давайте рассуждать логически.

    Стоит ли гасить ипотеку досрочно

    Заемщики изначально оформляют ипотеку на максимально возможный срок, чтобы получить максимальную сумму кредита, – говорит Екатерина Базилевская.

    – Дело в том, что банки предполагают комфортный платеж по ипотеке в размере от 40% до 50% от дохода заемщика и его семьи, а на практике многие семьи готовы гасить большими суммами, так как располагают неучтенными банком доходами».

    В то же время статистика показывает, что даже если разница в выплатах при 15-летнем и 10-летнем сроках составляет всего 2-4 тысячи рублей, заемщики часто выбирают 15-летний кредит: эти «лишние» тысячи нужны им сегодня.

    Впрочем, заемщикам, у которых каждая копейка на счету и которые не планируют в ближайшие годы менять ипотечную квартиру на более просторную, эксперты советуют и вовсе отказаться от досрочных выплат, пустив свободные средства на отдых, саморазвитие или образование детей.

    Стоит ли заранее гасить ипотеку досрочно

    Процент рассчитывается в зависимости от типа жилья, на покупку которого уйдут средства, и остается постоянным.

    Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

    Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.

    1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч.

    Чем дольше заемщик выплачивает ипотеку (а это 20- 30 лет), тем больше кредитор получит прибыли. Позиция банков относительно досрочного погашения ипотеки ясна – они против такой инициативы.

    В случае с досрочным или частичным погашением ипотечного кредита банк несет финансовые убытки. Запретить вносить оплату сверх графика он не имеет права. Но со своей стороны банк максимально усложняет процедуру досрочного гашения, чтобы заемщик на долгий срок оставался их клиентом.

    Кредитор накладывает следующие ограничения:

    • Штраф – недобросовестные банкиры прописывают отдельным пунктом введение штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки. В прошлом заемщики были вынуждены их оплачивать, чтобы снять с себя долговые обязательства.

    Стоит ли досрочно гасить ипотеку

    Брали кредит в банке и вкладывали бы под более высокие проценты. И зарабатывали. Тогда какой смысл банкам давать вам кредит, если бы они сами могли вполне успешно и более доходно зарабатывать деньги. Но не будем торопиться с выводами. Это вполне возможно.

    Варианты выгодных вложений

    Есть несколько вариантов инвестиций, которые способны приносить намного больше, чем взятый кредит.

    Сразу скажу, здесь мы не будем рассматривать различного рода вложения с потенциально высоким уровнем доходности, но и с таким же уровнем риска.

    Это я про ПАММ счета и хайп-инвестиции, в которых, в принципе только за 1 месяц можно заработать 3-5% и даже выше. За год — 50-100%. Но нам это не надо. Здесь нет никакой гарантии.

    Оставьте первый комментарий

    Источник: https://yuppiebarbershop.ru/stoit-li-gasit-dosrochno-ipoteku

    Ссылка на основную публикацию