Взять ипотеку без первоначального взноса: что нужно сделать для покупки вторичной квартиры?

Ипотека без первоначального взноса на вторичное жилье выдается не во всех кредитно-финансовых учреждениях. Однако, сокращенный список учреждений это не основная проблема. Такое обслуживание проводится при наличии дополнительных гарантий для кредитодателя, налагая на претендента усиленные обязательства. При этом не стоит наотрез отказываться от ипотеки на вторичное жилье с первоначальным взносом, так как этот платеж можно произвести при помощи альтернативных ресурсов.

Особенности ипотеки без первоначального взноса

Первоначальный взнос выступает некой гарантией для банков, отражающей платежеспособность клиента по ипотеке. Поэтому многие финансовые организации определяют минимальный объем первоначального взноса в процентном отношении от суммы ипотеки. Эту цифру кредитуемый неограниченно увеличивает по собственному волеизъявлению. Иногда такое действие дает ему бонусы при погашении долга.

Источники для выплаты первоначального взноса при покупке жилья:

• нецелевой потребительский займ в размере первоначального взноса;
• господдержка в виде различных субсидий и сертификатов (например, на первоначальный взнос можно пустить материнский капитал).

Все крупные банки минимизируют риски по неисполнению должником его обязательств по ипотеке. При этом их программы подразумевают безусловную выплату первоначального взноса для покупки жилья. Отсутствие первоначального взноса возможно при специфических условиях и альтернативном жилищном кредитовании. Под последними чаще подразумевается залога и повышенная ставка.

Условия банков при покупке вторичного жилья

Покупка вторичного жилья в ипотеку (с первоначальным взносом или без такового) подразумевает меньше рисков для заемщика. Долевое участие в строительстве и итоговое получение квартиры в так называемом «новострое» может обернуться для покупателя проявлением скрытых дефектов или недоделок в процессе проживания (эксплуатации жилья).

Именно поэтому, несмотря на преимущественную новизну только что выстроенного жилья, вторичная квартира или вторичный дом в ипотеку характеризуются большей ценой за квадратный метр. Исходя из этого формируется и процентная ставка. По вторичному жилью она отличается большим индексом. Соответственно общая сумма ипотеки и ежемесячного платежа здесь также выше.

Что же касается необходимости введения поручителей и залога, то такие требования могут в равной степени распространяться на любое жилье (первичное или вторичное). Все зависит от решения банков, так как они разрабатывают параметры ипотеки в самостоятельном порядке. То же самое относится и к вопросу о количестве созаемщиков, включаемых в ипотеку с первоначальным взносом или без.

Требования к заемщику и к жилью

Зачастую банки рассматривают в качестве предполагаемых заемщиков исключительно граждан РФ с пропиской на этой территории. Это позволяет минимизировать риски невозврата долга по ипотеке с дивидендами. Однако, такая норма необязательна. Кроме того, есть несколько значимых факторов относительно личности заявителя, которые рассматривают все банки без исключения для выдачи ипотеки на вторичное жилье.

Требования к заемщикам по ипотеке (с первоначальным взносом / без первоначального взноса):

1. Возрастные ограничения.
2. Официальное трудоустройство.
3. Удовлетворительный уровень дохода.
4. Хорошая кредитная история.

Относительно возрастной характеристики подразумевается, что заемщик обязан являться совершеннолетним.

Однако, второе условие по трудоустройству прибавляет к этой планке еще несколько лет, так как банкам нужен стаж работы (что говорит о стабильной занятости и заработке).

Поэтому разрешенный возраст для взятия ипотеки с первоначальным взносом или без него может приходиться на 20 с небольшим лет.

Что касается проверки истории, то возможности банков по самоинформированию распространяются далеко за их собственные пределы. Они пользуются базой данных бюро кредитных историй, а некоторые имеют законный доступ к некоторым внутренним базам других банковских учреждений. Таким способом осуществляется скоринг или оценка обратившегося.

Долговая история включает в себя все бывшие и нынешние задолженности любых банков (не только по ипотеке). Такая биография отображает не только цель и специфику указанных кредитов, но и характер клиентского поведения в процессе погашения. То есть здесь будут видны все просрочки, а также процедуры реструктуризации и рефинансирования.

Касаемо требований к объекту крупные банки стараются работать с уже знакомыми им или даже предварительно одобренными застройщиками по первичному жилью (которое также можно купить без первоначального взноса). Аккредитованные списки можно встретить на порталах учреждений или узнать у кредитора негласный перечень таких юридических лиц.

По вторичному жилью квартире или дому (а также доле в них) остается скрупулёзно проверять документацию. Правоустанавливающие документы должны быть в порядке, а на недвижимости не должно быть арестов и обременений. К личности продавца также стоит относиться предельно внимательно, чтобы исключить незаконные действия при заключении сделки.

Необходимые документы

Выдача кредита на вторичное жилье обременяется большими нюансами, нежели просто взятие потребительского займа. Здесь требуются не только личные документы, но и документы на недвижимость. Кроме того, подключение различных госпрограмм также увеличивает необходимый документальный кейс для приобретения жилья.

На первоначальном этапе потребитель предоставляет документы, подтверждающие его личность (один или два), а также справки с места работы: 2-НДФЛ и копия трудовой книжки.

Этот перечень дополняется по решению отдельных учреждений и с учетом специфики конкретной ситуации.

Например, сюда подключается сертификат на маткапитал или свидетельство о праве использования господдержки, документы по созаемщикам.

На следующем этапе предоставляются бумаги по самой недвижимости, а также подтверждается наличие средств для первоначального взноса (выпиской с банковского счета). На итоговой стадии документацию готовит уже другая сторона кредитной сделки. Далее предлагает ее на подпись состоявшемуся заемщику.

Какие банки выдают ипотеку на вторичку без первоначального взноса

Найти учреждение, которое выдает именно ипотеку без первоначального взноса, трудно. Скорее следует рассматривать альтернативные виды жилищного и потребительского нецелевого кредитования, деньги по которому можно потратить по своему усмотрению. Главное, чтобы суммы по ним могли покрыть расходы по вторичному жилью.

В Сбербанке

Действительно Сбербанк России предоставляет такую возможность для имеющейся и предполагаемой клиентуры. Эта услуга относится не к ипотеке, а кредиту под залог жилья (первичного или вторичного). Его плюсами выступает отсутствие первоначального взноса и необходимости подтверждения целей для взятия ссуды.

Параметры нецелевого кредита без первоначального взноса:

1. Валюта — российский рубль.
2. Минимальная сумма составляет 500.000 рублей, максимальная не может быть выше наименьшей из двух величин: цифры в 10.000000 рублей или 60% от оценочной стоимости вторичного жилья.
3. Длительность погашения до 20-ти лет, что на 10 лет ниже, нежели допускают основные ипотечные проекты.
4. Ставочный индекс — 13 %.
5. Обязательное обеспечение — залог.

Что подходит в качестве залога по бесцелевому кредиту без первоначального взноса:

• квартира в многоквартирном доме, апартаменты в таун-хаусе/частном доме;
• отдельно стоящий жилой дом с участком, на котором он располагается;
• земельный участок без построек;
• гараж с участком земли в собственности или без него.

Стоит отметить, что ипотека в Сбербанке выдается под ставки, на которые влияет и сам заемщик. Благодаря некоторым скидочным условиям эта ставка снижается в допустимых рамках. В случае с нецелевым залоговым кредитом без первоначального взноса льготы сокращены. Здесь значится факт владения зарплатной карты и дополнительная страховка.

В ВТБ 24

Предложение от ВТБ24 схоже с рассмотренным ранее. В противовес классическим вариантам целевой ипотеки по первичному и вторичному жилью здесь также предлагается нецелевое кредитование под залог недвижимости без первоначального взноса. При этом параметры несколько отличаются и имеют как свои плюсы, так и минусы.

Параметры подобной «ипотеки» для выкупа жилья без первоначального взноса:

1. Валюта также рублевая.
2. Срок аналогичен и составляет 20 лет.
3. Доступная сумма — 15 млн руб. При этом размер займа может равняться лишь 50-ти процентам от стоимости залогового жилья.
4. Ставка начинается от планки в 12,2% и выигрывает у предыдущего варианта.
5. Досрочное погашение также приветствуется и не имеет ограничений и комиссий.

Залоговое обеспечение по такой альтернативе без первоначального взноса характеризуется меньшей вариативностью. Для него подходит квартира в многоэтажке, располагающаяся в пределах города (в котором находится подразделение, оформляющее ипотеку). При этом она может принадлежать как непосредственному заемщику, так и его супруге или иным родственникам при оформлении поручительства.

Пошаговое оформление

Будущему владельцу жилья стоит заранее подготовиться к тому, что оформление ипотеки с первоначальным взносом или без это трудоемкий процесс, отнимающий время и силы. Для ипотеки требуется не только сбор бумаг, но также и подключение обеспечения, поиск подходящего вторичного жилья в конкретные сроки и, наконец, параллельное оформление сделок по страхованию.

Подача заявки в банковское учреждение

На данный момент автоматизация многих банковских организаций помогает подавать прошение об ипотеке не только при личной встрече со специалистом, но и в онлайн режиме.

Стоит проверить наличие такой возможности в отношении интересующего банка.

Здесь же скорее всего можно будет найти информацию по всем видам ипотеки для покупки жилья (с первоначальным взносом / без первоначального взноса).

Поиск недвижимости на вторичном рынке

После одобрения запроса (в виде письменной или электронной анкеты) дается отсрочка в несколько месяцев для поиска жилья. После подбора подходящего варианта, он приносит по нему документы в банк. На этой же стадии осуществляется подтверждение наличия средств для первоначального взноса. Соответственно этот момент исключается при альтернативном кредитовании без первоначального взноса.

Оценка выбранного объекта

Чтобы адекватно проанализировать недвижимый объект, нужно представить банку документы о праве собственности на жилье от текущего владельца и документальное основание для возникновения такого права: предыдущий договор купли-продажи, дарения и т.д. Кроме того, зачастую необходимо продемонстрировать и предварительный договор по предстоящей сделке.

Страхование жилья

Страхование жилья, покупаемого на средства по ипотеке, обязательно в законодательном аспекте. Поэтому параллельно кредитованию подписывается и страховой договор. Вторичное жильё защищается от рисков потери или повреждения. Здесь подразумеваются как преступные действия третьих лиц, так и разрушение конструкций из-за внешних обстоятельств.

В противовес этому нецелевой кредит без первоначального взноса не требует такого страхования, сберегая финансы заемщика. Хотя он и не лишается этого права, заключая контракт со страховщиком по своей инициативе. Стоит полноценно анализировать все привилегии и недостатки такой процедуры.

Подписание ипотечного договора

На конечном этапе происходит подписание двухстороннего договора ипотеки без первоначального взноса или с ним и выдача средств. После этого он имеет возможность оплатить свою покупку и получить документы на квартиру. Далее следует этап оформления прав собственности и регистрация / прописка по этому адресу (при необходимости последнего пункта).

Преимущества и недостатки

Кредит без первоначального взноса обслуживается и возвращается плательщиком в аналогичном для ипотеки порядке. Платежи аннуитетны (в равном выражении по каждому месяцу) или же дифференцированы (уменьшаются при планомерном гашении). Как правило, и в том и в другом случае имеется разрешение на досрочный возврат задолженности. За несвоевременное проведение оплат начисляются пени.

Значительным минусом, осложняющим погашение нецелевой задолженности без первоначального взноса, служит повышенный показатель процентной ставки (по сравнению с ипотечными программами). При этом залоговое обеспечение не является для кредитующихся чем-то новым. Оно активно применяется и при покупке вторичного жилья по стандартной ипотеке с первоначальным взносом.

Отличием от ипотеки выступает отсутствие обязательного страхования выкупаемого вторичного жилья (что требуется по закону). Так как этот займ относится к жилищному потребительскому кредитованию, то он не подпадает под требование законодательства. При этом любое страхование возможно в добровольном порядке.

Калькулятор ипотеки

Перед подачей заявления не будет лишним просчет желаемых показателей ипотеки с первоначальным взносом или без него в специализированном калькуляторе. Он же позволит определить не только общую сумму и единичные платежи, но и примерный уровень дохода. Таким способом человек сможет оценить свои финансовые возможности и прийти к окончательному выводу о взятия ипотеки.

Калькуляторный расчет ипотеки не попадает под правило публичной оферты, а значит не должен быть реализован по полученному клиентом результату. При дальнейшем оформлении заявки параметры ипотеки редактируются также и с учетом требований банка, который вправе и вовсе отказать клиенту без обозначения причин.

На что обратить внимание при покупке квартиры

При выборе вторичного жилья стоит бдительно относиться к проживающим рядом людям. Особенно это актуально по блочным домам с недостаточной звукоизоляцией. Кроме того важен и район в целом, так как рассматриваемое вторичное жилье может находиться в составе старого района города или разбавляться отдельными новостройками и жилыми комплексами.

Проживающий здесь контингент крайне важен при желании надолго поселиться в найденном вторичном жилье со своей семьей (тем более с маленькими детьми в составе). Чтобы полноценно оценить соседство, стоит наведаться на объект не единожды: в разные дни недели (рабочий и выходной) и в разное время суток.

Отзывы о покупке вторичного жилья в ипотеку

К сожалению, фонд вторичного жилья в России на сегодняшний день в основном представлен зданиями старого образца, которые возводились в послевоенные годы и вплоть до перестройки. Вторичное жильё в многоэтажках от начала 90-х, по отзывам заемщиков, найти сложно. Распространенная категория вторичных домов характеризуется множественными изъянами конструкций и планировок.

Несмотря на перечисленные минусы, покупка нового жилья сулит возможно большими потерями. От закрытия стройки и не сдачи объекта до разрушения конструкций или неисправности жкх-систем в процессе проживания. Именно поэтому покупатели делают выбор в пользу оправдавших себя в эксплуатации вторичных объектов.

Источник: https://s-ipoteka.info/info/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile-bez-pervonachalnogo-vznosa.html

Как оформить квартиру в ипотеку без первоначального взноса?

Ипотечный займ при отсутствующем начальном взносе выглядит привлекательным для заёмщика, но банк, который его выдаёт, сталкивается при этом с повышением риска. Этот вид займов не всегда был популярен, однако в последнее время он активно применяется. Речь в этой статье пойдёт о том, как оформить квартиру в ипотеку без первоначального взноса.

Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Рано или поздно почти каждый хочет улучшить свои жилищные условия. Покупка квартиры или частного дома очень дороги.

Копить деньги на них можно в течение всей своей жизни и нет никакой гарантии, что это приведёт к успеху. Банковская ипотека — это один из лучших вариантов для приобретения жилья.

Тут можно растянуть платежи на несколько десятилетий. Существуют ипотечные кредиты со сроком выплаты, например, в тридцать лет.

Конечно, всё на свете имеет свою цену. Это в полной мере относится к ипотеке.

Кроме того, за рассматриваемый период условия жизни вполне могут измениться: работу можно потерять, заболеть, а бизнес не застрахован от разорения. При этом обязательства по возврату займа остаются прежними.

Одним из самых чувствительных моментов при выборе ипотеки является величина первоначального взноса. На эту выплату нужно заранее отложить деньги, хотя часто таких накоплений вообще может не быть.

С одной стороны, отсутствие такого взноса удобно для заёмщиков — без всяких финансовых запасов можно получить в пользование квартиру, а после полной выплаты — стать её владельцем. С другой стороны, банки видят в такой ситуации повышенный риск и стараются его понизить.

Можно отметить, что в рассматриваемой ситуации, когда заёмщик не имеет резервных финансовых запасов, любые изменения в экономической ситуации могут привести к тому, что он не сможет рассчитаться по кредиту.

Именно по этим причинам, начиная с 2014 года банки практически прекратили выдавать ипотеки без первоначального взноса. Сейчас ситуация изменилась. Высокая конкуренция на рынках банковских услуг привела к возрождению этого способа кредитования. Однако, при этом кредитные учреждения стремятся снизить риск невозврата займа.

Так что можно ответить на исходный вопрос утвердительно. Займ без первоначальных взносов получить можно, но не во всех банках и по менее выгодной цене, чем в противоположном случае.

Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса?

По данным статистических исследований, сегодня примерно в двух третях городских новостроек есть предложения по рассматриваемому виду ипотечных кредитов. Эти предложения существуют не только в столице, но и в некоторых регионах.

На первый взгляд может показаться, что для банков при этом сильно возрастают риски. Но на самом деле дела обстоят не совсем так. Подобные предложения способны существенно расширить круг потенциальных клиентов, а проверка кредитоспособности заявителей позволит точно определить возможные риски и принять правильное решение о выдаче кредита.

Условия получения

Можно ожидать, что процент по ипотеке без начального взноса может быть очень высоким по сравнению с обычными условиями. Однако, это не всегда так. Данные кредиты предоставляются сейчас обычно под 12,65% годовых, в отличие от обычных с первоначальным взносом, где эта ставка составляет около 11%.

Требования к заемщикам

Они зависят от банка. Конечно, основная цель — это гарантировать возврат кредита. Поэтому речь может идти о залоге, использовании материнского капитала и других способах обеспечения займа.

Важным требованием является финансовая надёжность заёмщика. Для этого проверяются его доходы и их перспектива в дальнейшем.

Обязательно существуют возрастные требования. Нижняя граница определяется требованиями дееспособности и финансовой обеспеченности клиента, а верхняя — его финансовыми возможностями, которые обычно уменьшаются с наступлением старости.

Для того, чтобы убедиться в надёжности доходов, получаемых клиентом, предъявляются требования как к общему трудовому стажу, так и к длительности работы на последнем рабочем месте.

Как взять кредит в банке без официальной работы?

Какие документы необходимы?

Обычно требуется следующий пакет документов от потенциального заёмщика:

1. Паспорт вместе с копиями его страниц.
2. Справка с места работы о доходах за последние полгода.
3. Может потребоваться справка о составе семьи.
4. Должна быть предоставлена подробная и точная информация и документы на то жильё, которое планируется приобрести таким образом.
5. Если необходимо, предоставляется сертификат о материнском капитале.
6. При предоставлении недвижимости в залог, приносятся документы на неё.
7. В пакет документов подаётся полностью заполненная банковская анкета.

Это перечень основных документов. В зависимости от особенностей ипотеки могут потребоваться и другие. Окончательный перечень необходимых бумаг нужно уточнить в банке.

Ипотека от застройщика в новостройке без первоначального взноса

Принято считать, что если у заёмщика нет хотя бы двадцати процентов от стоимости приобретаемой жилплощади, то его финансовая надёжность очень мала и такому человеку нет смысла выдавать ипотечный кредит. Доля правды в этом рассуждении имеется. Но есть аргументы, которые этому противоречат.

В истории известны случаи, когда ипотечные кредиты без первоначальных взносов массово выдавались и при этом успешно возвращались. Обычно это происходило в тех случаях, когда создавалось производство где-то на новых территориях и происходил массовый приезд новых работников.

Такая ипотека привязывала вновь поступивших сотрудников к новому месту работы и одновременно решала их жилищные проблемы.

Существует и другая причина для развития такого вида кредитования. Как известно, у застройщиков можно приобрести квартиры по существенно более низкой цене.

Эта разница ещё более велика, когда речь идёт о квартирах, постройка которых не завершена. В этом случае строительные компании особенно сильно заинтересованы в притоке финансовых средств.

Предложение ипотечных займов с отсутствующим начальным взносом существенно расширяет круг потенциальных клиентов в рассматриваемом случае.

Где взять ипотечный кредит без первого взноса на вторичное жилье?

Рассмотрим более подробно: обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке?

Варианты без оплаты первоначального взноса таковы:

1. Конечно, наиболее простой случай поискать соответствующие предложения банков. В последнее время такой способ кредитования вновь набирает силу.
2. Иногда используют для этой цели ещё один кредит. Делается это так. Происходит получение обычного потребительского кредита для оплаты первоначального взноса по ипотеке. Потом получают выбранную квартиру в ипотеку. Недостатком такого варианта является то, что по итогу придётся отдавать два кредита. А это создаст повышенную финансовую нагрузку на заёмщика. Ещё один минус — ставка по потребительским кредитам существенно выше, чем по ипотечным. Банки относятся к такой ситуации отрицательно, поскольку это сильно повышает риск возможной невыплаты.
3. Возможность использования материнского капитала для погашения первоначального взноса. Если банк согласен с этим, то это может помочь в оплате ипотеки. В реальности не все банки разрешают пользоваться материнским капиталом для этой цели. Другие — ограничивают ту часть первоначального взноса, которую можно уплатить таким образом.
4. Важным моментом является использование залога. При этом многое зависит от его стоимости. Благодаря использованию залога можно получить ипотеку без первоначального взноса. Либо же его можно использовать для получения кредита, который будет направлен на выплату первоначального взноса по ипотеке.
5. Финансовые организации снижают риск невыплаты таким образом: согласно договору предусмотрено обязательное страхование невыплаты займа клиентом. Платить за это, конечно же, предстоит заёмщику.
6. Банк обычно приветствует наличие поручителей или созаёмщиков, поскольку это делает погашение кредита более надёжным.

Конечно, не всегда имеются такие возможности, но воспользоваться какими-то из перечисленных выше вариантов вполне допустимо.

Ипотека под залог недвижимости

Для возможности получения кредита на покупку жилплощади этим способом необходимо наличие собственной недвижимости, причём её стоимость должна быть достаточно высокой.

При этом важно учесть, что нужно рассматривать не полную стоимость закладываемого жилья, а лишь определённую её часть.

Дело в том, что смысл залога состоит не просто в формальных требованиях, а в том, чтобы получить за него деньги в случае невыплаты ипотеки.

Кроме того, может оказаться, что не все кадастровые документы были правильно оформлены, что также может привести к дополнительным расходам.

В конечном итоге возможно такое, что продать недвижимость будет труднее, чем предполагалось.

С другой стороны, банк может потребовать застраховать заложенную недвижимость. Связано это с тем, что после оформления документов, качество жилья ухудшится по какой-либо причине, и от этого стоимость уменьшится.

Также существуют некоторые требования, касающиеся того, что некоторые жилища могут быть не приняты банком, как предмет залога. Например, в отдельных случаях это относится к квартирам, которые подверглись самостоятельной перепланировке.

Где взять кредит под залог недвижимости?

Банки, которые дают ипотеку без первоначального взноса

Приведём несколько примеров.

Рассмотрим более детально соответствующие программы ВТБ 24.

1. Одно из предложений состоит в использовании имеющегося материнского капитала. Он полностью может быть зачислен в качестве начального ипотечного взноса. При этом валюта кредита — это рубли. Процентная ставка — 12,15%. Здесь не устанавливается ограничений на выбор нового жилья: можно получить ипотеку без первоначального взноса в готовых домах, либо в строящихся.
2. Допустимо совместно использовать материнский капитал и залог имеющейся у заявителя недвижимости. Такое обеспечение может увеличить размер предлагаемого ипотечного займа.

Сбербанк также предоставляет подобные кредиты. Это происходит в следующих случаях:

Кроме указанного перечня, ипотека с 0 первоначальным взносом предоставляется определённым категориям граждан. В неё входят:

• молодые супружеские пары;
• те, у кого в собственности вообще не имеется жилья;
• те, кто долгое время пребывал в очереди на льготное получение новой квартиры;
• те, кто получил ипотечный займ в других кредитных учреждениях, но желает его переоформить в Сбербанке.

Расчет ипотеки с нулевым первоначальным взносом

Принцип расчёта ипотеки с отсутствием первоначального взноса не отличается от рассмотрения ситуаций с другими кредитами. Для того, чтобы точно всё рассчитать, необходимо знать несколько вещей:

• сумму кредита, которую нужно выплатить (её называют телом кредита);
• ставка, по которой предстоит выплачивать кредит (это процент кредита);
• период возврата займа;
• частота выплат (обычно их делают ежемесячно, но возможны другие варианты);
• комиссионные выплаты;
• способ начисления процентов (их два: дифференцированный и аннуитетный).

Если все данные указаны, то расчёт происходит без каких-либо сложностей.

Поясним разницу между различными видами расчёта процентов.

Обычная выплата процентов считается по следующей схеме. Перед каждым месячным платежом определяется, какая часть тела кредита осталась невыплаченной. По имеющейся ставке на эту сумму рассчитываются проценты. Тело кредита делится на количество оставшихся платежей в равных долях.

Выплата представляет собой сумму указанных величин. Как видно, при этом способе расчёта сначала ежемесячные выплаты будут максимальными, затем они будут постепенно уменьшаться. В каждом платеже будет погашаться одинаковая часть тела кредита, но процентов будет всё меньше.

Таков способ расчёта при дифференцированных платежах.

Теперь рассмотрим аннуитетные платежи. Здесь расчёт более сложный. Цифры определяются таким образом, чтобы каждый раз платёж составлял одну и ту же величину.

К концу периода выплаты ситуация поменяется на противоположную: подавляющая часть суммы — погашение основной суммы займа, оставшаяся — уплата процента. Так общая сумма, потраченная на выплату процентов, в данном случае будет выше.

Последний вариант позволяет нести затраты по возврату займа более равномерно, чем первый. Это выгодно тогда, когда при дифференцированном способе выплаты будут слишком тяжелы.

Способ расчёта играет важную роль при досрочном погашении кредита. Предположим, заёмщик посчитал, сколько он должен и принёс указанную сумму в банк. После этого он ушёл и забыл о займе. Здесь были сделаны две ошибки.

При окончании кредитных выплат нужно получить документ о том, что банк тоже считает, что кредит погашен. Иначе может оказаться, что останется непогашенная сумма, которая спустя годы напомнит о себе процентами и штрафными санкциями.

Как получить справку о закрытии кредита?

Другая ошибка связана с тем, что возвращённые деньги могут идти не только на погашение основной суммы, но и на погашение процентов. То есть не все они будут потрачены на возвращение займа. А это приведёт к неполному погашению долга.

Кроме того, нужно быть внимательным к тому, какая часть возвращена не была. При дифференцированном способе платежа это подсчитать нетрудно, а в случае аннуитетного метода вначале платятся проценты вместе с незначительной частью тела кредита. То есть можно неправильно определить, сколько ещё осталось выплатить.

Как решить данную проблему? Прежде всего имеет смысл прийти в кредитное учреждение и согласовать нужные цифры, а также сам процесс досрочного погашения (в частности, оно может быть частичным, а не полным). После выплаты нужно, если есть необходимость, прийти в банк за новым графиком платежей. При полной выплате нужно получить документ, что банк согласен с тем, что кредит полностью выплачен.

Для того, чтобы подсчитать суммы выплат, можно воспользоваться калькуляторами по расчёту ипотеки, которые предлагаются на многих сайтах в интернете.

Видео по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/ipoteka/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa.html

Подбираем ипотеку без первого взноса на вторичное жилье в банках России

Многие люди не могут решиться на покупку квартиры в ипотеку даже на вторичном рынке из-за необходимости наличия собственных средств для внесения первоначального взноса.

Однако существует ряд программ и льготных предложений, которые позволяют отказаться от выплаты первого взноса, а гарантировать свою платёжеспособность другим способом.

О нюансах и достоинствах такого предложения мы с вами сегодня поговорим

Особенности ипотеки без первоначального взноса

• Многие банки предлагают оформление ипотеки на вторичное жилье без первоначального взноса, гарантируя собственные риски посредством дополнительного залога или государственных программ.
• Если вы закладываете уже имеющуюся недвижимость, то под обременением банка оказывается все ваше жильё, а если вашу ипотеку гарантирует государство, то нужно учесть и свои возможности в погашении такого кредита.
• О том, как снять обременение после выплаты ипотеки читайте здесь.

Отмена первоначального взноса при государственной поддержке означает внесение данных средств за счёт государственных программ без использования личных денег заёмщика.

1. Об ипотеке с государственной поддержкой в Сбербанке и Уралсибе читайте в этой статье.
2. Это возможно при наличии права на материнский капитал (после рождения двух и более детей), участии в военно-накопительной системе или отнесению к категории нуждающихся в улучшении жилищных условий.
3. Читайте также о том, как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в этой статье.

Условия банков

Ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса по своей сути убирает такое важное условие для гарантий банка, как наличие у заёмщика средств для оплаты части недвижимости на начальном этапе оформления.

Поэтому другие условия несколько ужесточаются, если не использовать дополнительно государственные программы, а только предоставить банку залог в виде имеющейся недвижимости, чтобы подтвердить свою платёжеспособность:

• Процентные ставки на несколько процентов выше, чем после внесения первоначального взноса;
• Сумма ипотеки может быть выдана на том же уровне, что и стандартная, если предоставлено достаточное обеспечение;
• Срок кредитования зависит от возраста заёмщика и суммы, которая ему требуется для приобретения недвижимости.

Требования к заемщику и к жилью

Главное — чтобы клиент смог доказать свою платёжеспособность и предоставить банку веские гарантии погашения ипотеки.

Помимо этого заёмщик должен соответствовать таким базовым требованиям:

• К возрасту — достижение 21 года, а максимальный возраст установлен банком и программой отдельно, но в основном он может составлять не более 75 лет на момент полного погашения задолженности по ипотеке;
• К стажу — общий стаж работы за последние 5 лет должен быть не менее года (не важно, в одной ли организации или в разных), а на текущем месте работы заёмщик должен проработать хотя бы полгода;
• Наличие российского гражданства и прописки на территории действия полномочий банка.

Недвижимость, которая передаётся банку в качестве объекта залога, должна быть ликвидной на рынке продаж, чтобы в случае непогашения ипотеки банк мог продать ее и обеспечить таким образом свои расходы.

А это возможно лишь при соответствии условиями проживания, расположения квартиры или дома, наличия удобств и коммуникаций.

Также основные требования при оформлении ипотеки включают:

1. Наличие страховки от рисков потери недвижимости;
2. Оценка стоимости объекта залога и подача банку заключения эксперта.

Источник: https://ob-ipoteke.info/vidy/vtorichnoe-zhile-bez-pervonachalnogo-vznosa

Ипотека на вторичное жилье: как взять + ставки и первый взнос

В статье рассмотрим, как взять вторичку в ипотеку. Разберем процентные ставки и первоначальный взнос в банках, узнаем, как рассчитать сумму платежа на калькуляторе с официального сайта и подать онлайн-заявку. Мы подготовили для вас список необходимых документов и собрали отзывы.

В каких банках выгодно брать ипотеку на вторичное жилье: процентные ставки и суммы

Тинькофф Банк

от 6% ставка в год

Сбербанк

от 6% ставка в год

Альфа-Банк

от 8,9% ставка в год

Райффайзенбанк

от 6% ставка в год

Россельхозбанк

от 9,12% ставка в год

Промсвязьбанк

от 8,8% ставка в год

Газпромбанк

от 5,4% ставка в год

УБРиР

от 7,9% ставка в год

Уралсиб

от 8,9% ставка в год

Открытие

от 8,7% ставка в год

Бинбанк

от 6% ставка в год

Росевробанк

от 7,6% ставка в год

Кредит Европа Банк

от 6% ставка в год

Ипотека в СКБ-банке

от 8,75% ставка в год

Ипотека в МТС Банке

от 5,8% ставка в год

Дельтакредит

от 8,25% ставка в год

Ипотека в МКБ

от 5,9% ставка в год

Центр-инвест банк

от 6% ставка в год

Связь-Банк

от 8,5% ставка в год

Абсолют Банк

от 6% ставка в год

Транскапиталбанк

от 6% ставка в год

ВБРР

от 8,9% ставка в год

Запсибкомбанк

от 6% ставка в год

Металлинвестбанк

от 8,75% ставка в год

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Например, Промсвязьбанк просит указать в ней следующую данные:

• Ф.И.О.;
• телефон;
• регион прописки;
• город, где планируется получить ипотеку.

Заявка рассматривается в течение 1 — 10 рабочих дней. А положительное решение по ней действительно 90 — 120 дней, и за это время необходимо выполнить следующие действия:

1. Подобрать подходящее жилье и договориться с собственником не сделку.
2. Провести оценку выбранной недвижимости.
3. Согласовать выбранное жилье с банком.
4. Оформить необходимые страховые полисы.
5. Подписать ипотечный договор, внести первый взнос.
6. Зарегистрировать сделку в Росреестре и предоставить выписку из ЕГРН в банк.

Условия покупки вторички в ипотеку

В 2018 году банки предлагают взять ипотеку на вторичку под 8 — 10,5% годовых. Например, ВТБ и Альфа-Банк предлагают ставку от 8,9%, а в Промсвязьбанке и Сбербанке она более низкая — от 8,6%. Лучшие ставки доступны держателям зарплатных карт и владельцам вкладов. Первоначальный взнос по ипотеке составляет от 10% в ВТБ, в Сбербанке и Альфа-Банке — от 15%.

Максимальная сумма кредита в ВТБ — 60 млн р., в Альфа-Банке — 50 млн р., а в Промсвязьбанке — 30 млн р., если приобретается недвижимость в Москве и Санкт-Петербурге, или 20 млн р. — в других субъектах РФ.

Для увеличения суммы кредита можно привлекать созаемщиков.

После принятия положительного решения банком одной из самых длительных процедур будет поиск подходящей квартиры и ее согласование. Вы должны проявить особую внимательность, если продажа недвижимости происходит в срочном порядке.

Обычно на сделку удается выйти минимум через 3 — 4 недели после одобрения заявки. Ипотеку надо зарегистрировать в Росреестре, что займет от 5 до 10 дней.

Только после того, как получите выписку из ЕГРН, которая подтвердит, что жилье перешло в вашу собственность, банк произведет расчет с продавцом.

Страхование объекта залога (покупаемой недвижимости) от рисков повреждения или уничтожения оформляется в обязательном порядке. От страхования жизни вы можете отказаться, но банк в этом случае увеличит ставку на 1%.

Калькулятор ипотеки

На сайтах банков размещены специальные калькуляторы. С помощью них можно рассчитать ежемесячный платеж и узнать дополнительную информацию по ипотеке. Например, калькулятор Сбербанка поможет определить минимальный доход семьи, при котором ипотека будет одобрена.

Для проведения расчета с помощью калькулятора Сбербанка нужно зайти на страницу выбранной программы кредитования на официальном сайте и указать:

• стоимость жилья, которое планируется приобрести;
• размер первого взноса;
• желаемый срок кредитования.

Пример. В ипотеку на 15 лет приобретается квартира за 2,55 млн р. с первым взносом в 500 тыс. р. При получении зарплаты на карту Сбербанка и согласии на страхование жизни платеж составит 21 407 р. в месяц, а ставка — 9,5%. Рассчитывать на одобрение заявки можно, если доход семьи превышает 35 678 р. в месяц.

Требования к заемщику

Получить ипотечный кредит могут граждане РФ старше 21 года (20 лет — для оформления ипотеки в Газпромбанке). Некоторые банки (Райффайзенбанк, ВТБ и т. д.) позволяют оформлять ипотеку гражданам любых государств, постоянно проживающим в РФ. На дату планируемого погашения ипотеки вам еще не должно исполниться 65 лет (75 лет — при оформлении кредита в Сбербанке).

Необходимо также соответствовать следующим требованиям:

• наличие постоянной работы и дохода, позволяющего выплачивать кредит;
• общий трудовой стаж — от года;
• опыт работы на текущем месте — от полугода (от 3 месяцев — для оформления ипотеки в Райффайзенбанке).

Требования к жилью

Банки принимают в залог только ликвидную недвижимость. Жилье должно соответствовать следующим требованиям:

• наличие всех основных коммуникаций (электричество, канализация и т. д.);
• дом не признан аварийным, подлежащим сносу или реконструкции;
• недвижимость расположена в регионе, где есть отделение банка;
• отсутствие ограничений на распоряжение недвижимостью (решения суда, залог и т. д.);
• капитальный фундамент (кирпичный, железобетонный, каменный).

Какие документы нужны?

Для рассмотрения заявки на ипотеку нужно передать в банк заявление, а также паспорт, копию трудовой книжки, СНИЛС и справку о доходах — 2-НДФЛ. Если вы получаете зарплату через банк, где планируете взять кредит, то подтверждать доход и занятость необязательно. Мужчины в возрасте до 27 лет, являющиеся гражданами РФ, должны подготовить также военный билет.

После одобрения заявки для согласования недвижимости потребуются:

• паспорт продавца;
• выписка из ЕГРН;
• свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• технический/кадастровый паспорт.

На что обратить внимание при покупке квартиры

Основные плюсы покупки жилья на вторичном рынке — не нужно ждать, пока дом будет построен, и нет риска банкротства застройщика.

Но в то же время при выборе недвижимости надо учесть следующее:

• Цена. Зачастую квартиры на вторичном рынке в хороших районах стоят дороже, чем в новостройках. Они имеют высокую ликвидность, и на них есть постоянный спрос. Получая деньги на этапе строительства, застройщик может предоставить более интересные цены.
• Транспортная доступность. Вторичка может находиться далеко от транспортных развязок, в то время как новостройки обычно возводят вблизи от остановок и центральных улиц.
• Необходимость дополнительных проверок квартиры на юридическую чистоту. Иногда претензии появляются от неожиданных родственников прошлых хозяев недвижимости или даже предшествующих владельцев. Лучше на первые 3 года оформить страхование рисков утраты права собственности — титульное страхование (если объявятся претенденты на ваше новое жилье — страховая возместит стоимость недвижимости).

Отзывы о покупке вторичного жилья в ипотеку

Брусницын Иван:

Жарова Кристина:

Елистратов Дмитрий:

«Недавно с женой оформили квартиру в ипотеку через Сбербанк. Одобрение заявки прошло очень быстро. Немного затянул согласование продавец, но нас всегда информировали о текущем положении дел. Условия получились очень привлекательными, а сами мы бы еще много лет не смогли накопить на свою квартиру».

Черноскутова Татьяна:

«Оформили ипотеку в ВТБ буквально 3 месяца назад. Все условия и требования озвучивались сразу. Сделка прошла за 2 часа без всяких проблем. Ставка получилась очень даже привлекательной, т. к. муж получает зарплату на карту ВТБ, и ему предоставили скидку. Очень понравилась возможность досрочного погашения через онлайн-банк».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/na-vtorichnoe-zhile.html

Ипотека без первоначального взноса, можно ли договориться с продавцом?

В принципе по договоренности с продавцом можно назначить любую стоимость квартиры, но не забывайте, что после того как Вы сообщаете банку о том что нашли квартиру по такой то стоимости, банком проводится независимая оценка стоимости квартиры и вот на этом этапе может оказаться так что стоимость квартиры по результатам независимой оценки будет несколько ниже той цены о которой Вы договоритесь с продавцом. В этом случае банк известит Вас либо о том, что он отказывает в финансировании покупки этой квартиры, либо о том, что банк готов финансировать покупку этой квартиры по более низкой стоимости.

3 года назад мы с женой брали ипотечный кредит и после этого досконально знаем весь процесс покупки квартиры через ипотеку, а в некоторых ответах выше представлена недостоверная информация. И так попробую рассказать как все происходит.

1. После предоставления в банк заявления-анкеты на выдачу ипотечного кредита и пакета документов согласно перечня банка, банк оценивает Вашу платежеспособность и принимает решение о максимальной сумме, которую он готов предоставить заемщику. При этом в заявлении-анкете заемщик указывает конкретную сумму предполагаемого кредита и она может быть совершенно любая. На этом этапе банк только оценивает Вашу платежеспособность и способность к погашению ипотечного кредита.
2. После принятия решения банком, он ставит заемщика в известность и если решение положительное то заемщику сообщается на какую максимальную сумму кредита он может рассчитывать.
3. После этого начинается этап подбора квартиры, стоимость которой должна соответствовать максимальной сумме кредита (которую одобрил банк) плюс 10% (которые заемщик оплачивает при сделке из собственных средств). Важно отметить что стоимость квартиры должна быть не больше указанной выше стоимости, меньше или значительно меньше — пожалуйста. В разных банках выделяется разный срок на поиск квартиры, в одних банках срок до месяца, в других до 3-х месяцев. Более длительного срока я не встречал.
4. После того как Вы найдете подходящую Вам квартиру Вы передаете в банк пакет документов на квартиру (ксерокопии) с указанием стоимости квартиры.
5. После этого банк проверяет все документы на квартиру и если с ними все в порядке, то заказывает проведение независимой оценки стоимости квартиры. В нашем случае оплату проведения оценки квартиры оплачивал покупатель, а документы по оценке передавались сразу в банк. Всегда ли оплачивает покупатель оценку квартиры я не знаю, но в нашем случае было именно так.
6. После того как банк получает документы независимой оценки стоимости квартиры, он принимает решение готов ли он именно под эту квартиру выдать ипотечный кредит. Если да, то он сообщает об этом покупателю с указанием какая именно сумма будет указываться в договоре купли-продажи квартиры и в договоре ипотечного кредитования. Если банк отказывает в выдаче ипотечного кредита на покупку именно этой квартиры, то покупатель приступает к поиску новой квартиры. Эта итерация на усмотрение банка может быть повторена несколько раз. Нам в этом случае повезло, банк одобрил первую квартиру которую мы подобрали.
7. После того как банк одобрил выдачу ипотечного кредита на покупку конкретной квартиры назначается дата проведения сделки.
8. В дату проведения сделки покупатель и продавец приходят в банк. Во время проведения сделки подписывается трех-сторонний договор купли-продажи квартиры (продавец, покупатель, банк) и двух-сторонний договор ипотечного кредитования (покупатель, банк). В договоре купли-продажи квартиры указывается стоимость квартиры, а в договоре ипотечного кредитования указывается сумма кредита, которая в Вашем случае будет меньше стоимости квартиры на 10%. Одновременно с этим банк потребует застраховать недвижимость, его титул, а так же жизнь и здоровье заемщика и созаемщиков. Специально для этого в день сделки либо банк приглашает представителя своей страховой компании, либо по договоренности с банком может быть приглашен представитель страховой компании которую подберет заемщик. После этого банк выдает в кассе заемщику сумму денег указанную в договоре ипотечного кредитования. После этого подписывается трех-сторонний (продавец, покупатель, банк) договор аренды банковской ячейки. После чего продавец, покупатель и представитель банка осуществляют закладку денег в банковскую ячейку с обязательным пересчетом закладываемой суммы. При этом покупатель предоставляет средства полученные в банке + 10% собственных средств. Ключ от ячейки выдается покупателю и продавцу. Согласно условий аренды ячейки с момента закладки денег в ячейку покупатель лишается возможности доступа к банковской ячейке, а продавец получит право доступа только после того как сделка купли-продажи квартиры будет зарегистрирована в регистрационной палате. Согласно закона срок регистрации купли-продажи ипотечной квартиры в регистрационной палате не должен превышать 5 дней. После того как сделка будет зарегистрирована покупатель получает свидетельство о регистрации права собственности на купленную квартиру, копия которого передается в банк и продавцу. Продавец с копией свидетельства приходит в банк и на основании этого документа и аналогичной копии в банке получает право доступа к банковской ячейке, где и осуществляет выемку причитающейся ему суммы в присутствии представителя банка. Если по каким либо причинам регистрационная палата откажет в регистрации сделки купли-продажи квартиры, то она выдает покупателю соответствующий документ с указанием причин отказа, копия которого предоставляется в банк. На основании отказа в регистрации сделки купли-продажи имеющегося на руках покупателя и копии аналогичного документа в банке покупателю предоставляется право доступа к банковской ячейке в присутствии представителя банка для изъятия денежных средств. После изъятия покупатель отдает сумму кредита в кассу банка. Случаев отказа в регистрации сделки очень мало, но они все таки случаются хотя и крайне редко.
9. После того как сделка купли-продажи квартиры зарегистрирована по закону продавец в течении 10 дней должен освободить квартиру и передать ее покупателю по акту вместе с ключами.

Поскольку процесс проведения сделки очень нервозный, то я рекомендовал бы Вам нанять риэлтора на проверку юридической чистоты покупаемой квартиры и проведение сделки.

Стоимость такой услуги в 3 раза ниже по сравнению со всем комплексом услуг риэлтора в которую входит в том числе подбор квартир для покупки. Лично нам это очень помогло т.к.

во время сделки столько всего происходило, что практически перестал соображать и если бы не наш риэлтор, то я даже и не знаю чем бы это все закончилось. В Москве услуги риэлтора нам обошлись в 50 тыс. руб.

Источник: http://www.bolshoyvopros.ru/questions/632103-ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa-mozhno-li-dogovoritsja-s-prodavcom.html