Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

  • Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
    Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
  • Возьмем пример.
  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей.

Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Просрочил платеж страховки по ипотеки: что делать? Инструкция

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?При оформлении договора ипотечного кредитования обязательным условиями является заключение договора страхования жизни и имущества. И если просрочка уплаты платежа по ипотеки большинством заемщиков считается серьезным нарушением, то в отношении договора страхования такого, как правило, не наблюдается.

Тем не менее, возникновение просрочки по договору страхования так же может привести к негативным последствиям. О том, к чему может привести просрочка одного или нескольких платежей по страховке, как этого избежать и поговорим далее.

Страхование предмета залога – это одно из обязательных условий заключения договора ипотеки.

Общие сведения

Это условие прописано в тексте самого кредитного договора и его нарушение влечет за собой определенные финансовые санкции. Узнать о том, что может быть в случае наступления просрочки по договору страхования можно как раз их условий самого ипотечного договора.

Чаще все просрочка по договору страхования возникает по невнимательности или забывчивости заемщиков. Но встречаются случаи, когда взносы по договору страхования перестают вноситься намеренно, в виду отсутствия денег, в надежде, что не последуют каких-либо санкций, из желания сэкономить на дополнительных тратах по ипотеке.

Типичные ситуации возникновения просрочки:

  • Забыли продлить договор,
  •  Намеренное не стали его продлевать после окончания срока его действия, если он был заключен на срок меньше срока оформления ипотеки,
  • Забыли или пропустили очередной платеж по страховке.

Пропуск платежа по страховки или ее не продление вполне может остаться не замеченными ни банком, ни страховой компанией, заемщик даже может не получить уведомления о наступлении просрочки. Такой вариант событий особенно вероятен в случае, если заемщик своевременно платит по ипотеке, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но случается это не часто.

Как правило, первыми реагируют представители страховой компании. Они действуют на опережение, заранее предупреждая о наступлении очередного платежа или необходимости продлить договор. В случае наступления просрочки, информация передается в банк, выдавший ипотеку. И именно от банка могут последовать санкции по этому поводу.

Санкции, которые могут быть применены банком, в случае наступления просрочки по страховке:

  • Пени (0.5-1% от суммы просрочки), штрафы, увеличение процентной ставки (до 20%) и другие финансовые санкции,
  • Назначение суммы неустойки в случае отсутствия заключенного договора страхования объекта недвижимости,Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?
  • Списание суммы ежемесячного платежа по ипотеке в счет уплаты страховки, таким образом, долг будет накапливаться уже по ипотеке, а не по страховке,
  • Требования о досрочном погашении остатка по кредиту,
  • Снижение суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая,
  • Обращение банка в суд с иском о нарушении существенных условий договора, к которым отнесено страхование предмета залога или жизни/здоровья заемщика.

Наложение любых санкций возможны только в случае, если они указаны в тексте договора кредитовании. В большинстве случаев, банки ограничиваются наложением дополнительных штрафов или изменением условий кредита. В судебные инстанции банк будет обращаться только при существенных просрочках, в противном случае судебные расходы будут значительно превышать полученную выгоду.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Как уже отмечалось выше, отказаться от страхования имущества не возможно, а вот остальные виды страхования являются добровольными и решение ими пользоваться зависит только от заемщика.

Кроме того, есть несколько способов, которые помогут снизить размер страхового платежа:

  • Внимательное изучение текста кредитного договора, в который могут быть включены дополнительные необязательные страховые взносы, от которых возможно отказаться на этапе заключения сделки,
  • Выбор страховой компании из нескольких предложенных, основываясь на своих критериях, одним из которых может быть стоимость страховки. Наиболее оптимальный вариант можно найти, просто просчитав стоимость страховки в каждой из них.
  • Страховую компанию можно сменить и после того, как подписан договор страхования, для этого просто нужно обратиться в банк.

Что делать, если допущена просрочка по страховке?

Здесь необходимо отталкиваться от индивидуальной ситуации и условий, прописанных в договоре. Если просрочен один или несколько платежей, то стоит погасить образовавшийся долг. Если сам договор страхования не был перезаключен, то необходимо его возобновить.

Читайте также:  Помещение тсж (нежилое), его имущество (вроде подвала), находящееся в общей собственности: что это такое, что известно об его содержании в многоквартирном доме и можно ли заключить договор аренды с товариществом собственников жилья?

Если речь идет о не обязательном виде страхования, например, о страховании жизни и здоровья заемщика, то такой договор может и не продлеваться в последующем, но стоит понимать, что банк при отсутствии действующего договора страхования жизни заемщика может увеличить процентную ставку по кредиту. Так Сбербанк составляется за собой право в этом случае увеличить ставку по ипотечному договору на 1%, что приведет в конечном итоге удорожанию всего договора, а в частности к увеличению ежемесячного платежа.

ВАЖНО: Наличие санкций за просрочку страховки в договоре кредитование еще не означает, что они будут применены банком. Но изучить договор на предмет наличия возможных последствий стоит.

Если совсем нечем платить по страховке, то стоит обратиться в банк и обсудить сложившуюся ситуацию, вполне вероятно, что компромиссное решение будет найдено. Такая ситуация, как правило, подразумевает и отсутствие средств на оплату и ипотечного кредита.

В этом случае решением вопроса может стать реструктуризация ипотечного долга. Так как вопросы уплаты страховки касаются, прежде всего, страховой компании, то она должна быть так же привлечена к разрешению ситуации. Задача упрощается, когда банк и страховая компания являются составными частями одного холдинга, как, например, в Сбербанке.

При наличии серьезных просрочек до обращения в банк и страховую компанию стоит получить консультацию кредитного юриста и продумать наиболее выгодную стратегию поведения в сложившейся ситуации.

Источник: https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/chto-delat-pri-prosrochke-strahovki-po-ipoteke-otvechayut-eksperty.html

Просрочка по ипотеке: пустяк или проблема?

Каждый заемщик отлично понимает, что просрочка по ипотеке не сулит ничего хорошего. По этой причине семьи предпочитают серьезно задумываться перед подписанием договора, так как даже Сбербанк в критических ситуациях также прибегает к жестким мерам. Тем не менее, существует интересное разделение по срокам, которое позволяет по-разному относиться к сложившейся ситуации.

Просрочка недопустима

В первую очередь каждый заемщик должен помнить о том, что размер ежемесячного платежа по ипотеке высока. По этой причине даже единственный день задержки перевода превращается в проблему. Так что просрочка недопустима ни по каким причинам. Если появились причины, следует вспомнить несколько основных правил.

  1. Срочно связаться с банком;
  2. Отвечать на звонки;
  3. Постараться сократить задержку.

Только в этом случае просрочка кредита не превратится в проблему.

Даже Сбербанк всячески старается пойти навстречу своим клиентам, поэтому есть возможность обсуждения перенесения сроков или изменения ежемесячных сумму в крайних случаях.

Причем ошибочным шагом является «игра в прятки» со службой безопасности. В результате этого договор по ипотеке начинает действовать в полную силу, поэтому применяются все доступные санкции, не противоречащие законодательству РФ.

Последствия просрочки

Теперь пора перейти к тому, что делает Сбербанк и остальные финансовые организации при нарушении графика выплат по ипотеке. Этот вопрос наверняка следует считать основополагающим, так как неприятные ситуации складываются у многих людей. В таких случаях выплата кредита уходит на второй план, поэтому человек о ней успешно забывает. Какие же события последуют за такой ошибкой?

  • Напоминание о задолженности;
  • Начисление пеня;
  • Личное посещение;
  • Судебное разбирательство;
  • Продажа залогового имущества.

Важно, что каждый пункт является обоснованным действием со стороны банка. По этой причине при ипотеке придется терпеть, ведь заемщик сам совершил ошибку, не выполнив взятые обязательства.

Напоминание о задолженности

Когда просрочка приближается к первым 5 дням, на телефон заемщика приходит смс-сообщение или совершается звонок.

Это незначительное беспокойство, которое нисколько не нарушает спокойного течения жизни человека. Обычно люди игнорируют такие напоминания, что делают зря.

К примеру, Сбербанк обычно идет в «жесткое наступление», не давая никому ни одного шанса на положительное решение вопроса в сложной ситуации.

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?Если просрочка по ипотеке не превышает 5 днейКак только проходят 5 дней, телефонные звонки больше не осуществляются в автоматическом режиме. В этот момент просрочка платежа по ипотеке подходит к первой критической точке, когда представители финансовой организации обращаются и к заемщику, и к его родственникам, и к созаемщику, и к работодателю. Именно этот момент больше всего раздражает клиентов банка, ведь они считают такие поступки неправомерными. Однако Сбербанк и остальные организации ни в чем не нарушают законодательство.

Начисление пеня

Кроме того, с первого дня, как началась просрочка кредита, обязательно начисляется пеня. Такие штрафные санкции в обязательном порядке указываются в условиях договора, поэтому о них следует помнить всегда. Казалось бы, размер составляет всего от 0,1 до 0,5%, но при этом расчет ведется на каждые сутки, а из-за огромных ежемесячных взносов суммы быстро растут.

Так, просрочка кредита в 3 дня при ежемесячных выплатах в 20 тысяч рублей превращается в 300 рублей, если пеня не превышает 0,5%. На первый взгляд, переплата невелика, но деньги нарастают, как снежный ком, поэтому через месяц расплатиться вряд ли удастся.

Личное посещение

Еще одной важной мерой со стороны финансовой организации является личное посещение заемщика. Нет, Сбербанк подобным образом не поступает, при задержке выплаты кредита дело сразу переходит в судебное разбирательство. В ином случае представитель готов лично встретиться с заемщиком, чтобы обсудить сложившуюся неприятную ситуацию.

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?Срочно погасите просрочку по ипотекеНужно заметить, что это происходит лишь через 10 дней после начала задержки, однако все равно сохраняется приличный шанс на положительное решение вопроса. Если же представителю банка договориться не удается, то договор ипотеки передается в судебное разбирательство. Именно такие случаи часто практикует Сбербанк, предпочитающий сразу рвать отношения с клиентом.

Чем закончится судебное разбирательство?

Если началось судебное разбирательство по делу кредита, лучше во многом соглашаться с представителями банка. Они могут вынести различные решения, но оптимальным является погашение оставшейся задолженности вместе со всеми штрафными санкциями или личная продажа квартиры. В последнем случае у заемщика сохраняется возможность получения, хотя бы, части потраченных денежных средств.

Когда же вопросы кредита не решаются, залоговое имущество мгновенно выставляется на продажу по сумме остатка задолженности. Сбербанк не вспомнит о человеке, а просто быстро вернет себе переданные денежные средства без лишних задержек и ожидания.

Минимальная задержка выплаты кредита критична для каждого заемщика. Штрафные санкции жестко прописаны в договоре, а ежемесячные переводы по ипотеке колоссальны. Из-за этого единственный день может стать настоящей проблемой для семьи, поэтому подобные неприятные ситуации не следует допускать, чтобы не сталкиваться с трудностями.

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/prosrochka-po-ipoteke.html

Платить или нет страховку по ипотеке?

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?Просрочка страховки по ипотеке – такое же нарушение, как и просрочка погашения долга по кредиту, хотя далеко не всеми заемщиками воспринимается столь же серьезно. Зачастую проблема возникает из-за невнимательности или забывчивости. Но некоторые перестают платить страховку умышленно: нет лишних денег, рассчитывают на отсутствие санкций, желают некоторое время сэкономить на дополнительных платах, связанных с ипотекой, и т.п.

Основные обстоятельства просрочки по страховке:

  1. забыли продлить или умышленно не стали продлевать договор страхования, который был заключен на более короткое время, чем кредитный договор;
  2. просрочили очередной платеж по страховке – забыли о нем или просто не стали платить.

Если вовремя не платить страховку по ипотеке, вполне возможно, что ни страховая компания, ни банк не будут предъявлять претензии, даже уведомления о просрочке могут не направлять. Так бывает, если заёмщик исправно погашает кредит, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности.

Но такое встречается все реже и реже. Первыми реагируют страховые компании, причем заранее информируя клиента либо о необходимости продлить договор, либо о приближающемся платеже. Затем сведения о просрочке поступают в банк-кредитор. И именно от банка следует ожидать возможных санкций.

Что может случиться, если не платить страховку

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?Страхование предмета залога – обязательное условие ипотечного кредитования. Оно прописывается в кредитном договоре как обязательство заемщика, и нарушение этой обязанности предусматривает определенные финансовые санкции и другие действия со стороны кредитора. Все это должно быть указано в вашем договоре, поэтому понять, что ожидает в случае просрочки страховки, можно, прочитав его еще раз. Если вы согласились застраховать и другие риски, например, утрату трудоспособности или утрату права собственности на залог, то и эти обязательства, как и последствия их нарушения, должны быть обозначены в кредитном договоре.

Возможные меры со стороны банка:

  • Финансовые санкции – пени, штрафы, повышение процентной ставки.
  • Предъявление требования о досрочном погашении кредита в полном объеме согласно размеру остатка.

Применение любого рода санкций допустимо лишь при условии, что они обозначены в договоре и соответствуют нарушению. Досрочное погашение кредита – требование, которое необязательно должно фигурировать в договоре.

Банк-кредитор может обратиться в суд с иском об одностороннем расторжении договора, руководствуясь положениями ГК РФ и сославшись на существенность нарушения, которое делает невозможным дальнейшее исполнение договора на прежних условиях.

Как правило, до суда дело не доходит, а если доходит, то очень нескоро. Если заемщик исправно погашает кредит, банку нет смысла расторгать договор. В этом случае ущерб в виде неполученной выгоды причиняется только страховой компании.

В суд банк обращается при систематическом нарушении заемщиком своих обязательств, причем зачастую, когда есть проблемы не только с погашением платежей по страховке, но и выплатами по кредиту. Однако и неустойка (пени, штрафы) или изменение банком условий ипотечного кредита – серьезные меры.

Они увеличивают долг, а по ипотеке он, как правило, всегда достаточно большой и без санкционных мер.

Что делать, если допущена просрочка по страховке

Ответ на это вопрос зависит от сложившейся ситуации:

  1. Если просрочен страховой договор, его нужно продлить или переоформить, обратившись в страховую компанию.
  2. Если просрочено внесение платежа по страховке, нужно постараться погасить долг.
  3. Если долг по страховке гасить нечем, придется идти в банк и обсуждать проблему с кредитным менеджером.

Условия применения санкций при просрочке страховке по ипотеке у банков различаются. Нужно читать и анализировать свой договор. Только так можно точно определить, каких последствий стоит ждать. Наличие в договоре санкций не означает, что их обязательно применять. Но они в любом случае последуют, если вместе со страховкой есть проблемы с погашением кредита.

Самая сложная ситуация – когда нечем платить страховку. При таких обстоятельствах, как правило, есть проблемы и с погашением кредита. В этом случае необходимо обращаться в банк и договариваться о реструктуризации долга.

Однако, поскольку получателем платежей по страховке является не банк, а страховая компания, придется и ее подключать к урегулированию проблемы. Этого не требуется, если страховая компания и банк входят в один холдинг, как, например, дочерние и зависимые компании Сбербанка.

Если ипотека оформлена в Сбербанке, все вопросы можно урегулировать на месте.

При очень большой просрочке по страховке рекомендуется до обращения в банк или в страховую компанию проконсультироваться с кредитным юристом, предоставив ему для изучения кредитный договор.

Источник: https://law03.ru/finance/article/prosrochka-straxovki-po-ipoteke

Что будет если не платить страховку по ипотеке: страхование жизни

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страховать покупаемое имущество – но что будет, если не платить страховку по ипотеке?

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?

Обязательна ли страховка? Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке?

Приобретение страховки — это обязательное условия для выдачи жилищного кредита, и это упоминается в статье 31 ФЗ РФ «Об Ипотеке».

Однако оно распространяется только на страхование приобретаемого имущества, между тем многие банки также навязывают своим клиентам оплачивать страхование жизни и здоровья.

Это может быть прописано мелким шрифтом, и заемщик, подписывая кредитный договор, обязуется совершать ежемесячные взносы по всем видам страхования.

Страхование жизни либо здоровья не является обязательным, и клиент может воспользоваться своим правом отказаться от этого вида страхования. Другой вопрос в том, что на сегодняшний день не многие банки согласны выдать ипотеку без страхования жизни и здоровья заемщика. Либо увеличивают процентную ставку за выдачу ипотеки без страхования жизни заемщика.

Читайте также:  Плата за капитальный ремонт в новостройках: законна ли? всем ли нужно платить взнос? надо ли оплачивать капремонт, если дом новый и ему менее 5 лет?

Страхование приобретаемого имущества

Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке? Так как страхование жилья, приобретаемого на кредитные средства, является обязательным, при подписании кредитного договора, заемщик автоматически берет на себя ответственность по совершению своевременных выплат по страховке.

Нетрудно догадаться, что уклониться от платежей по страховке не получится, подпись заемщика несет юридическую силу и требует от него выполнения своих обязательств.

Нужно ли каждый год платить страховку по ипотеке? Ответ на этот вопрос положительный, так как просрочка даже в несколько дней будет стоить заемщику штрафов и пени либо более печальных последствий.

Банки могут заставлять своих клиентов заключать договор с конкретной страховой компанией, с которой они сотрудничают. У заемщика есть полное право ознакомиться с перечнем всех предлагаемых компаний и выбрать ту, которая устроит его больше всего. Цены у разных страховых компаний могут разительно отличаться, поэтому выбирайте тщательно.

Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год в таком банке, как, например, Сбербанк? Да, в этом банке заемщику нужно платить за страховку каждый год. У Сбербанка числится более 30 аккредитованных страховых компаний, среди которых:

  • «Ингосстрах»
  • Страховая группа «Спасские Ворота»
  • «Росгосстрах»
  • «АльфаСтрахование»
  • «Абсолют Страхование»

Если договор со страховой компанией уже подписан, но заемщик хочет сменить эту компанию на другую, это можно сделать, при условии, что это разрешено банком и указано в кредитном договоре.

Последствия уклонения от оплаты страховки

Но что же будет, если не платить страховку по ипотеке? Как правило, страховые компании сами напоминают своим клиентам о следующем платеже за несколько дней, до установленной даты оплаты. Если же клиент не совершил платеж в установленный срок, ответственным за дальнейшие разбирательства выступает банк, предоставивший ипотеку.

Если платеж по страховке просрочен на срок от одного месяца, заемщику начинают поступать СМС-оповещения или звонки о необходимости погасить задолженность по страховке. Работники банка также будут звонить поручителям заемщика, если его самого найти не удается.

В конечном итоге, если должник не выходит на связь и не погашает не только страховку, но и просроченный платеж, дело может быть передано в суд либо кредит «продается» коллекторам.

При обращении в суд, банки, как правило, требуют погасить весь долг досрочно и полностью. Это радикальная мера, однако, если этот пункт прописан в кредитном договоре, он может быть применен против должника в суде.

Если же дело передано коллекторам, о спокойной жизни можно позабыть – работники коллекторских компаний не отстанут от должника просто так.

Зачастую способы взыскания задолженности коллекторами переходят все рамки дозволенного и могут даже противоречить закону.

Но не все банки идут на крайние меры, и вместо того, чтобы подавать на заемщика в суд, они могут поднять процентную ставку по ипотеке или начислить пени за просрочку страхового платежа. По нехитрым подсчетам, сэкономленные на страховых платежах деньги не сравнятся с теми, что придется выплачивать в случае, если банк начислит штрафы или увеличит проценты.

Советы заемщикам

Перед тем как подписывать кредитный договор по ипотеке, обязательно перечитайте его.

Удостоверьтесь, что банк не взимает с вас никаких сомнительных платежей, а если вы нашли непонятные вам комиссии или страховые взносы, не стесняйтесь спросить у работника банка, можно ли от них отказаться.

Нелишним будет попросить помощи у юриста, перед тем, как что-то подписывать. Грамотный кредитный юрист внимательно осмотрит ваш договор и поможет урегулировать его в интересах заемщика.

Когда ипотека будет полностью выплачена, следует убедиться, что страховая компания сняла с заемщика все обязательства.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/chto-budet-esli-ne-platit-strakhovku-po-ipoteke-izmenenie-usloviy-kreditovaniya/

Просрочка по ипотеке в 2019 году

С какими последствиями связана просрочка по ипотеке в 2019 году, чего ждать заемщику, нарушившему обязательству.

Что может предпринять в этом случае, как договориться с кредитной организацией.

Страховка по ипотеке: что будет, если не платить каждый год, как уменьшить платежи и когда начинается начисление неустойки при просрочке?

  • Получение ипотечного кредита – важное мероприятие, которое требует серьезного отношения к принятым на себя обязательствам.
  • Нарушение обязанностей в рамках ипотечного договора, в частности допущение просрочек по выплатам, грозит негативными последствиями для недобросовестного клиента банка.
  • Однако просрочка была допущена в результате непредвиденных обстоятельств, то рекомендуется не просто плыть по течению, не вмешиваясь в сложившуюся ситуацию, и надеяться на то, что ситуация разрешиться сама собой.

Оформление ипотеки связано с заключением договора ипотечного кредитования, содержащего подробные условия сделки и описание прав и обязанностей должника и кредитора, т.е. заемщика и банка.

У клиента банка имеется основная обязанность по договору, заключающаяся в своевременной уплате ежемесячных платежей, в соответствии с графиком оплаты, полученном в банке.

Несоблюдение указанных в графике сроков приводит к образование просрочки по кредиту. Просрочкой считается даже опоздание внесения платежа в один день.

Несмотря на то, что указанный вопрос согласовывается во время оформления договора, отдельные кредитные организации могут допускать небольшие сроки просрочки (не более пяти дней).

Для того, чтобы клиенты не допускали просрочек, банки допускают внесение оплаты различными способами:

  • в кассе отделения банка;
  • с помощью терминала;
  • с помощью терминалов иных банков;
  • путем перевода по почте;
  • через банковскую карту;
  • с помощью электронных платежей.

Банк может предложить своим клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которого является наличие банковской карты или депозита в этом кредитном учреждении.

Автоплатеж представляет собой автоматический перевод средств со счета заемщика в определенную дату, которая идет на погашение ипотечного займа.

Кредит предоставляется на продолжительный срок и в крупном размере, поэтому это связано с риском для банка, который выдает заемные средства.

Для того, чтобы обезопаситься от возможных финансовых потерь, кредитные организации накладывают меры обеспечения на приобретаемую недвижимость.

Объект ипотеки передается в залог, который обеспечивает возврат обратно своих средств при нарушении обязательств заемщиком.

Указанное условие ипотечного кредитования установлено в федеральном законодательстве. Однако банк имеет право применять иные обеспечительные меры к своим неответственным заемщикам.

Причины просрочки

  • Заключая договор ипотеки для покупки квартиры от заемщика требуется подтверждение высокого и стабильного дохода, а также отсутствие иных обязательств, приводящих к значительным расходам заемщика.
  • Однако часто жизненные обстоятельства приводят к тому, что у заемщика возникают финансовые сложности, которые препятствуют исполнению принятых на себя обязательств в  отношении банка.

К причинам неуплаты могут относиться:

 Увольнение с работы или понижение заработной платы, а также уменьшение дохода по иным причинам
 Потеря трудоспособности в результате болезни либо травмы
 Уход за больным  родственником Ее можно отнести к уважительной причине неуплаты
 Рождение в семье ребенка которое повлекло за собой уменьшение общего дохода в семье, связанное с повышением затрат, а также декретом супруги
 Форс-мажорные ситуации вызвавшие необходимость несения расходов на восстановление объекта недвижимости в пригодное техническое состояние
 Скачки курса валют В случае, когда ипотека была оформлена в иностранной валюте

Причина, которая привела к просрочке внесения оплаты по договору кредитования, важна для решения вопросов с банком.

В случае возможного судебного разбирательства с банком, заемщик сможет доказать, что неуплата произошла по уважительной причине, и получить законную отсрочку на оплату  имеющейся задолженности.

Что может сделать банк

Если заемщик допусти просрочку и не внес в установленное время ежемесячный платеж, кредитная организация в 1-й месяц неуплаты связывается с клиентом по телефону, направляет смс-оповещения для сообщения о наличии задолженности.

Когда до заемщика не удалось дозвониться или связаться иным образом, кредитор пытается связаться с родственниками или иными контактами, если их номера были зафиксированы в договоре.

  1. Банк может позвонить по месту работы, а также по месту жительства клиента.
  2. В случае последующих невыплат нескольких платежей, сотрудники банка будут продолжать выйти на связь с заемщиком.
  3. Обычно, если срок просрочки составляет не более полугода, банк не будет обращаться в суд.
  4. Но если заемщик с момента ни разу не внес платеж, то банк может посчитать, что кредит изначально взят умышленно с целью неуплаты, и обратится с исковым заявлением в суд в более короткие сроки.
  5. В отдельных случаях банк может тянуть с обращением в суд, потому что банк понесет судебные издержки, в частности на подготовку документации, услуги юриста и др.
  6. Кроме того, обращение в суд не допускается, если размер долга менее 5% от суммы ипотеки.
  7. При обращении в суд рассмотрение дела займет 2-3 месяца, суд вызовет заемщика для выяснения причин просрочки и выяснения других обстоятельств дела.

Задача судебной процедуры состоит в определении судьбы залогового имущества. Заемщик имеет шансы на предотвращение конфискации недвижимости.

Чтобы это сделать нужно прежде всего прийти на заседание и представить доказательства, что причина просрочки уважительная. Также заемщик может представить суду квитанции, подтверждающие оплату задолженности к текущей дате заседания, и сообщить суду о том, что он больше не допустит неуплаты по кредиту.

  • Если должник не является на судебные заседания, то суд решает вопрос о продаже предмет залога с торгов.
  • Для продажи объекта залога с аукциона, прописка в квартире членов семьи не будет препятствием.
  • После реализации квартиры, полученная сумма пойдет на погашение задолженности по кредиту, издержки банка и другие понесенные расходы.

Оставшиеся денежные средства полагаются недобросовестному заемщику, если они имеются. Кроме того, банк может передать право на взыскание задолженность через коллекторское агентство.

  1. Право требование уступается коллекторам, и дальше они занимаются взысканием с заемщика.
  2. Зачастую коллекторские агентства ведут деятельность с превышением своих правомочий,  угрожая при этом жизни и здоровью должника и его близких.
  3. Данные действия являются неправомерными и в таких ситуациях можно смело обращаться в органы полиции.

Что делать при просрочке

Чтобы не попадать в сложные ситуации, следует ответственно относится к свои обязательствам.

Даже самая небольшая просрочка приведет к негативным последствиям в виде начислений неустоек, ухудшение кредитной истории клиента и другие.

Выгодная ипотека на вторичное жилье смотрите в статье: выгодная ипотека.

В случае возникновения чрезвычайных обстоятельств, которые привели к нарушению обязанности по уплате регулярного платежа, следует прежде всего не скрываться от сотрудников банка.

Необходимо спокойно ответить на телефонный звонок и объяснить, из-за чего произошла просрочка. Специалистам банка нужно сообщить о ситуации и в какой срок будет совершена оплата.

  • Даже если сейчас вы не можете осуществить платеж,  можно постараться согласовать с банком способы решения вопроса.
  • Следует указать причины, в результате которых произошли финансовые проблемы (желательно предоставить какие-либо доказательства) и договориться о способах разрешения сложившейся ситуации.
  • Варианты решения:
 Кредитные каникулы вернуть  средства с задержкой для банка лучше, чем вообще не получить их обратно или начинать непростую процедуру по продаже жилья с торгов. Зачастую банки готовы идти на уступки должнику и дают ему кредитные каникулы, т.е. делают перерыв по выплатам на какой-либо срок (до полугода), продлив при этом совокупный срок договора.
 Реструктуризация задолженности В случае серьезных затруднений, может быть пересмотрен график платежей. Ежемесячный платеж может быть непосильным для должника, а уменьшение этой суммы хоть и увеличит общий период ипотеки, но позволит вносить нужную сумму без просрочек
 Продажа недвижимости При согласии заемщика, может быть осуществлена продажа объекта залога. В данном случае это будет более выгодно для банка, чем продажа с аукциона. Однако продажа объекта недвижимости с обременением довольно проблематична, поэтому на это потребуется время
 Страхование В случае, если возникла ситуация, подпадающая под страховой случай, и у заемщика оформлен страховой полис на этот случай, то задолженность может быть оплачена полностью или частично
Читайте также:  Бланк предварительного договора купли-продажи квартиры: как составить и подстроить под себя?

Просрочка на 1 день

  1. Зачастую случаются обстоятельства в результате которых происходит просрочка по кредиту всего на один день.
  2. Отдельные банки предусматривают в договоре просрочку в пределах до 5 дней, не накладывая штрафные санкции на заемщика.

 

  • Но некоторые кредитные организации даже при просрочке в один день будут пытаться вызванивать должника, членов его семьи и даже работодателя.
  • Последствия такой кратковременной просрочки будут зависеть от конкретного банка.

 

В одних банках штраф и пени могут вообще не последовать, а в других может накладываться штраф размером от 500 до 1000 руб., пени размером от 0,5 до 3% от размера платежа за каждый день неуплаты. Также может последовать ухудшение кредитной истории.

Если должник знает, что он не сможет сделать очередной платеж своевременно, желательно предупредить об этом банк.

В любом случае лучше не отключать телефон и объяснить причину неуплаты, если вам позвонит сотрудник кредитной организации. Сообщите ему, что просрочка носит временный характер и оплата будет сделана в конкретную дату.

По военной ипотеке

Ипотека для военнослужащих оплачивается з счет государственных средств. Каждый месяц в банк вносятся средства из Росвоенипотеки.

В течение всего времени, когда должник находится на военной службе, ответственность за просрочку ложится на указанный орган власти.

При увольнении со службы, то ответственность за невнесение платежей полностью на военнослужащем.

Негативные последствия

  • Нарушения договорных обязательств приводит к последствиям, которые зависят от размера задолженности, срока неуплаты, примененных штрафных санкций и др.
  • Последствия неуплаты и  процедура их применения закреплены в договоре ипотечного кредитования.
  • Поэтому во время оформления ипотеки рекомендуем знакомиться с данным пунктом договора.

Однако многие граждане полагают, что до серьезных последствий не дойдет и, допускают случаи просрочек без уважительных причин или вообще не намерены продолжать погашение долга.

Итогом чему являются судебные процедуры и продажа квартиры с аукциона с выселением проживающих лиц.

Конфискация жилья

Потеря залоговой недвижимости является крайней мерой, которая осуществляется по решению суда на основании обращения банка.

Разумеется, жилье не будет конфисковано после единичной просрочки. Банками дается возможность на добровольное погашение задолженности.

Если этого не произошло, то банк подает в суд исковое заявление. На само судебное производство уходит не менее двух-трех месяцев, в течение этого срока может быть наложен  арест на недвижимое имущество для того, чтобы с ним не совершались какие-либо сделки.

  1. В случае конфискации объекта недвижимости, он реализуется с торгов.
  2. Недвижимость с обременениями, имеют меньшую стоимость по сравнению с обычными рыночными ценами, однако большого спроса не имеют.
  3. Поэтому для поисков покупателей также требуется определенное время.
  4. В итоге у должника имеется достаточно продолжительный срок с момента 1-й просрочки для погашения задолженности и избежания потери квартиры и выселения.

Штрафы

Даже небольшая просрочка по ипотечному займу может приводить к наложению санкций, в виде штрафов и пени.

Чем дольше просрочка, соответственно, тем большую сумму в виде штрафов придется уплатить заемщику. Пени растут с каждым днем неуплаты, все больше загоняя заемщика в долги.

Ухудшение кредитной истории

Даже незначительная по времени просрочка может ухудшить кредитную историю. Сведения заносятся сразу, вне зависимости от причин неуплаты и репутации должника.

Отрицательная кредитная история связана с дополнительными трудностями при получении кредита в будущем, а на улучшенные условия можно не надеяться.

Как уменьшить штрафы

  • При сомнениях у заемщика относительно начисленной ему суммы в виде штрафов или пеней за просрочку, то следует обратиться в отделение банка и попросить предоставить расчет.
  • Размер штрафа должен быть прописан в договоре ипотеки.
  • В случае необоснованном взыскании с заемщика большей суммы или в случае неправомерности штрафов, необходимо обратиться в компетентные органы: в частности, прокуратуру РФ, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей или Центральный банк РФ.
  • Также можно проконсультироваться с юристом.
  • Для оплаты кредита нужно иметь стабильный доход в течение длительного срока.

Условия предоставления ипотеки смотрите в статье: условия ипотеки.

Однако случаются обстоятельства которые не зависят от заемщика и приводящие к финансовым трудностям.  Возникшие сложности следует решить совместно с банком.

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/prosrochka-po-ipoteke/

Чем грозит неуплата страховки по ипотеке?

Подписывая договор ипотечного кредитования, заёмщик получает не только новую жилплощадь, но и финансовые обязательства на многие годы вперёд.

Поскольку предмет ипотеки находится в залоге у банка, финансовое учреждение стремится обезопасить себя от всевозможных рисков. В статье 31 ФЗ «Об ипотеке» говорится об обязательном страховании недвижимости. Соответственно, стоимость кредита увеличивается.

Многих заёмщиков волнует вопрос – можно ли не платить страховку по ипотеке. Рассмотрим всевозможные последствия такого действия.

С целью минимизации рисков, банк-кредитор предлагает клиенту застраховать не только само имущество от уничтожения и повреждения, но и предусмотреть возможность невыплаты долга по причинам:

  • ухода из жизни в результате несчастного случая или болезни;
  • утраты работоспособности вследствие приобретённой инвалидности I или II группы;
  • утраты права собственности на недвижимость при покупке вторичного жилья (титульное страхование).

При наступлении указанного в договоре страхового случая по любому из этих пунктов, взявшая на себя обязательство страховая компания, выплатит кредитору остававшуюся сумму задолженности в полном объёме.

Обязательным по закону является только страхование предмета залога от уничтожения или повреждения. Другие риски могут быть включены в договор только в добровольном порядке!

Информацию о рисках необходимо уточнить у кредитного специалиста заблаговременно, до подписания комплекта документов. А также внимательно ознакомиться с кредитным соглашением и страховым договором.

Не стоит торопиться с отказом от дополнительной страховой защиты. Всё чаще получатели ипотечных кредитов приобретают комплексную защиту добровольно, стремясь обезопасить себя и своих близких от возможных неприятных ситуаций в будущем.

Как правило, страховой договор оформляется на весь период ипотечного кредитования с разбивкой на обязательные ежегодные платежи. Это очень удобно для клиента, поскольку нет необходимости переоформлять страховку каждый год, достаточно всего лишь оплатить очередной взнос, указанным страховщиком способом.

Страхование ипотеки – это гарант сохранности залогового имущества для банковской организации. Необходимость его страхования прописывается в кредитном договоре. Подписывая документ, клиент подтверждает, что с условиями договора он ознакомлен и согласен. Поэтому необходимо соблюдать условия соглашения и вовремя оплачивать страховку!

В последнее время, на форумах в интернете можно найти множество историй о том, как получатель кредита намеренно не оплачивал страховку и не получал никаких санкций взамен. Доверять таким источникам не следует. Даже если такая ситуация действительно случилась в реальности, скорее всего, произошла ошибка, которая может обнаружиться в любой момент.

Случается так, что человек просто забыл вовремя оплатить страховку по ипотеке, в таком случае необходимо как можно скорее связаться с сотрудниками банка для пояснения ситуации и погасить задолженность.

При приближении срока платежа, страховщики обычно уведомляют клиента о необходимости уплаты очередного взноса. Если денежные средства не поступают на счёт страховщика в указанный срок, сведения о неплательщике передаются в банк. Кредитор, в свою очередь, может применить штрафные санкции, например, повысить процентную ставку или начислить пеню за просрочку.

Если в течение месяца от указанной даты платежа, оплата не поступит в страховую компанию, кредитные менеджеры попытаются связаться с клиентом и лицами, указанными в договоре, посредством звонков и СМС-сообщений. Не добившись результата, сотрудники банка могут пойти на более серьёзные меры и, спустя полгода, передать дело в суд с требованием полного погашения займа досрочно.

В редких случаях банк может продать долг коллекторскому агентству. Методы работы этих служб нередко освящались прессой в последнее время, так как зачастую, переходили все границы дозволенного.

В зависимости от выбранного банка-кедитора, последствия систематической неоплаты страховки могут различаться. Рассмотрим более подробно, что произойдёт, если человек просрочит страховку по ипотеке в одном из крупных финансовых учреждений, например, Сбербанке.

Банк может потребовать выплатить оставшуюся сумму досрочно и в полном объёме, путём обращения в суд. Исковое заявление будет удовлетворено, если в кредитном соглашении присутствует соответствующий пункт. Поэтому, прежде всего, вероятные последствия просрочки следует искать в своём экземпляре договора.

Подача иска в суд – дело затратное, поэтому банк может ограничиться увеличением процентной ставки по займу. Вырасти показатель, может от 5 до 20%. Что существенно увеличит стоимость ипотеки. Поэтому сэкономить на страховке вряд ли получится.

Также в качестве штрафной санкции, банк может установить пеню, которая начнёт «капать» начиная с первого дня просрочки. Размер её в среднем составляет 0,5-1% от суммы пропущенного платежа.

Согласно статье 310 ГК РФ, заёмщик не имеет права отказываться от своих долговых обязательств. Поэтому, учитывая законодательные нормы и условия кредитного договора, суд примет сторону финансового учреждения. Ответчик будет вынужден выплатить долг, начисленные штрафы и пеню, а также возместить истцу судебные расходы.

Полностью отказаться от страховки по ипотеке невозможно. Но при правильном подходе, можно уменьшить сумму страхового платежа:

  1. Необходимо внимательно прочитать все соответствующие пункты кредитного договора, проверить, не включены ли дополнительные страховые взносы, а при наличии таковых, уточнить, как от них отказаться.
  2. Обычно банк сотрудничает не с одной, а несколькими страховыми организациями. Поэтому кредитный менеджер должен выдать список аккредитованных банком компаний-партнеров. Просчитать стоимость страховки лучше в каждой из них, это поможет найти наиболее подходящий по сумме вариант.
  3. Поменять страховщика можно и после того, как компания выбрана, а документы подписаны. Для этого необходимо обратиться в банк с соответствующей просьбой. Кредитор должен пойти навстречу, если это не противоречит условиям договора.

Если стоимость страховки была включена в тело кредита, можно вернуть часть денег за оставшийся срок при досрочном погашении займа. Для этого нужно обратиться в офис страховщика с заявлением о возврате части страховой премии.

Нет, в Сбербанке необходимо вносить взносы за страховку по ипотеке ежегодно. При этом у финансовой организации более 30 аккредитованных партнёров. Поэтому возможно изначально выбрать страховую компанию с наиболее выгодными условиями.

Прежде всего, Вам необходимо как можно быстрее продлить страховку.

Штрафные санкции различны у каждого банка и применяются в соответствии с условиями кредитного договора, обычно это увеличение процентной ставки или установление пени.

Поэтому, в первую очередь, ознакомьтесь с соответствующим пунктом кредитного соглашения. Также для урегулирования возникшей ситуации, рекомендуется связаться с сотрудником банка.

Неуплата страховки по ипотеке может повлечь за собой: требование полного, досрочного погашения займа; увеличение процентной ставки; штраф и начисление неустойки; взыскание задолженности через суд. Какие именно санкции применяются Вашим банком, можно узнать, ознакомившись с условиями кредитного договора.

Источник: https://ipoteka.finance/strahovanie/chem-grozit-neuplata-strahovki-po-ipoteke.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector