Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных кредитов с примером его расчета

  • Что такое первоначальный взнос по ипотеке
  • В чем выгода первоначального взноса
  • Где взять средства на первоначальный взнос
  • Условия банков
  • Топ банков с минимальным первым взносом (апрель 2019)
  • Ипотека без первого взноса

С таким понятием как первоначальный взнос по ипотеке знакомы все, кто решился обзавестись квадратными метрами жилья с помощью средств банка. В этой статье мы постараемся выяснить, как решить проблему погашения первого взноса и выгодны ли ипотечные кредиты с низким процентом первоначального взноса.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос — это какой-то конкретный процент от стоимости объекта. Сумма, которая должна быть на руках в момент принятия решения об оформлении ипотеки.

Отношение между первым взносом и размером ставки таково, что чем больше сумма первого платежа, тем ниже ставка. И наоборот. Связано это с тем, что при большем участии заемщика деньгами уменьшается риск невозврата кредита.

Деньги на первоначальный взнос по ипотеке перечисляются при оформлении договора между клиентом и кредитором.

В чем выгода первоначального взноса

Преимуществ наличия собственных средств при покупке квартиры или дома в ипотеку немало. Перечислим основные из них.

  • первый платеж уменьшает тело кредита;
  • служит доказательством материальной обеспеченности заемщика;
  • снижает ставку по ипотеке;
  • уменьшает сумму для расчета страховки;
  • увеличивает вероятность одобрения кредита.

Выгода для банка

Первоначальный взнос по ипотеке позволяет кредитору-банку удостовериться в том, что скорее всего кредит будет благополучно закрыт. В этом, конечно, нет никакой гарантии, но шансы на такой исход имеются. Ведь согласно банковской статистике, больше всего незакрытых кредитов оставляют те, кто выбрал программы без первого платежа.

Есть еще один плюс для банка, когда заемщик вносит наличными часть цены недвижимости. Оплата первоначального взноса по ипотеке нивелирует частично проблему возможного удешевления стоимости объекта. Но пока, на данный момент с учетом перехода с 1 июля 2019 года на счета эскроу  недвижимость в цене будет наоборот расти. Поэтому беспокоиться о финансовых рисках банкам не приходится.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Выгода для заемщика

Для заемщика выбор в пользу ипотечных программ с первоначальным взносом несет такие выгоды, как уменьшение размера кредита, привлекательные условия кредитования, в частности, невысокая процентная ставка, снижение затрат на страхование.

Где взять средства на первоначальный взнос

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

  • собственные накопления. Экономист Шломо Бенарци, исследовав поведение европейских ипотечников, рекомендует откладывать от ежемесячного дохода минимум 3%. Далее необходимо увеличивать эту цифру. Увеличивать долю накоплений следует постепенно, также как и срок, в течение которого человек будет откладывать больше. В какой-то момент необходимая сумма накопится, главное привыкнуть к ограничениям в расходах.
  • продажа движимого и недвижимого имущества. Если нужно срочно купить жилье в ипотеку, можно продать дорогой автомобиль или же гараж, земельный участок, дачный домик.
  • потребительский кредит на сумму, равную первоначальному взносу по ипотеке. Здесь нужно взвесить, под силу ли обеспечивать обязательства по двум кредитам. К тому же потребительский кредит выдается обычно под более высокий процент, нежели ипотека.
  • материнский капитал также принимают банки в качестве оплаты первого взноса. Напомним, что размер суммы на сертификате един для всех граждан России, и в 2019 году маткапитал не был проиндексирован. В связи с этим появляется ограничение по стоимости покупаемого объекта. Чем выше стоимость жилья, тем сложнее уложиться в сумму 453 026 рублей. Реально купить в ипотеку, например, квартиру или таунхаус в жилом районе «Гармония». Несомненным плюсом оплаты первого взноса посредством маткапитала является быстрый платеж.
  • субсидия, предоставляемая по программе «Молодой семье-доступное жилье». Участниками программы могут стать граждане до 35 лет. 

Программа «Молодая семья»

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Реализуется с 2011 года по инициативе Правительства. Срок ее действия продлен до 2020 года. Участниками программы являются молодые семьи до 35 лет, зарегистрировавшие брак и столкнувшиеся с проблемой жилищного вопроса. Размер субсидии не зафиксирован. Размер денежной выплаты зависит от количества человек в семье и места проживания супругов. Бездетная семья может получить от государства финансовую помощь в размере 35% от стоимости квартиры. Также как и в программе материнского капитала участники получают документ, выдача наличных не предусмотрена.

Ипотека для врачей, ученых и учителей

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

В стране работают ипотечные программы, подходящие для людей с небольшим уровнем дохода. Преференции положены, например, ученым, врачам, учителям. Чаще всего льготы предоставляются по региональным программам. Либо же банки разрабатывают специальные ипотечные продукты, так называемую «социальную ипотеку» с выгодными условиями кредитования.

Например, в Московской области в 2018 году в рамках программы «Социальная ипотека» государственной программы «Жилище» 138 специалистов получили субсидии для приобретения жилой недвижимости.

Все участники осуществляют профессиональную деятельность в государственных учреждениях ОПК и науки Московской области.

Полученные субсидии могут быть использованы для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Военная ипотека

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Военнослужащие как участники накопительно-ипотечной системы могут для оплаты первого взноса воспользоваться не только личными накоплениями, но и материальной помощью извне. Во-первых, можно попробовать получить кредит у банка, а погашать его с помощью накоплений на личном счете военнослужащего. Во-вторых, можно также использовать сертификат на материнский капитал. В-третьих, если разрешит банк, можно для оплаты первого взноса использовать залоговое имущество, а платежи будут гаситься опять же государственными деньгами из именного накопительного счета.

Узнать актуальные новости по военной ипотеке.

Материнский капитал

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Первоначальным взносом по ипотеке может стать материнский капитал. Банки чаще всего предлагают такой вариант оплаты: частично маткапитал плюс собственные средства. Некоторые финансовые организации ставят ограничения по использованию маткапитала, например, ставится условие, что средствами сертификата можно погасить только 15% первого взноса.

Покупаемая недвижимость в ипотеку под материнский капитал должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи.

Чтобы использовать сертификат, владельцу необязательно ждать три года с момента получения документа. По закону можно выбрать как новостройки, так и квартиры на вторичном рынке.

Акции и программы банков

В течение года проходят различные акции в рамках некоторых ипотечных программ, имеющих целью снизить процент по первому платежу.

В регулировании размера первоначального взноса по ипотеке очень заинтересован Центробанк. По его заверениям, существенный спад процента может увеличить риски для банков.

В связи с этим большинство банков устанавливают ставку первого взноса в диапозоне 15%-20%, реже можно встретить предложения 10% и меньше.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Ломбардная ипотека позволяет приобрести новое жилье или на вторичном рынке. Суть такой ипотеки состоит в том, что вы предоставляете банку недвижимость, на которую у вас есть право собственности.

Ломбрадная ипотека удобна тем, что часто она оформляется без первоначального взноса. Еще одним плюсом выбора в пользу залоговой ипотеки является быстрая обработка заявки. Однако условия продукта таковы, что возникает ограничение в распоряжении имуществом.

А именно нельзя продавать, менять, сдавать в аренду недвижимость.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Потребительский кредит на первый взнос

Современного человека уже не пугают ни ставка по ипотеке, ни бесчисленные визиты в офис банка, ни перспектива работать на новую квартиру несколько десятков лет. Единственное, что волнует, где заработать деньги на оплату первого взноса. Выйти из затруднительного положения поможет потребкредит.

Не самое удачное решение, поскольку вместо подтверждения платежеспособности клиента банк убеждается в обратном. Тем не менее и такое возможно, если, скажем, появилась краткосрочная акция по ипотеке, а денег на первый взнос на данный момент нет. Сразу два кредита предоставят клиентам с высокими доходами. Вероятность одобрения зависит от размера обязательств по двум займам.

Если эта сумма не превышает 60% ваших доходов, скорее всего проблем не возникнет.

Взять в долг

Самый простой вариант — взять у родственников или друзей деньги в долг. Если вы уверены, что займ не испортит ваши отношения с близкими, и у них будет нужная вам сумма — смело принимайте решение.

Займ от застройщика

Подходит людям с высоким достатком. Предоставляется на короткое время, в среднем на два года. Плюс для клиента заключается в том, что застройщик в отличие от банка досконально не проверяет кредитную историю, ему важно, чтобы вовремя осуществлялись платежи. Также чаще всего не оплачивается страховка жизни и здоровья.

Ипотека от застройщика

Альтернативой банковской ипотеке служит ипотека от застройщика. Имеется в виду, что у застройщика есть банк-партнер, который предлагает покупателям данной строительной компании льготные условия кредитования. Для застройщика плюс в том, что покупателя объекта недвижимости быстро обслуживают, банку в свою очередь выгодно иметь дополнительный поток клиентов.

Условия банков

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Минимальный первый платеж по ипотеке может быть как 5%, так и 50% в зависимости от кредитной организации. Данный взнос дает банку информацию о финансовой устойчивости кредитора. От нее зависит величина процентной ставки. Чем больше денег будет выплачено за первоначальный взнос по ипотеке, тем больше шансов стать владельцем приобретаемой квартиры. Кроме этого останется меньше платить по самому кредиту. Также банк идет на уступки и ставит более низкую процентную ставку. Например, в Сбербанке на апрель 2019 года можно взять ипотеку на покупку готового жилья. Если взять первоначальный взнос по ипотеке 15% от стоимости квартиры в 2 млн рублей, ставка ежемесячного платежа составит 11,2%. Если внести 20% первый взнос, ставка снизится до отметки 11%.

Взнос 5%

Встречается в ипотечных программах банков в качестве акционного предложения. Подобное предлагал, например, банк Deltacredit совместно с ОАО «Авгур Эстейт» в 2014 году.

Взнос 10%

Более распространен, нежели ипотека с первым взносом 5%. Здесь уже помимо акционных предложений встречаются классические ипотечные программы. На апрель 2019 года, например, есть выбор между банком АкБарс, ВТБ и Газпромбанк. Эти финансовые организации предлагают первоначальный взнос в размере 10%.

У Газпромбанка продукт называется «Первичный рынок». Условия следующие:

  • минимальная ставка по ипотеке 10,5%;
  • минимальная сумма кредита 110 тыс.р.;
  • максимальный срок кредита 30 лет.

Банк АкБарс предлагает два продукта с первым взносом 10%.

Ипотека «Перспектива».

  • процентная ставка 10,2%;
  • максимальный срок кредита 25 лет;
  • минимальная сумма кредита 500 тыс.р.;
  • цель кредита: строящаяся недвижимость.

Кредит подойдет для покупки жилья в новостройках у аккредитованных застройщиков. Дома должны быть введены в эксплуатацию.

Ипотека «Мегаполис».

  • процентная ставка 10,6%;
  • максимальный срок кредита 25 лет;
  • минимальная сумма кредита 500 тыс.р.;
  • цель кредита: покупка готового жилья.

Ипотека на жилье в новостройке от ВТБ.

  • минимальная процентная ставка 10,1%;
  • максимальный срок кредита 30 лет;
  • минимальная сумма кредита 600 тыс.р.;
  • комплексное страхование;
  • цель кредита: покупка жилья на первичном рынке.

Взнос 15%

Ипотека с первым взносом 15% очень распространена во всех ведущих российских банках. С таким «порогом входа» готовы работать банковские сотрудники уже без особо большого риска.

Взнос 20%

Также популярна в ипотечных программах по приобретению строящегося и готового жилья. Ставки по ипотеке на десятые доли процентов ниже, чем в программах с первым взносом 15%.

Взнос 50%

Обычно половину от стоимости жилья просят заплатить, если выбрана ипотека по двум документам. Например, ипотека по двум документам в Сбербанке, выдается, если у клиента на руках есть половина требуемой суммы.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Топ банков с минимальным первым взносом (апрель 2019)

  1. Газпромбанк -10%.

  2. ВТБ — 10%.

  3. АкБарс — 10%.

Ипотека без первого взноса

На первый взгляд может показаться, что такой вариант доступнее, но на самом деле сумма ежемесячного платежа выше из-за более высокой процентной ставки и большего размера займа.

Таким образом, первоначальный взнос по ипотеке может быть самым разным по величине. Наиболее часто банки предлагают кредиты с первым платежом в размере 15-20% от цены квартиры. Чем больше клиент готов заплатить вначале, тем более лояльны условия по кредиту.

Возможно вам будет интересно узнать об ипотеке без первоначального взноса, тогда смотрите видео.

Источник: https://TretyRim.ru/o-kompanii/poleznoe/pervonachalnyy-vznos-po-ipoteke/

Как я купила квартиру через жилищный кооператив

Три года назад я собралась покупать квартиру для дочери, но денег хватало только на первоначальный взнос.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Татьяна Смирнова

купила квартиру в рассрочку

Чтобы не переплачивать за ипотеку банку, выбрала жилищный накопительный кооператив и не пожалела. За три года сэкономила на платежах около ста тридцати тысяч рублей. Расскажу, что такое жилищный накопительный кооператив, как я его выбрала и стала пайщиком.

Жилищный кооператив — некоммерческая добровольная организация, которая помогает своим членам приобрести недвижимость за счет их собственных средств. Люди по своей воле объединяются, чтобы достичь одной цели — накопить средства и купить или построить жилье.

Кооперативы имеют официальный статус и подчиняются законодательству РФ. Существует три вида кооперативов — жилищные, жилищно-строительные и жилищно-накопительные. Деятельность первых двух видов регулируется главой 11 жилищного кодекса.

Читайте также:  Одобрение ипотеки: что делать дальше, если нашли квартиру и сколько оно действует после истечения времени на поиск жилья, а также сроки хода процесса

Они могут купить квартиры своим пайщикам только в определенном доме.

Раньше жилищно-строительный кооператив мог работать со строящимися домами, но с 25 декабря 2018 года такие кооперативы не могут вкладывать деньги граждан в недостроенные дома.

Жилищный накопительный кооператив отличается от остальных видов. Он может покупать жилье своим пайщикам без привязки к конкретному застройщику или дому после его сдачи госкомиссии. С 2005 года деятельность таких кооперативов регулирует ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах».

Гражданин вступает в жилищный накопительный кооператив (ЖНК), становится пайщиком и выплачивает паевые взносы. Они поступают на отдельный счет, и кооператив тратит их только на покупку жилья для пайщиков. За целевым расходованием средств строго следят налоговые органы и Центральный банк России.

Пайщики тоже следят за расходованием средств. Для этого кооператив выкладывает на своем сайте финансовые отчеты. Кроме этого пайщики управляют деятельностью кооператива: избирают и переизбирают членов правления, утверждают максимальную сумму, по которой ЖНК может покупать квартиры для пайщиков. Избранное правление руководит всей деятельностью кооператива.

Если пайщики захотят проверить, правильно ли кооператив распоряжается их деньгами, они на общем собрании могут избрать ревизионную комиссию или ревизора. Ревизором может быть один из пайщиков — но не член правления — или приглашенный со стороны эксперт.

В кооператив вступают люди, у которых не хватает денег, чтобы купить жилье. Они не хотят брать ипотечный кредит, чтобы не переплачивать банкам. Или банк не дает такому гражданину ипотеку.

Поэтому они объединяются в кооператив и создают общий котел, куда каждый участник с зарплаты ежемесячно вкладывает определенную сумму.

Как только накопится достаточно, кооператив покупает квартиру для первого участника, потом для второго и дальше по очереди.

Общий котел официально называется паевым фондом, первоначальный взнос за квартиру и ежемесячные взносы — паевыми взносами, накопленные деньги на счетах пайщиков — паями, а участники кооператива — пайщиками. Схема хорошо работает, когда в кооператив вступают новые пайщики.

Пайщик выбирает для себя квартиру, сообщает ее данные кооперативу, и его ставят в конец очереди на жилье. Как только подходит его очередь, кооператив покупает квартиру и передает ее пайщику в пользование.

Вместе с семьей он может зарегистрироваться в квартире, жить сам или сдавать в аренду. Пайщик продолжает вносить паевые взносы, пока не выплатит всю стоимость жилья.

До полного погашения квартира остается собственностью кооператива.

В этом отличие от ипотеки: если купить квартиру с помощью средств банка, собственником становишься сразу. Но квартира находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Пай не могут забрать за долги. Если пайщик объявлен банкротом или судебные приставы арестовали имущество, пай остается неприкосновенным.

Существует несколько способов найти кооператив, например посмотреть официальный реестр или поспрашивать знакомых. Про реестр я не знала, а знакомых, которые купили квартиру через кооператив, у меня не было. Поэтому я воспользовалась другими популярными способами: поисковой системой и социальными сетями.

По запросу «жилищно-накопительный кооператив вступить» я получила 112 тысяч результатов, из них ссылки на разные кооперативы были на первых двух страницах, дальше только статьи и ссылки на законы.

Выбрать можно любой жилищный кооператив. Например, можно жить в Казани, вступить в кооператив из Барнаула и купить квартиру в Москве. Но меня такая схема не устроила. Если бы возникли проблемы, ездить в другой город было бы проблематично и дорого. Поэтому я стала искать кооператив в своем городе.

Оказалось, что в Казани создан жилищный накопительный кооператив на базе местного застройщика: пайщики покупают квартиры только у него. Такое сотрудничество выгодно всем.

Пайщикам не надо собирать документы на ипотеку и переплачивать по кредиту. Кооператив богатеет на членских взносах пайщиков: 200 пайщиков ежемесячно приносят в кооператив 200 тысяч рублей членскими взносами.

Застройщик уверен, что продаст все квартиры, так как кооператив активно привлекает новых покупателей.

В других кооперативах для пайщика могут купить любую квартиру, как новостройку, так и вторичку. Оговаривают только верхний порог цены, например не дороже 7 млн рублей.

Я подумала, что компания, которая двадцать лет работала над хорошей репутацией, не свяжется с мошенниками. Решила рискнуть и стала собирать информацию о кооперативе.

В интернете много негативных историй про кооперативы. Суть их сводится к тому, что если отнести деньги в кооператив, то потом не увидишь ни квартиры, ни денег.

Риск действительно велик: год назад в России работало 78 жилищных накопительных кооперативов, сейчас 12 из них закрыто, еще 4 находятся на грани банкротства. Можно нарваться на мошенников, которые работают под маркой кооператива.

Они собирают деньги, а потом пропадают. Чтобы так не случилось, я тщательно проверяла информацию, прежде чем отдавать деньги.

Я получила выписку на 700 страницах. Вначале идет информация о кооперативе: официальное название и статус, юридический адрес, фамилия директора. Ниже — информация о пайщиках: фамилия, имя, отчество, ИНН и дата вступления в ЖНК.

Меня интересовало, как часто добавляются новые пайщики, поэтому я внимательно изучила даты вступления. Чем больше пайщиков, тем быстрее накапливаются деньги в паевом фонде и тем быстрее движется очередь.

В первое время в мой кооператив вступало не больше 10 человек в месяц. Накануне того, как туда вступила я, добавилось больше 30 человек. Я посчитала, что это хороший знак.

Значит, кооператив активно работает, люди ему доверяют.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчетаПо ОГРН узнала, когда создан кооператив, по какому адресу зарегистрирован, фамилию директора

С моим кооперативом было все в порядке: в реестр внесен, отметок о неблагонадежности не имеет.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчетаВ реестре ЦБ можно посмотреть отметки о неблагонадежности кооператива

Документы с сайта кооператива. После официальных документов я изучила организационные и внутренние документы кооператива. Их должны выкладывать на сайте, например в разделе «Информация». Скачайте их все и внимательно исследуйте.

Чтобы проверить добросовестность жилищного накопительного кооператива, сравните информацию из внутренних документов с официальными источниками, например юридический адрес.

Если адреса в уставе и выписке из госреестра не совпадают, возможно, это мошенничество.

Также сравните число пайщиков: если в годовом отчете пайщиков больше, чем поименно указано в выписке из госреестра, значит кооператив приписывает в отчет «мертвые души». С таким лучше не связываться.

ДокументЧто смотреть
Устав ЖНК Права и обязанности кооператива
Права и обязанности пайщиков
Какие взносы платят члены кооператива и в каком размере
Как выплачивают стоимость пая выбывшему члену кооператива
Положение о формах участия Как действует кооператив
Как стать пайщиком
Как в кооперативе рассчитывают стоимость жилья
Положение о паевом фонде Как формируется паевой фонд
На что тратят деньги из паевого фонда
Решение Банка России Под каким регистрационным номером жилищный накопительный кооператив включен в реестр ЖНК

Что смотреть

1. Права и обязанности кооператива
2. Права и обязанности пайщиков
3. Какие взносы платят члены кооператива и в каком размере

4. Как выплачивают стоимость пая выбывшему члену кооператива

Положение о формах участия

Что смотреть

1. Как действует кооператив
2. Как стать пайщиком

3. Как в кооперативе рассчитывают стоимость жилья

Что смотреть

1. Как формируется паевой фонд
2. На что тратят деньги из паевого фонда

Что смотреть

Под каким регистрационным номером жилищный накопительный кооператив включен в реестр ЖНК

Годовой отчет понятен и неспециалисту. В первом разделе находятся общие сведения: юридический и фактический адрес, сведения о руководителе, главном бухгалтере и членах правления. Эти сведения повторяют информацию из госреестра и устава, поэтому я просмотрела их бегло.

Со второго раздела начинается информация о состоянии дел в кооперативе. Эти сведения я изучила внимательнее. Из годового отчета узнала число пайщиков и количество выкупленных квартир, сумму общей задолженности пайщиков кооперативу и информацию о долгах самого кооператива перед пайщиками.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчетаПервоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчетаПервоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Аудиторское заключение — это отчет на 56 страницах, но первая часть документа полностью дублирует бухгалтерский отчет.

Во второй части аудитор дает понятные объяснения по каждому пункту бухгалтерского учета: с каких средств кооператив получает доходы и на что тратит деньги пайщиков, используют ли в кооперативе заемные средства и вовремя ли расплачиваются с долгами, сколько квартир оплачено за год и сколько передано в собственность. Я прочитала весь отчет, но особенно заинтересовалась двумя разделами.

«Расходование активов». У кооперативов две финансовые корзины: в одну поступают вступительные и членские взносы пайщиков, в другую — паевые взносы.

Зарплата сотрудников кооператива, аренда помещения, коммунальные платежи должны оплачиваться из первой корзины. На деньги из второй кооператив покупает квартиры.

Я посмотрела в отчете, так ли это на самом деле. Оказалось, что все в порядке.

Аудиторское заключение подтвердило мое мнение, что кооперативу можно доверять.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчетаПервоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Отзывы из социальных сетей.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/installment-sale/

Что такое первоначальный взнос по ипотеке: 20% – это много или мало

Ипотечные программы ведущих банков страны предусматривают первый взнос по ипотеке от 10-20% стоимости жилья. Чем больше первый платеж, тем ниже процентная ставка и переплата за взятый заем. Что такое первоначальный взнос по ипотеке, кому он выплачивается, можно ли обойтись без него?

Первичный транш: определение

Что значит первоначальный взнос в ипотеке? Это часть стоимости недвижимости, приобретаемой с привлечением заемных средств. Этот транш выплачивается заемщиком из своих сбережений собственнику жилья на вторичном либо застройщику на рынке строящихся объектов.

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

На этапе изучения рынка недвижимости, выбирая недвижимое имущество, клиент банка должен оценить не только свои возможности без проблем и вовремя гасить ежемесячные платежи по ссуде, но и способность внести определенную сумму от цены квартиры сразу при взятии займа в качестве первой выплаты. Эта сумма становится определенной гарантией для финансово-кредитной структуры, если должник прекратит выплаты по ссуде.

Первый платеж и ставка по кредиту

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса или с минимальным его размером? Некоторые банки кредитуют клиентов и выдают жилищные ссуды со взносом менее 10%. Плата за одолженные таким способом деньги значительно выше, чем по другим кредитным продуктам.

Рассмотрим некоторые программы Сбербанка. По программе «Приобретение готового жилья» первый транш составляет от 20% по ставке 12% годовых в рамках акции для молодых семей.

Если заемщик не входит в эту категорию, при первой оплате за недвижимое имущество в размере 20%, сроке кредитования до 10 лет включительно, процентная ставка возрастет до 13%. Если оформить заем на 20 лет – размер ставки будет 13,25%, на 30 лет – 13,5%.

Если оплатить в качестве первичного платежа за недвижимость 50% стоимости, то возможно оформить ссуду на 10 лет под 12%, на 20 лет – под 12,75%, на 30 лет – 13%.

Чем больше первичный взнос по ипотеке и короче срок кредитования, тем ниже процентная ставка, меньше переплата за заем в целом. Значительная доля своих денег в сделке – один из способов сэкономить в дальнейшем на процентных расходах.

При оформлении заявки на жилищный кредит требуется предоставить кредитору доказательства наличия у заемщика суммы первого транша. Это может быть выписка с банковского счета клиента, карточного счета, справка о наличии депозита, документы на льготное приобретение жилья.

Первая оплата за квартиру: способы внести денежные средства

Кому при ипотеке мы вносим первоначальный взнос? Выше указано, что он оплачивается продавцу недвижимости – физическому лицу на вторичке либо юридическому на первичном рынке.

Существует несколько способов внесения первого транша:

  1. наличными деньгами в специально арендованную в банке ячейку;
  2. открыть счет в банке, внести на него необходимую сумму;
  3. подписать договор на депозитный вклад, положить сумму, достаточную для первой оплаты.

Банку выписывается поручение произвести оплату со счета клиента на счет продавца недвижимого имущества.

Как взять жилищную ссуду без первой выплаты

Заемщик может взять кредит на квартиру без внесения первоначального транша собственными денежными средствами, если он имеет право использовать льготы от государства. В качестве оплаты части стоимости кредитной квартиры банки учитывают:

  • материнский капитал;
  • государственный жилищный сертификат;
  • свидетельство об участии в НИС по программе «Военная ипотека»;
  • документ на право получения субсидии от государства.

Для первой выплаты должник также может оформить потребительский кредит в другом банке, но в этом случае возрастает его кредитная нагрузка, повышается риск просрочки платежей.

Изменения 2018 года

Хотя по ипотеке первый взнос во многом зависит от решения банка, но есть и внешние факторы, которые влияют на его уровень.

Начиная с 2018 года для банков, которые делают первоначальный взнос по ипотеке менее 20%, будет повышен коэффициент риска, то есть будет увеличено количество средств, которые эти банки должны разместить на счету Центробанка, чтобы тот, если что, мог подстраховать банки и выплатить средства вкладчикам обанкротившихся банков. Поэтому в ближайшей перспективе стоит ждать одного из двух вариантов развития событий:

  1. Количество предложений со ставкой менее 20% будет постепенно уменьшаться.
  2. Ставка по ипотеке с первоначальным взносом будет постепенно увеличиваться.

Потому если у вас мало свободных средств, то чем раньше вы возьмёте ипотеку, тем будет лучше.

Предложения банков

Когда вы разобрались, что такое первоначальный взнос по ипотеке и кому он отдаётся, можно приступить к выбору банка, предлагающего лучшие условия. Мы уже рассмотрели Сбербанк.

Вы можете рассчитать ипотеку в Сбербанке с помощью калькулятора. Вот ещё несколько примеров предложений крупных банков по первым взносам на примере кредитов на жильё в новостройках.

Предложения актуальны на момент написания данного материала.

  • Тинькофф банк (предложения от партнеров). 10% первоначального взноса при ставке от 6% годовых.
  • ВТБ. 10% первоначального взноса при ставке от 9,3% годовых
  • Газпромбанк. 10% первоначального взноса при ставке от 9,2% годовых
  • Промсвязьбанк. 10% первоначального взноса при ставке от 9,4% годовых
  • ЮниКредит Банк. 20% первоначального взноса при ставке от 10,25% годовых

Источник: https://FromBanks.ru/stati/pervonachalnyy-vznos-po-ipoteke-komu-platit-i-skolko/

По карману ли квартира в кредит? Рассчитываем ипотеку правильно

Покупка жилья в ипотеку – серьезный шаг, который требует не только длительной финансовой подготовки, но и взвешенности данного решения с учетом мельчайших деталей.

Важно оценить не только уровень платежеспособности на данный момент, но также стабильность места работы, перспективы карьерного роста и состояние своего здоровья.

Читайте также:  Какие документы нужны для вступления в наследство на дом и земельный участок и поэтапная процедура оформления

Важно также осознать, готовы ли вы психологически нести бремя большого многолетнего долга. Как правильно рассчитать свои возможности по оплате ипотеки?

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Первоначальный взнос по ипотеке: кому платится, как вернуть и купить квартиру с помощью потребительского и жилищных  кредитов с примером  его расчета

Знакомимся с понятием «ипотека» Главный смысл ипотеки и ее отличие от обыкновенного кредита – это выдача большой суммы денег не просто под проценты, а еще и под залог. В качестве залога может выступать имеющаяся недвижимость или приобретаемая на кредитные средства. По сути, ипотека и обозначает денежный долг, выдаваемый под залог.

 Стоимость ипотеки складывается из размера первоначального взноса – собственных средств заемщика, которые должны быть не менее 10-20%  (в зависимости от условий банка), стоимости недвижимости, общего размера кредита, процентной ставки, срока кредитования, вида платежа (аннуитетный или дифференцированный), наличия комиссий (например, за обслуживание счета) и дополнительных расходов (например, страховки), взимаемых банком.

Изучаем ипотечный рынок 

– Процентная ставка. По данным компании «НДВ-Недвижимость», средняя процентная ставка по ипотечным программам сейчас составляет 10-11% (а минимальная ставка в сегменте вторичной недвижимости – всего лишь 9,25%).

 Аналитики прогнозируют снижение процентных ставок до уровня 6-8%, но некоторые эксперты убеждены, что в сегодняшних условиях это нереально.

Снижение ставки до такого уровня возможно не ранее, чем через 15 лет стабильного положения экономики страны. 

 

– Срок кредитования. Максимальный срок кредитования, как правило, – 20-30 лет (зависит от ряда факторов), но также есть и банки исключения, предлагающие кредит даже на 50 лет.   

– Сумма кредита. Максимальная сумма кредита, которую предлагают банки, составляет в среднем 30 миллионов рублей (отдельные организации могут выдать даже 99 миллионов). При этом банк соглашается покрыть не более 85% от стоимости недвижимости. Соответственно, минимальный первоначальный взнос составляет 15%.

 Как показывает практика, самые выгодные условия ипотечного займа – при взносе собственных средств как минимум 50% и сроке кредитования в пределах десяти лет. Кстати, некоторые заемщики берут менее обременительные потребительские кредиты, за счет которых увеличивают первоначальный взнос и уменьшают проценты по кредиту и сумму переплаты.

Также размер кредита зависит от оценочной стоимости недвижимости, которую должен проводить аккредитованный оценщик. Бывает, что стоимость, установленная оценщиком, существенно ниже, чем та, которую просит за жилье продавец. Это может привести к снижению суммы кредита.

 Тогда придется либо самостоятельно находить средства на покрытие разницы, либо искать другой вариант жилья.  

– Виды платежей. Как и у любого кредита, в ипотеке существует два вида платежа – аннуитетный и  дифференцированный.

Первый означает, что каждый месяц в течение всего периода кредитования вы будете платить одинаковую сумму. Второй вариант – это уменьшение обязательных выплат с каждым месяцем.

При этом первоначальный платеж будет гораздо больше по сравнению с платежом при аннуитетном виде выплат.   

– Размер платежей. Ежемесячные взносы по ипотеке не должны превышать 50% от общего дохода семьи в месяц, а если в семье есть маленькие дети, то не более 35%. Однако если ваш доход сочтут довольно высоким, то вероятно, что можно будет оплачивать 60% от этой суммы каждый месяц.  

Оцениваем размер дополнительных расходов  

Этому аспекту необходимо посвятить достаточно внимания, так как зачастую именно из-за дополнительных затрат, которые не были учтены при первоначальном расчете, сбиваются планы большинства потенциальных заемщиков. С ипотекой, как говорится, каждая копейка на счету.

И может случиться так: вы убедились, что вашего дохода хватит на прожитье и погашение ипотеки в размере, скажем, 40 тысяч рублей, вы уже нашли квартиру и мечтаете, как будете в ней жить, а перед заключением договора в банке узнаете, что нужно будет еще ежемесячно доплачивать по 5-10 тысяч. Если такой возможности нет, планы рушатся.

Поэтому, выбирая ипотечный кредит, как можно подробнее расспросите менеджера банка обо всех возможных расходах и комиссиях при оформлении ипотеки. Нередки случаи, когда за низкой процентной ставкой банка, привлекательной для клиентов, стоят большие дополнительные комиссии, которые сводят на нет выгоду от пониженной процентной ставки.

А бывает, что более высокая ставка по кредиту на деле оказывается лучше, так как дополнительные траты для клиентов оптимизированы и сведены к минимуму.  

Итак, что может увеличить платежи по ипотеке? Как показывает практика, комиссии бывают единовременные и ежемесячные.

К единовременным относятся расходы за расчеты с продавцом (аккредитив, ячейка, перевод на счет продавца), консультационные услуги, юридическое сопровождение сделки, снижение годовой процентной ставки, рассмотрение заявки, выдача кредита. Ежемесячные комиссии обычно берутся за ведение и обслуживание счета и использование кредитных средств банка.   

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Теперь рассмотрим самые распространенные расходы по кредиту. 

– Оценка стоимости жилья. Обязательная процедура, от которой зависит сумма кредита. Средняя стоимость такой услуги в Москве – 5 тысяч рублей.  

–  Проверка жилого объекта. Если речь идет о квартире в строящемся доме, то часто банк проверяет надежность застройщика и процесса возведения объекта. Эти действия он тоже включает в стоимость ипотеки в виде определенного процента от суммы кредита или фиксированного тарифа, что может обойтись заемщику в сумму от 4 до 15 тысяч рублей.  

 Регистрация права собственности. Этот процесс связан с оформлением большого количества документов. Не каждый решается это делать самостоятельно, опасаясь допустить ошибки. Приходится обращаться к юристам. Их услуги будут стоить порядка 30 тысяч рублей.  

– Услуги нотариуса. Некоторые банки требуют нотариально заверять договор купли-продажи, хотя, по закону, это не обязательно. В этом случае заемщику лучше не спорить, а получить у нотариуса документы, которые необходимы банку. Это может быть согласие супруга на получение ипотеки или заверение копий документов. Расходы здесь соответствуют нотариальным тарифам.  

–  Страховка. Страхование квартиры, покупаемой на ипотечные средства, по закону – обязательно для заемщика. При этом ряд банков требует от клиентов дополнительно страховать свою жизнь, трудоспособность, риск утраты права собственности и риск невозможности выплат по кредиту. В среднем это будут лишние 1,5% в год от суммы кредита.  

– Единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Распространена в небольших кредитных организациях, крупные игроки банковского сектора в большинстве своем отменили эту комиссию. Цена варьирует от 2 до 5 тысяч рублей.  

– Единовременная комиссия за выдачу кредита. Есть не во всех банках, но встречается довольно часто. В среднем это еще 1-1,5% от суммы займа, но не менее и не более определенной суммы. Некоторые банки установили фиксированный платеж за операцию. Конкретные суммы уточняйте у менеджера банка.  

– Единовременная комиссия за получение кредита наличными средствами. Актуально только в том случае, если для продавца принципиален наличный расчет. Как известно, банкам выгоднее проводить безналичные операции, поэтому такая услуга тоже стоит денег – примерно 0,5-1,5% от суммы кредита.  

– Аренда сейфовой ячейки. Необходима тоже в случае сделки с наличным расчетом. После получения кредита от банка наличными они передаются на хранение в такую ячейку. Ее аренда обойдется в сумму от 3 до 11 тысяч рублей.  

– Внесение изменений в кредитный и обеспечительный договоры. Бывает, что у заемщика меняются условия залога (например, он меняет залоговую недвижимость). Это обязательно нужно прописать в договоре. За это банки тоже взимают плату в пределах 10 тысяч рублей.  

– Получение справок и согласий от банка. При регистрации членов семьи или перепланировке в ипотечной или залоговой квартире необходимо согласие кредитной организации. В каждом банке существуют свои расценки на подобные операции.  

Смотрим на себя глазами банка  

Итак, основные составляющие ипотеки понятны. Переходим к определению своих возможностей в качестве ипотечного заемщика. При этом нужно учесть, что для банков существуют первостепенные и второстепенные критерии.  

  • Менее значимые критерии для банков:  
  • – пол клиента (бытует мнение, что в некоторых банках отдают предпочтение какому-то одному гендерному признаку);  
  • – возраст (чаще всего – не менее 21 года и не старше пенсионного возраста);  
  • – уровень образования (наличие диплома о высшем образовании повышает шансы получить кредит);  
  • – семейное положение (наличие семьи дает определенный плюс при получении ипотечного займа).   
  • Наиболее значимые критерии для банков:  
  • – наличие гражданства РФ и постоянной регистрации в регионе оформления кредита (при этом некоторые банки иногда снисходительно относятся и к этому пункту);  
  • – продолжительность трудового стажа (желательно, чтобы стаж был в одной компании не менее 6 месяцев, а общий стаж за последние пять лет – не менее 12 месяцев);  
  • – место работы (в приоритете люди, работающие в государственных или крупных частных компаниях на высоких должностях, категория риска – индивидуальные предприниматели);  
  • – размер дохода (чем выше ваш доход и меньше иждивенцев, тем больший платеж вы сможете осуществлять каждый месяц и претендовать на большую сумму кредита).  
  • Рассчитываем свою платежеспособность  

Определить навскидку, сколько у вас в месяц будет уходить на ипотечные  платежи, можно так: просто разделите сумму дохода на два. Вы получите приблизительную максимальную сумму ежемесячных аннуитетных платежей (одинаковых за все время кредитования).

Если вам больше нравится дифференцированная схема погашения кредита, то после деления на два получится сумма, которую необходимо будет уплачивать в счет кредита в начальный период кредитования. При этом с каждым месяцем размер платежа будет снижаться, а свободных денег в семье будет становиться больше.

Как правило, их рекомендуют тратить на досрочное погашение кредита, чтобы уменьшить размер общей переплаты.  

Онлайн-калькулятор – примерный расчет  

Самый простой и доступный в любое время суток способ – онлайн-калькулятор, который можно найти на интернет-сайтах банков, предоставляющих ипотечные займы, или на специализированных сервисах по недвижимости.

Калькулятор представляет собой программу, содержащую набор математических формул, благодаря которым можно производить расчет целого ряда параметров кредита. Минус у него один – расчет будет примерным. Однако для людей, ограниченных во времени, это отличный вариант быстро и просто оценить свои возможности перед походом к специалисту по ипотеке.

Кроме ежемесячного платежа, ипотечный калькулятор поможет узнать сумму ипотеки, срок кредитования, размер переплаты и другие важные условия. Чтобы расчет максимально приблизить к реальному, попробуйте выяснить максимум условий по интересующей вас программе кредитования.  Например, ипотечный калькулятор на сайте banki.

ru позволяет рассчитать ипотеку исходя из стоимости недвижимости или суммы кредита (можно выбрать нужную вкладку). Например, квартира, которую вы хотите купить в ипотеку, стоит 6 миллионов рублей, но у вас есть только 1 миллион, который будет играть роль первоначального взноса.

В таком случае сумма кредита, которую выдаст вам банк, составит 5 недостающих миллионов рублей. При процентной ставке в 10%, сроке кредитования в течение 20 лет (240 месяцев), аннуитетном виде платежа, ежемесячных комиссиях в размере 0,01% и единовременных в размере 3% ежемесячный платеж составит, по подсчетам калькулятора, 48 751 рубль.

 Переплата по кредиту составит 6 853 781 рубль. Выбирая дифференцированный вид платежа, можно увидеть, что переплата в этом случае будет меньше примерно на 1,5 миллиона – 5 291 333 рублей. Однако первое время ежемесячные платежи будут больше, начиная с 63 622 рублей. Последний платеж составит 21 510 рублей.  

Ипотечный калькулятор на сайте Сбербанка содержит более расширенный функционал, позволяющий учесть при расчете дополнительные параметры:  

– категорию заемщика (молодая семья, владелец зарплатной карты и т.д.);  

  1. – пол, дату рождения, состав семьи (количество иждивенцев);  
  2. – уровень заработной  платы и второстепенного дохода, наличие материнского капитала;  
  3. – наличие кредитов в других банках;  
  4. – участие Сбербанка в финансировании строительства выбранного объекта недвижимости;  
  5. – возможность заключения страхового договора.  
  6. Расчет в банке – конкретные цифры  

Самый точный способ рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке – это обратиться к менеджеру банка, который попросит вас предоставить пакет документов, из которых можно будет узнать о размере заработной платы, наличии семьи, детей. Только после этого произведет расчет.

Дело в том, что в большинстве своем ипотечные калькуляторы не учитывают такие данные, как уровень дохода и прожиточный минимум (в т.ч. для детей), которые важны при расчете возможного ежемесячного платежа для конкретного человека.

Поэтому формула, по которой расчет производится в банке, несколько иная, учитывающая правило, что на ипотечные платежи должно уходить не более определенной части семейного бюджета.Представим, что заработная плата потенциального заемщика равняется 100 тысячам рублей в месяц. У него есть двое несовершеннолетних детей.

В этом случае из заработной платы нужно вычесть прожиточный минимум для трудоспособного населения своего региона (в Москве в июне этот показатель равен 17 642 рублям) и дважды вычесть прожиточный минимум для детей, так как детей двое (в Москве в июне он составил 13 441 рубль). Итого: 100 000 – 17 642 – (13 441 × 2) = 55 476 рублей.

Именно такую сумму этот человек сможет потратить на погашение ипотеки. Если сравнить данный результат с показателем из предыдущего расчета в разделе про онлайн-калькулятор, то такой суммы должно хватить для оплаты квартиры за 10 миллионов. Учтите, если детей в семье трое, то размер детского прожиточного минимума нужно вычитать три раза, если ребенок один – то один.  

Если по каким-то причинам полученного результата не хватает для оплаты ипотеки за приглянувшуюся вам квартиру, то можно привлечь созаемщика. В этой роли может выступать супруг или другой родственник, а также друг.

Некоторые банки допускают привлечение пяти-шести созаемщиков. В этом случае общая сумма кредита может увеличиться прямо пропорционально количеству участников кредитного договора. При этом и максимально разрешенная сумма платежа вырастет.

Возьмем для примера двух созаемщиков-супругов с двумя детьми, общий доход которых равняется 160 тысяч рублям. В этом случае из семейного бюджета нужно дважды вычесть прожиточный минимум для трудоспособного населения и дважды детский.

Считаем: 160 000 – (2 × 17 642) – (2 × 13 441) = 97 834 рубля. В таком случае, семья может позволить себе квартиру большей площади.

Читайте также:  Договор ипотеки: это что за документ, его существенные условия, срок действия, определения сторон, объекта и предмета соглашения, и на что обратить внимание

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Источник: https://www.cian.ru/stati-po-karmanu-li-kvartira-v-kredit-rasschityvaem-ipoteku-pravilno-218386/

Все о первоначальном взносе по ипотеке | Ипотека онлайн

Первоначальный взнос по ипотеке – обязательное условие кредитования с целью покупки квартиры. Взять ссуду на жилье без внесения своих денег вряд ли получится. Хотя часть граждан все же может рассчитывать на субсидирование со стороны государства, выполнив определенные условия. Все о первоначальном взносе по ипотеке пошагово разберем в нашей статье.

Первоначальный взнос по ипотеке

Условия ипотечных программ любого банка содержат требование по внесению первого взноса. Причем его минимальный размер в каждом случае будет разным на усмотрение кредитора. Он указывается в процентном выражении, например, 20% или 15% от стоимости объекта недвижимости.

Первоначальный взнос по ипотеке обязателен. При оформлении заявки на жилищный кредит вам нужно учитывать это условие, иначе банк откажется выдавать ссуду. Некоторые финансовые организации даже просят подтвердить наличие денег выпиской с банковского счета.

Информация. Крупные банки предлагают ипотеку без первого взноса, но по таким программам ставки выше на несколько пунктов.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке? Жилищные займы выдаются на длительный срок в крупной сумме, значительно превышающей доходы заемщика.

Для банка важны платежеспособность и надежность клиента, которому он соглашается дать деньги в долг.

Наличие первого взноса – подтверждение того, что заемщик смог накопить определенную сумму для покупки квартиры. Значит, и в дальнейшем он сможет оплачивать кредитную задолженность.

Второй важный момент, что значит первоначальный взнос по ипотеке – это ликвидность залога. Цены на недвижимость могут упасть, тогда залоговое имущество будет стоить меньше суммы задолженности.

Значит, возникают риски невозврата долга, если клиент перестанет платить.

Таким образом, первоначальный взнос – это своего рода скидка от текущей рыночной стоимости, нужная чтобы исключить финансовые потери банка в случае реализации залога.

Условие, что нужен первоначальный взнос по ипотеке, выгодно и для заемщика. Хотя большинство банковских клиентов и не довольны требованиями банков. Снижается размер кредита и как следствие расходы, а при большом первом взносе уменьшается процентная ставка.

Внесение крупной суммы своими средствами в счет покупки жилья повышает шансы на одобрение кредитной заявки.

К тому же, некоторые банки позволяют получить ипотеку по минимальному пакету документов, если вы вносите больше 40-50% от стоимости квартиры.

Как рассчитать первый взнос

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке во многих банках обычно 10-15%. Определенные кредитные программы требуют внесения более крупной суммы. Например, обычно по загородной недвижимости необходимо оплатить своими деньгами не меньше 30%. Чем выше риски ликвидности залогового жилья или его утраты, тем больше денег должен внести заемщик.

Чтобы получить ипотеку по акционным ставкам, банк может предложить погасить свыше 50% цены квартиры. Такие условия часто применяются по льготным программам кредитования на объекты от партнеров банка. К примеру, покупка квартиры в строящемся доме, когда застройщик сам является клиентом этой финансовой организации.

Минимальный и максимальный первоначальный взносы по ипотеке ограничиваются только условиями кредитного учреждения, куда вы обратились. Государственное регулирование этого аспекта ипотечного займа не предусмотрено.

Размер первоначального взноса по ипотеке определяет основные условия кредитования.

Чем большую сумму вы внесете своими средствами, тем ниже будет процентная ставка и лояльнее условия получения кредита.

Но прежде всего вам нужно рассчитать, сколько денег требуется оплатить из своего кармана. Сделать это можно на сайте выбранного вами банка или используя обычный калькулятор:

  1. Первым делом узнайте условия кредитования, минимальную планку первого взноса.
  2. Определитесь с примерной стоимостью приобретаемой недвижимости.
  3. Путем простых вычислений сделайте расчет первоначального взноса по ипотеке. Выясните, сколько вам нужно внести своими средствами для оформления кредита. К примеру, вы желаете купить квартиру за 3 млн. рублей, а банк требует 20% первого взноса. Значит, вам нужно найти 600 тысяч рублей, оставшиеся 2,4 млн. рублей выдаются кредитором при условии одобрения.

Если у вас есть возможность оплатить эту сумму при получении кредита и устраивают остальные условия, можно оформить заявку. В ней укажите, сколько должен быть первоначальный взнос по ипотеке по вашим расчетам. Если впоследствии он изменится, ничего страшного. В любом случае банк будет рассчитывать окончательные условия кредитования уже после одобрения вашей анкеты и объекта недвижимости.

Как передать первый взнос по ипотеке

В процессе сделки нужно передать первоначальный взнос по ипотеке продавцу. Как это сделать правильно? Процесс регламентируется порядком получения жилищного кредита:

  1. После одобрения ипотечной заявки и конкретного объекта недвижимости можно выходить на сделку.
  2. Подпишите договор купли и передайте деньги в оговоренной сумме второй стороне.
  3. Подписанный договор и подтверждение оплаты первоначального взноса нужно предоставить в банк ко дню оформления договора займа. Вместе с кредитной и залоговой документацией они передаются на регистрацию в Росреестр. Лучше это сделать в одну и ту же дату, деньги желательно переводить в том офисе, где вы берете ссуду.

Как передается первоначальный взнос по ипотеке наличными или безналичными? Все зависит от вашей договоренности с продавцом недвижимости. Кому-то удобно получить денежные средства на руки, другим – на расчетный счет. В любом случае после передачи первого взноса у вас должен остаться документ, что первую часть суммы вы уже внесли.

При оплате наличкой вторая сторона пишет расписку (скачать образец в word) на отдельном листе бумаги с обязательным указанием своих именных, паспортных данных, сути сделки (в счет оплаты квартиры по адресу…), переданной суммы. Допускается короткое подтверждение передачи первоначального взноса по ипотеке продавцу в конце договора купли-продажи. В этом случае он пишет, что средства в счет частичной оплаты получил, и ставит подпись.

Для физических и юридических лиц, кому платится первоначальный взнос по ипотеке, безналичный перевод более безопасен.

Его часто используют организации (к примеру, застройщики при продаже квартир в новостройке) и частные продавцы, опасающиеся иметь на руках крупную сумму денег.

Заемщику нужно будет предоставить в банк исполненное платежное поручение с печатью и подписью кассового сотрудника.

Если вы делаете перевод на расчетный счет в другой банк, возможна комиссия. Она берется с отправителя денег, то есть с покупателя недвижимости.

Есть и другие варианты передать деньги продавцу, но они используются гораздо реже:

Рекомендуемая статья:  Можно ли продлить срок одобрения ипотеки

  1. Через банковскую ячейку, это один из наиболее безопасных способов оплатить первоначальный взнос.

    В договоре пользования банковским хранилищем прописывается условие выдачи денег второй стороне только после успешной регистрации сделки в Росреестре (скачать бланк на примере Сбербанка). До этого момента забрать первый взнос он не сможет.

    В среднем стоимость аренды банковской ячейки составляет 200 рублей в сутки, так что в сумме выйдет 1,5-2 тысячи рублей.

  2. Через аккредитив, или номинальный счет. Цена этой услуги достаточно высокая, иногда она достигает даже 40 тысяч рублей.

    Это самый защищенный способ оплаты первого взноса по ипотеке, однако из-за больших расходов он будет уместен только при крупных сделках. В банке открывается специальный счет для этой сделки (скачать заявление на примере Сбербанка), в котором содержатся все условия перевода и данные сторон.

    Даже если продажа сорвется, покупатель будет уверен, что не потеряет свои деньги.

Если Росреестр возвращает документы по причине невозможности зарегистрировать сделку, первоначальный взнос должен быть отдан обратно покупателю. По договоренности с банком заемщик ищет другой вариант недвижимости. Безопасные расчеты с использованием ячейки или аккредитивного счета гораздо более привлекательны для него.

Когда передаете средства второй стороне наличными или отправляете на банковский счет, есть вероятность, что при отмене сделки обратно вы их не получите. Конечно, это противоречит закону. Однако не стоит исключать риск нарваться на непорядочного человека или настоящего мошенника. Тогда останется только обращение в суд с требованием вернуть деньги, оплаченные в счет первого взноса.

Откуда взять деньги на первый взнос

Чаще всего ипотечные заемщики стараются накопить на частичную оплату квартиры, регулярно откладывая какую-то сумму. Так можно за определенный период найти деньги на самый маленький первоначальный взнос по ипотеке. Однако этот вариант доступен не всем банковским клиентам.

Где взять первоначальный взнос по ипотеке, если откладывать не получается:

  • продать имеющуюся собственность, например, машину или дачу;
  • взять в долг у родственников;
  • оформить потребительский заем. Например, в Росбанке есть специальная программа кредитования, направленная на оплату первого взноса по ипотеке (скачать тариф в pdf).
  • использовать государственные субсидии. Наиболее часто сумма первоначального взноса по ипотеке вносится средствами материнского капитала и сертификатом для молодой семьи. Но есть и другие госпрограммы, помогающие оформить жилищный кредит, в том числе на региональном уровне.

Можно найти банки, готовые выдать ссуду в размере 100% стоимости жилья.

Тогда искать деньги на первоначальный взнос по ипотеке не придется. Однако таких кредитных организаций очень мало, а процентная ставка по их программам выше среднерыночной.

К примеру, подобные условия есть в Промсвязьбанке (скачать правила в pdf) и Совкомбанке (скачать список документов для заявки).

Вполне вероятно, что отсутствие оплаты первоначального взноса по ипотеке компенсируется другими условиями, к примеру, привлечением созаемщиков, поручителей, усилением обеспечения другой залоговой недвижимостью.

Рекомендуемая статья:  Что делать после одобрения ипотеки

Использование госсубсидии в качестве первого взноса

Не все могут накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Но если у вас есть право на получение жилищной субсидии от государства, вполне возможно ее использовать ее вместо собственных денег. Какие программы действуют на данный момент:

  1. Материнский капитал. Если вы получили сертификат, сможете направить его полностью или частично как субсидию на первоначальный взнос по ипотеке (основание — 256-ФЗ, ст. 10, п.8 (скачать)). При этом не обязательно дожидаться трехлетия второго ребенка. Закон позволяет погашать ипотечные кредиты сразу же после оформления маткапитала (основание — 256-ФЗ, ст. 7, п. 6.1 (скачать)). Банк выдает ссуду на полную стоимость квартиры, а спустя 1-1,5 месяца она гасится из бюджета.
  2. Субсидирование первоначального взноса по ипотеке в размере 30-35% возможно при помощи госпрограммы Молодая семья (п. 10 Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья (скачать)). Воспользоваться ею могут россияне младше 35 лет, состоящие в браке, или родители-одиночки. При этом они должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий.
  3. Первоначальный взнос по ипотеке от государства выдается молодым специалистам, к которым относятся врачи, учителя и другие бюджетники. Участники госпрограммы должны выполнить определенные условия. К примеру, успешно закончить ВУЗ и работать по своей специальности в государственной организации, иметь к моменту оформления ипотеки определенный стаж работы. Размер субсидии на первый взнос зависит от правил участия, но в среднем составляет 10-30% от стоимости жилья.
  4. Военная ипотека выдается служащим в рядах армии. По ней первый взнос выплачивается за счет средств, имеющихся на накопительном счете участника программы. Он формируется за счет ежемесячных отчислений государства (правила реализации прописаны в 117-ФЗ, ст. 4 (скачать)). Когда накопится нужная сумма, ее можно использовать для оплаты первоначального взноса на покупку квартиры, но только по программе военной ипотеки.

На региональном уровне могут выдаваться и другие субсидии определенным категориям граждан.

В части улучшения жилищных условий материнский капитал можно потратить на покупку жилплощади. Это может быть квартира, частный дом, доля в праве собственности или комната. Главное, чтобы назначение недвижимости было жилым.

Семейный капитал возможно использовать не только как первый взнос, но и погасить этими средствами уже действующую ипотеку.

Или прописать условие перечисления напрямую на счет продавца, минуя кредитора, если вторую сторону устроит столь долгое ожидание денег.

Все сертификаты, выдаваемые как господдержка на первоначальный взнос по ипотеке, предполагают целевое использование денег. Направить их можно только на те нужды, которые оговорены законодательством и правилами участия в программе. Большинство из них не поддерживают приобретение нежилой недвижимости.

Оцените автора Поделитесь в социальных сетях

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/vse-o-pervonachalnom-vznose-po-ipoteke.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector