Ипотека: сколько процентов составляет средняя годовая ставка и от чего это зависит?

Покупка жилья в ипотеку – серьезный шаг, который требует не только длительной финансовой подготовки, но и взвешенности данного решения с учетом мельчайших деталей.

Важно оценить не только уровень платежеспособности на данный момент, но также стабильность места работы, перспективы карьерного роста и состояние своего здоровья.

Важно также осознать, готовы ли вы психологически нести бремя большого многолетнего долга. Как правильно рассчитать свои возможности по оплате ипотеки?

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Ипотека: сколько процентов составляет средняя годовая ставка и от чего это зависит?

Знакомимся с понятием «ипотека» Главный смысл ипотеки и ее отличие от обыкновенного кредита – это выдача большой суммы денег не просто под проценты, а еще и под залог. В качестве залога может выступать имеющаяся недвижимость или приобретаемая на кредитные средства. По сути, ипотека и обозначает денежный долг, выдаваемый под залог.

Стоимость ипотеки складывается из размера первоначального взноса – собственных средств заемщика, которые должны быть не менее 10-20%  (в зависимости от условий банка), стоимости недвижимости, общего размера кредита, процентной ставки, срока кредитования, вида платежа (аннуитетный или дифференцированный), наличия комиссий (например, за обслуживание счета) и дополнительных расходов (например, страховки), взимаемых банком.

Изучаем ипотечный рынок 

– Процентная ставка. По данным компании «НДВ-Недвижимость», средняя процентная ставка по ипотечным программам сейчас составляет 10-11% (а минимальная ставка в сегменте вторичной недвижимости – всего лишь 9,25%).

Аналитики прогнозируют снижение процентных ставок до уровня 6-8%, но некоторые эксперты убеждены, что в сегодняшних условиях это нереально.

Снижение ставки до такого уровня возможно не ранее, чем через 15 лет стабильного положения экономики страны.

– Срок кредитования. Максимальный срок кредитования, как правило, – 20-30 лет (зависит от ряда факторов), но также есть и банки исключения, предлагающие кредит даже на 50 лет.

– Сумма кредита. Максимальная сумма кредита, которую предлагают банки, составляет в среднем 30 миллионов рублей (отдельные организации могут выдать даже 99 миллионов). При этом банк соглашается покрыть не более 85% от стоимости недвижимости. Соответственно, минимальный первоначальный взнос составляет 15%.

Как показывает практика, самые выгодные условия ипотечного займа – при взносе собственных средств как минимум 50% и сроке кредитования в пределах десяти лет. Кстати, некоторые заемщики берут менее обременительные потребительские кредиты, за счет которых увеличивают первоначальный взнос и уменьшают проценты по кредиту и сумму переплаты.

Также размер кредита зависит от оценочной стоимости недвижимости, которую должен проводить аккредитованный оценщик. Бывает, что стоимость, установленная оценщиком, существенно ниже, чем та, которую просит за жилье продавец. Это может привести к снижению суммы кредита.

Тогда придется либо самостоятельно находить средства на покрытие разницы, либо искать другой вариант жилья.

– Виды платежей. Как и у любого кредита, в ипотеке существует два вида платежа – аннуитетный и  дифференцированный.

Первый означает, что каждый месяц в течение всего периода кредитования вы будете платить одинаковую сумму. Второй вариант – это уменьшение обязательных выплат с каждым месяцем.

При этом первоначальный платеж будет гораздо больше по сравнению с платежом при аннуитетном виде выплат.

– Размер платежей. Ежемесячные взносы по ипотеке не должны превышать 50% от общего дохода семьи в месяц, а если в семье есть маленькие дети, то не более 35%. Однако если ваш доход сочтут довольно высоким, то вероятно, что можно будет оплачивать 60% от этой суммы каждый месяц.

Оцениваем размер дополнительных расходов 

Этому аспекту необходимо посвятить достаточно внимания, так как зачастую именно из-за дополнительных затрат, которые не были учтены при первоначальном расчете, сбиваются планы большинства потенциальных заемщиков. С ипотекой, как говорится, каждая копейка на счету.

И может случиться так: вы убедились, что вашего дохода хватит на прожитье и погашение ипотеки в размере, скажем, 40 тысяч рублей, вы уже нашли квартиру и мечтаете, как будете в ней жить, а перед заключением договора в банке узнаете, что нужно будет еще ежемесячно доплачивать по 5-10 тысяч. Если такой возможности нет, планы рушатся.

Поэтому, выбирая ипотечный кредит, как можно подробнее расспросите менеджера банка обо всех возможных расходах и комиссиях при оформлении ипотеки. Нередки случаи, когда за низкой процентной ставкой банка, привлекательной для клиентов, стоят большие дополнительные комиссии, которые сводят на нет выгоду от пониженной процентной ставки.

А бывает, что более высокая ставка по кредиту на деле оказывается лучше, так как дополнительные траты для клиентов оптимизированы и сведены к минимуму.

Итак, что может увеличить платежи по ипотеке? Как показывает практика, комиссии бывают единовременные и ежемесячные.

К единовременным относятся расходы за расчеты с продавцом (аккредитив, ячейка, перевод на счет продавца), консультационные услуги, юридическое сопровождение сделки, снижение годовой процентной ставки, рассмотрение заявки, выдача кредита. Ежемесячные комиссии обычно берутся за ведение и обслуживание счета и использование кредитных средств банка.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Теперь рассмотрим самые распространенные расходы по кредиту.

– Оценка стоимости жилья. Обязательная процедура, от которой зависит сумма кредита. Средняя стоимость такой услуги в Москве – 5 тысяч рублей.

–  Проверка жилого объекта. Если речь идет о квартире в строящемся доме, то часто банк проверяет надежность застройщика и процесса возведения объекта. Эти действия он тоже включает в стоимость ипотеки в виде определенного процента от суммы кредита или фиксированного тарифа, что может обойтись заемщику в сумму от 4 до 15 тысяч рублей.

 Регистрация права собственности. Этот процесс связан с оформлением большого количества документов. Не каждый решается это делать самостоятельно, опасаясь допустить ошибки. Приходится обращаться к юристам. Их услуги будут стоить порядка 30 тысяч рублей.

– Услуги нотариуса. Некоторые банки требуют нотариально заверять договор купли-продажи, хотя, по закону, это не обязательно. В этом случае заемщику лучше не спорить, а получить у нотариуса документы, которые необходимы банку. Это может быть согласие супруга на получение ипотеки или заверение копий документов. Расходы здесь соответствуют нотариальным тарифам.

–  Страховка. Страхование квартиры, покупаемой на ипотечные средства, по закону – обязательно для заемщика. При этом ряд банков требует от клиентов дополнительно страховать свою жизнь, трудоспособность, риск утраты права собственности и риск невозможности выплат по кредиту. В среднем это будут лишние 1,5% в год от суммы кредита.

– Единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Распространена в небольших кредитных организациях, крупные игроки банковского сектора в большинстве своем отменили эту комиссию. Цена варьирует от 2 до 5 тысяч рублей.

– Единовременная комиссия за выдачу кредита. Есть не во всех банках, но встречается довольно часто. В среднем это еще 1-1,5% от суммы займа, но не менее и не более определенной суммы. Некоторые банки установили фиксированный платеж за операцию. Конкретные суммы уточняйте у менеджера банка.

– Единовременная комиссия за получение кредита наличными средствами. Актуально только в том случае, если для продавца принципиален наличный расчет. Как известно, банкам выгоднее проводить безналичные операции, поэтому такая услуга тоже стоит денег – примерно 0,5-1,5% от суммы кредита.

– Аренда сейфовой ячейки. Необходима тоже в случае сделки с наличным расчетом. После получения кредита от банка наличными они передаются на хранение в такую ячейку. Ее аренда обойдется в сумму от 3 до 11 тысяч рублей.

– Внесение изменений в кредитный и обеспечительный договоры. Бывает, что у заемщика меняются условия залога (например, он меняет залоговую недвижимость). Это обязательно нужно прописать в договоре. За это банки тоже взимают плату в пределах 10 тысяч рублей.

– Получение справок и согласий от банка. При регистрации членов семьи или перепланировке в ипотечной или залоговой квартире необходимо согласие кредитной организации. В каждом банке существуют свои расценки на подобные операции.

Смотрим на себя глазами банка 

Итак, основные составляющие ипотеки понятны. Переходим к определению своих возможностей в качестве ипотечного заемщика. При этом нужно учесть, что для банков существуют первостепенные и второстепенные критерии.

Менее значимые критерии для банков: 

  • пол клиента (бытует мнение, что в некоторых банках отдают предпочтение какому-то одному гендерному признаку);
  • возраст (чаще всего – не менее 21 года и не старше пенсионного возраста);
  •  уровень образования (наличие диплома о высшем образовании повышает шансы получить кредит);
  •  семейное положение (наличие семьи дает определенный плюс при получении ипотечного займа).

Наиболее значимые критерии для банков: 

  •  наличие гражданства РФ и постоянной регистрации в регионе оформления кредита (при этом некоторые банки иногда снисходительно относятся и к этому пункту);
  •  продолжительность трудового стажа (желательно, чтобы стаж был в одной компании не менее 6 месяцев, а общий стаж за последние пять лет – не менее 12 месяцев);
  •  место работы (в приоритете люди, работающие в государственных или крупных частных компаниях на высоких должностях, категория риска – индивидуальные предприниматели);
  •  размер дохода (чем выше ваш доход и меньше иждивенцев, тем больший платеж вы сможете осуществлять каждый месяц и претендовать на большую сумму кредита).

Рассчитываем свою платежеспособность 

Определить навскидку, сколько у вас в месяц будет уходить на ипотечные  платежи, можно так: просто разделите сумму дохода на два. Вы получите приблизительную максимальную сумму ежемесячных аннуитетных платежей (одинаковых за все время кредитования).

Если вам больше нравится дифференцированная схема погашения кредита, то после деления на два получится сумма, которую необходимо будет уплачивать в счет кредита в начальный период кредитования. При этом с каждым месяцем размер платежа будет снижаться, а свободных денег в семье будет становиться больше.

Как правило, их рекомендуют тратить на досрочное погашение кредита, чтобы уменьшить размер общей переплаты.

Онлайн-калькулятор – примерный расчет 

Самый простой и доступный в любое время суток способ – онлайн-калькулятор, который можно найти на интернет-сайтах банков, предоставляющих ипотечные займы, или на специализированных сервисах по недвижимости.

Калькулятор представляет собой программу, содержащую набор математических формул, благодаря которым можно производить расчет целого ряда параметров кредита. Минус у него один – расчет будет примерным. Однако для людей, ограниченных во времени, это отличный вариант быстро и просто оценить свои возможности перед походом к специалисту по ипотеке.

Кроме ежемесячного платежа, ипотечный калькулятор поможет узнать сумму ипотеки, срок кредитования, размер переплаты и другие важные условия. Чтобы расчет максимально приблизить к реальному, попробуйте выяснить максимум условий по интересующей вас программе кредитования.  Например, ипотечный калькулятор на сайте banki.

Читайте также:  Договор с тсж: когда товарищество заключает соглашение и что делать, если он не заключен собственником жилья, как жильцам заключить сделку на оказание услуг и обслуживание и каков порядок ее расторжения, а также где скачать образец документа?

ru позволяет рассчитать ипотеку исходя из стоимости недвижимости или суммы кредита (можно выбрать нужную вкладку). Например, квартира, которую вы хотите купить в ипотеку, стоит 6 миллионов рублей, но у вас есть только 1 миллион, который будет играть роль первоначального взноса.

В таком случае сумма кредита, которую выдаст вам банк, составит 5 недостающих миллионов рублей. При процентной ставке в 10%, сроке кредитования в течение 20 лет (240 месяцев), аннуитетном виде платежа, ежемесячных комиссиях в размере 0,01% и единовременных в размере 3% ежемесячный платеж составит, по подсчетам калькулятора, 48 751 рубль.

Переплата по кредиту составит 6 853 781 рубль. Выбирая дифференцированный вид платежа, можно увидеть, что переплата в этом случае будет меньше примерно на 1,5 миллиона – 5 291 333 рублей. Однако первое время ежемесячные платежи будут больше, начиная с 63 622 рублей. Последний платеж составит 21 510 рублей.

Ипотечный калькулятор на сайте Сбербанка содержит более расширенный функционал, позволяющий учесть при расчете дополнительные параметры:

  •  категорию заемщика (молодая семья, владелец зарплатной карты и т.д.);
  • пол, дату рождения, состав семьи (количество иждивенцев);
  •  уровень заработной  платы и второстепенного дохода, наличие материнского капитала;
  •  наличие кредитов в других банках;
  •  участие Сбербанка в финансировании строительства выбранного объекта недвижимости;
  • возможность заключения страхового договора.

Расчет в банке – конкретные цифры 

Самый точный способ рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке – это обратиться к менеджеру банка, который попросит вас предоставить пакет документов, из которых можно будет узнать о размере заработной платы, наличии семьи, детей. Только после этого произведет расчет.

Дело в том, что в большинстве своем ипотечные калькуляторы не учитывают такие данные, как уровень дохода и прожиточный минимум (в т.ч. для детей), которые важны при расчете возможного ежемесячного платежа для конкретного человека.

Поэтому формула, по которой расчет производится в банке, несколько иная, учитывающая правило, что на ипотечные платежи должно уходить не более определенной части семейного бюджета.Представим, что заработная плата потенциального заемщика равняется 100 тысячам рублей в месяц. У него есть двое несовершеннолетних детей.

В этом случае из заработной платы нужно вычесть прожиточный минимум для трудоспособного населения своего региона (в Москве в июне этот показатель равен 17 642 рублям) и дважды вычесть прожиточный минимум для детей, так как детей двое (в Москве в июне он составил 13 441 рубль). Итого: 100 000 – 17 642 – (13 441 × 2) = 55 476 рублей.

Именно такую сумму этот человек сможет потратить на погашение ипотеки. Если сравнить данный результат с показателем из предыдущего расчета в разделе про онлайн-калькулятор, то такой суммы должно хватить для оплаты квартиры за 10 миллионов. Учтите, если детей в семье трое, то размер детского прожиточного минимума нужно вычитать три раза, если ребенок один – то один.

Если по каким-то причинам полученного результата не хватает для оплаты ипотеки за приглянувшуюся вам квартиру, то можно привлечь созаемщика. В этой роли может выступать супруг или другой родственник, а также друг.

Некоторые банки допускают привлечение пяти-шести созаемщиков. В этом случае общая сумма кредита может увеличиться прямо пропорционально количеству участников кредитного договора. При этом и максимально разрешенная сумма платежа вырастет.

Возьмем для примера двух созаемщиков-супругов с двумя детьми, общий доход которых равняется 160 тысяч рублям. В этом случае из семейного бюджета нужно дважды вычесть прожиточный минимум для трудоспособного населения и дважды детский.

Считаем: 160 000 – (2 × 17 642) – (2 × 13 441) = 97 834 рубля. В таком случае, семья может позволить себе квартиру большей площади.

Источник: https://www.cian.ru/stati-po-karmanu-li-kvartira-v-kredit-rasschityvaem-ipoteku-pravilno-218386/

Средние процентные ставки по кредитам в 2018–2019 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?

В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла уже 7,75%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские — 10–21,39%;
  • ипотечные — 6 –10%;
  • автокредиты — 10,9 –19,9%.

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения.

Однако экономический кризис по-прежнему далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно.

Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах.

И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования.

Господдержка ипотеки в 2018 году осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях.

Например, кредит учителям дается под низкую процентную ставку, начинающуюся от 6% годовых, условия кредитования будут зависеть от конкретной программы банка, в которой учитель участвует.

А для многодетных семей процентная ставка будет не более 6% плюс оплачиваемые государством примерно 4% годовых. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.

В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

  • Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
  • Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
  • Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
  • Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
  • Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
  • Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 г. стартовала программа господдержки автокредитования. И несмотря на ее прекращение в октябре прошлого года, в 2018 году она действует вновь.

Список автомобилей, на которые распространяются льготы, остался практически таким же.

Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля зависят от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываются по формуле:

C = Д – 2/3 × P, где:

  • C — ваша процентная ставка по автокредиту;
  • Д — обычная ставка банка по программе автокредитования;
  • P — актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Скидка на кредитную ставку в программе 2018 года не предусмотрена. Максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1,5 млн руб.

В 2019 году, возможно, будут возобновлены льготные программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» со ставкой рефинансирования 10%.

Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. Сейчас взять кредит на льготных условиях можно более чем в 90 банках, среди которых ВТБ (от 5%), «Кредит Европа Банк» (от 7,9%), «ЮниКредит Банк» (от 3,9%), «Русфинанс Банк» (от 3,9%) и др.

В остальных случаях ставка варьируется в пределах 14–18%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 г.

была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных кредитов с государственной поддержкой временно приостановлено.
  • Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.
Читайте также:  Регистрация договора купли-продажи нежилого помещения: подлежит ли государственному учету для росреестра, что это такое и какие документы нужны?

При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже.

Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

Обратите внимание В России растет популярность кредитов на отпуск по самым массовым направлениям — на юг РФ, Кипр и в Грецию. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие, поскольку каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может вас подвести при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых.

Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей предлагает ставку от 25%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом.

В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.

Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты.

В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения.

Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги.

Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег.

Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.

Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.

Источник: https://www.kp.ru/guide/protsentnye-stavki-po-kreditam.html

Процентная ставка

Запрос «Сложные проценты» перенаправляется сюда. На эту тему нужна отдельная статья.

  • Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).
  • С позиции теории денег, процентная ставка — цена денег как средства сбережения.
  • Процентный доход — доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.

История процентных ставок

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками.

Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25 % до 19 % в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5 % до 15 % в период с 1989 по 2009, а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90 % в 1920-х годах до примерно 2 % в 2000-х годах. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800 %.

Виды процентных ставок

Существует несколько видов процентных ставок.

Фиксированная и плавающая ставки

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:

  • Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств[6].
  • Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру[7]. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.

Декурсивная и антисипативная ставки

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:

  • декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита
  • антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заёмщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10 %, то при декурсивной ставке при кредите в 1000 р. кредитор получит 1100 р. в конце срока. При антисипативной ставке он даст заёмщику 900 р. и в конце срока получит 1000 р.

Реальная и номинальная ставки

  1. Различают номинальную и реальную процентную ставку.
  2. Номинальная процентная ставка — рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.
  3. Реальная процентная ставка — процентная ставка с учетом инфляции.
  4. Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Размеры процентных ставок

Номинальные процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля[9] («отрицательные» проценты). Если реальные процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.

Источник: https://ru.wikipedia.org/wiki/Процентная_ставка

Не выше 2% годовых

Недавно в Дании был выдан ипотечный кредит с отрицательной ставкой: банк доплачивает клиенту за пользование капиталом. Насколько это распространено на развитых ипотечных рынках, в авторской колонке рассказал директор по финансовым сервисам Tranio Кирилл Шмидт

В  последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.

Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%).

Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.

В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).

В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков.

Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых.

Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.

Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам

Место в рейтинге Страна Средняя фиксированная ставка по ипотеке, %

1 Япония 1,68
2 Швейцария 1,75
3 Финляндия 1,83
4 Германия 1,90
5 Люксембург 2,00
Данные: Numbeo и Tranio

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств.

По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%).

Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.

В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1–10 млн до ¥200 млн.

Читайте также:  Как узнать задолженность за капитальный ремонт: по лицевому счету или без документов

В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены.

В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс.

в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.

В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.

В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.

Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта.

  • В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.
  • Кирилл Шмидт специально для «РБК-Недвижимости»
  • Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d0ab59a7947e548ea44de

От чего зависит ставка по ипотеке

Лидеры в банковской среде уже объявили о предстоящем увеличении ставок.Уже в декабре ставки могут достичь январского уровня и увеличиться на 10%, а с нового года — подняться и вовсе до 12%.

По прогнозам банковских аналитиков, ситуация на рынке ипотечного кредитования будет развиваться в зависимости от общей экономической ситуации в стране.Дальнейшее снижение кредитных ставок возможно, но не раньше второго квартала 2019 года.

Начиная с весны 2017 года процент ставки по ипотечным кредитам медленно снижался, это происходило и на протяжении всего 2018 года.Во время своего выступления в марте Владимир Путин предлагал Федеральному Собранию понизить средние ставки по жилищным кредитам до 7-8%.

Руководители банков поддержали его предложение и прогнозировали понижение стоимости ипотеки в течение ближайших лет.

Ставки по ипотеке — на сегодня, процентная, банков, сравнение, низкая

  • Герман Греф, глава Сбербанка, предполагал снижение ипотечных ставок до 7% за двухлетний промежуток.
  • Андрей Костин, руководитель банка ВТБ, также прогнозировал снижение кредитных ставок на жилье.
  • В целом происходящее на рынке недвижимости позволяло рассчитывать на столь благоприятные прогнозы.
  • Финансовый рынок и рынок недвижимости в России весной и летом 2018 года был относительно стабилен.
  • Что привело к рекордным показателям по оформлению ипотечных программ.
  • Но ускорение инфляции, вызванное расширением санкций и колебаниями на финансовых рынках развивающихся стран, к сожалению, приказало планам долго жить.
  • В середине сентября ответом на повышение инфляции от Банка России стало увеличение ключевой ставки, а как следствие — рост процентов по вкладам и кредитам, в том числе и ипотечным.
  • Остальным, даже небольшим банкам, ничего на осталось, как последовать за лидерами рынка.
  • Повышение кредитных ставок в среднем составило от 0,5 до 1%, в зависимости от банка.
  • Многих будущих клиентов ипотечной программы вводит в заблуждение отсутствие официальной статистики о росте процентов.

Развитие событий по второму, негативному, сценарию, по мнению Павлова, не столь вероятно.

Повышение ставки по ипотеке в 2019 году выше 12% и сильное сокращение количества жилищных кредитов возможно при сильных скачках инфляции, ситуации экономических шоков.

  1. Однако спрос на новое жилье будет зависеть не только от процентных выплат, но и от курса рубля и реальных доходов жителей России.
  2. Возможно, что рынок ипотечного жилья в столицах и в небольших городах будет развиваться по-разному.
  3. Объем программ по рефинансированию также может снизиться при росте ипотечных ставок.
  4. Многие клиенты банков в 2018 году успели улучшить условия ипотеки.
  5. Исследование бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщает, что самый большой объем программы рефинансирования пришелся на май 2018 года.
  6. Процесс рефинансирования связан с динамикой роста и падения ставок, поэтому в будущем возможно повторное увеличение запроса на улучшение кредитных условий, если ситуация стабилизируется, прогнозирует Павлов.

По прогнозу Банка России, инфляция, а значит и ключевая ставка по кредитам к 2020 году станет медленно снижаться. Вслед за снижением этих показателей кредитные ставки тоже будут снижаться и стабилизироваться.

  • Если мы посмотрим на графики ставок по кредитам, скачки неизбежны, но они зависят от общего уровня инфляции.
  • Величины первоначального взноса не должны коснуться колебания цен.
  • По словам Павлова, первоначальный взнос — это лишь способ проверить добросовестность заемщика и его возможность выплатить кредит.
  • Пятой части от стоимости недвижимости вполне достаточно, в увеличении первоначального взноса потребности нет.
  • Ситуация с повышением первоначального взноса возможна лишь при общем росте цен на недвижимость, когда взнос будет также составлять 20% от суммы, но стоимость жилья может увеличиться.
  • Однако ЦБ старается снизить количество ипотечных проектов с первоначальным взносом меньше 20%.

Ставки по ипотеке — на сегодня, процентная, банков, сравнение, низкая

  1. Такие программы являются достаточно рискованными для банков и их планируется свести к минимуму.
  2. В связи с этим Екатерина Щурихина, ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА», прогнозирует снижение общего объема ипотечных продуктов.
  3. К этому приведет и повышение ставок, и рост цен на жилье, и снижение льготных сделок.

Для потенциальных заемщиков условия ипотечного кредита в ближайшее время будут усложняться.

При покупке недвижимости в ипотеку клиентам банков рекомендуется оценивать не только сумму минимального взноса и увеличение кредитных выплат, но и свои возможности выплачивать кредит в течение нескольких лет.

  • Безусловно, цены на недвижимость не поднимаются резкими скачками.
  • Обычно повышение процентных ставок — явление медленное и прогнозируемое.
  • Но экономическая ситуация в стране зависит от многих факторов.
  • В том числе и от стабильности мировой экономики, поэтому для заемщиков важно иметь финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденного падения курса рубля.
  • И, конечно, уделить особое внимание выбору банка, с которым вы планируете сотрудничать.
  • Многих клиентов интересует вопрос, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке.
  • Сбербанк является единственным государственным банком в РФ и вполне заслуженно считается одним из самых надежных кредиторов.
  • Больше половины рынка ипотечного кредитования принадлежит именно Сбербанку, поэтому большинство других банковских структур строят свою финансовую политику, отталкиваясь от политики Сбербанка.
  • С января по август 2017 года Сбербанк уже трижды провел акции по снижению процентных ставок по ипотечным кредитам, что стало достойным примером и вызовом для других финансовых учреждений.

Ставки по ипотеке — на сегодня, процентная, банков, сравнение, низкая

  1. Рефинансирование проводится Сбербанком с целью расширения клиентской базы и соответственно увеличения прибыли.
  2. Если вы поставите банк в известность о том, что планируете перевести свой ипотечный кредит в другой банк с целью уменьшения процентов по кредиту, то вполне вероятно, что Сбербанк пойдет вам навстречу и согласится снизить ставку, пересмотрев условия по действующему договору.
  3. Если достижение успеха (снижение процентов по ипотеке) путем рефинансирования под вопросом, то реструктуризация является более реальным методом пересмотра условий договора кредитования.
  4. Суть данной процедуры заключается в том, чтобы не снизить изначальную ставку по ипотеке, а существенно уменьшить размер переплаты по кредиту путем сокращения (или увеличения) срока кредитования.

Например, если срок ипотеки вместо 20 лет сократить до 15, а ставка при этом составляет 12%, то размер переплаты сократится на целых 60%. Для того чтобы уменьшить срок ипотеки, клиенту нужно убедить банк путем предоставления подтверждающих документов.

  • Это может быть справка об увеличении ежемесячного дохода или что-то в этом роде.
  • В основном Сбербанк ничего не имеет против досрочного погашения долгов, в том числе и по ипотеке.
  • Если в реструктуризации и рефинансировании заемщику отказано, то вопрос, как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке в 2017 году, становится все более актуальным.
  • Уменьшить платеж по кредиту можно через суд, но только в том случае, когда были обнаружены существенные нарушения условий договора со Сбербанком, чего практически быть не может.
  • Даже если вдруг вы перечитывая договор о кредитовании обнаружили какой-то пункт, о котором вы не знали или не соглашались с ним, то все равно не сможете доказать это, поскольку перед подписанием договора вы должны были его внимательно изучить.
  • Обратиться в суд можно, если: Если вы решили добиться справедливости путем судебных разбирательств, то стоит подумать об опытном адвокате, который имеет достаточный опыт ведения судебных тяжб с банками.

Вероятность положительного решения суда довольно низкая, поэтому лучше подумать о том, чтобы самостоятельно сократить переплату путем досрочного погашения долга, или подать заявление на реструктуризацию. Но недавно получил хорошую должность с достойной заработной платой и решил, что не такой я богатый человек, чтобы переплачивать такую огромную сумму по процентам.

Источник: http://300.spb.ru/spori-ot-chego-zavisit-stavka-po-ipoteke.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector