Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

Как избежать ошибок при страховании загородной недвижимости?

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

  • Страхование недвижимости – процедура, которая в последнее время становится всё более популярной.
  • Участившиеся случаи краж и слухи об обязательном страховании загородных домов заставили людей массово обратиться к страховикам.
  • Но многие владельцы недвижимости в процессе страхования допускают ошибки, которые влекут за собой необоснованные расходы.
  • Как избежать этих расходов и правильно застраховать свое жилье?
  • Существует ряд условий, которые позволяют свести к минимуму любые риски.

Вот что нужно делать:

тщательно выбирать страховую компанию; адекватно оценивать размер возможной компенсации; страховать дом только после визита страхового агента; хранить абсолютно все документы и чеки, связанные с недвижимостью; страховать гражданскую ответственность перед своими соседями; разбираться в возможных рисках коробочного страхования;

обращать внимание на остальные факторы риска.

Давайте рассмотрим каждое из условий более детально.

Как правильно выбрать страховую компанию?

Выбор организации, которая будет осуществлять страхование – довольно непростая задача.

Для этого нужны не только базовые знания, но и умение быть осторожным.

Самые важные моменты, которые никогда нельзя забывать:

  1. лучше всего обращаться к компаниям, которые работают в своей сфере хотя бы 5 лет; стоит обращать внимание на количество и качество отзывов о компании (Интернет, пресса, знакомые); не следует пользоваться услугами организаций, зарегистрированных где-то за рубежом;
  2. нельзя доверять компаниям без лицензии (список всех лицензированных страховиков можно найти на официальном сайте Росстрахнадзора).
  3. Если выбранная Вами компания соответствует всем требованиям – скорее всего, ей можно доверять.

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

  • Рейтинги надежности можно найти в Интернете.
  • Они постоянно меняются, поэтому Вы должны убедиться, что используете актуальную информацию.
  • После тщательного отбора у Вас может оказаться несколько вариантов страхования.
  • В таком случае следует запросить в каждой из выбранных компаний расчеты по своей недвижимости.
  • Сравнив эти расчеты, Вы увидите, какая организация предлагает наиболее подходящие условия.

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

Забудьте о полной компенсации!

  1. Очень распространенная ошибка многих людей – надежда получить всю страховую сумму.
  2. Дело в том, что полная компенсация, которая была оговорена при страховании, выплачивается только в одном случае: если недвижимость буквально стерта с лица земли.
  3. Это может произойти вследствие техногенной или природной катастрофы.

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

  • Поэтому можно рассчитывать лишь на часть компенсации.
  • Согласно статистике, самым популярным страховым случаем является утечка газа, а на втором месте идет кража.
  • Подобные случаи рассматриваются экспертами-оценщиками, которые либо принадлежат к страховой компании, либо сотрудничают с ней.
  • Как правило, хозяин пострадавшей недвижимости может рассчитывать лишь на 15-20% от страховой суммы, которая заявлена в договоре.

Осмотр перед страхованием? Обязательно!

Многие владельцы недвижимости идут по пути наименьшего сопротивления.

Они приходят, платят деньги, получают страховой полис. Да, это удобно и просто.

Но в данном случае срабатывает пословица: простота хуже воровства.

Страхование без осмотра тесно связано с двумя проблемами:

  1. страховая компания искусственно повышает стоимость полиса за счет различных страховых случаев, риск которых минимален; зачастую в стоимость полиса не включаются страховые случаи, которые реально могут произойти.
  2. Даже самые опытные и «честные» организации берут с клиента лишние деньги.
  3. Полис, полученный после осмотра страхового агента, стоит вдвое дешевле, чем его «коробочный» аналог.

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

  • Чтобы не удивляться, почему после кражи со взломом страховики отказываются компенсировать ущерб, обязательно пригласите к себе страхового агента.
  • Он составит список реальных рисков для вашей недвижимости, и тогда выданный Вам полис будет всецело соответствовать действительности.
  • Кроме того, страхование движимого имущества в Вашем доме тоже нужно проводить с осмотром.
  • К примеру, у Вас есть домашний кинотеатр с высокой стоимостью, и вряд ли Вы захотите получить возмещение стоимости «обычного телевизора».
  • Чтобы вся мебель и бытовая техника была застрахована на адекватную сумму, нужно пригласить к себе домой страхового агента.

Почему нельзя выбрасывать чеки и документы?

  1. Для страхования недвижимости и движимого имущества очень важно иметь на руках такие вещи, как договор со строителями и ремонтной бригадой, смету ремонтных работ, стоимость всех стройматериалов и обстановки.
  2. Эти документы нужно предъявить для получения страхового полиса, а затем – хранить как можно дольше.
  3. Когда наступит страховой случай, то любая компания, даже самая честная, захочет максимально снизить сумму компенсации.
  4. Но если Вы противопоставите этому желанию целую кипу различных документов, то выплата будет максимально объективной.

Список основных документов, которые нужно хранить «до последнего»:

  • договора со строителями и исполнителями ремонта; чеки на стройматериалы и различные ремонтные нужды; чеки на мебель и бытовую технику;
  • полный перечень документов на саму недвижимость.
  • Любой, даже самый незначительный чек может повысить сумму компенсации при наступлении страхового случая.
  • Особенно – если в Вашем доме есть действительно дорогие вещи.

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

Арендаторам на заметку. Страхование ответственности перед соседями

Ответственность перед соседями – важный элемент страхования, о котором многие люди необоснованно забывают.

Да, это довольно новый для России вид полиса, но он является крайне актуальным. Страховать ответственность перед соседями нужно не только хозяевам дома, но и арендаторам.

Такие случаи, как пожар или взрыв газа, чаще всего наносят значительный ущерб соседям.

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

  1. Почему следует страховать ответственность перед соседями, если Вы – съемщик?
  2. Дело в том, что в условиях арендного договора чаще всего прописано, что именно съемщик является ответственным за бытовые проблемы.
  3. Если Вы знаете, что в доме есть ненадежные старые трубы, или затеваете какой-нибудь ремонт – лучше застраховаться.
  4. В случае каких-либо проблем разбираться с соседями будете не Вы, а страховая организация.
  5. По мнению многих экспертов, страхование ответственности перед соседями – это именно тот вид страховки, который нужно сделать обязательным.
  6. Не исключено, что через несколько лет это действительно произойдет.

Коробочное страхование и его риски

Страхование, которое сейчас именуется «коробочным», появилось в России всего несколько лет назад.

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?

Главная проблема таких полисов – в том, что они почти никогда не покрывают стоимость недвижимости. Из этого вытекает главный риск – невыгодность.

  • По сути, коробочное страхование может подойти только людям с крайне дешевой недвижимостью, и то – далеко не всегда.
  • Для коробочного страхования характерны те же риски, что и для страхования без осмотра.
  • Эти понятия не тождественны, но откровенно похожи между собой.

Достоинства коробочного страхования таковы:

простота получения полиса; более привлекательная цена по сравнению с обычным страхованием.

К сожалению, недостатков у коробочного страхования куда больше:

  1. страховая сумма почти всегда намного ниже, чем реальная стоимость недвижимости; при выдаче полиса не учитываются многие распространенные риски; коробочное страхование дорогой недвижимости и/или дорогого движимого имущества – крайне невыгодно; «коробочные» услуги зачастую предлагаются недобросовестными компаниями;
  2. в «коробку» не входит страхование ответственности перед соседями.
  3. Несмотря на перспективность коробочного страхования, эксперты не советуют наобум использовать именно этот вариант.
  4. Людям, которые не хотят разбираться в страховых вопросах и тратить время на поиск оптимального варианта, следует воспользоваться классической схемой получения страхового полиса с осмотром недвижимости.

Остальные факторы риска

Ошибки страхователей, которые были описаны в этой статье, являются самыми распространенными.

Но есть и другие факторы риска, на которые тоже нужно обращать внимание.

К ним относятся:

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?ложные надежды на льготное страхование (Вы действительно можете получить полис по льготам и заплатить за него смешные деньги, но и выплата при наступлении страхового случая будет просто мизерной); отсутствие дополнительной защиты недвижимости (если Вы установите систему сигнализации, или же недвижимость будет круглосуточно охраняться, то Вы получите не только повышенную защиту, но и небольшую скидку у страховщика); незнание закона (полагаться на честность страховщиков бессмысленно; нужно самому разбираться в законодательстве и тем самым сводить к минимуму возможность неприятных ошибок).

Источник: https://gsconsalt.ru/sovety-dlya-budushhix-straxovatelej-zagorodnoj-nedvizhimosti/

Страхование титула при покупке квартиры не всегда защищает

После покупки квартиры, новый владелец решил застраховать свое право собственности на нее (застраховать титул), на случай, если впоследствии сделка купли-продажи будет признана судом недействительной. При этом, владелец уверен, что страховой полис защитит его материальные интересы на 100%.

Однако на практике страхование титула не всегда защищает права Покупателя, и может обернуться для него пустой тратой денег. Почему? Что здесь не учитывает Покупатель?

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?Ошибка Покупателя:

Страхование титула при покупке квартиры – это страхование риска утери права собственности на нее. А своего права собственности Покупатель может лишиться в результате судебного оспаривания сделки, и признания судом договора купли-продажи квартиры недействительным. Именно от такого случая и должно защищать титульное страхование.

Оно и защищает. Но не всегда.

Практика показывает, что страховая компания (страховщик) имеет немало поводов для отказа в страховой выплате владельцу квартиры (страхователю), даже когда тот полностью уверен, что надежно защищен страховым полисом.

Если страховщик докажет, что произошедшее событие не подпадает под указанную в договоре категорию страховых случаев, либо является исключением из страхового покрытия, то Покупатель квартиры останется ни с чем.

А в худшем случае, может еще и потратиться дополнительно на судебные тяжбы со страховой компанией.

Типовая ошибка Покупателя здесь состоит в том, что покупая страховой полис на титул своей квартиры, он целиком и полностью доверяется страховой компании, и надеется на ее всестороннюю защиту, не вдаваясь в детали договора страхования. А в детали здесь вдаваться стоит, и даже очень.

Чем рискует Покупатель, приобретая квартиру, купленную ранее на материнский капитал – см. в этой заметке.

В каких случаях страховая компания не обязана платить?

Обязательства страховой компании не подлежат исполнению в случаях «типового» форс-мажора (как и во многих других гражданско-правовых договорах). Формулировки таких форс-мажорных событий в договоре страхования могут быть наподобие этого:

«Не признаются страховыми случаи утраты либо прекращения права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров, гражданской войны или их последствий, народных волнений всякого рода, забастовок; реквизиции, конфискации, ареста, изъятия и уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов».

Читайте также:  Простой договор аренды гаража как между юридическими, так и между физическими лицами: где скачать и как подкорректировать образец документа

Кроме того, страховая компания НЕ выплатит возмещения Покупателю квартиры по страхованию титула в следующих случаях утери им права собственности:

  • если он уже передал квартиру кому-либо по возмездному или безвозмездному договору (продал или подарил, например);
  • если квартира уничтожена (сгорела, например); для такого случая существует другой вид страхования – имущественное;
  • если застрахованная квартира использовалась не по назначению (под офис или склад, например);
  • если произошло изменение технических характеристик квартиры (перепланировка, например);
  • если квартира подлежит законному изъятию у владельца (фискальными органами, например, за долги).

Все вышеперечисленные случаи условно можно отнести к типовым или стандартным, т.е. характерным для любого договора титульного страхования квартиры. Эти случаи на виду у всех, они понятны и, как правило, не вызывают споров со страховой компанией.

Гораздо больше неожиданных сюрпризов для страхователя (владельца квартиры) возникает при предъявлении претензий со стороны бывших собственников квартиры, или со стороны третьих лиц.

Покупатель квартиры платит за страхование титула именно для того, чтобы защититься от подобных претензий (если суд их удовлетворит), но страховая компания может заявить, что такое-то событие, приведшее к утере права собственности на квартиру, страховым случаем не является.

Например, поводом не платить для страховщика может служить отдельный пункт в договоре титульного страхования – о «ретроспективном покрытии». Это означает, что событие, которое привело к наступлению страхового случая, произошло ДО заключения договора страхования, в то время как сам страховой случай произошел в период действия договора.

Этот пункт весьма спорный, так как сама суть страхования титула при покупке квартиры как раз и состоит в том, что оно защищает не от предполагаемой проблемы, а от уже происшедших до покупки событий, которые не были известны, и не проявились на момент заключения договора страхования.

Поэтому на практике страховщик может отказать в страховом возмещении на основании пункта о «ретроспективном покрытии» только в том случае, если докажет, что страхователь знал о событии, которое привело впоследствии к лишению его права собственности на квартиру, но утаил эту информацию от страховой компании. Страховщик в таком случае уверяет, что если бы он располагал этой информацией, то договор страхования не был бы заключен вовсе, либо был бы заключен на иных условиях.

Кто такие «третьи лица» в сделках с недвижимостью? Какие права у них есть? Кто из них может оспорить совершенную сделку?

Обязательства страховщика по выплате компенсации страхователю во многом определяются формулировками договора страхования титула. Именно эти формулировки исчерпывающе определяют перечень оснований для выплат, а также возможности для исключения некоторых ситуаций из страхового покрытия.

Это касается, в частности, несоблюдения страхователем условий договора со страховщиком – например, в части сроков и порядка уведомления о наступлении страхового случая, невыполнении некоторых обязательных действий предусмотренных договором (например, не предоставил определенные справки, не оформил вовремя заявление или доверенность), и т.п.

Кроме того, если в результате решения суда сделка купли-продажи квартиры признается недействительной, и суд назначает двустороннюю реституцию (т.е.

возврат обеим сторонам всего полученного по сделке), то страховщик тоже НЕ обязан выплачивать компенсацию Покупателю квартиры.

Мотивировка здесь следующая: раз суд уже взыскал стоимость квартиры с Продавца обратно в пользу Покупателя, то страховая компания выплачивать компенсацию не должна.

Нюанс тут в том, что взыскание стоимости квартиры с Продавца может растянуться на годы (в виде отчислений с его доходов, например), в то время как права собственности на квартиру Покупатель лишается единовременно. Особенно критично для Покупателя это выглядит, когда квартира была куплена в ипотеку. Задолженность банку остается, и выплаты по кредиту придется продолжать несмотря ни на что…

Лучше всего страхование титула при покупке квартиры защищает в случае мошеннических действий – когда квартира по суду возвращается законному (прежнему) владельцу, а взыскать полученные по сделке деньги с пропавшего мошенника не представляется возможным. Тогда эту сумму компенсирует страховая компания.

Покупателю квартиры, страхующему титул, необходимо также понимать, что он страхует именно утерю своего права собственности на квартиру, а не его ограничение или обременение.

Другими словами, если владелец квартиры ограничивается в своем праве собственности (например, кто-либо из прежних жильцов восстанавливает по суду свое право проживания в квартире), то страховым случаем это также НЕ является.

Оно и понятно, ведь, право собственности владельцем не утеряно.

И еще один повод для отказа в выплате страхового возмещения может быть в том случае, если в результате судебного разбирательства, суд не сочтет Покупателя квартиры за добросовестного приобретателя (подробнее об этом – по ссылке).

Вот такие сюрпризы могут ожидать владельца квартиры при страховании титула.

Мошенничество с квартирами. Поучительные истории с примерами из практики.

Что делать:

Страхование недвижимости: как избежать ошибок?Во-первых, каждый Покупатель квартиры, который решил застраховать титул на нее, должен уяснить себе, что существует ряд общепринятых событий, которые освобождают страховщика от выплат по полису титульного страхования. Это касается форс-мажорных событий, и других, перечисленных выше «стандартных» случаев, когда страховщик законно и бесспорно избегает страховых выплат.

Во-вторых, чтобы страхователю быть уверенным в своей финансовой защите со стороны страховщика, ему нужно совершенно точно представлять себе, что именно страховщик сочтет за страховой случай, подлежащий страховому покрытию. На практике выясняется, что то, что представляет себе страхователь, и то, чем руководствуется страховщик – далеко не всегда совпадает. И такое несовпадение всегда оборачивается проблемой именно для страхователя (владельца квартиры).

Поэтому в интересах последнего – тщательно изучать договор титульного страхования, особенно те его пункты, где перечислены исключения из страхового покрытия. Лучше, конечно, это делать с помощью профильного юриста, цена консультации которого, как правило, ничтожно мала, по сравнению с ценой решаемого вопроса.

И в-третьих, Покупателю квартиры самому стоит позаботиться о том, чтобы вероятность наступления страхового случая (т.е. признания сделки недействительной) сводилась к минимуму.

Чем грамотнее будет подготовлена сделка покупки квартиры, тем меньше вероятность негативных последствий в отношении прав собственности на нее (меньше риск), и тем дешевле будет стоить страхование титула.

А для этого Покупателю желательно разбираться в правилах подготовки сделок с квартирами, например, с помощью нашей ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ.

Источник: https://kvartira-bez-agenta.ru/primery-oshibok/oshibki-sovershaemye-na-vtorichnom-rynke/straxovanie-titula-pri-pokupke-kvartiry/

Как избежать ошибок при страховании жилья

Страхование недвижимости и движимого имущества внутри квартиры приобретает сейчас все большее значение, особенно в свете участившихся разговоров о введении обязательного страхования жилья.

Понятно, что обязательное страхование интересно только в части страхования ответственности жильца перед третьими лицами, а вот имущество придется страховать добровольно, если, конечно, хотите получить выплаты при наступлении соответствующих обстоятельств.

Мы выбрали самые распространенные ошибки страхователей, пытающихся защитить свое недвижимое и движимое имущество с помощью полиса.

Ошибка 1: рассчитывать на получение всех страховой суммы при наступлении несчастья Только в том случае, если от дома совсем ничего не осталось и разрушены стены. Это случается только в одном случае — при техногенных или природных катастрофах.

Но стоит иметь в виду, что большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев. Даже взрыв бытового газа или пожар, скорее всего, не разрушит дом до основания.

А при протечке (самый распространенный страховой случай) или краже имущество пострадает не очень сильно. Степень его сохранности определят эксперты-оценщики, как правило, либо являющиеся штатными сотрудниками страховых компаний, либо аффилированные с ними.

Так что при типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15-20% от заявленной страховой суммы.

Ошибка 2: надеяться на льготное муниципальное страхование Все мы видели договоры льготного страхования жилья на синеньких бланках — их кладут нам в почтовые ящики уже с подписью второй стороны. Тарифы там смешные, но и выплат как таковых нет.

Некоторые страховщики даже называют льготную московскую программу «псевдострахованием»: рисков никаких, обращений пострадавших почти нет, да и выплаты, коли случаются, курам на смех. Максимально возможная страховая сумма в 4 раза ниже среднерыночной цены квадратного метра.

Стоимость страхования по льготной городской программе составляет всего 90 коп. с 1 кв. м общей площади в месяц. Для небольшой однокомнатной квартиры это 30 руб. в месяц, для двухкомнатной площадью 50 кв. м — 540 руб. в год.

Это тоже коробочный продукт: размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Заплатили страховку — считайте, застраховались. Действовать она начинает с первого числа месяца, следующего после оплаты. При желании сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 — до 18 руб. с 1 кв. м общей площади. В зависимости от взносов максимальная выплата будет рассчитываться, исходя из 17 тыс. руб. или из 25 тыс. руб. на 1 кв. м.

Ошибка 3: страховать жилье без осмотра Просто — да, пожалуй. Пришел, заплатил, получил полис. Но эта простота из серии той, что хуже воровства. Выгодно? Ни в коем случае.

Во-первых, любой «коробочный» продукт дороже примерно в 2 раза, чем индивидуально составленный договор (при сопоставлении условий и тарифов). Это и понятно: резко возрастает риск страхового мошенничества, а свои риски страховщики всегда закладывают в цену продукта.

Продавая коробочный продукт (без осмотра), страховщик не может быть уверен даже просто в существовании самого объекта. Второй явный недостаток страхования без осмотра — «узкое» покрытие.

Коробочный продут всегда включает только те страховые случаи, риск которых минимален (таким образом страховщики опять же подстраховываются, простите за тавтологию). И третий важный момент: сумма при выдаче полиса без осмотра всегда весьма ограниченна.

Кстати сказать, при страховании движимого имущества в квартире нужно обязательно составить подробную опись каждого страхуемого предмета (не «телевизор», а «ЖК-телевизор Sony модель такая-то с диагональю такой-то»). Иначе при обращении за возмещением вы получите стоимость «просто телевизора», а не высококлассной дорогой техники.

Ошибка 4: не хранить подтверждающие стоимость ремонта и обстановки документы При страховании отделки и движимого имущества крайне важно иметь договор со строителями, утвержденную смету ремонта, подтверждающие документы на стоимость материалов и обстановки.

Эти документы необходимо хранить до последнего, чтобы при наступлении страхового случая у страховщика не возникало вопросов, почему отделка оценена так высоко. Любой уважающий себя страховщик, естественно, постарается занизить сумму выплаты.

Нужно, чтобы у вас было что противопоставить этому желанию.

Ошибка 5: не страховать ответственность, если вы арендатор Страхование ответственности перед соседями — сравнительно новый для нас вид полисов, но приобретающий все большую актуальность.

Читайте также:  Договор ипотеки: особенности его заключения с банком при покупке жилья, между физическими лицами и на долю квартиры, а также дальнейшие действия после подписания

Сейчас, когда стоимость ремонта и обстановки в квартире зачастую сопоставима со стоимостью самой квартиры и в любом случае измеряется десятками тысяч долларов, прорыв трубы и залив соседей снизу может стать катастрофой для вашего бюджета.

С отменой ЖЭКов как таковых ответственность за неполадки внутри квартиры (прорыв батареи или трубы, пожар, взрыв газа и т. п.), приведшие к повреждению чужого имущества, полностью ложится на плечи владельцев квартиры или квартиросъемщика.

Характерно, что даже на съемной квартире вам имеет смысл застраховать свою ответственность перед третьими лицами, особенно если вы затеваете хоть какой-то ремонт. В этом случае все заботы и разборки с соседями возьмет на себя страховая компания.

Тариф на этот вид страхования колеблется вокруг 1% от страховой суммы, которая в большинстве случаев не превышает $10 тыс. (вряд ли вы сумеете нанести квартире соседей урон на большую сумму). Эксперты считают, что именно этот вид страхования стоило бы сделать обязательным, поскольку страховать или не страховать свое имущество, каждый вправе решать сам, а вот научить наших граждан страховать свою ответственность крайне важно.

Ошибка 6: не защищать дополнительно свое жилище Страхователи почему-то постоянно забывают о том, что уже вложенные в охранные системы деньги позволяют сэкономить на стоимости полиса.

При наличии круглосуточной охраны объекта, сложных сигнализаций с многоступенчатой защитой, датчиков протечек и т. п. вы можете смело требовать у страховщика скидку в несколько десятых процента.

При условии, что стоимость страхования жилья колеблется в пределах 0,7-1,5%, этот дисконт может оказаться существенным.

Источник: http://www.bddo.ru/kak-izbezhat-oshibok-pri-strahovanii-zhilya

5 самых типичных ошибок при страховании имущества

То, что имущество надо страховать, уже понятно. А вот как избежать основных ошибок при оформлении и выборе страхового продукта? Какие самые типичные ошибки совершают люди, покупая страховой полис?

Как оценить страховой продукт на предмет наличия правильной лицензииСлучай из практики: страховой полис в турпоездкуО страховании имущества в многоквартирном доме: сколько должны возместить ущерба?Основные нормативные правовые акты в сфере страховых услуг и социального страхования

Ошибка 1 — «Недострахование» и «перестрахование»

Имущество можно застраховать на сумму меньше его реальной стоимости («недострахование«). При таком условии Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Противоположной крайностью является «перестрахование«, когда владелец в надежде получить повышенное возмещение заявляет большую стоимость имущества. Он переплачивает страховые платежи, но все равно не получит возмещение больше суммы реального ущерба, размер которого оценивает независимый эксперт.

Также надо помнить, что за чересчур низкими страховыми тарифами могут скрываться те или иные ограничения, которые снизят эффективность страховки. Кроме того, дешевые страховки нередко предлагают небольшие компании, которые таким образом стремятся привлечь новых клиентов.

Однако если страхование имущества не является для компании профильным, при наступлении страхового случая у вас могут возникнуть затруднения с получением справедливого возмещения из-за низкой компетентности сотрудников и, особенно, из-за недостатка средств для выплаты вам компенсации понесенного ущерба.

Ошибка 2 — Не рассчитывайте на получение всей страховой суммы при наступлении страхового случая

Это возможно только в том случае, если от дома совсем ничего не осталось и разрушены стены. А происходит подобное лишь при техногенных или природных катастрофах и терактах.

Однако большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев. А при типичных бытовых ситуациях, таких как взрыв газа или пожар, пострадавший получает 15–20% от заявленной страховой суммы.

Ошибка 3 — Не страхуйте жилье без осмотра

Во-первых, любой «коробочный» продукт дороже примерно вдвое, чем индивидуально состав- ленный договор (при сопоставлении условий и тарифов).

Во-вторых, явный недостаток страхования без осмотра – «узкое» покрытие. Коробочный продут всегда включает только те страховые слу- чаи, риск которых минимален. И третий важный момент: сумма при выдаче полиса без осмотра всегда весьма ограничена.

Ошибка 4 — Не выбрасывайте подтверждающие стоимость ремонта и покупки предметов обстановки документы

При страховании отделки и движимого имущества крайне важно иметь договор со строителями, утвержденную смету ремонта, подтверждающие документы на стоимость материалов и обстановки.

Любой страховщик постарается занизить сумму выплаты. Нужно, чтобы у вас было что противопоставить этому желанию.

Ошибка 5 — Защитите жилье дополнительно

Страхователи почему-то постоянно забывают о том, что вложенные в охранные системы деньги позволяют сэкономить на стоимости полиса.

При наличии круглосуточной охраны объекта, сложных сигнализаций с многоступенчатой защитой, датчиков протечек и т.п. вы можете смело требовать у страховщика скидку.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ac09a3855876b8b1c409f4f/5cab95f508cbf300afb200cc

Договор имущественного страхования: как избежать ошибок? — Пермский информационный портал

​Что нужно страхователям иметь в виду при заключении договоров имущественного страхования?​ Какие случаи считаются страховыми? ​ ​- ​При заключении договора страхования (страхового полиса) имущества физических лиц, следует обращать внимание на определение страхового случая (что им признаётся), а также перечень исключений из страхового покрытия.

​ ​Основные страховые риски у большинства страховых компаний совпадают.

В частности, при страховании имущества физических лиц к таким рискам относятся: пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив жидкостью, механические воздействия (под этим риском понимают – падение деревьев на застрахованное строение, повреждение забора транспортным средством).

Помимо основных, существуют дополнительные страховые риски, например, бой стекол, повреждение электрических и электронных устройств движимого имущества, террористический акт, расходы по найму жилья на период восстановления недвижимого имущества после страхового события, расходы по уборке и расчистке территории после страхового случая, расходы по замене дверных замков после взлома, а также ущерб имуществу, причинённый третьими лицами.

Если произошедшее с имуществом событие не соответствует застрахованному риску, выплата страхового возмещения невозможна. В страховой практике встречаются подобные случаи. Например, риск подвижки грунта не всегда включен в перечень застрахованных по загородным строениям, что делает невозможным выплату страхового возмещения при соответствующем событии. В рамках страхования квартир практика страхования иная.

Исключения из страхового покрытия прямо перечисляются в договоре страхования. Наиболее актуальные, это повреждение водой из-за протечек кровли или межпанельных швов, а также из-за незакрытых окон, кража движимого имущества без следов проникновения и взлома также является исключением из страхового покрытия.

При страховании недвижимости допускается страхование части имущества. Например, страховой защитой покрывается загородный дом, а хозяйственные постройки – нет, или же при страховании квартиры застрахованы только стены, перекрытия и отделка, а движимое имущество не застраховано.

​Как производятся страховые выплаты по договорам имущественного страхования? ​- ​Для того, чтобы оперативно получить страховую выплату, необходимо соблюдать рекомендации страховой компании по оформлению документов.

Чаще всего возникают сложности с актом о заливе, этот документ не имеет типовой формы, поэтому управляющие компании могут, например, забыть указать адрес квартиры виновника протечки или дату залива.

Чтобы избежать повторного обращения в управляющую компанию, следует получить консультацию в страховой компании по вопросу урегулирования страхового случая – данному вопросу страховые компании уделяют особое внимание.

 ​Как рассчитываются по таким договорам страховые тарифы? ​- ​Стоимость страхования зависит от ряда факторов.

Например, при страховании квартир такими факторами будут: размер страховой суммы, год строительства дома, материал перекрытий, наличие газа, перечень застрахованных объектов (только отделка, или отделка и конструктивные элементы и т.д.), наличие дополнительных рисков (например, бой стекол), наличие страхования гражданской ответственности перед соседями, наличие франшизы и её размер.

Стоимость страхования в среднем составит около 0,1% по стенам и перекрытиям, 0,5% по отделке («ремонту»), инженерному оборудованию, 0,5% по движимому имуществу и 0,66% по ответственности перед соседями. Итого стоимость страхования двухкомнатной квартиры в новостройке при цене квартиры без отделки 3 млн. руб., отделки 400 тыс. руб. и движимого имущества 500 тыс. руб. составит порядка 7 500 руб. за один год страхования.

​- Актуальны ли сейчас комплексные (комбинированные) договоры имущественного страхования, куда включается риск гражданской ответственности, перерыва в производстве и пр.

​Комбинированные договоры имущественного страхования, с включением риска гражданской ответственности, оформлением опции страхования от потери прибыли в результате перерыва в производстве и прочих дополнительных рисков используются в рамках страхования юридических лиц.

Большинство договоров страхования имущества юридических лиц оформляется на индивидуальных условиях в силу специфики деятельности коммерческих организаций.

Источник: https://59i.ru/stati/stroitelstvo-i-nedvizhimost/dogovor-imuschestvennogo-strahovanija-kak-izbezhat-oshibok.html

Страхование жилья: какие ошибки и как их избежать?

Страхование недвижимости обретает большую популярность. Не уступает ей и вид страхования, защищающий имущество, находящееся на ее территории.

Однако существует ряд ошибок, которые совершают страхователи, которые пытаются обеспечить защиту своего движимого и недвижимого имущества посредством полиса.

— Ожидание выплаты всей страховой суммы полностью при наступлении страхового случая. Дело в том, что обычно в страховом полисе расписаны процентные соотношения выплачиваемых сумм от всего размера страхования в зависимости от степени нанесения ущерба имуществу.

Максимальная выплата полагается только в том случае, когда от дома ничего не остается или отсутствуют стены. Такое возможно только при наступлении природных или техногенных катастроф.

В большинстве случаев, с которыми обращаются в страховые компании за компенсацией, выплаты составляют порядка 15% от полной страховой суммы. Чаще всего это кражи и подтопления.

— Страхование жилья без проведения осмотра. Такой вариант подкупает своей простотой, однако не отличается большой выгодой.

Варианты страхования, когда есть универсальное предложение, не требующее осмотра объекта, доказательства его существования, обычно оказываются гораздо дороже по сравнению с индивидуальными договорами.

Эти программы включают в себя минимальный набор страховых случаев, а на сумму страхования накладываются сильные ограничения. Всеми этими действиями страховая компания стремится снизить свои риски.

Стоит отметить, что при заключении договора страхования на движимое имущество важно описывать каждый предмет во всех подробностях. Иначе сумма возмещения может быть определена не как за дорогостоящую технику высокого качества, а как за простую бытовую технику б/у.

— Отсутствие документов, подтверждающих стоимость ремонта, техники и предметов мебели. Многие страховые компании стремятся снизить размер компенсации по страховому случаю.

Поэтому, скорее всего, придется отстаивать произведенную оценку имущества.

Читайте также:  Как узнать инвентаризационную стоимость квартиры или объекта недвижимости по его адресу: нужны ли сведения для расчета налога или есть иные причины определять цену?

Именно поэтому все договора со строителями, чеки на приобретаемые материалы нужно хранить до тех пор, пока они будут актуальны для страховой компании.

— Отказ от страхования своей ответственности. Сейчас на рынке страхования имеются программы, позволяющие застраховать не только свое имущество, но и свою ответственность перед соседями.

Не важно, собственник страхователь или арендатор, на нем полностью лежит ответственность за устроенные протечки, пожар или даже взрыв газа.

Такой вид страховки поможет себя обезопасить от необходимости самостоятельной выплаты значительных сумм на ремонт.

Источник: https://unikassa.ru/strahovanie-zhilya-kakie-oshibki-i-kak-ih-izbezhat.html

Как с помощью недвижимости и обмана россияне зарабатывают на страховых компаниях

Страховые компании сплошь и рядом обманывают своих клиентов. Однако такое бывает не всегда. Оказывается, рядовые россияне тоже нашли способы обогатиться с помощью недвижимости за счет страховых компаний. О том, как это чаще всего происходит, рассказывает адвокат Олега Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).

Умышленное причинение ущерба

Подобный прием «надувательства» страховых гигантов, широко распространенный в России, представляет собой следующее. Заключается договор страхования недвижимости и/или домашнего имущества.

Объектом страхования чаще всего являются конструктивные элементы помещения, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, мебель, электроприборы.

Как правило, имущество и недвижимость страхуются от пожара, удара молнии, взрыва, аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем, залива и затопления.

Оформив документы, собственник выжидает месяц-другой, а затем наносит небольшой вред помещению и обстановке. Для этого он умышленно повреждает внутриквартирные сети, из-за чего происходит залив помещения.

По этому случаю собирается комиссия, в которую входят представители ЖЭКа, соседи, фотографируется картина затопления, после чего следует обращение к оценщику.

Оценщик составляет отчет, в котором завышает размер ущерба.

Собрав документы, «пострадавший» направляет их в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения. Почему эта схема работает? Причина проста. Комиссия ЖЭКа фиксирует только причину и результаты залива. Чей-либо умысел она не доказывает, да это и не входит в ее компетенцию.

Оценочная компания, формируя отчет, берет самые высокие цены. В результате реальный ущерб завышается в 4-5 раз, а то и больше. И, наконец, представитель страховой фирмы по таким делам не выезжает на осмотр.

Подобные обращения не имеют массового характера, а потому решение о выплате принимается только на основании представленных документов. Среднее возмещение по страховому случаю составляет 40 000–50 000 рублей. Если вычесть из этой суммы размер реальных убытков и стоимость оценки, то доход страхователя составит 20–30 тысяч рублей.

Впрочем, подобную «операцию» можно провести только один-два раза в год. Если зачастить с обращениями в страховую компанию, это вызовет подозрение у страховщика.

б) Причинение вреда по сговору

Этот вариант облапошить страховую компанию связан с незаконным проникновением в жилище. Как и в первом примере, заключается договор страхования имущества и ценных вещей на крупную сумму.

Затем страхователь договаривается с подельником об имитации кражи, отдает ему дубликат ключа и уезжает на несколько дней в другой город, на природу или на отдых за рубеж.

После этого происходит «проникновение» в жилище, наносится ущерб обстановке (проникнувший в жилище режет обивку кресел, разбивает электроприборы, уродует мебель и т. д.) и «выносит» ценные вещи.

Вернувшийся домой хозяин заявляет в полицию, а также извещает компанию о наступлении страхового случая. Как правило, подобные дела так и остаются нераскрытыми, а «преуспевшие» клиенты страховых компаний получают выплату в размере от сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.

Обман страховщика или введение его в заблуждение

«Данное правонарушение характеризуется тем, что событие происходит помимо воли собственника недвижимости, однако оно все равно не является страховым, – говорит адвокат Олега Сухов. – Например, владелец застраховал объект сразу после пожара и затопления, а потом попытался получить возмещение.

Этот вид мошенничества довольно часто встречался в 90-е годы прошлого века и в начале «нулевых», когда страховые компании еще не обзавелись профессиональными службами безопасности. Впрочем, некоторые страхователи и сегодня используют данную схему».

Вот и совсем недавно появилась информация о том, как житель Дмитровского района Московской области пытался получить компенсацию за сгоревшие хозяйственные постройки.

В мае 2015 года он застраховал в крупной федеральной компании гараж и склад, находящиеся на его участке, а уже в июне обратился к страховщику за выплатой возмещения после пожара. Сотрудники службы безопасности посетили «погорельца».

О последствиях пожара напоминали только черные пятна на земле, давно заросшие зеленой травой. «Безопасники» опросили соседей, взяли пробы на экспертизу и выяснили, что в реальности пожар случился в апреле 2015 года, и в мае страхователь заключал договор на уже сгоревшие постройки. После разъяснительной беседы страхователь отказался от возмещения.

Страховое мошенничество в сфере строительства коттеджей

Данный вид обмана встречается нечасто, но наносит существенный вред страховым компаниям, а с другой стороны, дает возможность получить значительные выгоды от страхования.

Надо только заметить, что чем больше страховое возмещение, тем выше риск быть привлеченным к уголовной ответственности.

Итак, последний вид обмана строится на сговоре между «застройщиком» и «покупателем».

Строительные компании возводят «коттеджи», оформляют фиктивные счета-фактуры, договоры подряда и купли-продажи. Одновременно недвижимость страхуется от пожаров и наводнений.

Спустя несколько месяцев после заключения договора новенькие дома «сгорают», а страховщик выплачивает возмещение «потерпевшим». Смысл аферы состоит в том, что застройщик возводит не шикарные особняки, а фанерные муляжи без инфраструктуры и фундамента, буквально с нарисованными окнами и дверями.

Подобный случай произошел в Вологодской области, где злоумышленники застраховали в ВСК целый «поселок», а потом сожгли его и потребовали возмещение. В настоящее время по данному факту возбуждено уголовное дело и один из участников аферы осужден на два с половиной года лишения свободы.

«Несмотря на возможные хитрости и уловки, приносящие результаты в деле облапошивания страховых компаний, я все же не рекомендую ввязываться в подобные авантюры, так как порой выгод бывает значительно меньше, чем хлопот и неприятностей от неудавшегося или даже преступного замысла», – подводит итог адвокат Олег Сухов.

Источник: https://www.klerk.ru/law/articles/424521/

Как избежать ошибок при страховании авто

Вопросы страхования автомобилей по-прежнему остаются актуальными среди россиян: как лучше застраховать машину по КАСКО, что изменилось в урегулировании убытков по ОСАГО, какие документы нужны для получения страховой выплаты? Обо всех тонкостях автострахования рассказывает заместитель директора департамента урегулирования убытков ЗАО «ГУТА-Страхование» Михаил Егоров:

— Имеет ли значение при урегулировании страхового случая тот факт, что автомобиль находится на гарантии? По условиям я обязан совершать все ремонтные работы у официальных дилеров.

— При урегулировании страхового случая выполняются условия заключенного договора страхования, т.е. те варианты страхового возмещения, которые прописаны в полисе.

Если ваш автомобиль находится на гарантии у официального дилера, это условие нужно учесть при заключении договора страхования.

Страховая компания виновника ДТП обанкротилась, а ее выплатами занимается РСА.

Однако на сайте организации сказано, что РСА не является правопреемником данной страховой компании и судебные решения для него не являются обязательными к исполнению.

Получается, что если РСА выплатит мне, к примеру, 3000 рублей вместо положенных 45 000 рублей, мне некуда будет жаловаться, и в суд подавать не имеет смысла?

— Российский союз автостраховщиков выплатит вам страховое возмещение в полном объеме в том случае, если у страховой компании отозвана лицензия или идет процедура банкротства. Но если страховщик уже признан банкротом, компенсационная выплата не производится. Это, однако, не лишает вас законного права — оспорить отказ в выплате или размер возмещения в судебном порядке.

Когда отменят износ автомобиля? Почему автовладельцы должны покупать бывшие в употреблении запчасти, чтобы уложиться в выплаченные суммы?

— В соответствии с правилами страхования транспортных средств компании «ГУТА-Страхование» страховое возмещение по риску «Повреждение» производится без учета износа, а по риску «Хищение» — с учетом, что отвечает требованиям гражданского законодательства. При обязательном страховании автогражданской ответственности страховое возмещение выплачивается с учетом износа — в соответствии с законодательством. Вопрос отмены учета износа в ОСАГО обсуждается, но на сегодняшний день решения по нему еще нет.

Предположим, я застраховал автомобиль в июне в рассрочку на 3 месяца, а в июле наступил страховой случай. Как при этих обстоятельствах будет выплачиваться компенсация?

— Все зависит от того, находится ли автомобиль в залоге у банка (кредитный автомобиль) или нет. По кредитным машинам никаких удержаний или досрочных оплат не требуется. Если автомобиль не кредитный, а страховой случай наступил до даты оплаты очередной части страховки, — страховую премию нужно погасить полностью до получения направления на ремонт. Если компенсация денежная, сумма неоплаченной части премии будет удержана из суммы страхового возмещения.

Сколько раз без справки ГИБДД можно менять стекла?

— Без справки ГИБДД стекла можно поменять лишь раз в течение действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором.

ДТП произошло 21 сентября, в ГИБДД признали обоюдную вину. У второго участника страховой полис компании, у которой отобрана лицензия в октябре этого года, но на момент аварии она уже не функционировала. Могу ли я обратиться за выплатой в свою страховую компанию?

— Если лицензия у страховщика виновника ДТП отозвана на дату поступления к страховщику потерпевшего заявления о прямом возмещении убытков, это является основанием для отказа в прямом возмещении убытка. Обратившись в свою страховую компанию, страхователь получит отказ в выплате. При наличии обоюдной вины в прямом возмещении убытка также будет отказано, если из представленных документов невозможно определить степень виновности каждого водителя для определения размера страховой выплаты потерпевшему. В этом случае вам необходимо обратиться в страховую компанию виновного.

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2009/12/15/kak-izbejat-oshibok-pri-strahovanii-avto/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector