Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

к оглавлению ↑

Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки принимаются меры.

  • Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.
  • Подобрать и получить выгодный кредит
  • И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.
  • Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.

При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.

Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.

Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться этим методом, однозначен – выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 в интернете, и об условиях выдачи кредитки.

к оглавлению ↑

Как рассчитать досрочку

  1. Можно воспользоваться двумя способами:
  2. Подобрать и получить выгодный кредит
  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.
  • Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.
  • Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Второй способ потребует времени. Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).
  1. Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.
  2. Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.

Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

Лучше выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.

Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.

Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.

к оглавлению ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.

к оглавлению ↑

Как гасить в Сбербанке России

При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

  • Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.
  • Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.
  • Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.
  • Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.

После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график. Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.

Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Русфинанс»

  1. Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.

  2. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.
  3. Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«ОТП»

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого нужно обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После положить деньги на счет.

После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей. Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура с ограничениями по досрочному погашению – именно в «Альфа-банке».

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Первое ограничение – сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей. Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения. Штрафов не предусмотрено.

к оглавлению ↑

«ВТБ 24»

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.

Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.

Штрафов за досрочное погашение нет.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. У нас есть подробная инструкция.

Читайте также все подробности получения ипотечного кредита в Сбербанке – список необходимых документов и справок найдете вот здесь.

А как происходит возврат процентов при покупке квартиры в ипотеку? О том, с какими сложностями вы столкнетесь, расскажем тут: https://cursinfo.com/vozvrat-procentov-po-ipoteke/.

к оглавлению ↑

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос – какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Здесь все зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока. Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

Если же вас смущает размер ежемесячных взносов – стоит выбирать вариант с уменьшением суммы взноса. Он менее выгодный, но позволит снизить текущую нагрузку бюджет.

  • В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:
  • Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика, и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Источник: https://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Как досрочно погасить ипотеку

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Максим Кайнер

четыре года гасит ипотеку

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Обычный методМетод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму.

Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

  • Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.
  • Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.
  • Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.
  • Приятных вам минимальных платежей.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/mortgagesmorte/

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

  • Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
    Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
  • Возьмем пример.
  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс.

    рублей 15 числа каждого месяца

  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей.

Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Досрочное погашение кредита: как это правильно сделать, ошибки | ЗаФинансы

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Источник: https://zafinansi.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Частичное досрочное погашение ипотеки: Особенности расчета

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

Многие заемщики стремятся делать частичное досрочное погашение ипотеки.

Кредиты на покупку жилья помогли многим людям въехать в собственную квартиру или дом.  Однако крупный долгосрочный заем, в том числе ипотека с государственной поддержкой и ипотека без первоначального взноса — довольно тяжелое бремя.

Поэтому стоит погасить вначале как можно большую часть тела кредита.

  • Содержание этой статьи:
  • Как изменится платеж или срок кредита после внесения средств раньше срока?
  • На что пойдут деньги — на погашение процентов или основного долга?

Когда выгоднее вносить деньги? Это далеко не полный перечень вопросов, волнующих заемщиков при досрочном гашении.

Возможность досрочного взноса на частичное погашение ипотеки предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

  1. Данной нормой разрешен полный или частичный возврат потребительского кредита (к примеру, ипотека в Сбербанке) раньше срока при предупреждении кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения.
  2. Договором может быть предусмотрен более короткий период уведомления.
  3. Сложившаяся практика показывает, что банки редко используют данную предупредительную меру полностью.
  4. Большинство кредитных учреждений значительно укорачивает время, предусмотренное на сообщение заемщика.
  5. Пункт 4 статьи 809 Гражданского Кодекса устанавливает обязанность начисления процентов по кредиту до дня возврата займа или его части.
  6. На основании изложенных норм, сформулируем основные правила досрочного погашения жилищных кредитов:
  • банк не может отказать заемщику в досрочном гашении ипотеки;
  • максимальный срок предупреждения кредитора — 30 дней до предполагаемого взноса;
  • проценты по займу должны быть пересчитаны, исходя из реальных сроков возврата.

Любое положение кредитного договора, противоречащее этим принципам, ничтожно.

back to menu ↑

Законодательные нормы позволяют кредитным учреждениям ставить разные условия досрочных взносов.

Для того, чтобы правильно внести платеж, клиенту следует внимательно прочитать ипотечный договор в части досрочного гашения.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

В этой статье рассмотрены самые распространенные варианты. Однако условия конкретного банка могут отличаться от предложенных.

back to menu ↑

Банки могут требовать от плательщика предупреждения о досрочном гашении за определенный период. Он не может быть больше 30 дней.

Однако внутри этого периода возможны разные варианты:

  • за день;
  • за три дня;
  • за неделю;
  • за 15 дней и т. д.
  • Большинство ведущих банков розничного кредитования на фоне высокой конкуренции за клиентов предлагают довольно лояльные условия досрочного гашения.
  • Например, через Сбербанк-онлайн уведомление можно подать за день до взноса средств.
  • При подаче заявки в офисе СБ РФ расчет можно осуществить день в день.
  • В ВТБ 24 о внеплановом взносе нужно предупредить за 1 день.
  • Учитывая возможность гашения кредита в любой рабочий день, клиент может получить более значимую экономию средств, чем при предупреждении за месяц и гашении в дату платежа.

Форма уведомления банка может отличаться. Самый архаичный, но безопасный способ — письменный документ.

Например, обязательную подачу бумажного заявления требует ВТБ24, хотя у этой организации также есть система «Банк-клиент онлайн«.

Для клиента этот способ имеет массу неудобств. Ипотека берется на длительный период.

  1. За время ее выплаты клиент может переехать в другое место жительства и даже другую страну.
  2. Зачастую офисы не принимают заявления на внеплановый взнос по ипотеке, выданной в другом отделении.
  3. В результате, приходится искать доверенное лицо, согласное завозить документы, выписывать на него доверенность, каждый раз договариваться на посещение банка.

Погашение ипотеки досрочно: что это, закрывается основной долг или проценты, а также как произвести полную или частичную выплату кредита, в том числе онлайн?

  • Полную форму заявления-обязательства о ЧДП ипотеки в ВТБ24 можно скачать здесь.
  • Подача заявки на частичное досрочное погашение ипотеки в онлайн-кабинете значительно экономит время и более востребовано заемщиками.
  • Ограничениями данного варианта являются: отсутствие соответствующего функционала в интернет-банкинге многих финансовых организаций и отказ клиентов от дистанционного обслуживания в силу разных причин.
  • Лидером в онлайн-обслуживании является Тинькофф банк, который все взаимодействие фининститута с клиентом осуществляет дистанционно.
  • Некоторым финансовым организациям достаточно телефонного предупреждения о досрочке.
  • Недостатком таких взаимоотношений является отсутствие у банка доказательств выраженного желания клиента на случай конфликтов.
  • Поэтому данный вариант сейчас встречается очень редко.
  • Самым удобным для заемщика является внесение денег без предупреждения.
  • Условием возможности такого погашения является выделенный счет для взносов по ипотеке.

back to menu ↑

Возможные варианты:

  • в любой рабочий день;
  • в день гашения ссуды по графику платежей.
  1. Очевидные преимущества оплаты в любой рабочий день — экономия на процентах от даты реального платежа до дня по графику.
  2. Выгода появляется, если сумма досрочного платежа превышает сумму начисленных процентов на день оплаты.
  3. При меньшем размере взноса, гасятся только проценты, сумма основного долга не меняется, месячная стоимость кредита не пересчитывается.
  4. Клиенту следует учитывать, что на день внесения средств проценты считаются только за прошедший период.
  5. Если взнос оформлен до даты, установленной по графику платежей, за оставшийся период будут начислены проценты, которые нужно внести в назначенный день.
  6. Оплатить кредит нужно даже в том случае, если досрочный платеж больше утвержденного ежемесячного платежа.
  7. Этой проблемы не существует, если внеплановые взносы гасятся в строго установленный графиком день.
  8. Клиенту порой не просто разобраться, как заполнить заявление на ЧДП, если форма документа требует разбивки взноса на сумму процентов и основного долга.

Помочь при расчетах могут онлайн-калькуляторы кредитов. Например, такой.

  • При вносе досрочки в установленный графиком день, вся сумма сверх плана идет на уменьшение основного долга.
  • Период предупреждения банка и момент зачисления средств следует учитывать при продаже залоговой квартиры.
  • Длительный срок для уведомления и гашение в строго определенный день могут значительно затянуть сделку и отпугнуть покупателей.

back to menu ↑

  1. Частичное досрочное погашение ипотеки может быть направлено на снижение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.
  2. Варианты распределения средств могут быть ограничены кредитным договором.
  3. Например, Сбербанк после добровольного взноса уменьшает ежемесячную необходимую сумму для выплаты.

Снижение срока договором не предусмотрено. Абсолют Банк напротив, по умолчанию уменьшает период кредитования.

Выбор уменьшения платежа доступен при сумме погасительного взноса от 30 000 руб.

back to menu ↑

  • Согласно графику платежей, заемщик выплачивает ипотеку каждый месяц 20 числа по 30 000 рублей из расчета 12% годовых.
  • Оформлен кредит 20 апреля 2016 года на 10 лет в размере 2 000 000 рублей.
  • Согласно онлайн-калькулятору, ежемесячный платеж составил 28 694,19 р.

Рассчитаем выгоду при досрочном гашении ипотеки в размере 100 000 р. 06 мая 2016 года.

Количество дней в периодах:

Источник: https://yurface.ru/kredit/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

При досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты: коэффициент ипотечной задолженности, могут ли выселить

Ипотека, взятая на приобретение жилья, – сегодня чуть ли не единственный шанс стать обладателем собственных жилых квадратов. Решаясь на столь серьезный шаг, каждый должен хорошо взвесить собственные финансовые возможности.

Никто не станет изымать у собственника его жилье из-за долгов перед ЖКХ или проводимой перепланировки. А вот ипотечная задолженность – это гарантия вероятного ареста недвижимости и выдворения жильцов даже из единственного жилья.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Варианты снижения объема ипотечного долга

Кредитные организации, оформляющие ипотеку, обладают законными правами на взыскание долгов посредством выше обозначенных действий. Следовательно, необходимо вникать в нюансы, а также заранее узнавать факт того, что раньше гасится при досрочном погашении ипотеки: основной долг или проценты. О том, как уменьшить долг по ипотеке, поговорим ниже.

Существует несколько доступных пониманию и изучению вариантов уменьшения ипотечных платежей:

  1. При заключении договора стоит останавливаться на более выгодном дифференцированном способе внесения выплат.
  2. Предмет залога в ипотеке страхуется. Выбор страховой компании и сам процесс настоятельно рекомендуется оставлять на рассмотрение клиента, т.е. заемщика.
  3. Долговую нагрузку можно снизить, оформив кредит на продолжительный срок.
  4. Планирование ежемесячного платежа должно быть рациональным, с запасом на обязательные выплаты.
  5. Открытие депозитного счета позволит не только экономить, но и осуществить частичное досрочное погашение кредита с актуальным пересчетом графика обязательных выплат.
  6. Отслеживание данных об изменениях тарифов кредитования банка, в котором взята ссуда, позволит своевременно выявить более выгодные условия и обратиться с просьбой о снижении ставки. При отсутствии нарушений условий кредитования подобные просьбы с большой долей вероятности могут удовлетворяться, что послужит очередным средством экономии.
  7. Оформление налогового вычета с каждого потраченного на выплаты миллиона.
  8. Налоговые вычеты можно оформить на выплачиваемые банковской структуре ипотечные проценты. От общей суммы выплаченных процентов, по итогам всех выплат, можно вернуть до 13%.
  9. Материнский капитал, при его наличии, можно пустить на погашение основного долга, что снизит, не только объем ежемесячных платежей, но сэкономит за весь период ипотеки серьезный объем денежных средств.
  10. Приобретенное жилье можно сдавать в аренду, но только при условии своевременности обязательных выплат, наличия страховки и исполнения условий кредитования. Именно они не позволят банку усомниться в надежности клиента, который, при таком подходе к решению финансовых вопросов, может найти еще одну статью снижения объема ипотечных выплат.

Задолженность по ипотеке: основание для выселения

Для владельцев ипотечного жилья достаточно актуален вопрос, о том, могут ли выселить, при наличии задолженности по ипотеке? При рассмотрении вопроса, стоит опираться на нормы закона.

Жилые квадраты, приобретенные в ипотеку, на законных основаниях могут переходить в собственность банка. При этом жильцов из ипотечного жилья выселяют. Виной всему – долги.

Оформляя приобретение квартиры по ипотеке, заемщик подписывает кредитный договор, в котором прописаны его обязательства по соблюдению графика ежемесячных выплат. В кредитных бумагах указывается не только ставка, но и объем переплат.

Осторожно. В обязанность банковских структур не входит процесс напоминания об обязательных выплатах. Обязанности самостоятельного осуществления выплат по займу прописаны в Федеральном законодательстве России.

Чтобы жильцов выселили из ипотечного жилья, потребуется долг, превышающий объемы двухмесячных выплат. В законе точно не указаны суммы, являющиеся основанием для выселения.

Однако установлен срок в шесть месяцев, по истечении которого, при отсутствии обязательных ипотечных выплат, банком оформляется иск на выселение и начинается процесс перехода житья в собственность банковских структур.

Коэффициент задолженности: что показывает и как рассчитывается

Коэффициент ипотечной задолженности представляется одним из числовых множителей, используемых для оценки объема кредитных рисков. Всегда существует вероятность того, что заемщик будет не в состоянии погасить кредит, что отразиться на потерях кредитора. Данный финансовый риск, прежде чем одобрять ипотеку, изучается со стороны финансовых структур.

Высокие показатели коэффициента говорят о высоком уровне риска. Если при этих условиях ипотека одобряется, то для заемщика озвучивается высокая процентная ставка. Ко всему прочему заемщика обяжут приобрести ипотечную страховку.

Указанный коэффициент (Кз) указывает объем ипотечного долга (заемных средств) в общей стоимости недвижимости владельца. Для его расчета используется простая формула: Кз = (И/К)х100%. Здесь И – это сумма ипотеки, а К – оценочная стоимость жилья.

Важно. Стоит учесть, что банки устанавливают максимальный коэффициент по ипотеке не более 75%. Превышение данного процента становится основанием для отказа в получении необходимой кредитной суммы.

Что гасится: основной долг по ипотеке или проценты

Банки, оформляя ипотечные займы, предлагают клиентам два варианта погашения кредитных средств:

  1. Аннуитетный платеж, предполагающий внесение на банковские счета денег в объеме равных частей, рассчитанных на момент оформления сделки по индивидуальному плану для каждого клиента. В итоге, первоначальные взносы, в объеме 80%, составляют процентные выплаты. И только в объеме 20% происходит погашение основного долга по ипотеке. В этом варианте досрочное погашение ссуды невыгодно.
  2. Дифференцированный платеж предполагает выплаты неравными долями, с первоначальным погашением основного долга. На остаток кредитных средств, при условии проведения помесячного перерасчета, проводится начисление процентов. В данном случае ответ на вопрос, что лучше гасить, основной долг или проценты по ипотеке, весьма очевиден. Финансовые трудности первых кредитных месяцев с лихвой окупаются серьезным процентом экономии в случае досрочного закрытия займа. Данный вариант закрытия займа рекомендуется при оформлении крупных кредитов, предполагающих длительный срок использования.

Банк не дает созаемщику выплачивать ипотеку по графику: что делать

Говоря об ипотечном займе, стоит ввести такое понятие, как созаемщик. В рамках оформленных договоренностей, данный субъект обладает равными с заемщиком правами и обязанностями.

Банковские структуры не различают основных или неосновных должников. При проведении своевременных выплат кредитору совсем не интересно, кто производит платежи. При отсутствии финансовых поступлений кредитор обладает полным правом требовать выплаты полной суммы от любого из заемщиков.

В свете того, что заемщик и созаемщик, признаваемые равноправными участниками сделки, обладают равными правами и обязанностями, проблема, связанная с тем, что банк не дал созаемщику выплачивать долг по ипотеке по графику, должна быть переведена в юридическую плоскость.

Созаемщик обладает полным правом вносить, в качестве платежей, только фиксированные суммы, оговоренные в договоре кредитования при его подписании. В иных случаях имеет право обратиться для рассмотрения вопроса к помощи судебных инстанций.

Заключение

Ипотечный займ изначально предполагает процесс взаимодействия с кредитором на протяжении длительного срока. Этот период чреват не только успехами и достижениями, но различными затруднениями, способными негативно отразиться на финансовой стабильности плательщика.

Если ограничиваются возможности своевременности выплат, либо случаются иные затруднения, стоит искать точки соприкосновения с кредитными организациями и приходить к взаимовыгодным соглашениям.

Главным, в подобных ситуациях, признается процесс своевременного осознания проблемности ситуации и срочного обращения в кредитные организации.

Совместные усилия обеих сторон помогут найти индивидуальные решения с ипотечными проблемами для каждого клиента.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://lichnyjcredit.ru/ipoteka/kak-umenshit-dolg.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector