Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая

Ипотечное кредитование предполагает крупные суммы и длительные сроки, поэтому считается рискованным для банков. Для минимизации рисков они требуют от заемщика соблюдения ряда условий, в том числе, оформления страховки, виды которой могут быть разными.

Для чего нужно страховать ипотечный кредит, обязательна или нет страховка по ипотеке, и законно ли это требование?

Нужно ли платить за полис?

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залогаСтрахование жизни и здоровья при оформлении ипотеки нужно, преимущественно, банку.

Такой кредит выдается на длительный срок, поэтому повышается вероятность смерти заемщика или наступления несчастного случая.

Наличие страховки помогает банку уменьшить свои риски. С другой стороны, для заемщика страхование жизни при ипотеке не обязательная статья расходов, но дополнительная защита в случае болезни и несчастного случая.

Страховка дает заемщику следующие преимущества:

  • при страховом случае кредит погашает страховая компания;
  • долговые обязательства не лягут на родственников;
  • процентная ставка по кредиту, обычно, снижается при наличии страховки.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Когда берешь жилье в кредит, должен платить за полис жизни?

По закону клиент не обязан приобретать полис страхования жизни и здоровья, оформляя ипотеку.

Страховать жизнь созаемщика при ипотеке не нужно. Тем более что в этом нет практического смысла.

Если застрахован заемщик, то при наступлении неблагоприятного события, страховая компания покроет кредит. Но, если что-то случится с созаемщиком, это мало будет беспокоить банк, так как заемщик в порядке.

Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он все — равно имеет законные способы воздействия на клиента.

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога

  • Самым распространенным способом давления на клиента является повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.
  • В среднем ставка повышается на 0,5-1,5%, в зависимости от банка и программы ипотеки.
  • Переплата в этом случае может быть равна стоимости полиса, поэтому оформить страховку может быть даже выгоднее.

Законно ли требуют защиты титула на имущество?

По закону обязательна страховка залога ипотечного кредита, то есть квартиры или дома. Однако, банки часто настаивают на оформлении и других видов страховок. Один из них — это титульное страхование.

При покупке недвижимости на первичном рынке, страхуются риски, которые могут возникать при продаже застройщиком одного и того же объекта нескольким лицам.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

При покупке имущества на вторичном рынке, заемщик таким образом защищает себя от претензий, которые могут возникнуть у предыдущих владельцев жилья.

Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.

Но есть смысл страхования титула на больший срок. Потому что три года считаются с момента, когда потенциальный владелец узнает о нарушении своих прав. Учитывайте, что существует также бессрочное страхование полной стоимости объекта.

Платить за страхование сделки на имущество при ипотеке не обязательно. Однако, оно может влиять на условия кредитования, а также снижать риски для самого заемщика.

Почему страхования конструктива квартиры и другой недвижимости нельзя избежать?

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога

  1. Страхование самой недвижимости от ущерба является обязательным.
  2. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
  3. Конструктив здания может пострадать при взрыве бытового газа, аварий водопровода, подвижности грунта и так далее, это маловероятные и непредсказуемые события.

Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:

  • пожар;
  • потоп;
  • умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
  • различные противозаконные действия;
  • преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
  • взрыв;
  • аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
  • природные катаклизмы.

Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.

Страхование недвижимого объекта обеспечивает следующее:

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога

  1. Кредитор получает гарантию защиты от возможного невыполнения заемщиком своих обязательств, прописанных по договору.
  2. Снижается процентная ставка.
  3. Условия кредитования становятся выгоднее.
  4. При дефолте должника он получает защиту по условиям страховки.
  5. Риски перераспределяются между страховым и кредитным учреждением.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Заключается такой договор не менее, чем на год. Каждый год необходимо продлевать страховку, иначе банк применит штрафные санкции.

Какие виды банк может заставить делать?

Обязательным по закону является только страхование залогового имущества.

Недвижимость будет находиться под залогом до тех пор, пока заемщик не расплатится с задолженностью полностью.

При этом страхование залога обязательно на весь период действия договора, поскольку за это время с имуществом могут случиться различные неприятности.

Отказаться от этого вида страхования нельзя. При этом он не предполагает большой финансовой нагрузки. Стоимость годового полиса, как правило, составляет 0,1-0,2% от размера основной задолженности.

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога

Другие виды страхования ипотеки, такие как страховка жизни и титула, обязательными не являются.

При их отсутствии банк должен рассмотреть заявку и принять документы. По закону, отсутствие дополнительных полисов не может стать причиной отказа в ипотеке.

Какой риск законодательно обоснован?

Законодательство обязывает заемщика оформлять страхование залогового объекта. Это позволит защитить его при рисках возможной утраты или порчи.

Совершенно все остальные виды страховок являются добровольными, банк не имеет право требовать их.

Заемщику не обязательно оформлять их, хотя программы страхования могут быть для него полезными:

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет избежать рисков при наступлении смерти или проблемах со здоровьем. Жилье при этом остается собственностью, и обременение с него снимается.Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога
  2. Страхования от потери дохода покрывает риск потери работы из-за банкротства или сокращения. В этом случае страховая компания берет на себя обязательства по оплате ипотеки, пока плательщик не отыщет новое место работы.
  3. Страхование титула обеспечивает защиту от претензий третьих лиц на недвижимость, купленную в ипотеку.

Ипотечное кредитование востребовано среди населения. Различные виды страхования позволяют снизить риски, как банкам, так и заемщикам.

Хотя не любая страховка при ипотеке обязательна, многие программы могут улучшить условия кредитования и минимизировать негативные последствия.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/obyazatelna.html

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога

Для начала разберемся с терминологией

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком.

Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу.

При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Читайте также:  Доходы и расходы тсж на усн: что это, минусы и плюсы деятельности при упрощенной системе, учет поступающих средств и отчетность

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам.

Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga/

Подводные камни ипотечного кредитования с господдержкой

В последние годы широкую популярность получила программа оформления ипотеки с господдержкой. Но что скрывается за этой программой? В данной статье мы постараемся дать ключевые ответы на вопросы — что представляет собой данная программа, каковы ее плюсы и минусы, и какие банки участвуют в программе ипотечного кредитования?

Особенности ипотеки с господдержкой

Программа государственного софинансирования ипотечного кредитования была создана с целью борьбы с заградительными процентными ставками по ипотечным кредитам, и государственной поддержки семей, имеющих доход на уровне среднего и ниже среднего. Основными участниками данной программы являются крупные государственные банки и Агентство по Ипотечному и Жилищному Кредитованию (АИЖК).

Суть данной программы такова: государство выделяет из Пенсионного фонда финансовые средства банкам — участникам программы ипотечного кредитования, с обязательным требованием оформления ипотечных кредитов по сниженным ставкам.

Таким образом, государство поддерживает развитие рынка недвижимости и строительства многоквартирных домов, поскольку одним из условий является именно покупка квартиры в новостройке.

Это в свою очередь определяет одно из ключевых условий оформления ипотечного кредита — по льготным условиям может быть куплена не любая недвижимость, а исключительно квартира в многоквартирном доме.

К основным особенностям оформления ипотеки с господдержкой относятся:

  • уменьшенная процентная ставка — от 10 до 15% годовых;
  • низкая процентная ставка первого взноса — от 20%;
  • длительный срок кредитования — до 30 лет, или по достижению пенсионного возраста;
  • максимальная сумма кредита в размере 3 млн руб. для регионов, и 8 млн руб. для Москвы и Санкт-Петербурга;
  • возможность снижения процентной ставки при оплате первого взноса в размере 40-60%;
  • отсутствие скрытых комиссий при оформлении кредита;
  • возможность использования в качестве взноса имеющуюся недвижимость;
  • отсутствие требований к оформлению договора страхования жизни и здоровья;
  • возможность получения налогового вычета;
  • действие одобренной заявки в течение 4 мес. с момента принятия решения.

К основным же недостаткам этой программы относятся:

  • ограниченный выбор банков, участвующих в данной программе;
  • высокая ставка первого взноса, достигающая 20%. Не каждый гражданин имеет на руках такую сумму денег, что в свою очередь требует оформления личной недвижимости в качестве залога или оформления потребительского кредита;
  • требование страхования жилья, влекущее дополнительные расходы;
  • ограниченный выбор жилых объектов — покупка квартир по данной программе допускается исключительно у аккредитованных банком застройщиков, что существенно сужает свободу выбора заемщика.

Таким образом, ипотека с государственной поддержкой подходит не всем. Если кто-то хочет приобрести квартиру в определённом районе или у определенного застройщика, не входящего в реестр аккредитованных застройщиков, то он не сможет подключиться к льготной программе ипотечного кредитования.

Требования к заемщику

К основным требованиям, предъявляемым к заемщику, относятся следующие условия:

  1. Возраст — от 21 года до 65 лет.
  2. Гражданство России.
  3. Наличие прописки в том же регионе, где находится отделение банка.
  4. Подтвержденный трудовой стаж — от 1 года на одном месте.
  5. Сумма платежей по кредитным обязательствам не должна превышать 45% дохода всех заемщиков (их может быть 3-4, в число которых могут входить супруга, родственники).

Требования к страхованию жизни и здоровья

Одним из требований получения ипотеки с государственной поддержкой является индивидуальное страхование жизни и здоровья.

Оформив такую страховку, заемщик может получить более выгодные условия по ипотеке и уменьшить процентную ставку по кредиту.

Например, в Сбербанке ставка ипотечного кредитования с оформленным договором страхования жизни составляет 11,4%, без страхования жизни ставка увеличивается до 12,4% годовых.

Средняя стоимость оформления договора страхования жизни по ипотеке составляет 1% от суммы страховой защиты.

К примеру, если клиент покупает квартиру за 6 000 000 рублей, а первый взнос составляет 40% от полной суммы, то есть 2 400 000 рублей, то сумма кредита таким образом составит 3 600 000 рублей.

Стоимость страхования жизни и здоровья в первый год действия кредита будет составлять 36 000 рублей.

При оформлении договора страхования жизни нужно помнить о том, что хоть оно и является добровольным, от него нельзя отказаться в одностороннем порядке с сохранением первоначальных условий программы.

В этом случае банк может применить штрафные санкции к заемщику в виде наложения единоразового штрафа, путем повышения процентных ставок по договору, или же разрывом договора.

Если такие условия не пугают заемщика, то он может отказаться от страхования жизни и здоровья с возможностью 100% возврата суммы страхования в 5-дневный срок после заключения договора.

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога

Как бороться с навязыванием страхования жизни

Статья 935 Гражданского Кодекса законодательно запрещает принудительное страхование жизни и здоровья человека. Вместе с тем, индивидуальное страхование является обязательным требованием при оформлении ипотеки с господдержкой.

Легально отказаться от страховки, не нарушив условия кредитного договора, заемщик может через год — просто не оплатив ее. В этом случае банк гарантированно поднимет процентную ставку по кредиту на 1-2%, не накладывая дополнительных штрафов.

Вместе с тем выгода в этом случае будет не очевидна — переплата за кредит по повышенным процентным ставкам будет выше стоимости кредита, поэтому отказ в ряде случаев просто не целесообразен.

Вместе с тем у заемщика существуют вполне легальные способы снижения платежей по услуге страхования жизни и здоровья. К примеру, он может оформить полис не в страховых компаниях, аккредитованных банком и предлагающих данную услугу по завышенной ставке, а в других компаниях, где ее стоимость значительно ниже.

Банки, участвующие в программе

Ниже перечислены основные банки, участвующие в программе ипотечного кредитования с господдержкой.

  1. Банк «Возрождение» (ставка от 11,4%). Данный банк предлагает две программы оформления ипотечного кредита с господдержкой: «Квартира-новостройка 2016» (ставка от 11,4%) и «Квартира 2016» (11,6%). Под действие программы попадают граждане в возрасте от 18 до 65 лет, в том числе военнослужащие.
  2. Абсолют банк (ставка 11,45%). Помимо основных требований, описанных выше, банк предъявляет дополнительные требования: наличие регистрации и трудоустройство в районе банка, отсутствие отрицательной кредитной истории, наличие стажа не менее 3-х месяцев. К перечню документов относятся документы на залог.
  3. Россельхозбанк (ставка от 11,3%). Требуемый возраст заемщика – от 21 до 65 лет; наличие постоянного стажа не менее 6 месяцев; регистрация заемщика в городе нахождения банка.
  4. Транскапиталбанк (ставка от 10,9%). Данный банк предлагает оформление ипотечного кредита сроком от 3 до 25 лет и, по сравнению с другими, имеет более лояльные требования к заемщикам: возраст — от 21 до 75 лет, наличие российского гражданства и стаж от 3 месяцев.
  5. Сбербанк России (ставка 11,4% / 12,4%). Повышенная ставка применяется только к заемщикам, отказавшимся от страхования имущества. Возраст заемщика должен быть в пределах от 21 до 75 лет, а стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев.
  6. Промсвязьбанк (ставка от 11%). Банк предлагает оформление договора сроком до 25 лет, и предъявляет стандартные требования к заемщикам: возраст от 21 года до 65 лет, стаж на последнем месте работы — не менее 4 месяцев.
  7. АК Барс банк (ставка от 11,8%). Банк предъявляет к заемщикам стандартные требования, описанные выше. При отказе от страхования жизни ставка по кредиту повышается на 2%.
  8. ВТБ 24 (ставка 11,4%). Банк предъявляет к заемщикам стандартные требования: возраст заемщика – от 21 года до 70 лет, общий стаж не менее одного года.
  9. Райффайзенбанк (ставка 11 – 11,5%). Банк предъявляет к заемщикам стандартные требования.
  10. Дельтакредит (ставка 11,95%). Банк предлагает оформление договора сроком от 5 до 25 лет, для заемщиков со стажем от 6 месяцев. Кроме того, под действие программы подпадают индивидуальные предприниматели при подаче налоговой декларации и книги налогоплательщика.
  11. Газпромбанк (ставка от 11%). Банк предъявляет к заемщикам стандартные требования: возраст – от 20 до 55 женщинам и 60 — мужчинам. Личное страхование не является необходимым пунктом для оформления договора.
  12. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК (ставка от 10,5%). Ставка зависит от суммы первоначального взноса. При оплате 50% и выше установлена ставка 10,75%, от 30% оплаты — ставка 11%, от 20% суммы — ставка 11,25%. Если семья имеет 3 и более детей осуществляется вычет в размере 0,25% годовой ставки (10,5 / 10,75 / 11%). Требования стандартные.
Читайте также:  Проценты по ипотеке: плавающая и отрицательная ставки по кредитам, заявление на распределение

В заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что использование ипотеки с государственной поддержкой имеет свои выгоды. Если заемщик согласен на все требования и условия по ипотечному договору, то можно смело идти в банк и оформлять документы, предварительно выбрав самые выгодные условия.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/gospodderzhka

Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Страхование ипотеки: комплексный подход для кредита с господдержкой при оформлении случая, а также, возможно ли защитить конструктив без договора и предмета залога

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий.

Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор.

Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости.

Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину.

В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь.

Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа.

Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре.

Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам.

Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом.

Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Читайте также:  Россельхозбанк кредит на строительство частного дома: условия ипотеки на постройку загородного жилого здания, проценты, а также какие необходимы документы?

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования.

Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/kakie-vidy-strakhovaniya-pri-ipoteke-obyazatelny/

«Сбербанк» — Залоговое страхование ипотеки

Объект страхования

Страхование квартиры или дома, оформленных по ипотечному кредиту в Сбербанке, от рисков повреждения или полной утраты, а также защита на случай признания сделки купли-продажи недействительной.

Что застраховано?

Конструктивные элементы квартиры или жилого дома несущие и ненесущие стены,

  • перекрытия, перегородки;
  • окна, входные двери.

При страховании индивидуального жилого дома дополнительно к указанным в настоящем пункте конструктивным элементам являются застрахованными крыша и фундамент индивидуального жилого дома.

От чего застраховано?

Гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества вследствие:

  • пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;
  • падения летающих объектов или их обломков, грузов;
  • наезда транспортного средства, а также навала судна;
  • стихийных бедствий;
  • взрыва паровых котлов, газохранилищ и других аналогичных устройств;
  • повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • внезапного и непредвиденного падения деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор лини электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества;
  • конструктивных дефектов застрахованного имущества.

Утрата застрахованного имущества вследствие прекращения права собственности в связи с признанием сделки недействительной и совершенной под влиянием:

  • обмана, угроз или насилия;
  • заблуждения относительно типа сделки.

ЛЕГКО

Процедура оформления полиса максимально упрощена. Достаточно согласия по телефону и последующей оплаты.

Оплата осуществляется при помощи услуги Автоплатеж с ежегодным списанием страхового взноса. При очередной оплате страховая защита продолжает действовать в течение 12 месяцев.

КОМФОРТНО

Электронная версия полиса будет сформирована в личном кабинете клиента на сайте www.sberbankins.ru. Вход в личный кабинет осуществляется по номеру телефона, указанному при оформлении полиса

Оригинал страхового полиса, условия страхования и памятка будут отправлены заказным письмом Почтой России по адресу застрахованной  недвижимости, который был указан при оформлении.

Информация о приобретении страхового полиса будет автоматически передана в ПАО Сбербанк, поэтому Вам не потребуется уведомлять Банк самостоятельно.

Оформление программы

Полис оформляется на сумму остатка задолженности по ипотечному кредиту в ПАО Сбербанк согласно графику платежей.

Источник: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/telemarketing/zs-ipoteki

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

По закону об ипотеке, обязательным и единственным является страхование заложенного имущества. Личное страхование (жизнь, здоровье) по закону не является обязательным, это требование банка-кредитора. И это требование разумно и понятно каждому, кто берет на себя обязательства по ипотечному кредиту.

Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию (оценив тарифы и иные условия страхования) из списка компаний, аккредитованных в конкретном банке, и заключить комплексный договор страхования (имущества, жизни, здоровья).

Но надо иметь в виду, что каждый банк имеет право устанавливать условия выдачи кредитов гражданам, и они отличаются в зависимости от программы кредитования.

Невыполнение потенциальным заемщиком условий выбранной программы кредитования повлечет отказ со стороны банка в выдаче кредита.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Отвечает заместитель генерального директора ООО «Гранти-мед» Мария Москвина:

Коллективное страхование – это страхование, где страхователем выступает юридическое лицо. Никакого коллективного страхования при ипотечном страховании никогда не было и быть не может. Есть комплексное ипотечное страхование (КИС) – продукт, который включает в себя:

  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование предмета залога (имущественное страхование);
  • титульное страхование (страхование права собственности).

Банк не может принудить заемщика оформить страховой полис, но он вправе значительно повысить тариф при отказе от страхования. Априори стоимость комплексного ипотечного страхования всегда ниже отдельно взятых страховых продуктов: если Вы оформляете три страховых полиса, то это намного дороже одного полиса КИС.

Видимо, Вам просто не объяснили тонкости процесса, поэтому у Вас остаются вопросы. Попросите прислать Вам проект договора залога и проект договора страхования. Вы вправе с ними ознакомиться до подписания договора. Обязательно изучите эти документы.

Нужно обратить внимание на то, есть ли в договоре залога пункт об обязательстве заемщика страховать предмет залога и жизнь, есть ли ссылка на рекомендуемые или аккредитованные страховые компании и что прописано в договоре страхования (страховая сумма, страховой тариф, прочие условия).

Сравните условия с теми, что предлагают другие компании – я в свое время разослала запросы и нашла небольшую, но стабильную страховую компанию, которая предложила мне оптимальную цену при отличных условиях. Желаю Вам удачи!

Отвечает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук:

Подобное принуждение, скорее всего, инициатива кого-то из сотрудников, не осведомленных о том, что заемщик вправе отказаться от страхования или заменить страховую компанию на другую из списка аккредитованных банком страховщиков.

Данный список должен быть размещен на сайте банка. При этом заемщик должен отдавать себе отчет, что при отказе от страхования или смене страховой компании банк вправе отказать в выдаче кредита или пересмотреть условия кредитования.

Отвечает к. ю. н., председатель Третейского суда строительных организаций, адвокат Юлия Вербицкая:

Действительно, в случае ипотеки страхование объекта ипотеки (в Вашем случае квартиры) является обязательным.

Если Вы страхуете квартиру сами на сумму, указанную в договоре ипотеки, у банка не должно быть к Вам никаких претензий.

В случае, если Вы хотите более надежной страховки рисков, Вы можете указать большую сумму страхового возмещения, положив в основу, например, полную рыночную стоимость объекта на основании проведенной оценки.

Первым выгодоприобретателем является банк на сумму Вашей перед ним задолженности. Вы получаете оставшуюся разницу в виде страхового возмещения.

Дополнительное, «навязываемое» страхование не основано на законе, но банки часто пытаются получить дополнительные доходы и гарантии.

В случае, если Вас при наличии заключенного индивидуального договора страхования будут принуждать к заключению иных, включая коллективные, Вы можете подать жалобу в антимонопольные органы, приложив те договора, к заключению которых Вас принуждает банк.

Страхование квартиры: на чем можно сэкономить

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Rambler&Co Николай Косяк:

Банки иногда предлагают оформить страховой полис, даже не предупреждая, что речь идет о полисе в рамках коллективного договора. При этом такая страховка чаще всего обходится дороже, чем индивидуальный договор страхования. Разница в цене может достигать 2-2,5 раза.

Кроме того, не действует «период охлаждения» (пять рабочих дней), когда можно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. То есть для заемщика такая страховка чаще всего не выгодна. Банки же работают по такой схеме, поскольку им это финансово более интересно.

Кроме того, упрощается бумажная работа в случае наступления страхового случая. При коллективном договоре банк является страхователем, а страховая компания страховщиком. Заемщик во всей этой схеме является застрахованным лицом.

В результате наступления страхового случая выгодоприобретателем по страховому договору является уже не заемщик, а банк.

Важно иметь в виду, что банк при отказе от предложенной им страховки может ухудшить условия кредитования: повысить на несколько процентных пунктов процентную ставку. Здесь можно порекомендовать заемщику заранее изучить кредитный договор. В нем может быть прописано право заемщика самостоятельно оформить полис в аккредитованной банком стразовой компании.

Если прописана обязанность предоставить полис страхования жизни и здоровья, но не уточняется, в какой именно страховой компании это требуется сделать, тогда также можно оформить страховку «на стороне». Такое право может быть предоставлено на весь срок выплат.

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/mozhet_li_bank_prinuzhdat_k_strahovaniyu_pri_ipoteke/6457

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector