Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

Хочу отказаться от квартиры, купленной по валютной ипотеки, сдать квартиру банку. Кредит 317 тыс.долл. Стоимость квартиры на момент покупки в 2008 году составляла 385 тыс.долл (то есть порядка 58 тыс дол внес при покупке сам).

В настоящий момент рыночная стоимость квартиры порядка 13 млн.рублей (значительно ниже долларовой стоимости на момент покупки), оставшийся долг порядка 287 тыс.долл (значительно выше рыночной стоимости квартиры).

Вопрос: могу ли отказаться от ипотеки, отдав квартиру и получив обратно часть средств?

27 Февраля 2015, 19:23 Илья, г. Москва

Прекращение ипотеки: можно ли отказаться?

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписанияКак же вернуть ипотеку банку и избавиться от нее с наименьшими потерями после подписания кредитного договора, и что будет с заплачанными деньгами? Согласно законодательству, прекращение ипотечного договора может быть осуществлено в двух случаях: по решению суда и по совместной инициативе обеих сторон, заключавших договор.

В каждом из этих случаев процедура по осуществлению расторжения договора ипотеки должна быть проведена в соответствии с действующим законодательством. Статья, регулирующая это положение, носит номер 450 ГК РФ.

Чаще всего к приостановке ранее заключенного договора обстоятельства сподвигают заемщика. Причинами являются нарушения одной из сторон условий по подписанному и заключенному договору.

Обоюдное решение

Бывают случаи, когда обе стороны договора желают расторгнуть обязательства по кредиту. Это объясняется тем, что такой ход событий ускоряет время получения задолженности с неплатящего гражданина, а для заемщика выгода в том, что ему не придется оплачивать судебные издержки при обращении с иском в судебный орган.

Для многих должников выгоднее обратиться в суд и нанять опытного юриста. С его помощью можно добиться пересчета процентов и снизить размер неустойки.

Инициатива банка

Обстоятельства, побуждающие банковскую организацию совершать обращение в суд, часто заключаются в несвоевременных платежах, поступающих со стороны заемщика. Если должник в короткие сроки сможет погасить значительную часть долга, судебных разбирательств можно будет избежать.

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписанияСуществуют случаи, когда банки идут на кардинальные меры, и на такие действия есть ряд причин:

  • мошенничество при предоставлении документов и заключении договора, иными словами – фальсификация данных;
  • несоблюдение тех условий, которые прописаны в заключенном соглашении: ремонт, прописывание третьих лиц или создание дополнительной перепланировки;
  • игнорирование или несвоевременная оплата процедуры по страхованию.

Расторжение договора по желанию заемщика

Заемщик может направить обращение в банк на прерывание сотрудничества и получить ответ на свой запрос в течение 30 дней. Если в заявленный срок банк проигнорирует обращающееся лицо и не ответит на просьбу расторгнуть договор, тогда есть основание обратиться в суд, руководствуясь статьей 452 ГК РФ.

Статья 452 ГК РФ. Порядок изменения и расторжения договора

  • Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
  • Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

Факт отсутствия ответа на поданное заявление уже будет поводом для обращения в судебную инстанцию.

Если истец укажет, что расторжение договора между двумя сторонами попадает под статью о «защите прав потребителей», тогда рассмотрение иска будет проходить без оплаты государственной пошлины.

Некоторые заемщики стараются убедить суд в том, что не осознавали всей важности происходящих событий и не понимали ответственности перед банком. Такие доводы редко действуют на судью, но если они подкреплены справками из психо-неврологического диспансера, тогда ситуация может повернуться в пользу истца.

Штрафные санкции

Перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями, в противном случае его прерывание может обернуться для заемщика значительными финансовыми убытками. Многие банки намеренно прописывают условия в свою пользу и предлагают подписать такой договор стороне, покупающей жилье.

  • Банк по собственной инициативе предъявит собственнику квартиры, купленной в ипотеку, все штрафы и прочие неустойки, поэтому рекомендуется расторгать подписанное соглашение только через суд, который будет объективно подходить к этому вопросу.
  • При желании заемщика расторгнуть договор ему предложат выплатить все имеющиеся задолженности:
  • Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписанияштраф размером от 100 до 3000 рублей;
  • пени, начисляемые в процентах в зависимости от размера долга, эта штрафная санкция прибавляется к предыдущей сумме, что в итоге образует непрерывный рост долга.

Размер пени определяется банковской программой. Чаще всего он составляет 0,1 % при пропуске менее 30 дней и 0,2% при неуплате более месяца.

Суд может вынести постановление, по которому задолжник не только погасит кредит полностью, но и выплатит начисленные пени и иные виды штрафных санкций за просрочку оплаты.

Что будет с потраченными деньгами?

Получение вложенных финансовых средств при прекращении ипотечного договора весьма проблематично. Это связано с тем, что банки продумывают условия таким образом, чтобы финансовые средства не были возвращены или шли в первые годы на погашение процентов по основному долгу.

Если нечем платить

Причиной отказа от ипотечного кредита и погашения ежемесячных взносов часто бывает нужда в финансах и нехватка их.

Причинами, по которым заемщик не может больше оплачивать оставшийся долг, часто являются:

  1. Потеря работы.
  2. Рождение детей.
  3. Тяжелое заболевание.
  4. Развод.
  1. Не все банки готовы порвать отношения с плательщиком, тем более тем, кто исправно справлялся с ежемесячными платежами.
  2. Во многих кредитных организациях существует реструктуризация долга, подразумевающая некоторые уступки со стороны банка, выражающиеся в следующих моментах:
  • Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписаниярассрочке платежа;
  • снижение ставки по процентам;
  • установка «кредитных каникул»;
  • списывание части долга.

Если и эти снисхождения со стороны банка не помогут, тогда, скорее всего, договор будет расторгнут по инициативе банковской организации.

Как быть, если денег нет совсем?

Обстоятельства могут складываться неблагополучно, и финансовое благосостояние может резко смениться потерей былой независимости. Если количество денежных купюр в кошельке не позволяет совершить ежемесячный платеж по ипотеке, тогда можно попробовать решить вопрос другим путем:

  1. Попробовать объяснить ситуацию банку и попросить «кредитные каникулы». Если отсрочка будет предоставлена, тогда за время неоплаты можно будет найти работу или поправить здоровье.
  2. Написать заявление на реструктуризацию. Положительное решение повысит срок уплаты ипотечного займа и, возможно повысит, процентную ставку.
  3. Подать заявку на рефинансирование долга. Этот шаг предполагает займ в другом банке под более низкий процент. Сумма, которую предоставляет банк, рефинансирующий долг, будет уплачена в счет погашения ипотеки.
  4. Если помимо ипотечной квартиры, есть дополнительное жилье, тогда есть возможность переехать туда, а квартиру, находящуюся в залоге, сдавать.
  5. Пользование страхованием. При заключении ипотечного договора подписывается контракт и на страхование от возможных трудностей при уплате долга. Если заемщик исправно совершал платежи, тогда он может воспользоваться страхованием.
  6. Продажа квартиры. Это крайний вариант, который должен быть согласован с кредитором. По рыночной стоимости продать не получится, но можно получить недостающую сумму для закрытия долговых обязательств.
  7. Помощь от государства. В постановлении правительства под номером 373 от 20.04.2015 сказано, что заемщики, выплачивающие ипотечное кредитование, но в последующем утратившие такую возможность, могут рассчитывать на следующие послабления:
  8. Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписанияреструктуризацию долга без процентов;
  9. понижение изначальной ставки до 12 процентов;
  10. переход с кредита в иностранной валюте на рубли в тот день, когда принято решение о проведении реструктуризации долга;
  11. уменьшение ежемесячной оплаты от полугода до одного года или прощение части долга ( в том случае, если будет совершен переход из иностранной валюты на рубли).

В Постановлении РФ сказано и о тех, кто может рассчитывать на такие поблажки:

  1. Молодые семьи до 35 лет с одним ребенком.
  2. Семьи, родившие двух и более детей.
  3. Инвалиды, а так же их родители.
  4. Ветераны боевых действий.
  5. Те лица, которые до 01.01.2015 приняли участие в программе по улучшению жилищных условий.
  6. Некоторые категории государственных служащих.

Судебное разбирательство

В последнее время участились случаи судебных разбирательств по поводу невыплаченного долга ипотечного займа. Разводы и потеря финансового благополучия оказывают влияние на учащение подобных разбирательств.

Иски по ипотечному кредитованию рассматривают районные суды. Это объясняется тем, что речь идет о сумме больше 50 тысяч рублей. Правила установлены так, что такие заседания проводят в открытом режиме, и посетить их может любое заинтересованное лицо.

Если заявитель допустил ошибки в заполнении документов, тогда суд не примет бумаги во внимание. При грамотном заполнении будет назначена дата судебного заседания.

Если одна из сторон конфликта не имеет возможности посетить слушанье, тогда заседание могут перенести на другую дату.

Спор, доходящий до суда, возникает, если долг не погашается, и при этом имеются просрочки в платежах.

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

На неоплаченный остаток начисляются проценты, возлагаемые на заемщика. Споры регулируются законом об ипотеке, Гражданским кодексом РФ и договором, в котором проставлены подписи двух сторон.

Со стороны банка специалисты подготовят: кредитный договор и составленное исковое заявление.

От заемщика в этом случае необходимы следующие документы:

  • кредитный договор;
  • предоставление квитанций, подтверждающих оплату долга;
  • справки и иные документы, подтверждающие финансовое положение заемщика;
  • написанное возражение на иск со стороны банка.

Заемщик также вправе подать иск на банковскую организацию, если у него есть намерение расторгнуть договор. Многие плательщики ипотеки желают расторгнуть соглашение, ссылаясь на его недействительность. Если сделка будет признана недействительной, тогда все полученные средства возвращаются назад.

  • Для того чтобы выиграть дело по ипотечному займу, нужно внимательно изучить договор и собрать все необходимые квитанции по уплате долга.
  • Основные законы, которыми могут регламентироваться подобные дела: федеральный закон об ипотеке и статья 334 ГК РФ.
  • Судья будет принимать во внимание условия договора со всеми имеющимися оговорками.
  • Статья 320 ГПК РФ. Право апелляционного обжалования
  • Решения суда первой инстанции, не вступившие в законную силу, могут быть обжалованы в апелляционном порядке в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.
  • Право апелляционного обжалования решения суда принадлежит сторонам и другим лицам, участвующим в деле. Право принесения апелляционного представления принадлежит прокурору, участвующему в деле.
  • Апелляционную жалобу вправе подать также лица, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом.

При отказе заемщика погашать долг, если решение принято судом, тогда к нему могут применить ФЗ №29 «Об исполнительном производстве», то есть действия с конфискацией иного имущества, имеющегося в собственности.

Видео: Как отказаться от оформленного кредита?

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://pravodom.site/mozhno-li-otkazatsja-ot-ipoteki-kak-vernut-sebe/

Как расторгнуть договор страхования кредита и вернуть свои деньги

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

Приветствую Вас, друзья. Если Вы здесь – значит Вы на верном пути, ведь отстоять и защитить свои права и законные интересы можете только Вы сами. Всем остальным нет до них никакого дела. Ну, разве что мне, раз я Вам в этом помогаю. Как бы то ни было, Ваше стремление похвально.

Читайте также:  Ипотека без первоначального взноса: как можно взять квартиру на вторичном рынке с господдержкой, какие документы нужны и обязательна ли справка о доходах?

Для тех, кто пришел сюда из статьи «Как отказаться от страховки кредита»: Вы можете сразу переходить к сути вопроса. А те, кто набрел на эту статью случайно, я поясню, что сегодня я раскрываю тонкости судебного спора с банком и страховой компанией. А общие сведения по этой теме Вы можете получить вот по этой ссылке. Вперед.

Отлично, когда Вы изучили теорию, и готовы продолжать на практике, я перехожу к основе сегодняшней статьи.

Ваша ситуация: вместе с кредитным договором, Банк подсунул Вам договор страхования. То есть, страховка и кредит у Вас оформлены двумя самостоятельными договорами. Такое бывает, и, главное, в такой ситуации есть один нюанс.

Казалось бы, Вы заключаете кредитный договор в банке, который подписан сотрудником банка. С другой стороны, Вы заключаете и договор страхования, который подписан, однако, не сотрудником банка, а сотрудником какой-то неведомой страховой компании. Как правило, такие договоры подписаны с использованием факсимиле.

И тут возникает вопрос, при чем здесь страховка? Ведь она, фактически, не имеет никакого отношения к кредиту. Тем не менее, Вы направляете часть кредитных денег на оплату страховой премии за весь срок действия кредитного договора. Большая сумма, я об этом говорил намедни. Так как же оспорить эту страховку и вернуть свои деньги? Давайте разбираться.

Самая первая мысль, которая может прийти к Вам в голову – это поспешить расторгнуть договор страхования, написав в страховую компанию соответствующее заявление. Но, не тут-то было!

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, Вы, конечно, можете по своей инициативе расторгнуть договор страхования.

Но, в этом случае, в соответствии со вторым абзацем части 3 той же статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

А теперь внимательно прочитайте свой договор страхования, и я более чем уверен, Вы найдете в нем такой пункт: «В случае отказа Страхователя от настоящего договора, Страховая премия возврату не подлежит». И это финал. Денег Вам не видать.

Но, это только с одной стороны. С другой же, Вы можете вернуть свои деньги в полном объеме и отказаться от договора страхования при действующем кредите. Просто Вы должны выбрать другую стратегию. И на помощь нам придет Закон РФ «О защите прав потребителей». Теперь читаем еще более внимательно.

Для отмены страховки Вашего кредита Вы должны признать недействительным договор страхования.

Прежде чем переходить к нюансам оформления документов, рекомендую Вам получить от меня их образцы. Сделать это можно, скачав мою бесплатную книгу «Как вернуть деньги за кредитную страховку».

Заберите даром!

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

В архиве помимо книги, множества образцов и примеров, вложены следующие документы:

  • образец претензии о расторжении договора страхования и возврате денег;
  • образец искового заявления о признании недействительным договора страхования.

Теперь поэтапно на примере моих образцов.

1. Не теряя времени, пишем в банк и в страховую компанию претензию. Это достаточно серьезный документ, главная задача которого – соблюдение Вами досудебного (претензионного) порядка урегулирования спора.

В претензии описываете все по моему образцу, и отправляете ее почтой (заказным письмом с уведомлением) либо нарочно относите в банк (не забудьте сделать 2 экземпляра, чтобы на Вашем секретарь поставила входящий номер и дату).

Ждем положенный срок. Причем, дайте людям шанс получить Ваше письмо, обдумать ответ, направить его Вам и так далее. То есть, фактически, дней 20 на все про все будет вполне достаточно.

Да, кстати, наверняка ответа от них Вы не дождетесь,  а потому сильно на него не рассчитывайте.

2. Если Ваше первое действие не возымело никакого результата, переходим к судебной процедуре. Для этого Вы просто берете мой образец иска и заполняете его в соответствии с Вашей конкретной ситуацией.

Как Вы могли заметить, в качестве ответчиков я указал и страховую компанию, и банк. Это правильно, не переживайте.

Свое исковое заявление подавайте в суд по месту Вашей регистрации (или фактического места жительства), поскольку это Ваше право как потребителя. Госпошлина по таким делам не оплачивается. Как я уже говорил ранее, положительная практика по таким спорам имеется. Этим и надо пользоваться.

  • Да, и обязательно посмотрите мои видео, они отлично дополняют информацию из статьи:
  • Видео № 1
  • Видео № 2

Вот, пожалуй, и все. Если Вы уже пробовали проводить подобную процедуру, и у Вас есть чем поделиться с моими читателями – прошу в комментарии! Ваш ответ будет полезен и для меня, и для моих читателей.

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

Источник: http://projectzakon.ru/kak-rastorgnut-dogovor-straxovaniya-kredita.html

Как отказаться от ипотеки

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписанияИпотечный кредит является достаточно обдуманным и серьезным решением, но в жизни возникают ситуации, когда необходимо отказаться от долговых обязательств. Причинами могут послужить потеря высокооплачиваемой работы, развод, а также невозможность платить достаточно весомые обязательства по ипотеке из-за проблем со здоровьем. В данной статье речь пойдет о том, как правильно отказаться от долгового «обременения» по ипотеке с минимальными потерями для заемщика.

Когда можно отказаться?

Особое значение имеет, на какой именно стадии оформления ипотеки заемщик решил отказаться от своего решения брать ипотеку.

Если стандартный договор ипотечного кредитования не был заключён с банком, достаточно уведомить финансовую организацию о своем решении не брать ипотечный кредит.

Банковские структуры не берут дополнительные штрафы и пени за отказ, кроме того, если клиент обратился вовремя и не допустил просрочки по первому платежу, отказ от ипотеки не отразится на состоянии кредитной истории клиента.

Если договор по ипотечному обязательству уже был заключён, необходимо тщательно продумать способы его расторжения. Можно воспользоваться помощью банковского консультанта, который подскажет возможную схему погашения кредитных обязательств или доступные способы «выхода» из ипотеки. В любом случае потребуется непосредственное обращение в банк с соответствующим заявлением.

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

Можно ли отказаться?

Отказаться от кредитных обязательств по ипотеке можно на любом этапе сделки с банком, но следует помнить, что если выплаты по ипотеке уже совершались, заемщик рискует потерять часть финансовых средств.

Существует возможность продать залоговую недвижимость при согласовании с банком и погасить сумму ипотечного займа, решив таким способом проблему. Но найти покупателя на залоговое имущество будет достаточно сложно.

Следует помнить, что отказаться от ипотеки возможно, важно лишь вовремя уведомить банк о своем решении. В любом случае необходимо обратиться в банковскую организацию и не допускать ситуации просрочек по основным платежам — в таких случаях заемщик рискует попасть под существенные штрафные санкции.

Что потребуется?

Для процедуры официального отказа по ипотеке обязательно потребуется посетить банковскую организацию и написать заявление по специальной форме. Дополнительно необходимо приложить следующую документацию:

  1. Заверенную справку, являющуюся удостоверением факта уменьшения заработной платы заемщика (данная справка при необходимости может быть выдана работодателем);
  2. Если заемщика уволили с работы или он попал под сокращение, следует сделать копию трудовой книжки с соответствующей записью;
  3. При возникновении семейных обстоятельств необходимо приложить свидетельство о расторжении брака;
  4. Если отказ от ипотеки связан с изменением состояния здоровья заемщика, важно приложить соответствующее медицинское заключение.

Дополнительно заемщику понадобится наличие паспорта, а также договора, заключенного с банком при оформлении ипотечных обязательств.

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

Пошаговые действия

Действия заемщика по оформлению отказа по ипотеке будут зависеть от следующих случаев:

  1. Если договор ипотечного кредитования ещё не подписан, важно официально уведомить банк об отказе от услуги. В данном случае потребуется навестить финансовое учреждение и при необходимости подписать соответствующее заявление.
  2. Если договорные обязательства уже наступили и документ официально подписан, но денежные средства банком еще не были перечислены — в данном случае действует статья 807 ГК, на основании которой кредитные обязанности заемщика наступают лишь с момента перечисления денежных средств от банковской организации на его личный счёт. В данном случае необходимо обратиться в кредитное учреждение и расторгнуть договор с банком. Сотрудники финансовой организации могут утверждать, что расторжение договора невозможно — в данном случае всегда важно помнить, что закон находится на стороне заемщика и можно смело обращаться в суд, поскольку банк нарушает обязательства.
  3. В случае если договор подписан, и денежные средства уже были переведены на счет заемщика, банк вправе отказать клиенту в расторжении договора. В данной ситуации важно договориться с банком или попробовать погасить ипотечный кредит досрочно, реализовав ипотечное имущество. При этом банк может накладывать дополнительные штрафные санкции.

Для официального отказа от ипотеки клиенту важно совершить несколько стандартных пошаговых действий:

  1. Собрать всю необходимую документацию по кредиту, а также дополнительные справки, подтверждающие наступление обстоятельств, по которым клиент не может далее платить ипотечный кредит;
  2. Обратиться в банковское учреждение за консультацией;
  3. Составить официальное заявление на отказ по ипотеке.

При успешном разрешении ситуации залоговая недвижимость будет продана и денежные средства по ипотеке будут погашены.

Как расторгнуть ипотечный договор?

Если договор по ипотечному кредитованию уже был оформлен и подписан отказаться от долговых обязательств получится только в судебном порядке. Бывают случаи, когда отказ от ипотеки связан с тем, что заёмщика не устроило «качество» приобретаемого жилья, имеющего особые нюансы, о которых умолчал продавец.

Если причины будут признаны достаточно существенным, ипотечный договор подлежит расторжению, а денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут полностью пойти на досрочное погашение ипотеки.

В данном случае кредитная история заемщика не пострадает и ему, возможно, удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса.

В других ситуациях также можно расторгнуть договор ипотечного кредитования, обратившись в суд. При этом важно предъявить доказательства наличия причин, по которым заемщик не может в дальнейшем платить кредит. Расторжение договора в данном случае произойдет в судебном порядке, при этом следует помнить, что финансовых потерь не избежать.

Как вернуть деньги?

В большинстве случае при отказе от ипотеки залоговая квартира выставляется банком на аукцион и продается по заниженной цене. При этом первоначальный взнос может также пойти полностью на погашение недостающей суммы при продаже квартиры.

Вырученные средства при этом не всегда покрывают общую сумму долга, поэтому банк может использовать в качестве «компенсации» средства с первоначального взноса. В данном случае заемщику не удается вернуть денежные средства. Именно поэтому многие банковские консультанты советуют произвести рефинансирование, поскольку отказ от ипотеки ставит заемщиков в невыгодное финансовое положение.

Порядок возврата

При отказе от ипотеки заемщику важно вовремя обратиться в банк с заявлением о прекращении кредитных обязательств. Далее производится реализация недвижимого имущества и только после закрытия основного ипотечного долга клиент получает возможность получить остаточные средства по кредиту.

Таким образом, окончательный возврат денежных средств по ипотечному кредитованию возможен в случае успешной реализации недвижимого имущества, приобретаемого по кредитной программе. После продажи банковская организация производит «перерасчет» кредита, на основании чего устанавливается факт погашения ипотеки, а также высчитывается возможный остаток первоначального взноса.

В данном случае заемщик имеет возможность получить денежные средства, полученные от разницы между общей суммой, полученной от продажи ипотечной недвижимости, и фиксированного остатка по кредитному долгу.

Что вернуть не получится?

Некоторые заемщики вносят достаточно большую сумму первоначального взноса при оформлении ипотеки.

Читайте также:  Заявление о признании дома аварийным: образец, заключение специалистов, а также что это за документ и что нужно предпринять для его получения?

Если недвижимость значительно упала в цене или банк выставил залоговую квартиру на аукционе по сниженной стоимости, остаточная часть долга «списывается» с первоначального взноса.

Также банк может списывать дополнительные штрафные санкции, поэтому в некоторых случаях вернуть денежный остаток первоначального взноса заемщику достаточно сложно.

Можно ли отказаться от валютной ипотеки?

Если ипотечная недвижимость была приобретена по программе валютной ипотеки банк, скорее всего, посоветует заемщику обратиться к процедуре реструктуризации, поскольку сумма от продажи квартиры вряд ли покроет общую стоимость взятого в валюте кредита. Если сроки выплат по ипотечному обязательству достаточно большие, заемщику в данной ситуации выгоднее объявить себя банкротом — в данном случае после продажи залоговой квартиры он ничего не будет должен банковской организации.

Целесообразность отказа от ипотеки

Заемщику следует основательно подумать, перед тем как решиться отказаться от ипотеки. Всё дело в том, что в дальнейшем получить повторное одобрение на ипотеку будет достаточно сложно. Необходимо подумать об альтернативных вариантах решения проблем с ипотекой в виде рефинансирования в другом банке с более лояльными условиями или возможности сдачи залоговой квартиры в аренду.

Отказываясь от ипотечных обязательств, заемщик может понести некоторые финансовые потери, поскольку денежных средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, не всегда хватает на погашение общей задолженности.

Всё будет зависеть от общей ситуации на рынке недвижимости — в некоторых случаях для ускорения сделки продавать квартиру приходится по сниженной стоимости. Также важно помнить, что не все банки приостанавливают начисление процентов после расторжения договора.

Некоторые финансовые организации приостанавливают начисление пени только после реализации ипотечной недвижимости и погашения основного долга.

Можно ли отказаться от ипотеки в Сбербанке?

Отказ от ипотеки в Сбербанке производится на основании действия Закона об ипотеке (Статья 37). Согласно данному положению заемщик может отказаться от приобретаемого в ипотеку жилища только при предварительном согласии банковской организации.

Дополнительно заемщику предоставляется возможность воспользоваться программой реструктуризации или произвести рефинансирование кредита в другом банке.

Также заемщик всегда может досрочно погасить ипотечный кредит, продав недвижимость, находящуюся в ипотеке при условии согласования всех договорных обязательств с банком.

В других банках

Многие банковские структуры оформляют стандартный ипотечный договор, в котором отсутствует пункт отказа от официального ипотечного кредитования.

Банковские организации оформляют лишь отсрочку существующего ипотечного платежа, при этом для одобрения данной процедуры у заемщика должны быть весомые причины. Также можно погасить основной долг при помощи своевременной реализации ипотечной недвижимости.

При этом некоторые банки допускают самостоятельную продажу имущества заемщиком, а также могут реализовать недвижимость при помощи организации аукциона.

Многие банковские учреждения стараются решить проблему отказа от ипотеки без привлечения суда. К примеру, банк ВТБ 24 предусматривает возможные ситуации отказов по ипотеке и позволяет произвести продажу недвижимого имущества без дополнительных судебных разбирательств.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/kak-otkazatsja-ot-ipoteki/

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке и других банках

Как быть если нечем платить кредит, как отказаться от ипотеки? Заемщики, оказавшиеся в тяжелом положении не должны отчаиваться, всякая проблема имеет решение. Рассмотрим все возможные способы, как выйти из положения с наименьшими потерями.

Если документы оформлены, но сделки по покупке еще не было

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке, ВТБ или другом кредитном учреждении, если передумали брать ипотеку? Для этого нужно прийти в кредитное учреждение и в письменной форме проинформировать о том, что в связи с обстоятельствами изменили решение о заключении договора.

За это не могут быть начислены штрафные санкции. Это обычная практика в кредитовании. Однако информация об этом будет передана в БКИ и отразится на истории заемщика. Часто бывает, что потребность в ипотеке исчезает.

Причиной тому служит получение финансовой поддержки из других источников. В этом случае все не так сложно, а можно ли отказаться от квартиры, купленной в ипотеку, если заключен договор? Об этом в следующем разделе.

Как расторгнуть подписанный ипотечный договор

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора? Да, это возможно, но отказаться от взятых кредитных обязательств можно только в судебном порядке. На это должны быть веские причины.

Одной из таких причин является существенный недостаток жилья, о котором умолчал продавец. В этом случае расторгается договор о покупке жилья.

Продавец обязан будет вернуть деньги за квартиру в полном объеме покупателю, а тот, в свою очередь, обращается в суд или гасит ипотечный кредит досрочно.

Досрочное погашение позволит сохранить часть первоначального взноса, а также дает возможность взять повторный ипотечный кредит. В этом случае кредитная история заемщика не пострадает, только улучшиться. Закрытый таким образом ипотечный кредит улучшит скоринговый счет заемщика.

Если обращаться в суд, то этот факт непременно отразиться с кредитной истории. Независимо от исхода судебного заседания, банк сообщит об этом в БКИ. Прежде чем обращаться в судебные органы необходимо обратиться к юристу, который изучит договор, и оценит шансы на благоприятный исход в суде.

Если судья признает доводы обоснованными, то сторон обяжут вернуть все полученные суммы по этим сделкам. Заемщик вернет взятые деньги, а банк выплатит компенсацию за выплаченные проценты. Чтобы добиться признания договора с банком недействительным нужно найти доказательства того, что кредитное учреждение внесла в соглашение пункты, противоречащие закону.

Как быть, если оснований для расторжения нет, а платить нечем

До недавнего времени действовала программа помощи заемщикам, чье финансовое положение ухудшилось. Теперь этой помощи нет, и придется прилагать усилия для решения проблемы. За отказ от ипотеки возврат денег предусматривается, но это долгая процедура по продаже банком квартиры. Часто ее продают ниже рыночной стоимости.

Что будет если скрываться от банка и игнорировать проблему

Худший способ как отказаться от ипотеки, если нечем платить – скрываться от кредитора и игнорировать его звонки. За то время пока работники банка будут устанавливать контакт и попытаться заставить должника вносить выплаты по ипотечному договору, будет расти просрочка.

По истечении 6-7 месяцев или раньше, должнику придет повестка в суд. Исход судебного заседания будет зависеть от того, насколько грамотно ответчик выстроит свою защиту.

Есть возможность уменьшить долг за счет отмены штрафов, если доказать свое тяжелое материальное положение. Бесполезно отстаивать ипотечную квартиру, лучше попутаться уменьшить сумму долга.

Если пропустить судебное заседание, то такой возможность не будет. Придется обжаловать судебное решение, на это дается только 10 дней.

Как поступить с валютной ипотекой

Если кредит был взят в валюте, то можно рассчитывать на его реструктуризацию. Нет смысла продавать недвижимость, взятую в ипотеку, так как стоимость квартиры не покроет оставшуюся сумму валютного кредита. В этом случае можно попробовать потребовать пересчитать кредит в долларах в рублевый эквивалент.

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

Если оставшийся срок по кредиту небольшой, но нет денег платить ипотеку, что делать в этом случае? Можно потерять квартиру, и остаться с суммой, которой не хватит на покупку новой.

Единственным выходом станет кратковременная сдача квартиры в аренду. Этого не хватит, чтобы покрыть всю сумму ежемесячного платежа, но это значительно облегчит выплаты по ипотеке.

На время можно пожить у друзей или родственников.

Если срок выплат по ипотечному кредиту большой, то лучшим способом является участие в процедуре банкротства. В случае признания заемщика банкротом, после продажи недвижимости он не будет ничего должен кредитному учреждению. Для валютной ипотеки это лучший способ, так как условия по ней действительно кабальные для заемщика.

Как поступить с рублевой ипотекой

Можно ли отказаться от ипотеки и что будет с уже заплаченными деньгами? Отказаться можно, но лучше поступить иначе. Этим способом нужно воспользоваться до того, как возникнет просрочка по ипотеке и если сумма задолженности небольшая. Необходимо взять потребительский кредит и закрыть долг по ипотеке. Так удастся вывести жилье из залога.

Заемщика не имеют права лишить квартиры, если это его единственное жилье. Исключением являются ситуации, если на квартиру оформлен залог.

Проценты по потребительскому кредиту выше, но заемщика из его квартиры уже не выгонят и не продадут дешевле рыночной стоимости. Можно попросить о помощи у родственников или друзей, оформив заём по всем правилам.

Если прошло немного времени с момента оформления ипотеки, а заемщик понимает, что не может справиться с кредитными обязательствами, то оптимальный способ отказаться от ипотеки — продать квартиру. Если заниматься продажей самостоятельно, то можно вернуть часть заплаченных за жилье денег.

Но для продажи недвижимости нужно получить одобрение банка. Если банк не дает согласия, то необходимо составить с покупателем договор. Это может быть договор займа или иная форма договоренности. Взяв денежные средства нужно в полном объеме погасить кредит перед банком, а после снятия обременения оформить сделку по продаже квартиры.

Источник: https://frombanks.ru/stati/kak-otkazatsya-ot-ipoteki/

Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях

Верховный Суд разъяснил, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита.

Изучение его позиций даст ответы на распространенные вопросы клиентов банков, которые только собираются заключить кредитный договор и присоединиться к программе страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае, если между заемщиком и финансовой организацией возник конфликт

Можно ли отказаться от ипотеки: как вернуть себе заплаченные деньги, а квартиру банку, правила прекращения и отказ от кредитного договора после его подписания

По данным Банка России, объем потребительского кредитования увеличивается на протяжении последних нескольких лет и на 1 января 2019 г. составил 12 366 659 млн руб. Проблема невыплаты кредита касается все большего числа семей, а банки несут риски, связанные с их невозвратом.

Одной из форм защиты и заемщика, и банка от риска возникновения дополнительного финансового бремени является страхование. Но чем больше заключается кредитных договоров и оформляется страховок, тем чаще возникают споры между финансовыми организациями и их клиентами.

Верховный Суд РФ подготовил Обзор судебной практики по рассмотрению судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г.).

Обзор практики служит важным ориентиром для нижестоящих судов, поскольку содержит толкование закона и методику разрешения неоднозначных ситуаций. Изучение позиций Верховного Суда полезно при подготовке к судебному спору, поскольку дает направление для формирования выигрышной правовой позиции.

Мы рассмотрим наиболее важные моменты, которые нужно учитывать заемщику еще на этапе заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования.

Страхование осуществляется путем присоединения заемщика к действующей в банке программе страхования.

Банк в данном случае выполняет посредническую функцию: заключает договор страхования со страховой компанией, доводит до заемщика сведения об условиях страхования, принимает его заявление о присоединении к программе страхования, по распоряжению заемщика перечисляет денежные средства с его банковского счета в страховую компанию (страховые взносы). Эти действия производятся банком за отдельную плату и являются для заемщика финансовой услугой. Программой страхования может быть предусмотрено, что банк периодически списывает денежные средства со счета клиента для оплаты таких услуг.

Последующий отказ заемщика от участия в программе страхования прекращает оказание банком связанных с договором страхования финансовых услуг. В этом случае банк не вправе продолжить списание со счета заемщика денежных сумм в счет платы за присоединение к программе страхования.

Читайте также:  Субсидии пенсионерам по оплате жкх: как получить, кому они положены, где оформить и какие документы нужны?

Продолжение списания денежных средств будет незаконным. В такой ситуации деньги будут возвращены заемщику в судебном порядке. Поскольку заемщик выступает потребителем финансовой услуги, банку придется выплатить заемщику штраф и компенсацию морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.

Страхование при заключении кредитного договора осуществляется на тот случай, если имущественное положение заемщика существенно изменится, например из-за потери работы или увечья, вследствие чего он не способен будет выплачивать кредит. В таких ситуациях банк вернет заемные средства за счет страховой компании.

Когда заемщик самостоятельно заключает договор страхования, то он вправе отказаться от него в период его действия (ст. 958 ГК РФ).

Если же договор страхования заключает банк, а заемщик только присоединяется к нему, вправе ли заемщик отказаться от договора и перестать выплачивать страховую премию? Верховный Суд разъяснил, что если объектом страхования являются риски заемщика, то можно отказаться от него, даже если формально стороной (страхователем) является банк. Заемщик вправе отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования в любой момент его действия, подав заявление в страховую компанию.

Договор добровольного личного страхования может быть расторгнут заемщиком в любое время. Но право на возврат уплаченных страховых взносов действует только тогда, когда заявление об отказе от договора направлено не позднее 14 календарных дней с момента его заключения. В этом случае страховая компания обязана возвратить страховые взносы (страховую премию) в полном объеме.

Если было определено, что срок страхования начинается с момента заключения договора, то при отказе от него выплата будет произведена с удержанием части страхового взноса, пропорциональной истекшему сроку действия договора. То есть если договор страхования заключен на один год, заявление об отказе от него подано в банк через 7 календарных дней после начала его действия, сумма страховой премии будет возвращена за минусом 2%.

Личное страхование заемщиков при получении кредитов осуществляется исключительно на добровольной основе.

Навязывание банком страховых или финансовых услуг в качестве обязательного условия получения кредита является нарушением установленного законом запрета (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

(Подробнее о навязывании страховки клиентам банка читайте в публикации «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования».)

Банк обязан проинформировать заемщика о том, что участие в системе страхования и оплата услуг по подключению к ней являются необязательными. Если об этом не упоминалось при заключении договора страхования, уплаченные денежные суммы можно будет возвратить, обратившись к банку с требованием о возмещении убытков в связи с предоставлением недостоверной информации.

Если банк отказался возместить убытки, при разрешении спора в судебном порядке с него в пользу заемщика будут дополнительно взысканы штраф и компенсация морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.

При заключении договора страхования определяется сумма, в пределах которой страховая компания произведет выплату после наступления страхового случая. При обязательном страховании размер выплаты устанавливается законом (ОСАГО, обязательное страхование ответственности авиаперевозчиков и пр.). Он не может быть увеличен или уменьшен сторонами договора.

Добровольное личное страхование производится по желанию сторон, т.е. не является обязательным, поэтому закон не устанавливает требований к страховой сумме или выплате. Страховая компания и заемщик (страхователь) самостоятельно определяют эти условия договора.

Если договор страхования заключается созаемщиками по кредитному договору (чаще это супруги), то могут быть определены общая страховая сумма и ее распределение между созаемщиками.

Например, общая страховая сумма установлена договором в размере 1 млн руб. и распределяется между супругами в случае инвалидности одного из них в пропорции 45/55.

При наступлении инвалидности супруга страховая выплата будет производиться исходя из его доли в страховой сумме – в пределах 450 тыс. либо 550 тыс. руб.

В своем обзоре Верховного Суда изложил две противоположные позиции. Согласно одной из них досрочный возврат кредита не является основанием для прекращения договора страхования.

Вторая позиция заключается в следующем: «Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно».

В чем же разница? Различие эти правовых ситуаций в том, как определены условия договора страхования. Если страховая сумма зависит от суммы кредита, которая на момент наступления страхового случая не возвращена, то получается, что она уменьшается со временем. Чем дольше вы платите кредит, тем меньше становится сумма основного долга и тем меньше страховая сумма по договору страхования.

Если же по такому договору кредит будет возвращен досрочно, страховая сумма будет равна нулю. Выходит, при наступлении страхового случая страховая компания должна будет произвести выплату в пределах 0 руб., т.е.

фактически страховщик освобождается от выплаты, что лишает такое страхование всякого смысла.

При таких обстоятельствах страхователь (заемщик) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему периоду страхования.

Основанием страховой выплаты является фактическое событие – длительное заболевание, травма и т.п. И значение имеет именно момент возникновение такого события, а не дата выдачи подтверждающих его документов.

Так, справка медико-социальной экспертизы подтверждает факт нетрудоспособности человека в связи с наличием у него заболевания.

В таком случае правовое значение при принятии решения о выплате страхового возмещения будет иметь именно момент возникновения (выявления) заболевания, а не момент выдачи подтверждающей справки.

Договор страхования всегда предусматривает перечень документов, на основании которых производится выплата. Представление неполного или ненадлежащего комплекта документов является основанием для отказа в выплате.

Вместе с тем по независящим от застрахованного лица причинам подтверждающие документы могут быть выданы после истечения срока договора страхования.

Как разъяснил Верховный Суд, получение справки об инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования не может стать основанием для отказа страховщиком в выплате, если заболевания возникло в период действия этого договора.

Повреждение здоровья страхователя является риском, который может наступить или не наступить. Когда событие происходит, договор личного страхования минимизирует негативные финансовые последствия для страхователя и банка. Убытки при этом несет страховая компания. Расходы гражданина состоят только из страховой премии, размер которой обычно не слишком велик по сравнению со страховой выплатой.

Если на момент заключения договора страхования гражданин имеет заболевание, он обязан сообщить об этом страховщику, поскольку риск страховой компании понести убытки в этом случае существенно увеличивается.

При заключении договора обе стороны должны действовать добросовестно, в противном случае договор страхования может быть признан недействительным.

Верховный Суд пояснил, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

При возникновении страхового случая страхователь должен представить страховщику письменное заявление с приложением комплекта документов. Эта обязанность страхователя не может быть заменена устным сообщением.

Если заявление и документы представлены не будут, обязанность страховщика произвести страховую выплату не возникнет.

Срок представления заявления и документов определяется договором страхования или правилами страхования, которые страховая компания публикует в интернете.

После подачи заявления страховщик обязан произвести страховую выплату в пользу банка.

Срок, в течение которого выплата должна быть осуществлена, определяется договором страхования, но нередко нарушается страховой компанией.

Если у заемщика нет возможности выплачивать кредит, и при этом страховая компания выплату не произведет, кредитный договор продолжит действие, а на сумму просроченных платежей банк начислит пени и штрафы.

Поскольку страховая компания не является стороной кредитного договора, просрочка будет числиться за заемщиком. Верховный Суд указал, что пени и штрафы, начисленные банком по вине страховщика, являются убытками заемщика. Они подлежат взысканию со страховщика в пользу заемщика за весь период, в течение которого выплата банку была задержана.

Необходимо отметить, что штраф заемщик сможет взыскать со страховой при совокупности двух обстоятельств:

  • происшествие, из-за которого он не может выплачивать кредит, определено договором страхования в качестве страхового случая; вместе с тем если заемщик умышленно причинил себе увечье, страховая выплата не будет произведена (п. 1 ст. 963 ГК РФ);
  • заемщик должен представить страховщику заявление и предусмотренный договором комплект документов.

Если одно из условий не выполняется, например представлены не все документы, страховщик откажет в выплате, и на него нельзя будет возложить обязанность уплатить банковские штрафы.

Если обязанность производить платежи по кредиту перешла к наследникам заемщика, но они не могут ее исполнить, а страховая не платит возмещение банку, то штрафы и пени, наложенные банком из-за просрочки погашения очередных платежей, должны будут уплачивать наследники.

Недобросовестная страховая компания обязана будет компенсировать их убытки в 10-дневный срок с момента получения претензии.

В случае ее отказа в судебном порядке в пользу наследников будут взысканы штраф и компенсация морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.

Неисполнение страховой компанией своих обязательств по договору личного страхования является основанием для обращения в суд.

В определенных случаях закон устанавливает, что сторона спора должна прежде направить другой стороне претензию.

Это правило существует для того, чтобы они могли урегулировать свои взаимоотношения самостоятельно и обратиться в суд, только если договоренность не достигнута.

По спорам, связанным с исполнением договора личного страхования, сначала необязательно направлять претензию. Страхователь или выгодоприобретатель вправе сразу подать иск, и суд обязан принять его к рассмотрению.

Отсутствие предварительного обращения с претензией может повлиять лишь на размер штрафа и компенсации морального вреда, поскольку в таком случае страховая компания лишается возможности выплатить денежные средства добровольно до начала судебного процесса.

Однако с 28 ноября 2019 г. этот порядок изменится. Подать иск в суд к страховой компании будет возможно только после обращения к финансовому уполномоченному.

Это лицо, разрешающее споры по поводу оказания финансовых услуг (Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Решения финансового омбудсмена обязательны для исполнения финансовыми организациями, в том числе страховыми и банковскими.

С указанной даты страхователю до обращения в суд необходимо будет направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме, содержащее его требование. Она рассматривает заявление в срок до 30 календарных дней.

После получения ответа либо в случае неполучения его в установленный срок потребитель вправе направить свое обращение финансовому уполномоченному. Обращения омбудсмен рассматривает бесплатно. Минимальный срок рассмотрения составляет 15 рабочих дней.

Подать обращение омбудсмену можно через МФЦ, на бумажном носителе либо зарегистрировавшись в личном кабинете на сайте finombudsman.ru.

Соблюдать порядок привлечения финансового омбудсмена по спорам с финансовой организацией не требуется в следующих случаях:

  • если обращение содержит требование о компенсации морального вреда или упущенной выгоды;
  • если размер требования превышает 500 тыс. руб.

В этих случаях обращение в суд производится в прежнем порядке, в том числе без предварительного направления страховщику претензии.

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/kak-finansovye-organizatsii-i-ikh-klienty-sporyat-v-neodnoznachnykh-situatsiyakh/

Ссылка на основную публикацию