Привлекательность ипотечного кредита зависит от нескольких параметров, не всегда очевидных для заемщиков:
- перспектива роста ставок – чем выше ставка, тем менее выгодно оформлять займ. В конце 2018 года новости всколыхнул подъем процента у крупнейших банков («Сбербанк», «ВТБ» и т.д.). Причиной стал рост ставки рефинансирования ЦБ РФ. Поскольку данный параметр пока остается неизменным (с возможностью дополнительного роста) сохраняется высокий риск, что в 2019 году ставки вырастут у всех банков.
- перспектива роста цен на недвижимость – цены на недвижимость растут постоянно. Но именно после 2019 года можно ожидать существенный скачок. Новый законопроект, ограничивающий возможности инвесторов получать дивиденды с покупки/перепродажи квартир с высокой вероятностью приведет к тому, что прибыль попытаются сохранить на прежнем уровне за счет подъема стоимости.
- готовность банков кредитовать – в зависимости от финансовой ситуации в стране и категории заемщика банки могут быть готовы или не готовы выдавать ипотечные кредиты.
Проверьте, стоит ли брать ипотека
Вышеперечисленные пункты – это только анализ с позиции выгодно/не выгодно в глобальном масштабе.
Важно учитывать, стоит ли брать ипотеку именно вам.
Ответьте на несколько коротких вопросов (за каждое «да» засчитайте 1 балл):
- Нужно ли вам улучшение жилищных условий?
- С учетом ежемесячного дохода вам будет сложно накопить на квартиру быстрее, чем за 3 -5 лет?
- Вы обладаете высоким уровнем сознательности, ответственности?
- Вы умеете планировать свои расходы?
- Чаще всего вы выполняете взятые обязательства?
- Ваш доход позволяет выделить определенную сумму без критического снижения уровня жизни?
- Состояние здоровья не внушает опасений в ближайшей перспективе?
- Вы внимательно читаете договора перед подписанием?
- Решение оформить ипотеку является обдуманным?
- Вы продумали возможные варианты на случай потери дохода/иных проблем?
Набрали больше 8 баллов – ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку, определенно, положительный. Можете перейти к выбору ипотечных предложений или дочитать статью до конца, чтобы узнать, стоит ли сейчас брать ипотеку.
Набрали 4 – 7 баллов – стоит еще раз обдумать все варианты. Возможно, в настоящий момент финансовое/жилищное состояние не требует срочных мер. Но не исключено, что вам стоит серьезнее отнестись к ипотечным и страховым вопросам. Например, задумывались ли вы, что потребуется страхование недвижимости?
Набрали меньше 4 баллов — ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку, скорее отрицательный. Financer советует еще раз все взвесить, спланировать. Возможно – поискать другие варианты приобретения недвижимости. Не связанные с многолетним долговым обязательством.
Стоит ли сейчас брать ипотеку – 14 вопросов, чтобы узнать
Помимо выгоды для заемщика, важно учитывать шанс одобрения со стороны банка. Возможно, вы – благонадежный заемщик, и оформление ипотечного кредита для вас действительно выгодно.
БОЛЬШЕ 11 БАЛЛОВ – сейчас определенно удачный момент. Вам стоит брать ипотеку. Большинство банков будут готовы одобрить вашу заявку.
Идеальное предложение – Альфа-банк:
- процентная ставка – от 8,89%
- сумма – до 50 миллионов рублей
- сроком до 30 лет
- рассмотрение заявки за 3 дня
- 100% онлайн-оформление – поездка в офис только за подписанием договора
8 – 10 БАЛЛОВ – оформление ипотеки возможно. Однако стоит задуматься над пунктами, которые вы можете «доработать».
Проблемы с кредитной историей? Идеальное предложение – банк «Восточный»:
- процентная ставка – от 9,9%
- сумма — до 30 миллионов рублей
- без подтверждения дохода
- при любой кредитной истории
5 – 8 БАЛЛОВ – стоит задуматься над тем, чтобы серьезно доработать свою репутацию. Погасить долги, улучшить кредитную историю, увеличить стаж. Впрочем, если низкий балл связан с фрилансом или индивидуальным предпринимательством, не все потеряно.
Низкий балл из-за ИП? Обратитесь в «Открытие»:
- процентная ставка – от 9,3%
- сумма – до 50 миллионов рублей
- одобрение ИП с печатью
- процент одобрения – выше 86%
НИЖЕ 5 БАЛЛОВ – не рекомендуется оформлять ипотеку. Даже если вы получите одобрение (а шансы весьма невелики), банк предложит достаточно суровые условия с высокой процентной ставкой.
Лучше потратить несколько месяцев, но укрепить позиции – погасить долги, сформировать кредитную историю. Может быть, даже ненадолго выехать за рубеж. Загран.
поездки действительно неплохо влияют на кредитный рейтинг.
Источник: https://financer.com/ru/kredit/stoit-li-brat-ipoteku/
Ипотека – брать ее или не брать?
Последнее обновление: 18-08-2019
Давайте попробуем разобраться стоит ли брать ипотеку в 2019 году или лучше подождать? Статья актуальна и для молодой семьи, и для пенсионера – для всех.
Ипотека вполне приемлемый и рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.
Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос не требует решения.
Хотите разобраться подробнее почему ипотечный кредит не так уж и страшен? Тогда читайте дальше.
Выгодно ли брать ипотеку в 2019 году?
Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2019 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 9 до 12 процентов.
Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.
При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.
Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.
К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.
Второй момент который приведет к росту недвижимости – это новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про счета эскроу. Подробнее в видео ниже.
Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.
Стоит ли брать ипотеку в 2019 году?
Если соблюдать следующие 5 правил, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:
- Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет).
- Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
- Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
- Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
- Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.
Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.
Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.
Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:
Брать или не брать ипотеку в кризис?
Кстати, недавно сам взял уже второй раз ипотеку.
Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.
О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.
Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.
Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.
Страх ипотеки и как с ним бороться
Чем ипотека больше всего пугает?
В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.
Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?
Нет, нет и еще раз нет!
Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).
Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.
Расчет на какой срок выгоднее брать ипотеку https://moi-ipodom.ru/na-skolko-let-brat-ipoteku-vygodno.html
Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.
Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить
Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).
Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:
- Платить так долго может оказаться трудно психологически.
- Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
- Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
- Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
- Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
- Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
- На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
- Продать такую квартиру будет труднее.
Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать
Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.
- Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
- Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
- Регистрация документов по ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
- Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
- Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
- Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
- Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.
Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать
Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.
- Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
- Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
- Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
- Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.
Это основные проблемы которые могут возникнуть.
Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.
Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.
Как погасить ипотеку досрочно?
Как получить имущественный налоговый вычет после покупки квартиры – инструкция.
Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.
Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2019 году.
Источник: https://moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html
4 причины не брать ипотеку в 2019 году
Так все такие что изменилось и почему я категорически настаиваю на том что ипотеку в 2019 году уж точно брать не стоит? Есть несколько причин которые и сформировали мое мнение по этой теме.
Причина №1. Ипотека при нынешней обстановке на рынке труда — плохая идея.
Ответьте на такой вопрос дамы и господа: «Уверены ли вы на 100%, что через год два три пять десять, вы, так и будете иметь стабильный заработок?».
Я вот лично не переполнен оптимизмом и считаю, что лучше перестраховаться и копить на собственное жилье самостоятельно, нежели жить в страхе перед завтрашним днём и в случае потери источника дохода, биться в истерике за каждый рубль только бы выплатить долг.
Причина №2. Ипотека надевает на вас оковы и напрочь убивает мотивацию.
Действительно ипотека, как и любой кредит делает вас заложником банка, выдавшего вам кредит. У сторонников ипотечных кредитов всегда один и тот же аргумент: «взяв ипотеку ты платишь платишь самому себе, это твой дом и так далее». Да отчасти это так. Но только отчасти.
Во-первых вы переплачиваете за жилье банку, это практически то же самое что жить в аренду. Далее, если даже не принимать во внимание этот факт, есть еще один нюанс: пока вы не выплатили кредит, недвижимость не ваша.
Попробуйте опровергнуть это утверждение, просрочив платежи по кредиту, вот тогда и узнаете кто на самом деле в доме хозяин.
Ну и разумеется не могу не упомянуть о потери мотивации и креативности. Как только вы взяли серьезную сумму в кредит, ваш разум зацикливается только лишь на том, как бы не потерять работу, всеми силами сохранить текущий уровень заработка.
Вас загоняют в крысиные бега и через некоторое время вы с ужасом для себя обнаружите, что совершенно не развиваетесь как специалист в своей области, не ищите новых возможностей для повышения своего заработка и т.д. Мысль о том, что вы должны большую часть заработанных средств отдавать банку действует самый настоящий депрессант.
Он убивает мотивацию, повторяюсь еще раз и это очень плохо. Причем чем большую часть заработанных средств вы ежемесячно отдаете банку, тем более выражено будет «зомбирование».
Процедура банкротства физ лица
Причина №3. Условия по ипотеке на данный момент совершенно не выгодные.
Да ставка по ипотечным кредитам на момент написания статьи колеблется в широком диапазоне в зависимости от многих факторов в пределах от 6 до 18%.
Но не обольщайтесь наиболее вкусные условия по ипотечным кредитам идут с дополнительными оговорками. Чаще всего ставка снижается в случае участия в программе страхования, которая тоже стоит денег.
Я писал статью о страховании жизни при оформлении кредита, что это и с чем его едят. Если интересно переходите по ссылке.
Причина №4. Упущенные возможности.
У приобретения жилья с помощью самостоятельного накопления есть огромное преимущество. Вы же знаете, что цены на жилье растут не постоянно, и даже имеют свойство, как и любые другие активы снижаться? Так вот если такое происходит на рынке недвижимости, вы получаете по факту сразу двойной удар.
Во-первых, сумма кредита не снизиться из-за того, что недвижимость, которую вы брали за одну цену вдруг сильно подешевела.
Во-вторых, вы по-прежнему переплачиваете огромные деньги банку.
Чтоб вам было наглядней весь ужас и трагедию такого исхода событий, приведу немного абстрактный пример. Но полезность его от этого не уменьшается.
Корректировка инвестиционного портфеля
Вы купили квартиру, скажем за 2 млн. рублей, взяв ипотеку 1.8 млн. рублей и оставив банку первоначальный взнос в размере 200 тыс. рублей. Ставка 10% годовых. Первый год все было отлично, вы исправно погашали долг. Но на следующий год произошло то, чего никто не ожидал, цены на жилье рухнули на целых 40%!
Еще смеетесь? Жители США 80-х годов прошлого века вас бы неправильно поняли, так как рынок недвижимости пережил падение именно такого масштаба, даже больше, падение цен на недвижимость составляло по различным оценкам до 50%. Я это говорю лишь для того, чтобы уяснили — нет никаких гарантий, что наш отечественный рынок недвижимости не столкнется с кризисом такого же масштаба.
Продолжаем. Если вооружится ипотечным калькулятором, то согласно расчетам, ежемесячный платеж по ипотеке составляет 23787 рублей. Переплата по кредиту составляет 1054455 рублей или почти 60%. Прибавляем к сумме переплаты 600 тыс. рублей (800 тыс.
это 40% от стоимости нашего жилья — 200 тыс. рублей так как это первоначальный взнос, наши накопления). Итак, сумма переплаты составляет 91% от суммы долга. То есть вы переплачиваете в такой ситуации за жилье фактически в 2 раза. Это просто нереально много.
До некоторых это не сразу доходит…
Предположим, что вы приняли осознанное решение и будете самостоятельно копить на свое жилье. Скажем вы живете с родителями, или может быть вы очень экономная и трудолюбивая молодая семья. Что бы из этого вышло?
Ежемесячно удалось откладывать те же 23787 рублей которые нужно было бы платит по ипотечному кредиту. В ход пошла и здоровая экономия, и подработка.
Итак, средства, предназначенные на первоначальный взнос и те, которые удалось копить целый год за год гипотетический инвестор, помещал в банк под процент.
Получилось урвать очень выгодный сезонный вклад под 7% (приближенный к нынешним реалиям пример) годовых с ежемесячной капитализацией. За год с учетом процентов набежало 511 тыс. рублей.
И вот случился кризис цены на рынке недвижимости упали, а капитала, накопленного всего лишь за 1 год недостаточно для покупки жилья. Поэтому в любом случае необходимо брать ипотеку.
Ипотечное кредитование в России
На этот раз сумма кредита составит всего на всего 0,6х2000000-511000=689000 рублей, под те же 10% годовых, но уже 9 лет. Ежемесячные платежи теперь составят 9700 рублей, сумма переплаты — 358623 рубля.
Видите, что получилось? Ежемесячные выплаты удалось снизить в 2,5 раза, ровно, как и сумму кредита, также получилось незначительно снизить переплату из-за того, что теперь кредит взят на 9, а не на 10 лет.
Просто вам будет нагляднее в 1 случае банку нужно отдать 2 854 455 рублей, а во втором 1 047 623 разница колоссальная. Долговое бремя удалось на порядок сократить — это позволило снизить психологическое давление на нашего героя, а также еще быстрее выплатить кредит с помощью досрочного погашения.
Еще раз повторяюсь это гипотетический пример и в жизни происходит далеко не всегда все так гладко.
Но для чего я привел этот пример? Для того, чтобы донести до вас очень простую мысль. Самостоятельное накопление денежных средств на покупку собственного жилья позволяет вам быть очень гибким и использовать любые подвернувшиеся возможности в вашу пользу.
То есть скажу еще более емко: самостоятельное формирование капитала — свобода, ипотека — рабство.
Вот на этом глубокомысленном изречении я и закончу, пожалуй, эту небольшую статью.
Брать или не брать ипотеку решать конечно вам, но вы всегда должны раз 200 прокрутить в голове все возможные последствия такого решения, ведь это решение окажет влияние на как минимум 5-10 лет вашей жизни. Если у меня появятся новые мысли по сегодняшней теме, обязательно либо отредактирую эту статью, или напишу новую.
Источник: http://fintrain.ru/4-prichiny-ne-brat-ipoteku-v-2019-godu.html
За и против: выгодно ли брать ипотеку
По данным социологов, только 39% жителей России готовы купить квартиру в ипотеку.
Тем не менее банки в 2018 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов на сумму больше триллиона рублей. Мы предложили читателям обсудить, что выгоднее: обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть настолько убедительным — в новом выпуске рубрики «За и против».
Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.
Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди. Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала.
Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за «свое» жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15—20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.
Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего «соседа». Мне этот менталитет вообще непонятен.
Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.
В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно.
Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля — это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками.
Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000—40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.
Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела. И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем «дом — дорога — работа — дорога — дом».
Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?
Аренда и стратегия «арендуй, а не владей» справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии? Свое жилье — это личная пенсионная программа. Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию.
Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.
Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.
Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.
Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.
Все почему-то пытаются считать деньги, чтобы определить, что выгоднее, но никто не учитывает, сколько психологического дискомфорта доставляет съемное жилье. Это тяжелая нагрузка на нервную систему.
Возьмем в качестве примера новостройку в Петербурге в районе метро «Звездная». Стоимость студии 28 м² без отделки — 2 600 000 рублей, ипотека от 7,4% годовых (кредитует дочерний банк застройщика). Такую же студию в этом же районе можно снимать за 20 000 рублей (плюс коммунальные услуги 3000—4000).
Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей.
Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах.
Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.
Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов — колоссальная.
Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней — это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего.
Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.
Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.
Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость — более надежный инструмент в долгосрочной перспективе.
Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять.
Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.
Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие.
Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.
Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход.
К сожалению, у нас не развита сфера аренды жилья: вы не можете снять квартиру на 30 лет. В любой момент могут попросить ее освободить.
Когда у вас уже есть семья, даже вопроса такого не стоит: снимать или покупать. Особенно после того, как помотаешься по съемным квартирам. Больше всех страдает ребенок. А если их два или три? Легко снять однушку, двушку или трешку и жить там на птичьих правах?
Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы.
Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт.
Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?
Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд — это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.
Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».
Место, где ты живешь, — это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют.
Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории.
Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.
Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в льготную однушку. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки.
В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей.
Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.
Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры.
Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства.
Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки.
Источник: https://journal.tinkoff.ru/ipoteka-pros-cons/
Стоит ли оформлять ипотеку через риэлторов — плюсы и минусы
При покупке жилья на чужие средства, заемщик задает себе вопрос, выгодно ли оформлять ипотеку через риэлторов. Скажем коротко: с финансовой стороны – не очень выгодно. Дополнительные расходы составят 3–5%.
Но занятым людям риэлторские услуги могут быть весьма полезны. Ведь оформление ипотечного займа – занятие не из легких. Опытный консультант окажется кстати в нужный момент.
Рассмотрим плюсы покупки квартиры в ипотеку через риэлтора. Опытный посредник:
- найдет вариант, который понравится банку;
- упростит и ускорит процедуру;
- проверит, нет ли на жилье обременения, не является ли жилплощадь предметом дележа между родственниками;
- подберет продавца, согласного подождать свои деньги;
- возьмет на себя часть операций по проведению сделки.
Проанализируем каждый из этих пунктов более подробно.
Чем полезны услуги риэлтора при покупке квартиры в ипотеку
Опытный маклер сразу подберет квартиру, которая устроит банк. Ведь финансовые учреждения предъявляют строгие требования к объекту недвижимости.
Квартира не должна:
- находиться в аварийном здании;
- иметь проблемы с водоснабжением и отоплением;
- быть предметом судебного спора.
Требований целый список.
Риэлтор знает о них – поэтому не станет предлагать заведомо неликвидный вариант.
- Посредник упростит сложную процедуру покупки жилья. Например, семья продает свою долю в квартире, добавляет кредитные деньги и покупает коттедж за городом. Придется сразу выступить в роли продавца, покупателя и заемщика. Цепочка может быть еще более длинной, включать продажу, перепродажу, обмен. У маклера большая база данных, ему проще подобрать вариант, который устроит всех.
- Как и банки, риэлтор проверяет чистоту квартиры. Но финансовое учреждение больше интересует документальная безупречность сделки. А маклера – история жилья, начиная с самых первых владельцев. Путем доверительных расспросов он может выяснить то, до чего не докопался банк.
- Посредник значительно ускоряет процесс. Оформление ипотеки через риэлтора – это четкий пошаговый алгоритм. Все операции в нем следуют друг за другом в правильной последовательности. Часто основные бумаги составляются и подписываются в один день.
- Умный риэлтор сможет уговорить продавца согласиться на продажу с участием банка. Не секрет, что владелец недвижимости не всегда идет охотно на дополнительные хлопоты. Агент подберет правильные слова, чтобы убедить продающую сторону в надежности сделки.
- Снижение ставки по ипотеке за счет преференций от банка. Многие риэлторские компании заключают соглашение о сотрудничестве с банками, и банк в свою может предоставить фиксированную скидку по процентам ипотеки. Размер скидки до 0,5 процентных пункта. При оформлении ипотеки через риэлтора, обязательно поинтересуйтесь о возможности снижения ставки.
Минусы участия риэлтора при покупке квартиры в ипотеку
Отрицательных моментов, связанных с риэлторскими услугами, по сути, два:
- дороговизна;
- недобросовестное исполнение своих обязанностей.
Средняя стоимость квартиры в крупном городе–миллионнике – 2 млн. рублей. Придется отдать маклеру около 100 тыс. рублей. При этом, чем профессиональнее и надежнее посредник, тем дороже.
Также есть шанс нарваться на бестолкового посредника, который не знает специфики банковского кредитования и не умеет договариваться. Придется менять его на другого специалиста. Правда, в случае с ипотекой потерянное время может очень дорого обойтись.
А вот мошенник с ипотечной сделкой связываться побоится. Это несомненный плюс покупки на кредитные средства.
Важно! Не надо думать, что посредник – стопроцентная защита от всех проблем. Но профессионал поможет сэкономить время, деньги и подберет тот вариант, который действительно вас устраивает. Причем довольно быстро.
Сколько можно сэкономить, если взять ипотеку через риэлтора
Когда заемщик подсчитывает свои траты, он плюсует к общим расходам стоимость посреднических услуг. Он видит, что заем обходится ему еще дороже. Но мало кто задумывается над тем, сколько удается сэкономить благодаря грамотным услугам посредника. Таким образом, оформить ипотеку с риэлтором бывает выгоднее, чем самостоятельно.
Давайте посчитаем. Помимо стоимости квартиры, заемщику придется оплатить:
- оценку недвижимости;
- услуги нотариуса;
- страховку;
- открытие расчетного счета, аккредитив или аренду банковской ячейки;
- ряд платных справок и документов.
А ведь банк не гарантирует заключения договора. Он имеет право отказать в кредитовании даже в день сделки – без объяснения причин. И расходы заемщику не возместит.
- Рекомендуем прочитать: Могут ли отказать в ипотеке после одобрения
- Что делать если банк отказал в ипотеке
- Кредитный договор по ипотеке: на что обратить внимание при подписании
Но если с квартирой все в порядке, то у кредитора не будет причин для расторжения договора. Таким образом риэлторы помогают взять ипотеку без отказа. И сэкономить те деньги, которые пришлось бы снова тратить на оценку, нотариальное заверение, платные справки и так далее.
Важно понимать, что у кредитора и посредника – разные задачи. Цель банка – проверить объект на ликвидность. Цель маклера – подобрать подходящие варианты по цене, месторасположению, этажности и т. д. Если агент знает о желании совершить покупку в долг, он подберет жилье по соответствующим критериям.
Почему риэлторы спрашивают – наличка или ипотека
Агент обязательно поинтересуется, как покупатель собирается рассчитываться. Ведь есть продавцы, которые категорически не согласны на ипотечные деньги и предпочитают расчет живьем. Их пугает необходимость связываться с банком, напрягает процесс дополнительного сбора документов.
На самом деле для продавца в ипотечной сделке больше плюсов, чем минусов. Оформление бумаг ложится на плечи заемщика – ведь он заинтересован в получении кредита. К тому же банк гарантирует прозрачность расчетов – деньги налево не уйдут. И экономия времени налицо: ипотечные сделки регистрируются быстрее – до 5 рабочих дней.
Важно! Количество ипотечных сделок на рынке недвижимости растет. Пропорционально новым реалиям увеличивается количество агентств, сопровождающих процесс продажи–покупки квадратных метров от А до Я.
Как риэлторы помогают с одобрением ипотеки
Повлиять на решение кредитора агент может косвенно. Он понимает, каким критериям должна соответствовать недвижимость, чтобы понравиться банку. А также помогает с оформлением документов.
Посредник решает еще одну задачу: помогает кредитуемому уложиться в отведенные сроки. Обычно это 3–4 месяца после одобрения кредитной заявки.
Важно! Как и в любом бизнесе, для маклера время – деньги. Поэтому он постарается сделать все от него зависящее максимально быстро.
Как риэлторы делают ипотеку без первоначального взноса
Очень часто юристам поступает запрос о том, как оформить займ без начального взноса. Банки кредитуют на таких условиях очень неохотно. Считается, что риэлторы оформляют ипотеку без первоначального взноса. Или, по крайней мере, могут помочь в решении этого вопроса.
На самом деле речь идет о том, что посредник, покупатель и продавец при участии оценочной компании заведомо завышают сумму сделки, например, на 15%. И эти лишние деньги идут на оплату начального взноса. Разумеется, подобная схема незаконна. Но некоторые риэлторские конторы соглашаются на такой шаг, чтобы получить свои комиссионные.
Важно знать: Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя
Продаю квартиру, у покупателя нет первоначального взноса. Он сделал оценку с завышением, и в итоге Сбербанк отказал. Почему так бывает?
Также риэлторы могут предложить взять кредит на первоначальный взнос. Это может приводить к отказу.
Мы бы рекомендовали заемщикам обращаться в те банки, которые действительно готовы кредитовать без аванса. Подобные предложения есть, например, у ВТБ и Сбербанка. Правда для получения такого займа необходимо либо иметь льготы от государства, либо предоставить дополнительное обеспечение (другое жилье, машину, земельный участок).
Как покупать квартиру в ипотеку через риэлтора грамотно
Услуги риэлторской конторы стоят недешево. Поэтому в самом начале должен быть составлен договор, в котором прописаны все услуги маклера и его ответственность за невыполнение условий.
Заемщик должен понимать, что исчерпывающего списка обязанностей агента по недвижимости не существует. Он может выступать просто посредником (найти, порекомендовать подходящий вариант).
А может сопровождать сделку от первого шага до последнего, вникая во все нюансы и проверяя документы.
Бывает и такое, что агент представляет интересы заемщика по нотариальной доверенности и выполняет большую часть операций без личного присутствия клиента.
Определитесь, за какой объем услуг вы готовы заплатить. Пропишите все пункты в договоре, указав конкретные сроки. Так вы обеспечите сопровождение сделки по плану, избежав лишних волнений.
Рекомендуемые статьи: Как проходит сделка по ипотеке – часто задаваемые вопросы
Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя
Как купить квартиру в ипотеку без риэлтора
Если процесс не предполагает сложной процедуры подбора вариантов, можно обойтись и без агента. Своими силами найти продавца и договориться о продаже на условиях ипотечного займа.
Схема обычно следующая:
- ищем банк с хорошими условиями;
- получаем одобрение;
- находим подходящий объект;
- вносим задаток (не забудьте взять расписку);
- собираем документы на квартиру, относим кредитору, подписываем кредитный договор;
- вносим первоначальный взнос, подписываем договор купли–продажи, регистрируем его в Росреестре;
- деньги уходят продавцу – наши отношения с ним закончены;
- оформляем закладную для кредитора, оплачиваем заем согласно графику.
Покупка квартиры в ипотеку без риэлтора таит в себе минимальные риски. Ведь банкиры и без того дотошно проверяют залоговое жилье. Кроме того, подключают к проверке страховые компании. Стопроцентной гарантии не даст даже банковское учреждение. Но в целом ипотека – определенная гарантия надежности квартиры.
- Важно: Что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке
- Покупка вторичной квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция
- Покупка новостройки в ипотеку: инструкция
Оформление ипотеки без риэлтора: как сэкономить с минимальным риском
Есть категория заемщиков, готовых потратить свое личное время на изучение законодательных актов и подробной схемы кредитования. Они категорически не согласны переплачивать за услуги посредников. Для таких заемщиков перечислим все способы, как оформить ипотеку без риэлтора:
- изучить законодательство, требования кредитора, проверять все документы самостоятельно;
- обратиться напрямую к застройщику – часто агенты строительных компаний работают для покупателя совершенно бесплатно;
- оформить сделку через нотариуса.
Остановимся на этих вариантах подробнее.
- Если вы умеете договариваться с продавцами напрямую и согласны потратить день–два на изучение юридических аспектов ипотечных сделок, попробуйте пройти все этапы самостоятельно. Банк будет подсказывать, в каком направлении двигаться, какие бумаги собирать.
- Часто риэлторская фирма сотрудничает с застройщиком. Он и оплачивает все ее услуги. В таком случае расходы покупателя – только цена квартиры, маклеру он ничего не платит. В этом, в частности, кроется секрет ипотеки без первоначального взноса через риэлтора. Довольно много строительных фирм готовы заключить договор, не требуя аванса.
- Если уверены в чистоте квартиры, можете обратиться к нотариусу. Он проверит документы, оформит и зарегистрирует договор ДКП. Через нотариуса можно договориться и о передаче денег (задатка). А также грамотно составить расписку в их получении.
Рекомендуемые статьи: Порядок оформления ипотеки на покупку квартиры на вторичном рынке
В каком банке взять ипотеку без постоянной прописки
Ипотека через риэлтора – отзывы
Довольство или недовольство клиента часто зависит от профессионализма посредника. Есть те, кому повезло. Сделка прошла быстро. Клиент получил квалифицированную помощь. И даже ценную подсказку от риэлторов ипотеку без первоначального взноса оформили без проблем.
Но и негативные отклики в Сети встречаются часто. Отмечают невежественность отдельных агентов в юридических вопросах, попытки внести в договор дополнительные платные услуги, дороговизну.
Мнения о риэлторских услугах в Интернете полярны. Одни считают их жуликами, которые ничего не гарантируют, а берут дорого. Другие – что агент реально помог найти быстро выгодный вариант, дал ценные советы. Как всегда, истина находится где–то посередине.
Нужен ли риэлтор при ипотеке – подведем итоги
При проблемах с покупкой недвижимости или приобретении квадратных метров у застройщика без маклера обойтись будет сложно. Он обеспечит грамотное сопровождение сделки. В первом случае – сэкономит клиенту время. Во втором – еще и деньги так как его услуги, скорее всего, оплачивает строительная фирма.
Также агент будет полезен при внештатной ситуации. Например, необходимы услуги риэлтора для ипотеки с плохой кредитной историей. Или требуется выстроить длинную цепочку между покупателем, банкирами и продавцом.
Еще один вопрос беспокоит заемщика: сколько стоит оформить ипотеку через риэлтора. Конечно, цены договорные. В целом, если покупать у застройщика, то бесплатно (в большинстве случаев). Если на вторичном рынке – около 3–5% от суммы сделки. Попался сложный случай – ставки могут подняться до 8–10%.
Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/stoit-li-oformlyat-ipoteku-cherez-rieltorov-plyusy-i-minusy.html