Сельские дома, коттеджи и другая загородная недвижимость находятся, как правило, в не самых людных местах, что привлекает внимание грабителей и хулиганов. После долгого отсутствия на садовом участке, хозяева могут увидеть разбитое окно, взломанную дверь, испорченную проводку, разобранную крышу, но это в лучшем случае. Хуже всего обнаружить обугленные остатки.
Существует множество непредвиденных ситуаций, от которых не спасет даже сотрудничество с охранным агентством и установка фирменных систем сигнализации. При вандализме или пожаре, ремонт обойдется хозяевам очень дорого, но весь казус в том, что ситуация может повториться. Поэтому оптимальным выходом из ситуации является страхование собственности.
Что можно застраховать?
Владельцы коттеджной и сельской недвижимости имеют право страховать не только жилой дом, но и дополнительные постройки: теплицы, баню, беседки, гараж, гостевые домики. Также возможно застраховать дачу на стадии строительства.
Нюансы
При оформлении страховки обратите внимание на следующее:
- не обязательно быть собственником дачи, достаточно быть членом садового товарищества (СНТ);
- небольшие дачные строения страхуются по стандартным для региона правилам;
- чаще всего дома страхуются от следующих происшествий – пожар, порча владений хулиганами;
- можно оформить гарантию защиты построек на время личного отсутствия.
Каждый объект недвижимости можно страховать как по отдельности, так и в комплексе с остальным имуществом. Страховой компанией все объекты оцениваются отдельно.
Возмещение понесенных убытков рассчитывается по выбранному пакету страховых вероятностей, тарифов, устанавливаемых отдельно для дома и хозпостроек.
Домовладельцы вправе самостоятельно выбрать опасные случаи, от которых считают нужным застраховать свои сотки земли или жилое здание. В стандартный страховой пакет входят следующие пункты:
- возгорание, возникшее по причине несчастного случая;
- бытовые аварии: взрыв газа, повреждение системы отопления, канализации или водопровода;
- стихийные бедствия: землетрясение, ураганы, град, ливень, цунами;
- от преступных действий третьих лиц: взлом, поджог, вандализм;
- от падений предметов сверху: деревьев, самолета.
В страховку не входят риски утраты собственности, произошедшие из-за воздействия радиации, народных бунтов, военных операций.
Владелец обязан внимательно изучить все пункты и выбрать подходящий вариант.
Какой страховой компании отдать предпочтение?
Страховать строения следует в надежной и крупной организации. Есть ряд критериев:
- у страховщика должен быть большой опыт;
- чем больше обслуженных клиентов, тем лучше;
- хорошая репутация и отзывы о страховой компании — залог безпроблемных выплат;
- большой выбор опций и страховых программ — это плюс;
- у страховщика должен быть комфортный онлайн-сервис, а также телефон горячей линии для консультаций;
- и, конечно, качественный и индивидуальный подход к каждому клиенту.
Страхование загородного дома: особенности процедуры
Чтобы застраховать коттедж, дачу и хозяйственные постройки, собственнику необходимо предоставить страховщику правоустанавливающие документы. В минимальный перечень входят:
- паспорт гражданина;
- свидетельство, подтверждающее право собственности;
- членская книжка садового товарищества;
- справка о наличии коттеджа или дачного домика на участке, план здания.
Если планируемая к выплате по страховке сумма слишком большая, то для оформления договора без выезда специалиста на место не обойтись. Он должен оценить масштабы объектов, чтобы вычислить реальную стоимость будущей компенсации.
Выезд эксперта, при оформлении страховой защиты, на недорогую дачу необязателен. В этом случае, имущество оценивается по фотографиям, которые предоставляет собственник.
От чего зависит стоимость страховки?
Страхование собственности – добровольная услуга, ее можно делать, а можно и пренебречь. Для каждого собственника стоимость полиса всегда разная и зависит от ряда обстоятельств:
- Количество застрахованных рисков. Большое число отмеченных пунктов увеличивает стоимость полиса. Поэтому нет смысла указывать в договоре риски землетрясения, наводнения, если ваш дом или таунхаус находится вдали от опасной сейсмической зоны;
- Как часто эксплуатируется недвижимость. Цена полиса зависит от числа жителей и количества дней в году, когда они проживают в доме. Если они появляются один раз в году, то сумма будет выше. Также полис будет более дорогим, если в коттедже обустроено печное отопление, отсутствует дренажная система. Еще один фактор – изношенность инженерных коммуникаций;
- Криминальная обстановка местности. В охраняемых и элитных поселках страхование обойдется дешевле, чем в сельской местности;
- Уровень безопасности и наличие охранных систем. Тарифы будут ниже, в случае если дача или коттедж охраняются системами сигнализации и датчиками пожарной безопасности;
- Из какого материала построен дом. Деревянные постройки считаются наиболее пожароопасными, поэтому тарифы на их страховку будут выше. Также полис будет стоить дороже, если дача или коттедж построены из дорогих материалов, а внутри сделан эксклюзивный ремонт;
- Возраст здания. Если постройке более 50-ти лет, то ее откажутся страховать. Количество лет эксплуатации дома также влияет на расценки.
Предоставление скидок
Если клиент продлевает договор, то компания предоставляет скидку при:
- наличии любого вида полиса данной организации;
- отсутствии наступления страхового случая в период действия предыдущей страховки.
Что нужно знать о франшизе?
Франшиза — это заранее оговоренное ограничение по выплатам между клиентом и страховщиком. Если сумма компенсации выше или ниже, чем понесенный ущерб, то убытки не покрываются.
Например, франшиза размером в 30 тысяч рублей означает — при наступлении страхового случая, все убытки до данной суммы оплачивает собственник дома, все что выше — страховая компания.
Какие бывают виды страховки загородной недвижимости?
Классический пакет включает в себя страховку от распространенных видов повреждений: пожар и наводнение. В этом случае оценка особняка производится в соответствии с определенными тарифами.
2. Экспресс-страхование
Экспресс-страховка – защита строений средней и низкой стоимости. Длительность письменного соглашения ограничена сроком в 1 год. Стоимость полиса зависит от выбора клиента. Сумма страхования недорогой усадьбы может быть меньше рыночной, потому что в экспресс-страховку не входит цена участка.
3. Полис с индивидуальными опциями
В этом случае, страховщиками производится наиболее глубокий анализ рисков. На участок с домом выезжает специалист страховой компании, после чего производится индивидуальный расчет стоимости полиса.
Можно ли сэкономить на полисе?
Если вы хотите приобрести дешевую страховку, лучше всего указать один, наиболее вероятный, риск. Например, пожар в летний, осенний период или наводнение весной. Практика показывает, что вероятность возникновения сезонных чрезвычайных происшествий выше и они наносят значительный ущерб.
Также можно воспользоваться франшизой. Полис с франшизой позволяет сэкономить до 10-20% от обычной стоимости договора.
Есть еще одна возможность экономии. Так, если владельцы смогут доказать страховщикам, что они наведываются в загородный дом каждый месяц, то стоимость полиса будет ниже.
Причины отказа в страховой выплате
В Гражданском кодексе (ГК) РФ существует перечень причин, по которому страховщик имеет право не возмещать потери страхователя:
- Факт бездействия клиента (страхователь не обратился в полицию при краже и/или не вызвал сотрудников МЧС при пожаре);
- Начало военных операций, ядерный взрыв, народные бунты и волнения;
- Конфискация имущества, либо его изъятие;
- Умышленные действия страхователя для наступления страхового случая;
- Неподтвержденный факт регистрации дома, земли или пристроек;
- Иные случаи.
Не бойтесь быть скурпулезными и пусть вас не смущает мелкий шрифт. В офисе страховой компании обязательно внимательно изучите договор не только на предмет застрахованных рисков, но также форс-мажорных ситуаций.
Наступление страхового случая. Рекомендации
Любое происшествие на вашем участке должно сопровождаться обращением к страховщикам.
Чтобы процесс не затянулся, лучше придерживаться следующих рекомендаций:
- Страховая компания устанавливает предельные сроки возмещения ущерба. Поэтому, при наступлении страхового случая, лучше не затягивать с обращением. Это позволит вовремя оценить ущерб и выяснить причину инцидента;
- Если произошло происшествие, важно его зафиксировать. Любые доказательства будут полезны: как фото- и видеосъемка, акт о пожаре, заявление в полицию и пр. Алгоритм поведения владельца должен быть таким: сначала вызвать ответственные службы (полиция, аварийно-газовая служба, коммунальщики), произвести фиксацию доступными способами, а затем сделать звонок в страховую компанию;
- Важно собрать, при обращении в страховую компанию, полный пакет документов (паспорт, ИНН, страховой договор, перечень поврежденных или уничтоженных конструкций, акт о причинении ущерба). Эксперты проведут анализ причин происшествия и оценят ущерб. Иногда, для этих случаев, привлекается независимый оценщик;
- Если происшествие с вашим домом или участком не описано в полисе, то компания откажет в возмещении убытков;
- Заявка на возмещение денежных средств может рассматриваться от нескольких дней до недель;
- Средства выплачиваются только на застрахованные сооружения;
- При использовании франшизы, сумма выплат будет уменьшена на ее размер.
Перечень может быть и больше. Количество опций и предоставляемых документов зависит от условий соглашения в той или иной страховой компании.
Две стороны медали
Страхование загородной недвижимости, в последнее время, стало востребованной услугой. Ведь владелец дачи, таунхауса, дуплекса или коттеджа может получить хорошую компенсацию, в случае порчи или полной гибели своего имущества.
Страховая компания всегда возмещает клиенту убытки, если соблюдены все пункты письменного соглашения. Поэтому важно соблюдать все рекомендации, указанные в статье, и быть честными. Тогда убытки можно будет компенсировать без лишней бумажной волокиты и траты времени.
Вам понравилась статья? Пожалуйста, поделитесь на нее ссылкой в соцсетях: РАСЧЕТ СТРОИТЕЛЬСТВА / РЕМОНТА ДОМА
Источник: https://nedvio.com/strahovanie-zagorodnoy-nedvizhimosti/
Хитрости страхования квартиры
В России собственник сам решает, хочет ли он застраховать жилье, если квартира не куплена в ипотеку и не находится в залоге у банка. Пока граждане, которые добровольно хотят оформить полис, — редкость. И хотя рынок страхования недвижимости, по данным «Уралсиба», вырос по итогам 2014 года на 22%,
Этот год принес много нового для москвичей, особенно в области налогов. Почему растет налоговая нагрузка, как Москва будет переживать кризис и от… →
- застраховано на сегодня не больше 10% некредитного жилья.
- При оформлении полиса на жилье стандартно выделяют следующие категории, между которыми распределяется общая сумма страховки:
1. Конструктив квартиры — это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации — системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Внутренняя отделка, или, проще говоря, ремонт — напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.
Все, от чего можно защитить квартиру или дом, называется рисками. Базовый набор рисков — это пожар, залив, взрыв газа, стихийные бедствия, кража. Страховку, в которую включены все эти категории, называют комплексной. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность перед соседями.
Стоимость
Цена комплексной страховки жилья начинается от 1 тыс. руб. Дешевле всего готовый страховой пакет — так называемый коробочный продукт. Его преимущества в скорости оформления: самые популярные и полезные опции уже включены, а полис оформляется без осмотра объекта, его можно заказать и через интернет.
В кризис покупатели жилья еще больше, чем обычно, опасаются, что их дом превратится в долгострой. И это не беспричинные волнения: из-за экономической… →
«Я решил застраховать жилье, когда переехал в новую квартиру, чтобы защитить свежий ремонт. Также на форумах писали, что в ЖК было много краж, и нужно было обезопасить себя. Я изучил предложения компаний, полис оформил в интернете за пять минут, все стоило 2 тыс. руб.», — делится опытом читатель «Газеты.Ru» Виктор.
Стоит сразу уточнить, как сумма распределяется между категориями: иногда при общем лимите в 500 тыс. руб. львиная его доля уходит на защиту несущих стен.
А на отделку, которая страдает намного чаще, страховое покрытие составит всего 100 тыс. руб. Руководитель департамента страхования имущества и автострахования страховой группы «Уралсиб» Мария Барсова рекомендует уделить внимание страховке техники, если квартира сдается в аренду.
Второй вариант — классическое страхование, когда собственник сам определяет условия договора. Можно включить дополнительные риски: бой стекол и зеркал, загрязнение земельного участка, колебания сети.
Также можно прописать возмещение дополнительных расходов — например, на экстренное возвращение домой из-за границы, розыск ценных вещей, уборку помещения, восстановление документов, ключей и замков.
Крупнейшая строительная компания России СУ-155 заявила о возможном дефолте по облигациям трех серий. Застройщик готовит иски в суд из-за рискованных… →
В случае индивидуального страхования обязательно происходит осмотр помещения и его точная оценка. Страховой тариф зависит от многих факторов: материала стен и перекрытий, этажа, охраны, года постройки жилья.
«Принципиальные отличия при страховании квартиры и дома заключаются в разной степени риска конструктивных элементов. Например, при страховании деревянного дома вы заплатите больше за эту опцию, ведь вероятность повреждения деревянного строения выше», — отмечает управляющий директор по розничному страхованию компании «Согаз» Антон Воронцов.
Страхование отделки и домашнего имущества стоит 0,3–0,7% от страховой суммы, страхование дома — от 0,2 до 1%.
Стоимость полиса увеличивается, если недвижимость сдается в аренду, так как арендатор меньше заинтересован в сохранности имущества. Снизить расходы на страховку можно за счет франшизы, установки пожарных и охранных сигнализаций, металлических дверей и ограждения участка.
| отделка (на 500 тыс. руб.) | + | + | + | + | + |
| несущие конструкции (на 300 тыс. руб.) | — | + | + | + | + |
| техническое оборудование (на 150 тыс. руб.) | — | — | + | + | + |
| движимое имущество (на 150 тыс. руб.) | — | — | — | + | + |
| гражданская ответственность (на 300 тыс. руб.) | — | — | — | — | + |
Для жителей столицы действует льготная программа — муниципальное страхование от правительства Москвы. Полис покрывает основные риски владельца квартиры и дает возможность оплачивать страхование в рассрочку — 12 платежей в год.
По словам директора департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирины Карнаевой, в среднем ежемесячная сумма составляет около 60 руб., а оплачивать страховку можно вместе с квитанцией на услуги ЖКХ.
Будет ли Китай строить московское метро за рубли, сколько жилья не сдадут в срок из-за кризиса и изменится ли концепция Новой Москвы, заместитель мэра… →
- Программа покрывает наиболее вероятные риски — залив водой, пожары, стихийные бедствия, взрывы бытового газа, на долю которых приходится более 97% всех страховых случаев.
- Муниципальное страхование распространяется только на саму квартиру и не действует в отношении движимого имущества, поэтому собственники могут при желании достраховать его отдельно.
Выбрать страховщика не получится: столичные округа уже поделены между компаниями. Полис оформляется напрямую у страховщика.
«Нехорошая» квартира
В судебной практике нередки случаи, когда владелец жилья лишается права собственности из-за претензий предыдущих владельцев или их родственников, отмечает старший юрист бюро «Падва и Эпштейн» Ольга Субботина. От таких рисков также можно застраховаться.
Страхование рисков утраты права собственности называют титульным. Оно защитит от мошенничества или плохой истории квартиры, особенно если она продавалась много раз.
Часто граждан интересует возможность застраховать покупку квартиры на стадии строительства. Но такое страхование защищает только право собственности, предупреждают эксперты.
Поэтому на жилье, приобретенное по договору долевого участия или по договору уступки права требования, оно не распространяется.
Кроме того, полис оформляют только в течение месяца после покупки квартиры, а многие компании и вовсе отказывают, если квартира взята не в кредит.
Титульный полис стоит дороже остальных, так как страховая сумма обычно равняется цене квартиры. Тариф по этому виду страхования варьируется от 0,15 до 0,4% от стоимости квартиры. Например, полис на квартиру стоимостью 5 млн руб. может обойтись примерно в 15 тыс. за год.
«Мы интересовались титульным страхованием. Документы на квартиру были хорошо изучены, но все равно оставались сомнения. Хотелось получить дополнительные гарантии при сделке, поэтому и рассматривали защиту права собственности, но в итоге цена полиса оказалась слишком высокой», — рассказывает Александр из Москвы.
Инвестиции в недвижимость остаются актуальными даже в кризис, главное — знать, на что нужно обращать особое внимание. «Газета.Ru» поговорила с… →
Ипотечное страхование
Самый востребованный продукт на рынке страхования недвижимости — ипотечное страхование. Заемщики в обязательном порядке приобретают такие полисы по требованию банков. Срок действия договора соответствует сроку кредитного договора и прекращается после окончательного погашения долга.
Кредитное страхование включает три компонента: страхование имущества, жизни заемщика и права собственности. При этом некоторые банки требуют страховать конструктивные элементы жилья, а отделка и имущество являются опцией.
В кризис набирает популярность еще один вид ипотечного страхования — защита от неисполнения обязательства по погашению кредита.
«Всегда есть риск того, что заемщик не сможет продолжать выплачивать кредит. Для рынка в целом это новый вид страхования, который является, с одной стороны, перспективным, с другой — довольно рискованным», — поясняет Ирина Карнаева.
Стоимость кредитного полиса зависит от страховой суммы, которая состоит из задолженности по договору ипотеки и ежегодно понижается по мере погашения кредита. Коэффициент страховой премии составляет примерно 0,15%. За полис страхования имущества на квартиру с кредитом 3 млн руб. придется отдать 4,5 тыс. руб., а если к нему прибавляется страхование титула — 15,3 тыс. руб. в год.
Источник: https://www.gazeta.ru/realty/2015/03/13_a_6551345.shtml
"Ветер сорвал крышу, а страховку не выплатили". Что нужно знать о страховании строений
От каких стихийных бедствий можно защитить дома, что нужно знать о страховании животных и оформлении КАСКО. В новом проекте «На всякий случай» вместе с компанией «Промтрансинвест» будем разбираться, на какие нюансы нужно обращать внимание, когда подписываешь страховой договор.
Сегодня ведущий специалист управления страхования и перестрахования Анна Сорока рассказывает о подводных камнях при страховании строений.
Из строений сегодня можно застраховать жилые дома (в том числе садовые домики, дачи, коттеджи), хозпостройки (в том числе сараи, бани, гаражи, летние кухни, беседки, туалеты, навесы), недостроенные объекты, заборы (в том числе ворота и калитки), гаражи в кооперативах.
Некоторые компании предлагают также застраховать элементы ландшафтного дизайна (дорожки, газоны, альпийские горки и другое), бассейн, теплицу. Правда, зачастую с оговорками. В отдельных случаях нельзя оформить договор на страхование теплицы с пленочным покрытием и забора, который не закреплен на фундаменте.
Застраховать популярные у дачников бани-бочки или надувные бассейны, которые можно легко перенести на другое место, как строения не получится. Но на них можно оформить страховку как на домашнее имущество.
Не принимаются на добровольное страхование ветхие или разрушенные строения, а также те, которые находятся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни или наводнения. Но о такой угрозе должны объявить в установленном порядке.
Одно из главных условий при страховании жилых домов и хозпостроек, чтобы они были внесены в техпаспорт. Исключение делают только для недостроенных объектов.
Внимательно нужно изучить договор и в ситуациях, когда страхуются не все строения, внесенные в техпаспорт, а только некоторые из них. Специалисты приводят свежий пример из практики.
Мужчина застраховал загородный дом, а летом его повредил ураган. Из-за стихийного бедствия также пострадал гараж в цокольном этаже.
Но страховку мужчина получил только за дом, а за гараж — нет, потому что он значится в техпаспорте как отдельное строение.
Специалисты разделяют страховые случаи, при которых можно получить компенсацию за поврежденное строение, на несколько групп:
- непредвиденные случаи: пожар, взрыв; удар молнии; падение объектов (деревьев, столбов, метеоритов); наезд транспортных средств; залитие; аварии водопровода, канализации и отопления и другое;
- неправомерные действия третьих лиц;
- стихийные бедствия: сильный ветер, сильный дождь, сильный ливень, крупный град, высокие уровни воды при наводнениях или паводках, сильный снегопад, землетрясения, обвалы, осыпи и другие.
У компаний солидные списки страховых случаев, но встречаются нюансы, из-за которых можно не получить страховые выплаты.
Специалисты советуют обратить особое внимание в договоре на такой пункт, как стихийные бедствия. Особенно рекомендуют вчитаться в определения, в которых фигурирует слово «сильный» — сильный ветер, сильный снегопад, сильный ливень.
Страховые компании часто используют классификацию синоптиков, по которой сильным признается ветер, который достигает скорости при порывах 15−24 метров в секунду. То есть если кровлю дома или сарая повредит ветер порывом в 14,5 метра в секунду, то страховку не выплатят.
Но если ветром, к примеру, сломает дерево и оно упадет на строение, можно рассчитывать на страховку. Если же оно рухнет из-за соседа, который его пытался спилить, то страховщики тоже выплатят деньги.
Некоторые компании и вовсе не страхуют строения от воздействия ветра, а лишь от последствий бури, вихря или урагана. Отдельные страховщики прописывают, что сильными дождями и сильными снегопадами признаются только «редкие и необычные для данной местности осадки».
Нелишним будет вчитаться и в такой пункт договора, как противоправные действия третьих лиц.
Некоторые компании прописывают такие факторы риска, как грабеж, разбой, воровство и кража, другие же — только выборочно. К примеру, отдельные компании страхуют только от краж со взломом.
Но если произойдет кража без взлома (мошенники подберут ключи или войдут через открытую дверь), то страховку не выплатят.
Не удастся получить выплаты и при протекании воды из стиральной машины из-за ненадежного крепления дренажного шланга, а также из лопнувшей раковины, умывальника, унитаза, сливного бачка через верх крана из-за изношенности прокладки.
Компании берут за свои услуги, как правило, от 0,3% до 1% от страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору). В некоторых случаях эта ставка может быть и выше.
Стоимость страховки зависит, к примеру, от расположения строений и от материала стен и несущих конструкций. К примеру, дороже обходится страхование деревянных домов, это связано с пожароопасностью материала.
Выше среднего стоит страховка на садовые домики, дачи, сараи, другие хозпостройки, которые находятся в садоводческом товариществе либо дачном кооперативе.
Это связано с высоким риском краж, при которых строение может быть повреждено.
Специалисты приводят пример. Допустим, дом стоит 10 тысяч долларов, а договор заключен на страховую сумму в 5 тысяч долларов. В случае причиненного убытка на 6 тысяч долларов страховая выплата составит 5 тысяч долларов. А при убытке в 4 тысячи долларов возмещение будет полным, то есть 4 тысячи долларов.
При наличии охранных систем или решеток на окнах стоимость страховки снизится. Скидку можно также получить, если до этого заключались такие же договоры страхования (или страховались эти же объекты) и отсутствовали страховые случаи.
К недостроенным объектам страховщики выставляют более жесткие требования. Главное условие — они должны быть с фундаментом, стенами, крышей и установленными дверями и окнами. Кроме того, у хозяина также должно быть разрешение на строительство.
Страховой агент, как правило, выезжает на место и фотографирует «недострой», подробно описывает его, измеряет площадь.
И хотя страховка действует даже в том случае, если строительство продолжается, специалисты рекомендуют вносить изменения в договор по мере возведения постройки. Причина — стоимость «недостроя» может существенно измениться уже после подписания договора. И если наступит страховой случай, то владелец не сможет получить компенсацию больше, чем прописано в договоре страхования.
Если наступил страховой случай, то об этом нужно сообщить в компетентные службы. При краже нужно обратиться в милицию, при пожаре — в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии — в аварийные службы.
После этого надо сообщить о повреждениях в страховую компанию, причем сделать это нужно в течение нескольких дней (как правило, от 2 до 3 дней, в каждой компании свои дедлайны).
Отсчет времени идет со дня, когда обнаружили повреждения.
Если сообщить об этом страховщикам с опозданием без уважительной причины, то можно остаться без выплат. К уважительным причинам относят, например, болезнь, нахождение за границей или редкие приезды зимой на дачу.
До приезда представителя страховой компании строение или остатки от него нужно сохранить в том виде, в каком они оказались после повреждения. При этом страховщик должен в течение определенного времени (как правило, это 3−5 дней) выехать на место, осмотреть поврежденное (либо утраченное) строение и составить акт осмотра.
Если сторонам не удастся договориться о причинах, по которым наступил страховой случай, и размере возмещения, то проводится экспертиза, расходы на которую оплачивает ее инициатор. Если в экспертизе заинтересованы как страховая компания, так и клиент, то расходы разделяются между ними.
При незначительном ущербе можно не обращаться в компетентные органы за документами, которые подтвердят наступление страхового случая. Но тогда будет ограничен максимальный размер страховой выплаты.
Как правило, эта сумма варьируется в пределах 300−500 долларов, в некоторых компаниях устанавливают лимиты в процентах от суммы страхования.
Но это правило не распространяется на факты кражи и грабежа, в таких ситуациях придется обращаться в милицию.
Строение можно застраховать в нескольких компаниях, но главное, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала его действительную стоимость (стоимость полного воспроизводства строения). В противном случае это будет считаться двойным страхованием, оно законодательно запрещено, страхователя могут заподозрить в стремлении к незаконному обогащению.
Если же общая страховая сумма по всем договорам не превышает действительную стоимость строения, то можно получить выплаты в разных компаниях. Но в пределах фактического ущерба.
Партнер проекта: 
Страховая компания «Промтрансинвест»: — Первая компания в Республике Беларусь, которая предоставила страховку онлайн — Один из лидеров страхового рынка Республики Беларусь — Имеет развитую региональную сеть
+375 (17) 228 12 48, пти.бел, skype: promtransinvest. insurance
Источник: https://finance.tut.by/news520822.html
В россии запускается новая программа страхования жилья :: финансы :: рбк
Оплата страховки считается добровольной: факт оплаты считается принятием оферты на заключение договора страхования на следующий месяц. Иногда для этого используется квитанция с двумя штрих-кодами — оплата за месяц с учетом страховки и без.
Как будет работать новая система в регионах
Методика разработки региональных страховых программ все еще на регистрации в Минюсте.
Она носит рекомендательный характер: страхование добровольное, но нормативная база построена таким образом, что и граждан, и регионы стимулируют к тому, чтобы страховать жилье, рассказал журналистам заместитель директора департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Михаил Порватов.
Методика задает для регионов минимальный базовый уровень страховой защиты, который они должны обеспечить гражданам. Страховые программы должны разработать сами региональные власти, определив:
- какое жилье и какие риски страховать (за исключением риска гибели жилья при ЧС — его застраховать обязаны),
- какими будут страховые суммы,
- порядок заключения договора, порядок и сроки возмещения ущерба,
- как они будут отбирать страховщиков для участия в программе и распределять между ними территории,
- как будет заключаться договор с жителями и уплачиваться страховые взносы.
Минфин настоятельно рекомендует делать это, как в Москве — через квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг, уточнил Порватов. Впрочем, собственник сможет при желании отказаться от услуги, вычеркнув страховку из платежки.
То, что москвичи станут платить взносы не в рамках столицы, а в общий для всей страны «котел», на условиях их страхования существенно не скажется, считает Порватов.
Какие риски покроет страховка
Региональная страховая программа может покрывать несколько видов риска, рассказал Порватов.
Обязательно страхуется гибель жилища в результате ЧС: в этом случае страховщик выплачивает пострадавшему страховую сумму в размере от 300 тыс. до 500 тыс. руб.
(диапазон жесткий, уточнил Порватов, регион может установить сумму в его рамках), а остальное доплачивает регион, исходя из площади жилища и средней стоимости квадратного метра жилья в регионе.
Например, если уничтоженное жилище оценено в 700 тыс. руб. (площадь помещения, умноженная на среднюю цену квадратного метра), а страховая сумма в региональной программе определена как 500 тыс. руб., то страховщик выплатит 500 тыс. руб., а остальные 200 тыс. руб. покроют региональные власти.
60% жилых помещений в России укладываются в сумму страхового покрытия 500 тыс. руб., заверил Порватов. 95% взятых на себя рисков гибели жилья от ЧС страховщики должны будут перестраховать в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК).
Региональная программа может также предусматривать страхование жилья от повреждений в результате ЧС (например, если дом сохранился, но его подмыло наводнением). Конкретные суммы определят регионы, установлено лишь, в каком соотношении регион и страховщик могут участвовать в покрытии таких рисков: от 5/95 до 70/30. Эти риски страховщики будут перестраховывать в РНПК на 60%.
Наконец, региональная программа может включать в себя страхование жилья от гибели или повреждений не в результате ЧС, а из-за других событий, например взрыва бытового газа, залива соседей, падения летательных аппаратов (например, дронов) — то есть рисков, от которых сейчас страхуют жилье в рамках добровольного страхования.
Здесь ответственность между регионом и страховщиком распределяется так же: от 5/95 до 70/30. На эти риски госгарантии нет: в РНПК они не перестраховываются, а компенсационного фонда на сегодняшний день не предусмотрено.
Если страховщик пожелает выйти из региональной программы страхования жилья, все обязательства по ней за ним сохраняются, он обязан произвести выплаты, уточнил Порватов.
За счет программы страховые компании получат новый канал продаж и смогут привлечь новых клиентов, говорится в презентации ВСС.
Во сколько обойдется страхование
По оценке президента ВСС Игоря Юргенса, страхование жилья по региональной программе будет обходиться примерно в 150–200 руб. в месяц (1800–2400 руб. в год), в то время как обычный полис добровольного страхования жилья обходится в 5–7 тыс. руб. «Минимальный набор рисков — страхование исключительно от ЧС — и вовсе, предположительно, обойдется примерно в 300–350 руб. в год», — добавил он.
Новые программы страхования жилья от ЧС в первую очередь заработают в 14 пилотных регионах: Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Тверской, Свердловской, Тюменской, Новосибирской, Белгородской и Омской областях, а также в Забайкальском, Пермском, Красноярском, Краснодарском и Хабаровском краях, ожидает ВСС.
Как минимум в трех из этих регионов риски возникновения чрезвычайной ситуации высоки, рассказал Порватов: это Забайкальский край, где в 2018 и 2019 годах были паводки, а также Краснодарский и Хабаровский края.
При формировании программ выбирались заинтересованные регионы и субъекты с высокой долей проникновения страхования жилья; Краснодарский край включили в том числе потому, что там уже несколько лет действует программа страхования жилья по аналогии с московской.
В последние годы в России произошло немало масштабных чрезвычайных ситуаций, в результате которых жилье граждан пострадало или было полностью уничтожено: из-за наводнения в Крымске в 2012 году пострадало 7,2 тыс. домов, из-за наводнения на Дальнем Востоке — 12,7 тыс.
, в результате пожаров в Хакасии в 2014 году сгорело 1,3 тыс., в прошлом году наводнение в Туапсинском и Апшеронском районах повредило 2,5 тыс. домов, а взрыв газа в Магнитогорске — 72 квартиры, приводит данные ВСС.
Наконец, из-за наводнения в Иркутской области в 2019 году пострадало более 10 тыс. домов.
Но в России застраховано всего около 7,3% жилых помещений. Только в Иркутской области, по оценке ВСС, из 31 млрд руб. ущерба пострадавшие заявили страховщикам убытков всего на 400 млн руб., то есть чуть более 1%.
Граждане неохотно страхуют жилье из-за невысоких доходов, а страховщики не стремятся заключать договоры в убыточных регионах.
В результате ущерб пострадавшим от чрезвычайной ситуации покрывают власти из бюджетных средств.
ВСС надеется, что в течение 2020 года проникновение страхования жилья удастся увеличить с 7,3 до 20%, заявил вице-президент ВСС Евгений Уфимцев. В будущем уровень проникновения страхования жилья от ЧС будет включен в KPI губернаторов, рассчитывает Порватов.
Поможет ли система пострадавшим в ЧС
Помимо цен на жилье в регионе при расчете средней стоимости квадратного метра будут учитываться характеристики дома — был он деревянным, каменным, блочным и т.д., замечает руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Сумма 300–500 тыс. руб.
покрывает риски конструктивной гибели помещения — то есть, по сути, «коробки», продолжает она: стоимость обоев или плитки регион и страховщик по данному риску не возмещают.
В действующей московской программе страхования жилья средняя стоимость квадратного метра при расчете оказывается меньше реальной, отмечает Никитина.
Главное, чтобы в итоге суммарно от страховщика и региона гражданин получил сумму, достаточную для приобретения или строительства нового жилья, рассуждает директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. Программа позволяет человеку по крайней мере не остаться совсем без жилья в результате чрезвычайной ситуации, говорит Никитина.
Следует учитывать, что в некоторых регионах существует очередность уплаты тарифов в платежке, отмечает Никитина: например, если у человека есть недоплата по коммунальным услугам и он заплатил по квитанции, деньги могут сначала уйти на энергетические платежи — в итоге есть риск, что он оплатил страховку, но деньги до страховщика не дошли и договор страхования оказался недействительным.
Татьяна Ломская
Источник: https://www.rbc.ru/finances/02/08/2019/5d44248b9a7947017f34fea2
Заплатят за все: как правильно застраховать жилье
Только в первом полугодии 2018 года в Украине было введено в эксплуатацию более 37 000 квартир. И как только счастливые обладатели жилья в новострое завершают внутреннюю отделку и меблировку, перед ними встает вопрос: как оградить себя от нерадивых соседей и их ремонтников, способных устроить залив или пожар?
Впрочем, испорченный водой паркет или обои – далеко не единственная неприятность.
Новостройки давно облюбовали квартирные воры, пользующиеся относительно легким доступом в парадные, отсутствием большинства хозяев квартир и возможностью выдать себя за одного из мастеров, ищущих случая заработать.
Бронированные двери и мудреный замок не способны остановить профессионалов. Ходят легенды, что за одну ночь такие дельцы могут вынести из пустой квартиры не только электронику и бытовую технику, но также мебель и даже элементы отделки: межкомнатные двери, люстры, сантехнику.
Сохранить денежные вложения, защитив себя таким образом от всех перечисленных рисков, позволяет страхование жилья. Мind попытался разобраться, как правильно оформить полис, на чем можно сэкономить и что нужно знать об этом виде страхования, чтобы в случае наступления страхового события без проблем получить компенсацию ущерба.
В каких случаях человек, застраховавший свою квартиру или дом, может рассчитывать на компенсацию ущерба? Как правило, полис страхования покрывает ущерб от пожара, залива (проникновение воды), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, хулиганство). Набор рисков по желанию клиента можно и сократить, что позволяет незначительно снизить тариф. Но среди них всегда будет присутствовать пожар.
Обязательным условием получения выплаты при наступлении страхового события является наличие справки от компетентных органов. Если произошел пожар, нужно вызвать пожарных и получить соответствующую бумагу.
Если залили соседи сверху – вызвать работников ЖЭКа или ОСББ и составить акт, один экземпляр которого должен быть предоставлен в страховую компанию.
Кража со взломом подтверждается документом из правоохранительных органов, а ущерб от стихийных бедствий – работниками МЧС.
Сколько стоит страховка жилья? Как правило, страхование недвижимого имущества обходится недорого. Тариф зависит от целого ряда условий: наличия в доме консьержа, решеток на окнах, пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, материала, из которого сделан дом, даты его постройки, а также даты проведения последнего капитального ремонта.
А стоимость полиса зависит от цены квартиры или дома. Договор страхования включает в себя три составных части: конструктив (коробка квартиры или дома без отделки), внутренняя отделка (двери, окна, пол, стены), а также имущество (мебель, техника и пр.).
В среднем конструктив может быть застрахован по тарифу 0,12–0,25% от его рыночной стоимости, страхование внутренней отделки обойдется клиенту около 0,22–0,35%, за страхование имущества придется заплатить в среднем 0,3–0,35%.
Например, если квартира без отделки стоит 1 млн грн, в ремонт вложено 300 000 грн и еще 300 000 грн стоит находящаяся в квартире мебель, бытовая техника и электроника, то клиенту предложат заплатить за страховой полис 3000–3500 грн в год.
Причем этот платеж может быть разделен на две, три или четыре части.
Это значительно дешевле автострахования КАСКО (тариф от 3,5 до 7%), с которым часто сравнивают имущественное страхование некоторые клиенты. Причина проста: вероятность наступления страхового случая в разы ниже, нежели ДТП или угон авто. Достаточно дорого обходиться лишь страхование деревянных домов, хотя и в этом случае на тариф влияет наличие или отсутствие огнеустойчивой пропитки дерева.
Также в последнее время страховые компании обращают внимание на окна: если в квартире или доме установлены панорамные окна (4 кв. м и более), их придется застраховать отдельно.
Можно ли сэкономить на страховании жилья? Можно, причем существенно, но это касается только случаев, когда страхуется квартира.
Страховать конструктив, на который приходиться большая часть платежа, не обязательно, так как вероятность обрушения многоэтажного дома невелика.
То же самое относится и к пожару – коробка квартиры все равно останется целой, чего не скажешь о частном доме, где выгорает крыша и деревянные перекрытия.
Поэтому в квартире застраховать можно только ремонт и находящееся в ней имущество, таким образом сократив размер платежа как минимум в два раза.
Правда, в последние время ряд СК не хотят страховать имущество и ремонт без конструктива, всячески уговаривая клиента застраховать коробку квартиры хотя бы на незначительную сумму.
Обвинить их в незаконности таких требований нельзя, так как это добровольный вид страхования и компания вправе выставлять подобные условия.
Но и потенциальные клиенты СК вправе пойти в другую компанию, которая не будет столь категоричной и заключит договор на приемлемых для них условиях.
Как правильно заключить договор страхования жилья? В идеале договор должен содержать детальный перечень всего движимого и недвижимого имущества, с указанием рыночной стоимость каждого предмета или элемента отделки на момент страхования, а также фотографии всех внесенных в перечень застрахованных вещей и элементов отделки.
Составление такого перечня – довольно кропотливое занятие. Однако подобный подход в момент заключения договора позволяет при наступлении страхового события исключить спорные вопросы о наличии в квартире/доме застрахованного предмета и его стоимости, исходя из которой, собственно, и будет произведена страховая выплата.
Также стоит обратить внимание на наличие и размер франшизы. В идеале она должна быть равна нулю или ее сумма должна быть незначительной.
Полезным дополнением к договору страхования жилья может стать полис страхования ответственности перед третьими лицами (аналог ОСАГО в автостраховании). Его стоимость незначительна и зависит от выбранной страховой суммы.
К примеру, при покрытии в 50 000 грн цена полиса составит около 200 грн.
Зато в случае, если в вашей квартире произойдет порыв трубы или радиатора и по вашей вине будет затоплен сосед снизу, СК вместо вас оплатит ему сумму ущерба.
Какие договора заключать не стоит? Правильное оформления полиса страхования жилья – трудозатратный процесс, заниматься которым не хотят ни сотрудники страховых компаний, ни сами клиенты. Агент рассуждает просто: «За время составления детального перечня имущества я могу застраховать три автомобиля и получить гораздо большее комиссионное вознаграждение».
Чтобы стимулировать этот вид страхования, СК разработали так называемые коробочные продукты, в которых прописываются только три страховые суммы: оценочная стоимость конструктива, ремонта и имущества.
Агент избавляется от необходимости составлять перечень имущества, описывать его, фотографировать, а страховая компания прописывает в договоре, что заплатит за одну единицу имущества не более определенной суммы, к примеру 7000 грн.
Но шкаф, диван, телевизор или планшет стоят больше. Кроме того, устанавливается большая франшиза, чтобы недорогие предметы интерьера вообще не попадали в список на выплату.
Поэтому в случае наступления страхового события клиент должен быть готов к тому, что не получит полное возмещение.
Более того, ему, возможно, придется доказать наличие в квартире имущества, которое позже было украдено или сгорело.
В каких случаях владельцу недвижимости могут отказать в выплате? Во-первых, в случае получения ущерба при наступлении форс-мажорных обстоятельств: военных действий, общественных волнений, революций, террористических актов и т. п.
Во-вторых, договор может содержать другие исключения. К примеру, в Закарпатье многие страховые компании не оплачивают ущерб от стихийных бедствий, имеющих периодический характер. Реки там разливаются почти ежегодно.
Также в последнее время в договорах ряда СК с иностранным капиталом появилась фраза, истинный смысл которой можно трактовать на свое усмотрение: «Компания не выплачивает возмещение в случае использования любых видов оружия».
В итоге были прецеденты, когда частный дом на мирной территории был обстрелян из огнестрельного оружия (разбиты окна, повреждены стены), а его владельцу отказали в выплате. Точно так же могут отказать в выплате, если умышленный поджог дома с помощью коктейля Молотова полиция квалифицирует как терроризм, а не как хулиганство, а сам коктейль Молотова назовет оружием.
Будет ли страховая компания платить за исчезновение денег, ювелирных изделий или антиквариата? Правильно составленный договор страхования жилья покрывает ущерб, нанесенный внутренней отделке, мебели, бытовой технике, электронике и т. п. Однако все договоры страхования содержат список исключений, за порчу или утерю которых компания не платит.
К ним относятся наличные, носители информации, ювелирные изделия, а также дорогие вещи: шубы из натурального меха, антиквариат, ценные картины и др. И это нормально. В мировой практике деньги принято хранить в банке.
А если клиент желает застраховать ювелирное украшение или картину стоимостью несколько миллионов долларов, необходимо сделать оценку, получить документ, подтверждающий ценность изделия, а также обеспечить надлежащие условия хранения, то есть положить все это в надежный сейф или банковское хранилище.
Иначе ни одна компания не согласится застраховать такую вещь. Но даже если клиент выполнит все требования СК, выплата будет произведена лишь в случае, если правоохранительные органы установят наличие следов несанкционированного проникновения (взлома), а расследование подтвердит, что исчезновение ценности – не мошенничество со стороны клиента СК.
Можно ли рассматривать страховку недвижимости как альтернативу услуг охранной фирмы? Полной заменой это назвать нельзя, особенно если клиент охранной фирмы установил тревожную кнопку, использование которой может спасти жизнь. Но страховка однозначно покроет убытки от воровства, тогда как охранная фирма не несет материальной ответственности за убытки или несет ответственность в ограниченном размере (скажем, до 20 000 грн).
В идеале же услуги охранной фирмы или установка GPS-сигнализации могут дополнять страховку, защищающую владельца недвижимости от целого ряда рисков.
Почему украинцы не страхуют жилье массово, как в некоторых западных странах? В конце девяностых – начале двухтысячных годов в Украине началось активное строительство жилья, продажи которого часто велись с привлечением кредитных средств, выдаваемых под залог строящегося жилья.
Кредиты для бизнеса также зачастую предоставлялись под залог квартир. Дабы обезопасить себя, банки требовали страховать залоговое имущество от пожара и стихийных бедствий. Однако страховая сумма нередко покрывала лишь размер кредита, а никак не стоимости квартиры. А договоры были прописаны таким образом, чтобы у СК почти всегда были основания отказать в выплате.
Самое парадоксальное, что банк обязывал заемщика приобретать полис только в одной или нескольких аккредитованных страховых компаниях, тарифы которых были в разы выше рыночных.
Причина банальна: выдавая кредиты под немалые проценты, банк зарабатывал еще и на страховании, получая не менее 50% стоимости полиса.
Неудивительно, что у граждан возникло стойкое недоверие к страхованию жилья, искоренить которое страховые компании пытаются и поныне.
Для примера, СК «Арсенал Страхование»* кроме программы классического страхования имущества с подробным описанием и фотографированием, разработала девять программ для экспресс-страхования квартир и столько же вариантов для страхования домов. Страховой тариф по этим программам составляет 0,37-0,4%, а франшиза – 0,5-0,8%.
Стоит отметить, что страховой тариф на страхование деревянного дома будет вдвое больше тарифа на страхование дома из более пожаростойких материалов, а предельная сумма страховой выплаты ограничивается 750 тыс грн, тогда как для недеревянных домов этот лимит вдвое больше.
Одним из преимуществ СК «Арсенал Страхование» является возможность страхования ремонта квартиры или дома, не тратя средства на страхование конструктивных элементов.
*на правах рекламы
Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.
Мы приглашаем вас стать частью Mind Club. Для этого необходимо оформить подписку за $7 в месяц.
Нам очень важна ваша поддержка!
Почему мы вводим платную подписку?
Настоящая качественная и независимая журналистика требует много времени, усилий и затрат, это действительно не дешево. Но мы верим в перспективы деловой журналистики в Украине, потому что верим в перспективу Украины.
- Именно поэтому мы создаем возможность платной ежемесячной подписки – Mind Club.
- Если вы читаете нас, если вам нравится и вы цените то, что мы делаем, – предлагаем вам вступить в сообщество Mind.
- Мы планируем развивать Mind Club: объем материалов и доступных сервисов и проектов. Уже сегодня, все члены клуба:
- Помогают создавать и развивать качественную независимую деловую журналистику. Мы сможем и в дальнейшем развиваться и повышать качество наших материалов.
- Получают свободный от баннерной рекламы сайт.
- Получают доступ к «закрытым» материалам Mind (к ежемесячному выпуску, в котором мы исследуем и анализируем, как работают целые отрасли, к еженедельным аналитическим итогам).
- Свободный доступ к ивентам Mind для подписчиков и специальные условия на другие события Mind.
- Smart Power. Владельцы бизнеса, которые станут подписчиками Mind, получат доступ к агрегатору системных нарушений от аналитиков Mind и партнеров «Cкажи.uа». Если у вашего бизнеса возникли проблемы с непорядочными чиновниками или конкурентами – мы проанализируем, является ли их поведение системным, и вместе сможем решить эту проблему.
- Мы и в дальнейшем будем развивать Mind и добавлять полезные журналистские рубрики и сервисы для вашего бизнеса.
Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости. Поддержите нас всего за 196 грн в месяц.
Ежемесячная поддержка у 196 грн Помочь проекту однократно
Следите за актуальными новостями бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA, а также Viber-чате
Источник: https://mind.ua/ru/publications/20190704-zaplatyat-za-vse-kak-pravilno-zastrahovat-zhile
Загрузка...
